本文作者：孟春霞 王立新 單位：中國人民銀行綏化市中心支行

自中央財(cái)政啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)后，綏化市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)功能和作用不斷強(qiáng)化，在提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和構(gòu)建和諧社會(huì)等方面，都發(fā)揮了積極作用。然而調(diào)查顯示，由于地方財(cái)政資金不足補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)算偏低，導(dǎo)致綏化市農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系仍然存在參與度較低、覆蓋率偏低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)功能不完善、產(chǎn)品和服務(wù)不適應(yīng)農(nóng)民需求等問題，亟待解決。近三年來綏化市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受自然災(zāi)害的基本情況綏化市是典型的農(nóng)業(yè)大市，是國家重要的商品糧生產(chǎn)基地，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口369萬，占總?cè)丝诘?9.6%，耕地面積2744萬畝，糧食總產(chǎn)量占全省的1/4。近3年綏化市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受較嚴(yán)重的自然災(zāi)害，干旱、洪澇、風(fēng)雹、低溫凍害、病蟲害、動(dòng)物疫病等經(jīng)常出現(xiàn)，民房、大棚等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施遭到不同程度的破壞、糧食減產(chǎn)、農(nóng)民減收等情況時(shí)有發(fā)生。

當(dāng)前綏化市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦的基本情況

（一）現(xiàn)有經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。綏化市現(xiàn)有2家保險(xiǎn)公司開辦政策性農(nóng)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在轄區(qū)6個(gè)縣（市）設(shè)立保險(xiǎn)公司營銷服務(wù)部辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）現(xiàn)有的財(cái)政補(bǔ)貼政策。財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家減免土地征收、實(shí)施糧食直補(bǔ)后，又一項(xiàng)重要的惠農(nóng)新政策，是一種提供成本保障的保險(xiǎn)，創(chuàng)新了財(cái)政支農(nóng)方式和機(jī)制，提高了財(cái)政支農(nóng)效率。保險(xiǎn)費(fèi)為每畝地15元，為了減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)費(fèi)按照國家規(guī)定分別由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)（20%）、中央財(cái)政（40%）、地方財(cái)政（省25%、縣15%）分別負(fù)擔(dān)。根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門年初預(yù)算額度，按預(yù)算額度有計(jì)劃辦理財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦的基本情況。自開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策以來，綏化市種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2009年覆蓋面積195.3萬畝，覆蓋率為7.1%，保費(fèi)金額4，118.8萬元，受災(zāi)面積179.63萬畝，理賠金額3，720萬元；2010年保險(xiǎn)覆蓋面積375.3萬畝，覆蓋率為13.7%，保費(fèi)金額5，629.4萬元，受災(zāi)面積202.2萬畝，理賠金額3,672.8萬元；2011年覆蓋面積396.4萬畝，覆蓋率為14.4%，保費(fèi)金額5,945.7萬元，受災(zāi)面積213.6萬畝，理賠金額4,789.3萬元；從上述年度保險(xiǎn)情況看，總承保面積分別占總耕地面積的7.1%、13.6%和14.3%，理賠款分別占實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的12.27%、30.9%和17.39%。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的主要問題

（一）自然災(zāi)害損失嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面不足一是根據(jù)近三年的相關(guān)數(shù)據(jù)分析，承保面積分別占全市種植面積的7.1%、13.7%和14.4%，雖然每年承保面積逐年增加，但實(shí)際承保耕地與總耕地面積比例相差太大，種植業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，遠(yuǎn)不能達(dá)到廣大農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。二是理賠金額與實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失金額相差甚遠(yuǎn)，根據(jù)相關(guān)部門數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2011年的全市因自然災(zāi)害造成耕地絕產(chǎn)41.88萬畝，糧食損失71.18萬噸，直接經(jīng)濟(jì)損失89,263萬元，而理賠4,789.3萬元，只占實(shí)際損失的5.3%，不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

