面對(duì)越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品,究竟哪些更適合自己,的確需要花費(fèi)較多時(shí)間和精力來(lái)選擇。投保后如果發(fā)生了理賠,還需要處理與醫(yī)院(醫(yī)療保險(xiǎn))、修理廠(汽車(chē)保險(xiǎn))、交通管理部門(mén)(交通事故證明)、公安部門(mén)(身故或被盜證明)、保險(xiǎn)公司等單位的諸多手續(xù)和細(xì)節(jié)問(wèn)題,這么多的麻煩事實(shí)在令人無(wú)暇兼顧,而專業(yè)的保險(xiǎn)中介公司卻能幫我們解決上述麻煩。

巨大差距蘊(yùn)含巨大商機(jī)保險(xiǎn)中介在國(guó)內(nèi)還處于起步發(fā)展階段,多數(shù)人還沒(méi)有形成利用“中介”的習(xí)慣,但在歐美國(guó)家卻十分普遍。英國(guó)有800多家保險(xiǎn)公司,卻有4000多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,還有為數(shù)更多的保險(xiǎn)代理公司、評(píng)估公司,超過(guò)60%的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)中介完成的;在美國(guó)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售體系里,除少量業(yè)務(wù)通過(guò)保險(xiǎn)公司自己的分支機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售外,大部分是通過(guò)代理公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司招攬的。在歐美等發(fā)達(dá)的國(guó)家,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司提供的業(yè)務(wù)占50%至60%,我國(guó)目前僅達(dá)到1%。

其實(shí),保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的概念早在1995年實(shí)施的《保險(xiǎn)法》中就有了明確的界定:“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位。”此后,為了規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)作,我國(guó)于1998年出臺(tái)了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》,2001年11月又出臺(tái)了新的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定(試行)》。但是,由于種種原因,我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)除了保險(xiǎn)代理人有了一定的發(fā)展外,均衡市場(chǎng)所必需的重要角色————經(jīng)紀(jì)人卻長(zhǎng)期缺位。雖然近年來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速,然而相對(duì)于國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)達(dá)到的水平來(lái)說(shuō),差距還甚遠(yuǎn)。

新的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》已于2002年1月份正式實(shí)施,與國(guó)際慣例接軌的管理?xiàng)l例對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展起了極大的推動(dòng)作用,這一點(diǎn)已在國(guó)內(nèi)首家開(kāi)張的江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司得到印證。從2000年6月開(kāi)業(yè)到年末約半年的時(shí)間,該公司實(shí)際傭金收入只有300萬(wàn)元,到2002年則竄升至5000多萬(wàn)元,其他幾家經(jīng)紀(jì)公司的收入也有了明顯的增長(zhǎng)。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司盡管起步晚,但起點(diǎn)高,發(fā)展勢(shì)頭迅猛。

改變保險(xiǎn)模式帶來(lái)的啟示為什么投保人投保不直接找保險(xiǎn)公司或代理人,而要找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司呢,它究竟能為客戶帶來(lái)哪些好處?最近,神龍汽車(chē)公司從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理目標(biāo)出發(fā),在保險(xiǎn)模式上的成功改革引起了業(yè)內(nèi)及政府有關(guān)部門(mén)的重視,并將其作為改革成功的典型向行業(yè)推廣。

神龍公司從2003年起在國(guó)內(nèi)汽車(chē)廠家中率先進(jìn)行保險(xiǎn)管理模式改革,引進(jìn)長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)施專業(yè)化管理。長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司分別向5家當(dāng)?shù)氐呢?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司及兩家國(guó)際性外資保險(xiǎn)公司發(fā)出報(bào)價(jià)邀請(qǐng),充分利用市場(chǎng)機(jī)制,在選擇適合的保險(xiǎn)公司承保的同時(shí),也使神龍公司的保險(xiǎn)費(fèi)支出更趨合理。在保障范圍增加的情況下,綜合保險(xiǎn)費(fèi)率仍下降了0.03個(gè)百分點(diǎn),總保費(fèi)額比上年下降幅度達(dá)14%。

