作者：徐建中 張春平 單位：哈爾濱工程大學經濟管理學院

20世紀80年代后期隨著中國太平洋保險公司和中國平安保險公司的建立,我國保險業開始進入蓬勃發展的時期,國內各保險企業的規模都迅速地擴大。從20世紀90年代后期開始,隨著我國改革開放的深入,近百家中資、外資、合資保險企業相繼誕生,在國內設立分支機構開展業務,我國保險業進入新的發展時期。這期間我國民族保險企業發展的一個共同特點就是特別致力于規模的擴張,希望迅速把企業做大。這與同期外資保險公司在中國的發展戰略有明顯的不同。一般來說,企業大都具有擴張規模、追求多元化發展的沖動。企業擴張規模、追求多元化發展的原因主要有以下五個方面:(1)建立壟斷地位,取得超額利潤。占據壟斷地位的企業,可能獲得以下好處:取得競爭優勢;避開某些競爭;降低交易成本;提高產品價格。(2)規避反壟斷法。企業的許多交易活動,都被反壟斷法所禁止。對于大型企業來說,許多交易活動可以內部化,通過使這些可能被禁止的活動內部化,企業就有可能饒過法律框架悄悄地行使其壟斷力量。(3)取得較大的話語權。通過較大的話語權影響政府的產業政策,使政策法律環境有利于自己、不利于競爭對手。如設置市場進入和退出壁壘、資源優先配置、金融稅收優惠等等。(4)目前我國市場機制尚不完善,資本、人才等要素難以完全靠市場機制來配置,這時候大型企業所擁有的強大融資能力、高素質人才可以通過高效的企業內部營運權力來有效、快速地配置。(5)目前大多數中國企業缺乏專有技術,缺乏管理經驗與技能,簡單地進行橫向或縱向擴張比管理精細化、產品差異化容易得多。企業不得不把大規模制造、大規模營銷作為自己的競爭優勢,而企業經營的實踐也證實多元化確實可以有效應對市場的快速變化。追求擴張是普遍趨勢,因此有必要分析擴張的模式,使企業健康地發展。綜合產業組織理論,可以把企業擴張的模式概括為以下五種。

一、規模經濟———生產、銷售數量擴張

在既定的技術條件下,如果在某一區間生產的平均成本隨著產量增加而遞減(或遞增),就可以說此區間存在著規模經濟(或規模不經濟)。規模經濟的基本含義是生產要素按一定比例產出增長能夠引起產出更大比例的增長。一般來說,任何一種生產經營活動都有一個最佳規模的問題,生產經營處于最佳規模狀況下,企業可以得到最佳的投入產出比。規模經濟分為三個層次,即產品規模經濟、生產經營單位規模經濟和企業規模經濟。產品規模經濟也就是產品專業化的經濟性,它最初來自于分工和熟練程度的不斷提高。對于保險企業來說,無論哪種保險產品,必須有足夠的銷售量大數法則才能起作用,產品才能實現其商業價值,保險公司才能穩健經營,銷量過小必然導致投入產出失衡。這要求保險企業在產品開發設計時就要確定其合適的銷售規模,只有預計銷售規模能夠達到一個合理的水平時,才推出產品。保險企業的生產經營單位是保險公司的分支機構、營銷服務部等業務單位、經營網點。生產經營單位規模經濟的涵義是,生產經營單位存在一個最佳規模狀態,在此狀態下企業的投入產出比是最優的。生產經營單位規模經濟,從單位本身來說,主要是由生產經營技術結構決定的。保險公司為了使其分支機構、經營網點能夠完整地履行職能,就要配備相應的人員、職場和設施,只有當業務達到一定的規模時,這些投入才有可能被充分利用,才有可能具備一定的業務支持能力和客戶服務能力。企業規模經濟則是一個企業擁有多個生產經營單位所具有的經濟性。它主要來自于生產經營技術、專業人才、商品品牌、統一的營銷和服務、資源共享等所獲得的經濟性,也可能來自于風險分散所獲得的經濟性。保險企業應在集中的區域擴大產品銷售量,集中力量把一些前景良好的分支機構做大做強,以取得良好的回報。保險公司的分支機構越多,管理上的困難和創新上的惰性就越大;管理效率和組織的可控性越低,組織費用越高,就可能出現“規模不經濟”。例如,《中國保險年鑒》記載,某保險公司2001年底有分支機構和營銷網點4600多個,2002年保費收入1287億元,資產總額2999億元,凈利潤為8•15億元;而同期另一家保險公司有分支機構和營銷網點700多個,保費收入近620億元,資產總額近1447億元,凈利潤為18•25億元。可見,單純大規模地生產銷售產品并不一定取得大的經營收益。