（二）保險(xiǎn)品種單一，賠付補(bǔ)償?shù)徒?jīng)調(diào)查，陽光互助保險(xiǎn)公司、中保財(cái)險(xiǎn)推出的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)品種單一，賠付水平低，最高賠償只占成本的50%，發(fā)生絕產(chǎn)只能得到保費(fèi)的一半。陽光互助保險(xiǎn)公司推出的種植業(yè)保險(xiǎn)，玉米每畝最高保費(fèi)145元、水稻每畝200元、大豆每畝120元；中保財(cái)險(xiǎn)推出的水稻200元、玉米每畝120元。而按2011年全市農(nóng)作物平均成本水稻每畝443元、玉米每畝280元、大豆每畝223元，以陽光互助保險(xiǎn)公司2010年推出的種植業(yè)玉米保險(xiǎn)條款，減產(chǎn)31%，賠付系數(shù)0.63，賠款1.45元，減產(chǎn)50%，賠款系數(shù)15.99，賠款23.18元，占成本的8.27%；減產(chǎn)70%，系數(shù)39.31，賠款56.99元，占成本的20.3%；減產(chǎn)90%，賠款系數(shù)75.41，賠付109.34元，占成本的39.05%；減產(chǎn)100%，賠款145元，占成本的51.78%，從以上數(shù)據(jù)看種植成本遠(yuǎn)高于所交保費(fèi)最高理賠金額。

（三）保險(xiǎn)理賠時(shí)間過長，賠付時(shí)間慢從調(diào)查的兩家公司分別在8個(gè)縣（市）開展了政策性農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)，存在理賠時(shí)間過長，賠付進(jìn)度慢的問題。保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場最后環(huán)節(jié)“災(zāi)情現(xiàn)場查勘和測產(chǎn)定損”工作已在秋收后結(jié)束，但截至2011年11月15日現(xiàn)場理賠還停留在審批環(huán)節(jié)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收益不高，保險(xiǎn)公司不愿涉足。盡管國家相關(guān)部門支持保險(xiǎn)公司大力開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特征，加上不可預(yù)測因素多，預(yù)期收益低，與保險(xiǎn)企業(yè)追求利潤最大化目標(biāo)相左，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度不健全導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體缺位。目前我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本經(jīng)營模式是將業(yè)務(wù)委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，政府給予一定的補(bǔ)貼，沒有成立專門非營利性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。且這種模式仍處于試點(diǎn)階段，發(fā)展相對(duì)比較粗放，農(nóng)業(yè)是天然的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，抗自然災(zāi)害弱，風(fēng)險(xiǎn)高、賠付率高，虧損嚴(yán)重，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的不愿和不敢涉足。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位導(dǎo)致農(nóng)戶參保意識(shí)不強(qiáng)。目前一些農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，受傳統(tǒng)“靠天吃飯”思維束縛，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)歷來比較淡薄，一提到加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就認(rèn)為“如果沒有災(zāi)害我的錢就白交了”，各地農(nóng)民群眾普遍對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知，參保積極性不高，觀望成分高。

（四）農(nóng)民收入偏低影響對(duì)保險(xiǎn)的投入。雖然近幾年農(nóng)民收入穩(wěn)步增長，但仍然偏低，當(dāng)前農(nóng)民在享受國家惠農(nóng)政策實(shí)惠時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格上漲基本抵消了收入的增長，在住房、醫(yī)療、升學(xué)等方面的壓力依然存在。根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，保險(xiǎn)需求與潛在客戶的收入水平呈正相關(guān)，農(nóng)民的低收入使投保農(nóng)戶難以支付維持基本生活以外的相對(duì)較高的保險(xiǎn)費(fèi)，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。

（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展與政府要求和農(nóng)民期盼有距離。政府通過推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，幫助承保公司擴(kuò)大了經(jīng)營規(guī)模，防范和控制了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，降低了經(jīng)營成本，但承保公司卻沒有適當(dāng)放寬保險(xiǎn)責(zé)任，有些保險(xiǎn)責(zé)任與農(nóng)民的實(shí)際需求有所偏離，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民的參保積極性大打折扣。

（六）上級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼審核時(shí)間過長。政策性農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)在播種前，農(nóng)戶繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。地方財(cái)政補(bǔ)貼（配套資金）陸續(xù)到位。但省財(cái)政補(bǔ)貼25%，中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，還需要從縣、到市、省層層上報(bào)，上級(jí)部門還要逐級(jí)核實(shí)，這部分補(bǔ)貼占保費(fèi)收入的65%，由于審核時(shí)間過長，資金到位慢，影響了農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的資金營運(yùn)。