（一）

一、農業保險供給方面制約因素

1、農業保險賠付率過高

目前，在吉林省開展農業保險業務的主要是中國人民財產保險股份有限公司和安華農業保險股份有限公司。統計數據顯示，吉林人保自開辦農業保險業務以來，不算運營費用，累計賠付率已超過70%，個別險種賠付率達到400%，平均賠付也達到了130%。加上公司向國家上繳的稅款、提取的各種責任準備金、公司運營費用開支，此項業務已經是虧損連連。安華農業保險股份有限公司吉林省分公司在2009年共投入查勘人員14781名，對全省旱災情況進行了全面踏查，最終確定全省120萬農民、124萬公頃糧油作物受災，共支付賠款4.01億元，賠付率達到了80.36%，過高的賠付率使商業性保險公司對農業保險望而生畏。如圖所示，2010年人保平均賠付率達到了167.46%，安華是80.36%，從這兩個數字我們不難看出農業保險是財產保險所有業務中賠付率最高的，達到了80.82%，是信用和保證保險賠款的2倍。高損耗率是當前很多保險公司在經營農業保險項目的一個狀態，因此他們只有在放棄農業保險項目的前提條件下，實現利潤的最高值。這也成為阻礙吉林省農業保險發展的關鍵因素，并且在很大程度上使得農業保險在吉林省出現供給不足的局面。

2、農業保險人才匱乏

發展保險技術的關鍵是人才，只有人才儲備充足、人員結構合理，使得農業保險工作順利展開。我國的農業保險項目在長時間以來都遭受到了各類因素阻礙，幾經起伏，最終導致了農業保險業務人才嚴重缺失，對保險事業的發展起到了一定的抑制作用。對于農業保險來講，其工作涉及方方面面的知識，包括農業經濟管理、商業保險、農業財政預算、農業氣象、農田水利、畜牧獸醫等多種學科，涵蓋面較廣，需要多方面的通力協作才能完成。而目前吉林省的農業保險從業人員幾乎都是商業保險人員轉化而來的，大多沒有受過專門的農業保險教育，特別是核保、理賠、精算等技術型人才和管理、營銷、培訓等復合型人才嚴重不足，這會在很大程度上影響保險公司對農業保險業務的開展。同時，由于農業保險業務分散，查勘定額、賠付兌現工作量都較其他險種大，加上農村經濟落后、交通不便、工作環境差等原因，很多保險從業人員對農業保險都是敬而遠之，導致了農業保險從業人員流失率很高，在這種現實狀況下，懂農業又懂保險的復合型人才更是奇缺，極大的阻礙并抑制了吉林省農業保險相關業務工作在本省的順利實施。

二、農業保險需求方面的制約因素

1、農民保險意識阻礙農業保險的發展

吉林省統計局數據顯示，2010年吉林省220個村參加農業保險的戶數為34579戶，在農民回復生產和挽回經濟損失方面，保險公司和相關保險機構中的保險保費賠款起到了相當大的作用，其中認為作用不是很大的農戶占總戶數的17.7%，認為作用較小的農戶占總戶數的41.6%，認為幾乎起不到太大作用的農戶占總戶數的4.7%。這一系列的數據我們可以很清晰的認為農業保險作用很大的還不到總數的五分之一，農民參保意識很淡薄。主要原因是因為吉林省的農民文化素質基本上是比較低的，這就使得很多農民只在看重眼前的利益，缺乏對為了事件的各種考慮和全面分析，總是認為買完農業保險之后沒有發生任何的經濟損失，導致農民利用多元化的種植渠道、出租自己的土地、間作等很多手段來努力的降低農業生產中對農業造成的所有可能性風險。這其中，很大一部分農民還不知道農業保險到底是什么？很多的農民都以為是“收費標準”，把它當成一個“包袱”不愿購買。

