外生性金融風險是由于銀行體系內在的脆弱性以及社會對風險誘因的過敏反應所導致經(jīng)濟損失的可能性。隨著社會主義市場經(jīng)濟進一步建立和完善，商業(yè)銀行之間的傳統(tǒng)分工已經(jīng)逐步淡化、業(yè)務交叉與相互競爭已經(jīng)成為現(xiàn)實，強化銀行金融風險監(jiān)管特別是外生性金融風險監(jiān)管已經(jīng)不再是單一監(jiān)管層面能完成的，需要銀行監(jiān)管的各個層面的協(xié)同合作，因此建立基層商業(yè)銀行外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管體系已經(jīng)成為實現(xiàn)我國金融發(fā)展和穩(wěn)定的客觀要求。

基層商業(yè)銀行外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管體系是建立在新古典經(jīng)濟學及帕累托適度理論基礎之上的。在新古典經(jīng)濟學方面，本體系認為基層商業(yè)銀行金融市場的壟斷性、外部性、傳染性、脆弱性、公共產(chǎn)品、不完全及不對稱信息等因素，造成了基層商業(yè)銀行金融市場的失靈。基層商業(yè)銀行外生性金融風險的隨機不確定性、加速性和傳染性等特點決定了政府、金融監(jiān)管機構及銀行自身等各個外生性金融風險監(jiān)管層面不能單純依靠自身來解決基層商業(yè)銀行的外生性金融風險監(jiān)管問題，需要監(jiān)管層面之間加強協(xié)同合作，構建統(tǒng)一的監(jiān)管體系來糾正基層商業(yè)銀行金融市場失靈問題，控制和防范外生性金融風險。

一、基層商業(yè)銀行外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管體系的監(jiān)管層面構成

1.銀行業(yè)內部監(jiān)管層面

銀行業(yè)內部監(jiān)管層面包括銀行行業(yè)協(xié)會監(jiān)管和銀行自身內部監(jiān)管兩部分。銀行行業(yè)協(xié)會監(jiān)管主要負責協(xié)調各商業(yè)銀行之間的監(jiān)管關系，加強銀行相互之間的經(jīng)營管理監(jiān)督。健全銀行系統(tǒng)組織監(jiān)管體系，完善內部控制制度，做好授信制度、人事控制、資金安全控制、程序控制、系統(tǒng)外生金融風險預警等系統(tǒng)協(xié)調工作；銀行自身內部監(jiān)管是商業(yè)銀行為實現(xiàn)其經(jīng)營目標，通過制定和實施一系列制度、程序和方法，對風險進行事前防范，事中控制，事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)工程和機制。本層面監(jiān)管主要負責維護內部組織機構有效運行，穩(wěn)定銀行經(jīng)營方針策略正常實施；對董事會和高級管理層進行監(jiān)督；適當控制行為與職責分離；適當?shù)臏y量、評估、監(jiān)督和管理信息系統(tǒng)，修正和健全信息溝通渠道，主動披露銀行自身真實信息。

2.社會的外部監(jiān)管層面

社會外部監(jiān)管層面包括財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會、基層行政機關、社會輿論、經(jīng)濟法規(guī)及其他風險監(jiān)管機構等。財政部監(jiān)管主要負責宏觀經(jīng)濟政策制定實施，協(xié)調國內外金融政策，平衡國內外銀行業(yè)監(jiān)管層面差別；中國人民銀行監(jiān)管負責貨幣政策的制定與實施、維持貨幣穩(wěn)定，主要從宏觀上規(guī)劃控制商業(yè)銀行，規(guī)避風險，對整體金融風險進行預警，協(xié)調各種金融層面與銀行業(yè)之間的經(jīng)濟和風險關系；銀監(jiān)會監(jiān)管負責對銀行進行監(jiān)督管理，密切關注商業(yè)銀行貸款規(guī)模與通貨膨脹指數(shù)，保證商業(yè)銀行資本充足，防止商業(yè)銀行陷入負債性危機。防范和化解銀行風險，保護存款人和其他客戶的合法權益，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。擬訂有關銀行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，負責市場準入和運行監(jiān)督，依法查處違法違規(guī)行，披露各銀行的經(jīng)營管理實時信息；基層行政機關監(jiān)管表現(xiàn)為地方行政機構、財政部門從自身出發(fā)結合當?shù)貙嶋H，采取一定的行政手段，監(jiān)管地方商業(yè)銀行的外生性金融風險，對可能發(fā)生的地方性外生性金融風險進行行政預警；社會輿論監(jiān)管主要包括廣播電臺、電視臺、報刊、雜志、互聯(lián)網(wǎng)等輿論媒介，宗旨是規(guī)范信息披露和輿論導向，事前揭露、事中追蹤、事后總結，正確披露銀行相關信息；經(jīng)濟法規(guī)監(jiān)管主要由經(jīng)濟法規(guī)制定、實施的部門負責。從監(jiān)管銀行外生性金融風險的法律層面上，規(guī)范基層商業(yè)銀行的外生性金融風險監(jiān)管，做到有法可依，有章可尋，適時調整和廢止監(jiān)管立法；其他風險監(jiān)管機構涉及中國證監(jiān)會、保監(jiān)會等，證監(jiān)會負責監(jiān)督商業(yè)銀行證券交易風險，保證商業(yè)銀行具有充足的流動性，防止商業(yè)銀行陷入流動性危機。保監(jiān)會負責對銀行的存款保險進行監(jiān)督，在保證銀行運行安全的同時，即時發(fā)出外生性金融風險預警。

