作者：李莎 符蕓榕 單位：西南財經大學保險學院

1.對承保的影響

1.1對保險公司承保業務數量上的影響

一定的強制性保險可以增加保險業務。如：機動車輛第三方責任強制險，由法律《機動車交通事故責任強制保險條例》強制規定，對于財險公司車輛險業務的擴展發揮著決定性作用。

1.2對保險公司承保方式的影響

保險公司在承保方面存在很多詬病：如向學生強行推銷意外傷害險；強行與銀行個人消費貸款捆綁銷售產壽險；在汽車保險中，指定固定的車輛修理公司或者修理用的配件等。而我國《反壟斷法》對上述行為進行了進一步規范，有助于保險企業的合作競爭。

1.3保險公司與中介機構的合作

保險代理人、保險經紀人和保險公估人構成保險中介制度的主體。但我國對保險業的監管規范方式是日本型監管方式,即具有傾向于發展代理人制度,而不重視發展保險經紀人制度的特點。目前我國保險代理制度中存在的問題主要有：立法部門制定的相關法規不完善，監管機構規范力度不夠，保險公司內部控制制度不嚴格等。為此，我國在保險中介制度方面應完善以下幾點：1)加快建立以規范保險中介制度的專門法律為主并與其他法規相結合的多層次的法律規范體系；2)監管機構應從法律規范的角度加大監管力度；3)建立并完善保險中介者的內控規范等。

2.對保險合同影響

2.1如實告知的相關規定

如實告知義務的履行，這對保險人承保時提出了要求，即必須要詢問；另外，“自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅”，使保險人在解除合同方面有了時間限制，保險人在該方面應該提高辦事效率，避免不必要的賠付；而且，如實告知義務是緩解保險人與投保方在保險標的或被保險人身體狀況上的信息不對稱的有效途徑，也是平衡當事人之間利益的有效手段。

2.2不可抗辯條款

由于兩年不可抗辯期條款的出現，壽險公司要提高對運營核保在死差益風險控制。因為由于長、短期險的特征差異，受二年不可抗辯期條款的影響也是不一樣的，相對來講，長期險所受的影響會更大，所以核保應著重控制長期險中因法律環境變化而增長的死差益風險。核保對長期險的風險控制手段主要是體檢，由此會導致運營成本提升，適當調整產品費率成為必然，迫使保險人在承保時候要嚴格核保，進行相關風險勘察和防范，避免道德風險，避免增加賠付成本。

2.3保險合同條款形式的相關規定及其影響

在新保險法第十七條中增加了對保險合同格式條款的規定。采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。顯然法律的規定是傾向于保護被保險人利益的，在這樣的情況下，保險公司只能夠完善保險合同，在相關模糊字眼上更加精準化，以避免今后的法律糾紛。

3.對保險投資的影響

近幾年來,隨著投資環境不斷改善及保險公司風險防控能力不斷增強,保險公司資金運用范圍不斷擴大。但投資渠道擴大過程中總會受到法律上的一些限制。如果資金運用范圍過小,資金安全性固然較高,但收益不會太好；而如果資金運用范圍過大,其風險也相應增加。新保險法中大大拓寬了保險資金投資渠道,也是對目前已經擴大的一些保險資金運用方式在法律上的認可。但保險公司并不能無限制地進行投資。美國次貸危機提醒我國監管部門，房地產和經濟周期關聯性十分緊密，投資房地產應有嚴格的比例限制。

4.對保險監管的影響

保險法在放松對保險公司微觀經營的管制的同時，加強了對保險市場的宏觀監管，特別是償付能力監管。其主要表現和影響為以下三個方面：

(1)明確監管責任。保險法中規定“保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監控”的規定。該條明確規定保險監管機構有責任擔當起對保險公司償付能力的監管，以法律形式明確了對保險公司償付能力進行監管的重要性。

(2)強化基礎制度。為使償付能力監管能夠充分發揮作用，必須加強相應的基礎制度建設，主要應從三個基礎制度入手：準備金制度、精算制度、報告制度。這三項制度都是重要的基礎制度。可以想象，如果準備金制度不合理、精算制度不完善、報告制度不可信，那么，再健全的償付能力監管指標體系也不可能有效發揮作用。

(3)賦予檢查權限。《商業銀行法》明確規定“對單位存款，商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規另有規定的除外”。而保險法中規定了“保險監督管理機構有權查詢保險公司在金融機構的存款”，即賦予保險監管機構以存款查詢權，在法律上掃清了這一監管障礙。無論是對保險公司微觀經營還是對間接監管，法律的細微變化都可能會對其產生巨大的影響，因而我國在保險法律制度方面應加快完善的步伐，因為這不僅是保險業自身發展的需要,也是我國在加入WTO之后,振興國民經濟,實現依法治國的迫切要求。完善的法律規范將會使我國中介制度走向世界,把與國際接軌的保險業推向前景燦爛的時代。