一、農村民間金融的現狀

(一)農村民間金融借貸規模大

有資料顯示，當今農村民間借貸規模已經超過了正規信貸規模，而且每年以很快的速度增長。農村民間金融對于支撐村鎮民營企業的運營與發展作用巨大。

(二)農村民間金融利率較高并具有彈性

農村民間融資利率總體水平高于銀行同檔次貸款利率。民間借貸利率，通常是借貸雙方之間相互協商而決定，有些高出銀行同期利率幾倍甚至數十倍，部分民間借貸演變為惡性的高利貸。因熱融資利率具有較大的彈性，反映了農村資金供求狀況的不平衡和民間借貸的風險性。

二、我國農村民間金融的影響分析

(一)積極作用

1.支持了我國非公有經濟的發展鑒于正規金融安排不能完全滿足非國有經濟的資金需求，而響應十八大關于市場經濟決定性作用的號召，就必須針對性解決中小企業的發展中資金瓶頸問題。而民間金融提供了一種較為靈活的融資渠道，在一定程度上緩解了這種壓力。顯然，民間金融已經成為非國有經濟的重要資金來源。

2.緩解了農村金融資源的匿乏，為“三農”問題的解決和農村經濟的發展提供了強大的動力農村民間金融具有地域性強、機動靈活、手續簡便等特點，正好適合農村貸款批量小、期限短、時間緊的需要，活躍地緩解了農村金融資源供需上的矛盾，縮小了城鄉之間差距，推動了農村地區經濟發展，也有利于“三農”問題的解決。

3.可以促進正規金融機構效率的提高，為我國金融業的對內開放奠定基礎民間金融的不斷發展壯大有助于金融體系主體產權形式的多元化，提高市場的競爭性，從而有利于促進我國正規金融機構效率的提高，有助于提高金融資產營運的質量，降低不良資產的比例，在一定程度上可以降低我國金融體系的整體風險。4.為金融改革提供了一個新思路民間金融的發展，是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結果，這無疑是對金融改革方式的有益探索，也為今后的金融改革提供了一個新思路。

(二)消極作用

1.民間借貸的利率失控，對正規金融造成一定的沖擊，擾亂金融秩序民間借貸的敏感點和發生爭執的焦點是利率。民間借貸的利率遠高于銀行的存款利率，導致部分居民個人的資金流向民間金融機構，這顯然會對正規金融造成一定的沖擊，弱化了信貸資金能力而導致市場混亂，從而引發社會問題。

2.農村民間金融自身潛伏著較高的金融風險，容易滋生個人非法金融問題民間金融處于一種地下狀態，金融監管機構難以進行有效的監管，缺乏制度保障，存在制度風險。同時，民間金融資金規模小，又存在組織結構松散、管理方式落后等問題，這些必將導致較大的風險性。

3.農村民間金融在一定程度上會抵消國家宏觀調控的效果，給調控帶來困難民間借貸有著分散性、自發性和不可控性的特點，其融資活動有可能與國家的宏觀調控目標相抵觸，部分抵消了國家宏觀調控的效果。

4.農村民間金融容易產生經濟糾紛，甚至助長了某些違法、違規行為，增加社會不穩定因素由于民間金融機構的“地下性”，會被非法的經濟活動和經濟組織所利用，可能導致區域性金融風險，擾亂了正常的社會秩序。

三、我國農村民間金融存在的問題

我國農村民間金融經過三十多年的不斷發展，在農村市場中形成了一定的規模，它能夠有效的滿足農村市場的資金需求，促進了農村經濟的發展。但是，從農村民間金融發展的現狀來分析，也存在一定的問題和不足，嚴重制約著我國農村民間金融的發展：

(一)缺乏規范

在農村的民間金融中，相當一部分信用活動很不規范，隨著民間金融規模的擴大，民間金融組織沒有建立規范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審查稽核制度。民間金融的借貸活動中信息疏漏也很嚴重，缺乏對貸前中后的調查。農村民間金融的活動一般是建立在血緣地緣關系的基礎上，熟人之間，相互較為了解，能夠彼此信任，所以在民間借貸的活動中很少有規范形式的合同，因此就節約了民間金融活動的成本。但是也帶來了很多的問題，借貸手續不規范容易引起雙方的糾紛和不良后果。

(二)利率失控

民間借貸利率通常是在借貸雙方相互商議的情況下決定的，一般來說，在借貸者多放貸者少的時候，利率被抬高，反之利率被壓低，時間短的借貸利率較高，且有繼續走高的趨勢。這樣的失控利率，無疑給借款者帶來沉重的負擔，擾亂了金融秩序。

(三)風險偏大

民間融資的方式手續非常簡單，程序極不規范，也決定了借貸雙方道德性風險的潛伏，因為民間融資的出資方并沒有一套類似于銀行業金融機構的比較成熟完善規范的信貸管理辦法，這就會加大造成借貸的法律風險在實際借貸活動中很容易產生矛盾和糾紛，給借貸雙方在聲譽上、精神上和經濟上都造成很大的損失。