2、農民對農業保險公司賠付的比例不認同

吉林省統計局對全省23個縣進行的問卷調查結果顯示，農戶參與調查問卷的統計結果表明，2010年，沒有投保農業保險的用于有906戶，這些農戶未參加保險的原因：首先，他們認為：在當前開展的農業保險的保障水還處于很低的狀態；其次，因為前一年度已經取得了豐收，使得253戶農戶們都認為沒有投保農業保險的必要；最后，認為農業保險在理賠過程中，手續非常復雜，理賠難度也很大。此外還有79戶農民因為個別原因造成的沒地、少地的情況，這其中也涵蓋了退耕還林戶和土地轉包戶或者是菜農等。根據吉林省統計局2010年對吉林省參保的220個村進行調查的數據顯示，對于作物減產達30%的，予以賠償。有大約57.6%的農戶，還是希望作物減產10%~30%就開始給予相應的賠償。有大約18.2%的農戶還認為損失小于10%就應給予賠償。只有大約24.2%的農民認同30%以上開始賠償的比例。因此，目前農民對保險公司的規定不認同也制約了農業保險的發展。

作者：王奧 劉立志 單位：長春科技學院

（二）

一、地方財政補貼不足

1、保費補貼比例較低

由于農業保險的賠付率和費率普遍偏高，國外在農業保險立法中對保費分擔有明確規定，依據保險品種、費率的不同，政府分擔比例一般在30％－80％。而對于吉林省各級政府分擔的保費的比例相于這個標準來說，都處于比較低的水平。2010年，吉林省政府對農業保險的財政補貼為0.36億元，僅占保費總額的25%。

2、地方財政對農業保險超賠補貼不足

吉林省對保險公司開展農業保險補貼多數作為保費補貼，而作為對于保險公司超賠的補貼、經辦費用補貼較少，尤其是當巨災風險發生時，由于地方財政對巨災風險補貼不足，造成農業保險賠付資金匱乏，而且對保險公司沒有相應的稅收優惠政策。吉林省農業保險的賠付率也比較高，除2008年之外，2007和2010年均已達到保險業界所認為的臨界點70%，因此，除去正常理賠支出之外，再加上保險公司的經辦費用及繳納的各項稅收，承辦農業保險的保險公司是處于虧損狀態的，尤其是遇到嚴重超賠的情況現象，例如2007年，單憑各級財政的保費補貼很難保證保險公司正常的理賠。

二、農民投保能力低下

從吉林省范圍來看，安華保險公司在吉林省范圍內的農業保險業務量、農業保險供給以及在吉林省范圍內所承保的農戶、承保面積均未達到50%，并且承保農作物種類較少。吉林省無論在糧食的產量及出口量上都一直保持著全國領先的地位，因此，吉林省的農業保險需求也本應該占有很重要的一席之地。但事實卻與此相反，吉林省農業保險的有效需求不足，參保率低。

三、對策建議

1、加強農業保險法律法規建設

農業巨災保險作為一種農業基本保障的險種，對法律的依賴程度是相當強的。從農業保險發展較好的一些國家的成功經驗中可以看出，通過立法實施農業巨災保險是國家宏觀政策的重要組成部分，是建立切實有效的農業巨災保障體系的基礎和保證。

2、自愿、強制保險方式相結合

農民們參保意愿不夠強烈，導致保險的意識非常淡薄。我國長期以來都收到了傳統文化以及收入水平等些許因素的影響，而農民們長期都是自己或靠親屬們來應對自然災害以及意外傷害造成的損失，小農意識強烈，因此他們不愿購買農村農業保險。而就保險本身而言，宣傳力度、投保各項保險的業務知識都未得到大力宣傳，因此要采取多種形式廣泛宣傳農業保險。可以通過新聞媒體、宣傳冊、紀錄片以及光碟、墻體廣告、送戲下鄉等手段宣傳農業保險和農業保險公司，使廣大農牧民認識、并且熟知相關農業保險業務，為農業保險在農村的廣泛應用上創造必要發展的因素。農業保險，做為一個公共產品，在農業保險基本理論和實踐中，要實行政策性與強制性像結合原則。當前，我們在發展農村農業保險的同時，更要大力宣傳農業保險的相關政策、業務，使得農民及早的了解并熟知農業保險，還要對一些重要的農作物、經濟作物、牲畜實行強制性的保險政策。

