作者：辛桂華 單位：內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院

目前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況來看，各公司推出的險(xiǎn)種主險(xiǎn)相似度很高、附加險(xiǎn)保障責(zé)任很廣。從競(jìng)爭(zhēng)的角度看，產(chǎn)品差異度不大，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向服務(wù)質(zhì)量；從行業(yè)發(fā)展的角度來看，產(chǎn)品所保障的重任很寬泛，單純的責(zé)任上的擴(kuò)展已經(jīng)沒有太大的余地，因此服務(wù)上的創(chuàng)新成為車險(xiǎn)發(fā)展的必由之路。

一、我國(guó)車險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）電話銷售車險(xiǎn)方式的運(yùn)用電銷車險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司以電話為主要溝通手段，借助網(wǎng)絡(luò)、傳真、短信、郵寄、遞送等輔助方式，以專用電話與客戶直接聯(lián)系完成車險(xiǎn)產(chǎn)品的推介、咨詢、報(bào)價(jià)、保單條件確認(rèn)的營(yíng)銷過程。電話銷售在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用始于1984年的英國(guó)直線保險(xiǎn)公司（DirectLine），我國(guó)開展電銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間更晚，從2007年報(bào)備的電話車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品首獲中國(guó)保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，距今不到四年，但是取得了令人矚目的發(fā)展成績(jī)，尤其是2010年，國(guó)內(nèi)電話車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出井噴的態(tài)勢(shì)。電銷車險(xiǎn)在中國(guó)的正式發(fā)展始于2007年，2009年以來國(guó)內(nèi)電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)每年以逾100％的速度高速增長(zhǎng)，2010年電話車險(xiǎn)市場(chǎng)更是給力無限，各大財(cái)險(xiǎn)公司紛紛發(fā)力電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，市場(chǎng)進(jìn)入井噴期。目前，保監(jiān)會(huì)已向12家公司發(fā)放車險(xiǎn)電銷，分別是平安、人保、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、安邦、華泰財(cái)險(xiǎn)、天平、陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、民安、渤海、中銀、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等。

（二）以附加險(xiǎn)及特約承保條款的方式擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任在基本險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，出現(xiàn)了許多的附加險(xiǎn)以及特約承保條款。如人保的特約求助險(xiǎn)，太平洋財(cái)險(xiǎn)的沿海氣象災(zāi)害險(xiǎn)條款，華泰財(cái)險(xiǎn)的附加全車盜搶險(xiǎn)條款等等。保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展得更為寬泛，同時(shí)為投保方提供的服務(wù)也更為周到。

（三）在費(fèi)率厘定方面，考慮到了更多地從車從人因素在費(fèi)率厘定方面，考慮到了更多地從車從人因素。如華泰財(cái)險(xiǎn)從人和從車原則有8個(gè)定價(jià)系數(shù)，包括駕駛員的性別、年齡、駕齡、安全記錄、肇事記錄、團(tuán)車數(shù)量、行駛里程和車齡系數(shù)，而平安財(cái)險(xiǎn)在車險(xiǎn)在車險(xiǎn)定價(jià)中設(shè)定了11個(gè)定價(jià)因素。這種考慮各種因素的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)際上是核心競(jìng)爭(zhēng)力的競(jìng)爭(zhēng)，而服務(wù)正是構(gòu)成核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要內(nèi)容之一。新的形勢(shì)下，保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新已成為各保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝得法寶和提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。

（四）更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制財(cái)險(xiǎn)公司更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制。如人保、平安財(cái)險(xiǎn)等公司采用絕對(duì)免賠條款，平安公司還針對(duì)不同情況對(duì)免賠額度進(jìn)行了細(xì)化。

（五）將車險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種結(jié)合起來銷售將車險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種結(jié)合起來銷售。如人保推出的車險(xiǎn)與意外險(xiǎn)創(chuàng)新組合系列產(chǎn)品—“如意行”，太平洋人壽旅游險(xiǎn)與車險(xiǎn)的組合，平安將第三者責(zé)任險(xiǎn)與車上責(zé)任險(xiǎn)的結(jié)合該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡(包括司機(jī)和乘客)和所載貨物的損失。還有一些公司將家財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行捆綁銷售。這些創(chuàng)新組合一方面推動(dòng)了車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，另一方面也對(duì)其他險(xiǎn)種的銷售起到了促進(jìn)作用。

（六）車險(xiǎn)理賠服務(wù)的創(chuàng)新各大保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)理賠服務(wù)方面不斷創(chuàng)新，共同的特點(diǎn)是理賠速度快、程序簡(jiǎn)便、服務(wù)到位。例如平安電話車險(xiǎn)客戶可享受全年無休的出險(xiǎn)接報(bào)案和咨詢服務(wù)，提供車輛代辦年審、上門代收索賠資料，就地賠付的全國(guó)通賠服務(wù)等多項(xiàng)增值服務(wù)。陽光保險(xiǎn)推出的“閃賠”，所謂的“閃賠”是陽光網(wǎng)上車險(xiǎn)針對(duì)小額賠付(5000元以下)推出的快速理賠服務(wù)，具體內(nèi)容為：陽光網(wǎng)上車險(xiǎn)的客戶，5000元以下(非人傷)案件，免單證，報(bào)案24小時(shí)內(nèi)賠付，如有延時(shí)，將對(duì)陽光產(chǎn)險(xiǎn)執(zhí)行實(shí)際賠款金額的100倍罰息，直到賠付為止。人保財(cái)險(xiǎn)推出的手機(jī)自助理賠、速遞理賠服務(wù)等。

