經(jīng)濟(jì)論文刊發(fā)如何重組城市銀行

　　銀行存放著這個(gè)城市居民的大部分存款，所以重組城市的銀行更是格外的重視，重組城市的銀行出在比較尷尬的位置，下面小編推薦一篇關(guān)于重組城市銀行的經(jīng)濟(jì)論文。

　　摘要：中國的城市商業(yè)銀行體系不是按照市場規(guī)律自然演進(jìn)的產(chǎn)物，也非按照某個(gè)事先規(guī)劃的藍(lán)本刻意構(gòu)造的，他們從建立之初就背上了分量不輕的歷史包袱。城市商業(yè)銀行體系今天面臨的許多問題都源自孕育這個(gè)體系的城市信用合作社。

　　關(guān)鍵詞:城市銀行;改革;商業(yè)銀行;銀行體系

　　Abstract: China's city commercial banks in accordance with the laws of the market system is not a natural product of evolution, nor in accordance with a pre-planned deliberately modeled on the structure, from the beginning of the establishment back on the weight of the historical burden is quite heavy. Urban commercial banking system is facing today is attributed to many of the problems of the system to generate such urban credit cooperatives.

　　Key words: City Bank; reform; commercial banks; the banking system

　　前言

　　城市信用合作社最早成立于1979年。這正是我國的銀行體制從大一統(tǒng)向?qū)I(yè)化的變革時(shí)期。由于初創(chuàng)于我國的專業(yè)銀行時(shí)代，城市信用合作社從誕生之日就深深地打上了“專業(yè)化”的時(shí)代烙印：政府允許組建城市信用合作社的初衷是為各地城鎮(zhèn)街道企業(yè)(尤其是個(gè)體工商企業(yè))解決“開戶難，結(jié)算難，存款難，貸款難”的問題.直到1994年，人民銀行總行仍然“按大、中、小城市確定各地設(shè)立城市信用合作社的最高限量，并根據(jù)城市個(gè)體、集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要逐年下達(dá)新增數(shù)量”。也正是由于這個(gè)從來沒有實(shí)現(xiàn)的初衷，城市信用合作社才得以在_個(gè)管制嚴(yán)格的金融體系中得到各級政府的允許甚至支持、如雨后春筍般地蓬勃發(fā)展起來。據(jù)1989年的統(tǒng)計(jì)，在3409家城市信用合作社中，由人民銀行各省市縣級機(jī)構(gòu)組建的有752家，占總數(shù)的22.1%，由各專業(yè)銀行(工行、農(nóng)行、建行)及其分支機(jī)構(gòu)組建的有1290家，占總數(shù)的37.8%，各城市的各區(qū)或街道組織的1367家，占總數(shù)的40.1%。這些城市信用合作社從建立之初就具有很強(qiáng)的地區(qū)差別：在上海、河南、海南、貴州四省市，城市信用社都是地方政權(quán)組建的;而在北京、天津、青海、寧夏四省市區(qū)，又完全是國家銀行組建的。

　　城市信用合作社的總體情況可以簡要概括為：機(jī)構(gòu)數(shù)量多、經(jīng)營規(guī)模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差、游離于監(jiān)管之外。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到1996年，城市信用合作社的數(shù)量達(dá)到5200多家。由于定位為街道企業(yè)服務(wù)，各家城市信用社的經(jīng)營規(guī)模自始至終都很有限。與其他行業(yè)相比，銀行業(yè)從業(yè)人員受教育程度較低是那個(gè)時(shí)代的特點(diǎn)，即使國有銀行也不例外，而城市信用合作社尤甚。由于經(jīng)營規(guī)模小、人員素質(zhì)低、信用環(huán)境差等因素的綜合作用，一些城市信用社的資產(chǎn)質(zhì)量每況愈下，金融風(fēng)險(xiǎn)越來越大，屢屢暴露出流動性問題甚至償付能力問題，特別是在整頓金融、經(jīng)濟(jì)秩序和收縮貨幣供應(yīng)的時(shí)期。在城市信用社的資產(chǎn)質(zhì)量問題逐漸暴露和人民銀行的監(jiān)管職責(zé)逐漸強(qiáng)化的背景中，人民銀行理應(yīng)承擔(dān)起城市信用合作社的監(jiān)管職責(zé)。但是，面對數(shù)量如此龐大的城市信用社，人民銀行即使心有余也會力不足。事實(shí)上，人民銀行始終沒有控制住城市信用合作社的設(shè)立。根據(jù)人民銀行1994年初提供的數(shù)據(jù)，當(dāng)時(shí)需要專項(xiàng)處理的超指標(biāo)批設(shè)的城市信用合作社有749 家。為了增加這些機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監(jiān)管，從1994年開始，在人民銀行的統(tǒng)﹁部署下，城市信用社逐漸被整頓、組建為城市合作銀行，隨后又被更名為城市商業(yè)銀行。“合作”二字反映了這類銀行的來歷，而“商業(yè)”二字則順應(yīng)了專業(yè)銀行“商業(yè)化”的時(shí)代潮流。