二、基層商業(yè)銀行外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管體系的運作

1.基層商業(yè)銀行外生性金融風險溢出效應階段協(xié)同監(jiān)管

基層商業(yè)銀行外生性金融風險溢出效應階段是外生性金融風險發(fā)生的最初階段，也是風險傳導機制的第一環(huán)節(jié)。由于行政、執(zhí)法不當或新聞炒作等外部因素的產(chǎn)生，誘使外生性金融風險開始萌芽、溢出效應產(chǎn)生。在此階段現(xiàn)行外生性風險監(jiān)管體系的做法主要是以銀行自身監(jiān)管調節(jié)為主，當事銀行與行政、執(zhí)法部門及新聞傳媒之間進行溝通協(xié)商，縮小和控制風險引發(fā)因素的擴散。但此階段，以銀監(jiān)會為主的社會監(jiān)管層面，一般不給予監(jiān)管協(xié)調，監(jiān)管當局對風險重視不夠，預警機制與基層實際脫離，其相關措施宏觀性較強，微觀控制領域還處于空白階段。基層商業(yè)銀行外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管體系在本階段的監(jiān)管主要以協(xié)同為中心，從兩條線來處理基層商業(yè)銀行外生性金融風險萌芽。一方面從銀行自身角度，協(xié)同和調節(jié)與行政、執(zhí)法部門、媒體之間的關系，對于基層行政、執(zhí)法部門的不當行為和措施，可以及時向更高層次的行政、執(zhí)法部門提出申訴，要求公正處理；對于新聞媒體的不當報道應及時要求其澄清。另一方面是從社會監(jiān)管層面角度，銀監(jiān)會要認真履行自己的職責，將監(jiān)管工作落實到基層，協(xié)助基層商業(yè)銀行搞好與各社會監(jiān)管層面的關系協(xié)調工作。各級地方行政、執(zhí)法部門，協(xié)同好銀監(jiān)會和其他社會監(jiān)管層面的工作，對銀行的行政、執(zhí)法工作要公正透明。作為信息傳遞中介的監(jiān)督媒體，要把握好信息的真實性和準確性尺度，不謊報信息；同時媒體也要搞好各個監(jiān)管層面的監(jiān)管工作宣傳和經(jīng)濟法規(guī)的宣傳，提高社會群眾的金融風險意識。

2.基層商業(yè)銀行外生性金融風險喚醒效應階段協(xié)同監(jiān)管

基層商業(yè)銀行外生性金融風險的喚醒效應階段是外生性金融風險發(fā)展的第二個階段，也是溢出效應作用的直接結果。由于溢出效應沒有得到有效的控制、信息不對稱等原因，部分信息靈通人士開始率先提取或轉移存款。現(xiàn)行基層商業(yè)銀行外生性金融監(jiān)管體系在本階段仍然是以銀行自身的監(jiān)管調節(jié)為主，銀監(jiān)會等主要的社會監(jiān)管層面沒有介入調節(jié)監(jiān)管，這種監(jiān)管的狀態(tài)，也造成了銀行自身的監(jiān)管麻痹，往往不能準確的識別外生性金融風險正在發(fā)生。基層商業(yè)銀行外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管體系在本階段的監(jiān)管特點是各個外生性金融風險協(xié)同監(jiān)管層面要在明確分工基礎上加強信息溝通，加強各自外生性金融風險的預警系統(tǒng)的建設、對接與協(xié)同，啟動風險預警機制。由于部分提現(xiàn)和轉移存款的發(fā)生，銀行自身和銀監(jiān)會等監(jiān)管層面發(fā)出外生性金融風險預警信號并開始啟動以銀行自身和銀監(jiān)會為主的內外雙向預警機制。改變以往監(jiān)管系統(tǒng)對風險監(jiān)控的偏見，建立網(wǎng)絡狀的風險控制組織結構，既要有完善的外生性金融風險控制體系，又要有垂直的外生性金融風險控制機構。同時要建立外生性風險衡量子系統(tǒng)、外生性風險預警子系統(tǒng)。在以往的風險監(jiān)管體系中一般忽視了建立相關子系統(tǒng)，只是在宏觀上建設和控制，這樣缺乏信息的準確性和監(jiān)管政策的有效性，在協(xié)同監(jiān)管體系中把構建子系統(tǒng)作為一個重點環(huán)節(jié)。在此階段中，銀行自身要加緊儲備資金，同時加大流動資金的數(shù)量，縮短貸款期限，投資主要傾向于變現(xiàn)能力較強的周期較短的項目。銀監(jiān)會等社會監(jiān)管層面，密切關注銀行及金融市場的動向，及時協(xié)調各監(jiān)管層面的監(jiān)管工作，同時向存在危機的銀行發(fā)出預警信號，搞好整個基層商業(yè)銀行外生性金融風險系統(tǒng)監(jiān)管體系內部的信息溝通。