(四)缺乏合法身份

農村民間金融是游離于政策法規體系的金融組織，當前的法律法規并未及時同步，雖然在我國法律法規中對于農村高利貸的邊界進行了定義，但在實際的操作過程中，如何界定民間金融的界限方面產生了許多困難。

(五)發展運作模式不合理

農村民間金融的參與主體大多數都是只貸不存的，只有一部分少數組織，如互助合作基金等有少量的吸收資金的功能，農村民間金融組織的融資渠道單一，資源來源匱乏，這樣就會使農村民間金融機構失去發展的后勁，資金無法得到有效供給，不利于農村民間金融規模化的形成，發展單一，無法滿足農村市場日益增長的需求。

(六)金融組織制度不完善

農村民間金融組織缺乏制度保障，組織結構散慢，不能運用先進的管理方式進行管理。在進行業務評級時主要以地緣道德為標準，農村民間金融組織沒有形成有效的信用體系，不能有效的對借款對象進行審查，無法對借款用途進行有效監督，不利于農村民間金融的長遠發展。

四、農村民間金融發展的策略

(一)制定和完善相關法規要從法律上明確界定民間金融和非法金融的界限，賦予民間金融合法地位，制定民間金融相關的法律、法規，為民間金融構建一個合法的活動平臺。如今我國雖然出臺了貸款公司管理暫行規定等法規，但畢竟不是正規的法律法規。參照其他發展中國家的情況，我國可考慮制定相應法律法規，從立法手段上完善相應監督。

(二)理順股權結構合理的股權結構是小額貸款類公司制金融企業保持良好經營的堅實基礎，也能為企業未來的發展提供內生動力。因此，小額貸款公司要保持可持續發展就必須理順自身的股權結構，一方面，積極引導金融機構參股小額貸款公司，引入成熟的現代管理機制；另一方面，吸引民間資本大量進入小額貸款公司，為小額貸款公司的業務發展提供充足的資金支持。

(三)創新運作方式

金融創新是金融業生存發展的內在要求，金融創新不但可以建立全方位多層次的服務體系，優化民間金融的生態環境，而且可以為市場提供多樣化的金融產品，通過多樣化的產品服務，使農村金融市場逐步完善和發展。

1.拓寬融資渠道

資金來源的可持續是民間金融特別是小額貸款公司可持續發展的關鍵。一是從銀行機構或保險公司吸收資金。二是可以在條件成熟的時候向資本市場募集資金。三是將我國的支農專項資金以國家開發銀行再貸款的形式發放給小額貸款公司，既可以保證支農款項真正流向農業實體經濟的發展，也可以提高資金的利用效率。

2.金融產品的創新

目前許多地方已開始探索特色的抵押擔保形式，積極尋求有效的抵押品替代機制，令農村金融市場得到有效擴展。例如2008以后福建省已經開始推行林權抵押貸款模式，從而林農擁有了法律效力的林權證，可以以此作為有效的抵押憑證申請抵押貸款，。

3.設立發展基金

資金主要來自于國家補貼，支持一些回報高但風險大、長期的農業投資項目，同時通過項目的回報中獲得持續發展的資金，支持、引導農村最底層的微觀金融活動。另一方面，還可以引導其與農村村鎮銀行的理財業務進行對接，為農戶提供具有保障低風險的長期投資項目，避免其投資的盲目性。(四)調整農村金融機構監管政策以小額貸款公司為代表的農村金融機構的運作模式仍處于探索階段，與之相匹配宏觀金融監管政策也應及時進行調整，一則在法律上將小貸公司定位為金融機構而不是企業法人，并允許其在達到一定規模后吸收社會存款，規定其資本充足率、壞賬準備金等，同時建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，從而將民間金融的發展合規化。(五)加快利率市場化，改善民營經濟的投融資環境加快推進利率市場化，允許正規金融機構對貸款自主定價，可使農村金融中的需求方獲得更多的貸款，減少其對高利貸等惡性貸款的需求，平抑民間資金的高利率，當然，民間金融的經營模式應該符合我國當前市場經濟規律，逐步放開利率管制，順應十八大深化改革的浪潮，實行市場利率，是推進民間金融發展的必然。

五、總結

我們農村金融的發展是歷史的必然，更是順應我國十八屆三中全會深化市場經濟改革的號召，加速城鄉差距縮小的一體化過程。農村金融的積極作用已然促進社會主義現代化的加速發展，然而結合目前嚴峻的宏觀經濟形勢，我國民間農村金融的改革勢在必行，其有效途徑遠遠不止這些，但只要在實踐中不斷探索，就可以較好地化解民間金融運作中的體制障礙，進而使民間金融擁有更加廣闊的發展空間和效率更高的運作機制。

作者：池凡 鄧紹林 單位：西南財經大學金融學院