　　各家城市商業(yè)銀行在建立之初就成為地方政府控制的金融機(jī)構(gòu)，因此地方政府在對城市信用社的整頓、重組過程中起到了非常重要的作用。在1989年統(tǒng)計(jì)的3409家城市信用合作社中，大約60%是由國家銀行的各級機(jī)構(gòu)組建的。其余大約40%是地方基層政府組織建立的。所以，對城市信用社的重組需要國家銀行和地方政府的配合。1995年1月21日的全國金融工作會議文件規(guī)定，“在城市合作銀行的組建過程中，人民銀行總行要直接參與組建試點(diǎn)工作，研究組建政策;分行要配合地方政府加強(qiáng)對組建工作的領(lǐng)導(dǎo)，并要做好調(diào)查研究工作，對試點(diǎn)出現(xiàn)的問題及時(shí)提出政策建議。”可見，在決策層接受的組建城市合作銀行的方案中，地方政府起著最重要的作用。截至1996年6月，城市合作銀行已開業(yè)6家，已籌建6家，已組建16家，準(zhǔn)備組建67家。到1997年底，國務(wù)院批準(zhǔn)列入城市合作銀行組建計(jì)劃的城市達(dá)到152個(gè)，其中已經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)的71家，批準(zhǔn)籌建的15家。

　　在完成這一歷史使命之后，各地方政府順理成章地獲得了對大多數(shù)城市合作銀行的控制權(quán)。首先，從表面上看，城市合作銀行的股本總額是由各類企業(yè)和地方財(cái)政入股構(gòu)成的，甚至還有個(gè)體工商戶入股。地方財(cái)政在城市合作銀行中的股份往往沒有達(dá)到絕對控股的水平。但是，如果考慮到地方政府通過國有企業(yè)間接持有的股份，政府往往是城市商業(yè)銀行的惟一控制人。其次，在人事任用和項(xiàng)目選擇方面，地方政府能夠?qū)嵤┳陨淼挠绊懥?。第三，在所謂“金融安全區(qū)”的建設(shè)中，人民銀行事實(shí)上希望地方政府在金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。在已經(jīng)出現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉案例中，地方政府往往也分擔(dān)了最后貸款人的責(zé)任。這為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提供了理由。最后，對城市商業(yè)銀行來說，從短期來看，政府干預(yù)未必是壞事。對某些案例的研究可以發(fā)現(xiàn)，在某些富裕地區(qū)的地方政府的支持下，當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他銀行。在這些案例中，地方政府迫切的金融需求從而得到滿足。為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)，許多地方政府都具有強(qiáng)烈的融資需求。但是，一方面，在國有商業(yè)銀行改革逐漸深化的過程中，地方政府對國有銀行分支機(jī)構(gòu)的影響力逐漸喪失;另一方面，地方政府尚未獲得發(fā)債的權(quán)利，所以，地方政府的融資渴望難以得到滿足。而城市商業(yè)銀行為地方政府提供了機(jī)會。

　　上述“撮大堆”式的重組方式雖然可以迅速有效地減少金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、增加單個(gè)機(jī)構(gòu)的規(guī)模，但是，這個(gè)改革并不一定能夠完善治理結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)、或者改善資產(chǎn)質(zhì)量。從某種意義上說，風(fēng)險(xiǎn)并未化解，反而集聚到了一起。產(chǎn)生危機(jī)的概率降低了，但是潛在危機(jī)的嚴(yán)重程度卻增加了。兩相權(quán)衡，恐怕風(fēng)險(xiǎn)并未降低。所以，通過建立城市商業(yè)銀行的方式對原有的城市銀行體制的改革并沒有終結(jié)。

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