3、強化財政稅收補貼力度

目前財政撥款能占到吉林省已開展的農業保險保費補貼的80%，但是必須看到吉林省還有四分之一的縣（市、區）沒有覆蓋農業保險，究其原因主要是限于財政支持能力的制約。所以，吉林省各級財政應該加大財政補貼力度，多渠道籌集資金，也要極力爭取中央財政對農業大省農業保險的經費支持。雖然，近些年國家對農業補貼有所增加，但大多數都是退耕還林和還草的補貼，還有一部分是對糧食直補和各類農機用具的補貼政策，在這些補貼政策中很少是關于農業保險方面的補貼。我省的農業保險可采用政府補貼的政策，促進專業保險公司市場化的運作。要進一步優化財政補貼自己在分配過程中的流動性，建議中央財政、省財政補貼資金可直接向各省市、地區的保險機構分公司進行結算，并在適當的時間內分配。主要意圖是以保護農民的在生產能力，在做到保證成本的同時，逐步進入到保產量、保收入的階段。因此，在發展農業保險的基礎上，財政的補貼標準也應該有一個發展的過程。

作者：王奧 山珊 單位：長春科技學院

（三）

一、農業巨災風險的界定及特點

農業巨災風險與一般風險相比具有如下特點：

1.發生頻率低

相對于普通風險而言，巨災風險發生的概率較低。據數據顯示，普通風險一年中發生的頻率可能是幾十次，而巨災風險發生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發生過10次夏季低溫冷害。

2.風險波及范圍廣且損失嚴重

一般風險只是涉及一個或者幾個保險標的，但是地震、洪水、臺風等巨災風險涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內大量保險標的同時受損。一旦發生，就會造成數以億計的巨額經濟損失和嚴重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國共有29個省（區、市）遭受了不同程度的洪澇災害，受災面積3.18億畝，成災面積1.96億畝，受災人口2.23億人，死亡3004人，倒塌房屋685萬間，直接經濟損失達1666億元。

3.風險難以預測

巨災風險的發生原因非常復雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災事件的預測問題，但是迄今為止人類駕馭巨災的能力仍然有限。而且由于巨災風險發生頻率低，巨災資料通常殘缺不全，而且由于時間跨度過長而使資料的參考價值較低，一般理論界認為巨災風險具有不可預測性。

4.風險難以分散

巨災風險不符合大數定律，因而不能通過一般的保險手段來管理。巨災發生頻率低，從而不可能集中大量風險體以分散風險。即使存在這樣一個保險公司，其實力強大到足以獨立承擔巨災，它也不可能承保足夠多的風險體從而使大數定律發生作用；結果是承受的巨災風險無法充分分散，也不能化解。

二、黑龍江省巨災風險及農業保險現狀

（一）黑龍江省巨災風險的現狀

黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復雜，降水時空分布不均，同時由于水利工程基礎薄弱，調蓄能力差，導致全省自然災害發生頻繁，自然災害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災害特點。黑龍江省的主要自然災害包括氣象災害、土地沙化及水土流失災害、風災及沙塵暴凍害、森林火災、農業病蟲害、地質、地震災害等自然風險。這里以氣象災害為例進行簡要介紹，氣象災害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風、低溫和旱澇等，對黑龍江省國民經濟所造成的損失占各種自然災害造成總損失的70%。這些氣象災害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強降雨造成黑龍江省13個地市180個鄉鎮43.51萬人受災，洪澇災害造成直接經濟損失10.12億元人民幣，農作物受災面積398.75萬畝。