二、車險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新存在的問題分析

（一）汽車保戶服務(wù)不到位現(xiàn)今迫于車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力和未來發(fā)展的動(dòng)力，許多保險(xiǎn)公司制定出了較為完善的客戶服務(wù)體系，但關(guān)鍵問題是尚未得到有效落實(shí)，如有些展業(yè)人員把保險(xiǎn)服務(wù)異化為“敲門磚”，拉保單時(shí)“亂拍胸脯，大夸海口”，理賠時(shí)卻“推三阻四，大打折扣”。還有少數(shù)內(nèi)勤或管理人員的服務(wù)意識(shí)淡薄，認(rèn)為客戶服務(wù)是服務(wù)部門的事情，與自己無關(guān)。

（二）車險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化而且簡(jiǎn)單化目前汽車保戶服務(wù)形式千篇一律，服務(wù)內(nèi)容過于簡(jiǎn)單，服務(wù)手段比較原始和落后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資理財(cái)?shù)葘I(yè)服務(wù)，缺乏防災(zāi)防損、汽車養(yǎng)護(hù)等高附加值的服務(wù)，缺乏針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的差異性服務(wù)。車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任是“大而全”的類型。少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品幾乎涵蓋了所有的責(zé)任，因此客戶不需要所謂的“產(chǎn)品組合”，公司自然也沒有動(dòng)力。

（三）車險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一同整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)相似，在車險(xiǎn)市場(chǎng)中仍是少數(shù)大公司占有大量市場(chǎng)份額，處于絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)地位。這樣一來，小公司開發(fā)新產(chǎn)品需支付大量的成本，但從市場(chǎng)份額占有量上來看也不會(huì)產(chǎn)生很高的受益，因此缺乏創(chuàng)新的積極性。而大公司依靠自身現(xiàn)有產(chǎn)品略作改動(dòng)，就可憑借其大的市場(chǎng)份額而獲得利潤(rùn)，因此創(chuàng)新的積極性也不高。

（四）汽車銷售維修市場(chǎng)沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)目前我國(guó)的汽車銷售維修市場(chǎng)沒有形成統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)則，尤其在汽車維修市場(chǎng)，價(jià)格沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，往往相差很大。而汽車發(fā)展責(zé)任事故后的維修費(fèi)用直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的賠付金額。因此，如果保險(xiǎn)公司提供某些服務(wù)或保障，則很可能難以控制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致費(fèi)用急劇膨脹，影響公司收益。

（五）數(shù)據(jù)積累欠缺數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，不僅是其測(cè)算率的基礎(chǔ)，也是其提供多樣化服務(wù)的基礎(chǔ)。但是目前的情況是，公司占有的數(shù)據(jù)及其缺乏，許多從人因素甚至從歷史上就沒有積累過。因此對(duì)于當(dāng)前的這種形勢(shì)來說，車險(xiǎn)的創(chuàng)新并不一定要急速拓展，可以從數(shù)據(jù)積累的角度入手，在不斷積累數(shù)據(jù)的同時(shí)進(jìn)行分析，進(jìn)行一些“力所能及”的創(chuàng)新。

（六）車險(xiǎn)服務(wù)技術(shù)投入和基礎(chǔ)設(shè)施不足車險(xiǎn)服務(wù)要實(shí)現(xiàn)集約化、專業(yè)化的管理模式，必須依靠現(xiàn)代高科技手段，達(dá)到快捷、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，尤其是新機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速形成，與之相適應(yīng)的售后服務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施等明顯滯后。在此，需要保險(xiǎn)企業(yè)要舍得為服務(wù)投資，摒棄過去那種請(qǐng)客送禮大手大腳，一談到服務(wù)投入就喊資金短缺的糊涂做法。切實(shí)履行以客戶為中心的服務(wù)宗旨。例如，在理賠服務(wù)中心查勘定損及時(shí)與否始終是保戶最為關(guān)注的熱點(diǎn)問題。現(xiàn)在，有些保險(xiǎn)公司采用GPRS全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)進(jìn)行查勘調(diào)度，以保證查勘定損服務(wù)的及時(shí)、到位，是值得肯定的做法。但是，仍然有相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司舍不得在服務(wù)設(shè)施方面投入資金，令保險(xiǎn)服務(wù)水平難以提高。由于缺乏足夠的技術(shù)支持，調(diào)度指揮中心基本處于憑感覺調(diào)度，甚至盲目指揮的狀態(tài)。