二、區域經濟———展業區域擴張

保險公司規模擴張的最主要方式是通過建立分支機構擴張展業區域,即擴張展業區域通常是和企業組織規模擴大聯系在一起的,而企業組織規模擴大是最容易出問題的。區域經濟的含義是隨著展業區域擴張,企業得到更大、更好的收益。區域經濟學認為,在一國之內,各種經濟活動在空間上并非是均勻分布的,經濟活動往往相對集中在某些條件較好的地區。展業區域擴張需要考慮三個因素:(1)資源稟賦差異。在一個地區拓展業務,既要考慮這個地區的自然資源、人力資源、資本等生產要素,也要考慮該地區的政策法律環境、市場容量、居民消費習慣等社會因素。保險公司建立經營網點要特別考慮該區域的市場潛力問題。一個新市場開發初期的銷售量可能較大,但如果該市場長期穩定的銷售量不夠大、客戶總量達不到一定的規模,這一展業區域就可能不會給企業帶來好的收益,甚至會損害企業的價值。對于人壽保險公司來說這個問題更加突出,由于保險公司銷售保險商品后要在可能長達數十年的保單有效期內為客戶服務,一些公司迅速把業務延伸到偏遠地區,初期確實得到一些保費收入,一兩年后保費收入就變得很少,重金建立的營銷隊伍隨之瓦解。不僅如此,保險公司經營網點一旦建立就不能輕易撤消,因為撤消網點可能會導致較多的客戶提前終止保險合同,而保險公司通常要在壽險保單持續交費5至7年后才能獲得收益,客戶退保會進一步造成保險公司的經濟損失。(2)集聚經濟。不同企業在空間上集中在一起,可能會帶來成本節約和效率提高等經濟利益,保險公司在設立分支機構時應當考慮當地交通、通信、銀行、醫院等行業的配套情況。(3)轉移成本。轉移成本就是為克服空間距離而在經濟、社會和心理等方面所花費的全部成本。企業展業區域越大、分支機構越多、分支機構與總部的距離越遠,轉移成本就越高。我國企業通常按照行政區域設立分支機構,由于我國行政區域幅員差異巨大,這種擴張模式很可能是不經濟的。從區域經濟角度考慮,企業應按經營職能和業務性質劃分展業區域、設立分支機構。企業在哪些地方設置機構或部門往往會受到“經營管理者效用最大化”的影響,經營管理者的決策可能受到個人偏好、家鄉情結或其他利益驅動因素的影響。由于信息技術的發展,保險公司的一些業務工作可以集中處理,以發揮專業化、高效率的作用,但需要集中和流動的主要是信息,而不是人員。保險公司派遣營銷人員到新的地方開展業務需要慎重。派遣營銷人員到新的地方開展業務,短期內可能會給公司和營銷人員帶來一定的收入,但長期來看很可能是得不償失的。因為營銷人員離開原來的展業區域即意味著離開原有的客戶群,原有的客戶群是通過投入時間、精力、金錢開發出來的,通常認為開發新客戶的成本比維護老客戶的成本高數倍。