（二）黑龍江省農業保險的現狀

黑龍江省農業保險一直走在全國前列。中國人民保險公司1982年就開始在黑龍江省開辦農業保險業務，開辦包括烤煙、林木、塑料大棚、肉牛、肉雞等險達15種。2005年全國首家相互制保險公司陽光農業相互保險公司在黑龍江省掛牌經營，開始了以相互保險的方式經營農業保險業務。2007年，但黑龍江省政府決定自行開展農業保險保費補貼試點，2008年作為農業大省和國家的重要商品糧基地被納入財政部全國范圍農業保險試點范圍。2013年，被列為先行試點現代農業綜合配套改革試點區。截至目前為止，黑龍江省政策性農業保險由中國人民財險保險公司、陽光農業相互保險公司經營，大地財險經營少量商業農業保險。自試點以來，黑龍江省農業保險保費持續增長，政府補貼力度逐年增大，對農業的保障力度不斷加強。黑龍江省農業保險在發展過程中也存在諸多的問題，主要體現在以下幾個方面：一是相對商業保險，農業保險發展相對滯后，甚至出現萎縮，如農業保險的險種由最初的60個降為30個；二是虧損嚴重，賠付率極高，有數據顯示，1986—2008年黑龍江省農業保險保費的收入為4.98億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達85.3%，超出保險業界的公認臨界點；三是投保比例相對不足，農業保險保障相對不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個百分點，但是仍然有絕大多數的農民未能夠得到農業保險保障。

三、黑龍江省農業保險應對巨災風險的對策

（一）建立健全巨災風險基金通過SF模型分析可以得知，在風險確定的條件下，保險人的初始資本金越大，保單數量越多，保險人的安全性經營越容易實現。針對黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災風險，這就要求中國保監會、黑龍江省保監局及行業協會、各保險公司應盡快建立健全巨災風險基金，同時多渠道的籌集巨災風險基金。在吸引保險公司應對巨災風險時，應當考慮到保險公司的資產、巨災風險承受能力、償付能力等情況，只有資產雄厚、資本運營良好、巨災風險承受能力強的公司才有資格開辦巨災保險，不符合要求的保險公司應嚴格禁止開辦巨災保險。

（二）建立健全巨災風險數據庫通過模型分析，保險人對模糊風險存在著）厭惡，相同損失期望值下，保險人會選擇較為確定的風險。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災害數據庫，將一些居民區和商業區和公估部門及基礎設施設計，以及這些區域的地理位置和災害關系的相關信息都輸入該數據庫，利用這些信息評估該地區防御災害事故的能力進行評估。黑龍江省在應對農業巨災風險的過程中，應當逐步建立健全農業災害數據庫，將各地區的農業設施、農產品種植、歷史災害等情況輸入該數據庫，通過該數據庫對該地區抵御農業巨災風險的能力進行評估，為下一步建立巨災保險產品及風險防控機制等提供理論和實務依據。

（三）加強風險管理的建設通過相關模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關系數將影響保險公司的償付能力，相關系數和概率越小，總損失的條件期望越小，保險人的安全性約束越容易實現。黑龍江省是農業大省，幅員遼闊，各類巨災風險發生頻繁，為降低巨災風險給農業帶來的經濟損失，我省應加強農業風險管理體系建設，鼓勵個人、企業和行業通過風險管理措施，加強防災防損建設，從根本上降低巨災的影響。

（四）利用資本市場健全風險的分散機制隨著中國資本市場的發展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進經驗，通過發行巨災債券、巨災期產品、巨災期貨、巨災期權等衍生金融產品，引入資本市場力量，可以協助巨災保險的投保人和保險公司更好地找到利益平衡點，探索金融技術和工程技術相融合、保險市場與資本市場相結合的巨災保險制度。

作者：秦玲玲 章彬 劉任重 單位：哈爾濱金融學院投資保險系 中國人民銀行吉林市中心支行