經(jīng)紀(jì)公司針對(duì)神龍公司自身的風(fēng)險(xiǎn)特征,在保留原來(lái)3個(gè)險(xiǎn)種(不含車(chē)損險(xiǎn))的基礎(chǔ)上,增加了7個(gè)險(xiǎn)種,使新的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)險(xiǎn)種達(dá)到了10個(gè)。這些險(xiǎn)種不僅考慮了直接損失風(fēng)險(xiǎn)(如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等),而且還考慮了間接損失風(fēng)險(xiǎn)(如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)之利潤(rùn)損失險(xiǎn)等)。在標(biāo)的物的確定上,不僅考慮了固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn),也考慮了在建工程。除此之外,還增加了在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所導(dǎo)致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),如公眾責(zé)任險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種的選擇不僅與神龍公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)增長(zhǎng)的實(shí)際需求相適應(yīng),而且使神龍公司保險(xiǎn)管理上升到了對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的階段,同時(shí)也與國(guó)內(nèi)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際化趨勢(shì)相適應(yīng)。

據(jù)長(zhǎng)城保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司介紹,選擇經(jīng)紀(jì)公司的好處在于,由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照市場(chǎng)模式制定的投保方案標(biāo)書(shū),可以公開(kāi)、公正、公平地選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司,淘汰劣質(zhì)的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為投保方的專業(yè)顧問(wèn),站在投保方利益的角度,可以比較專業(yè)地進(jìn)行保險(xiǎn)籌劃,針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況,制定適合企業(yè)自身特點(diǎn)的投保險(xiǎn)種方案,以科學(xué)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu),低廉的費(fèi)率支出,獲取盡可能大的財(cái)產(chǎn)保障范圍。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以提供專業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù),把管理和保險(xiǎn)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),適時(shí)提出控制、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的防損建議或管理方案,避免或減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生;可以為投保方提供專業(yè)的保險(xiǎn)培訓(xùn);幫助投保方代理日常出險(xiǎn)理(索)賠業(yè)務(wù)(可以不受代理網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)限制),使投保方盡快得到足額現(xiàn)金賠付。可以提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障:保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以為投保方安排分保合同或提供臨時(shí)分保服務(wù),分散風(fēng)險(xiǎn)。

最值得一提的是,在辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)給投保公司、被保險(xiǎn)公司或其他委托公司造成損失的,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將依法承擔(dān)法律責(zé)任,使投保人的損失風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

制約經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展的諸多因素盡管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)蘊(yùn)含巨大的商機(jī),但是,在實(shí)際的市場(chǎng)運(yùn)行過(guò)程中還存在諸多人為和客觀的不利因素,使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)加大。這些風(fēng)險(xiǎn)不但來(lái)自于保險(xiǎn)公司的壟斷和保險(xiǎn)代理人的擠壓,還包括公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的認(rèn)同度太低。

由于長(zhǎng)期的畸形發(fā)展,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽公司集展業(yè)與承保于一身,分別牢牢地控制著財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)市場(chǎng)。新組建的保險(xiǎn)公司也紛紛走上設(shè)機(jī)構(gòu)布點(diǎn)的老路,實(shí)行銷(xiāo)售的人海戰(zhàn)術(shù)。而保險(xiǎn)代理人是基于保險(xiǎn)人的利益,是保險(xiǎn)公司在展業(yè)上延長(zhǎng)的手。在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上只有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的同盟軍,通過(guò)展業(yè)維護(hù)投保人的利益。當(dāng)三者處于同一個(gè)市場(chǎng)上時(shí),他們必將展開(kāi)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人具有一致的利益,因而兩者將會(huì)聯(lián)合起來(lái)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。

盡管從理論上和國(guó)外保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看,保險(xiǎn)公司最終將退出展業(yè)市場(chǎng),成為專職承保人,但就目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)展業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看,保險(xiǎn)公司并不能馬上很好地接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的存在和發(fā)展。在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展中,保險(xiǎn)公司對(duì)已擁有的客戶,將會(huì)想方設(shè)法不讓經(jīng)紀(jì)人“插足”;對(duì)潛在客戶,則與經(jīng)紀(jì)人一起爭(zhēng)“挖”;在處理與代理人和經(jīng)紀(jì)人的關(guān)系時(shí),保險(xiǎn)公司也會(huì)明顯傾向于代理人。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的競(jìng)爭(zhēng)是顯而易見(jiàn)的,兩者同處于保險(xiǎn)展業(yè)市場(chǎng)上,競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司具有利益的一致性,有保險(xiǎn)公司作其后盾,可從保險(xiǎn)公司獲得相對(duì)較為優(yōu)惠條件和便利的途徑,從而取得展業(yè)的優(yōu)勢(shì)。