作者：陳清 單位：福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

長(zhǎng)期以來(lái)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論中有一種傾向，即簡(jiǎn)單地認(rèn)為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因在于沒(méi)有充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用和財(cái)政杠桿作用。因此，在實(shí)踐中也更加注重發(fā)展政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，特別是2007年以來(lái)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的加快推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和保費(fèi)收入迅速提高，據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入135．68億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋農(nóng)戶1．4億戶次，共有約2100萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶得到保險(xiǎn)補(bǔ)償①。但也要看到，這些保費(fèi)收入大都來(lái)自于糧食生產(chǎn)大省，并且所參保品種主要集中在中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼所涵蓋的農(nóng)產(chǎn)品品種，而那些沒(méi)有獲得財(cái)政補(bǔ)貼的商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則發(fā)展得十分緩慢，總體上仍不適應(yīng)于我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，隨著國(guó)家鼓勵(lì)支持農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展，部分省市開(kāi)展了農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作，主要有相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社兩種形式，都在較短時(shí)間內(nèi)取得較好的成效。比如，2002年成立的北京房山農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，由2004年農(nóng)業(yè)互保面積5萬(wàn)多畝快速擴(kuò)大到2006年的14萬(wàn)多畝②。又如，黑龍江墾區(qū)農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)局在探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)14年的基礎(chǔ)上，于2005年1月成立了陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司，形成了以會(huì)員為單位、統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的相互制保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，2006年公司實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入2．28億元，農(nóng)險(xiǎn)賠款1．9億元，賠付率83．97%，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)占全國(guó)總收入的27%③。這些農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)模式之所以能在比較短的時(shí)間內(nèi)取得比較大的成效，究其原因在于其制度優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，這是它們成功的共同點(diǎn)。

一、農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)具有直接服務(wù)“三農(nóng)”的本質(zhì)特征

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障途徑主要有兩種:一種是政府主辦和政府組織經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種模式以政府為主導(dǎo)，采取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府管理機(jī)構(gòu)相結(jié)合，注重規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，具有使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在最大時(shí)空上有效分散的優(yōu)勢(shì)。但由于受到國(guó)家財(cái)力的限制，投入資金十分有限，帶動(dòng)作用較小，2010年其保費(fèi)收入135．68億元，僅為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3．48%，賠款支出101億元，而當(dāng)年我國(guó)洪災(zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1158億元④，所賠付費(fèi)只能屬于補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)。同時(shí)，這種模式在實(shí)踐中也存在財(cái)政補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)加重、補(bǔ)貼效應(yīng)遞減，尤其是補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)難以合理確定，這也是世界上發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的突出難題。另一種是在政府支持下，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這種商業(yè)保險(xiǎn)模式具有成熟的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)技術(shù)和專業(yè)人才，以及信譽(yù)度相對(duì)比較高，容易獲得農(nóng)戶的認(rèn)可和接受等優(yōu)勢(shì)。但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小、方式單一，遠(yuǎn)不能填補(bǔ)受災(zāi)農(nóng)戶的損失，而且在1994年實(shí)行新的財(cái)務(wù)核算后，出于盈利目標(biāo)考慮，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)大幅壓縮，農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入少、承保金額增長(zhǎng)比較緩慢，1995年保費(fèi)收入僅為4．96億元，到2006年也只有8億元，10多年間僅增加3億多元⑤。總體上看，僅僅依靠以上兩種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，顯然難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作，這種以互保、互監(jiān)、互檢、互助的農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)模式的出現(xiàn)，有助于彌補(bǔ)政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的缺陷和不足，加快完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村繁榮。農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)具有如下特點(diǎn):一是真正立足于服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，是以產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)為紐帶、以農(nóng)業(yè)合作組織為載體平臺(tái)、以中小農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者為主體，在自愿互利基礎(chǔ)上的，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，將處于同樣危機(jī)中的少數(shù)農(nóng)戶由于遭受自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不可預(yù)測(cè)因素而受到損失部分，由未遭受損失的多數(shù)農(nóng)戶共同分?jǐn)偅耘懦驕p輕災(zāi)害損失，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)上的確定性代替生產(chǎn)和生活中風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。二是具有合作經(jīng)濟(jì)的基本特征，即實(shí)行入保自愿、退保自由，社員共同管理、互相監(jiān)督，決策由社員大會(huì)集體決定;保費(fèi)收費(fèi)較低能為農(nóng)戶所接受，業(yè)務(wù)流程易為農(nóng)戶理解掌握;經(jīng)營(yíng)方式多樣，體制機(jī)制靈活，管理成本費(fèi)用較低;定損和理賠比較客觀公正、合理準(zhǔn)確、便捷快速，能夠及時(shí)補(bǔ)償受損農(nóng)戶，確保農(nóng)民正常的生產(chǎn)生活不受影響。三是其宗旨在于成員間的互助共濟(jì)，不以營(yíng)利為目的，適合于我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，這些是農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)別于通常的股份制保險(xiǎn)公司，也是其他保險(xiǎn)組織形式所不具備的優(yōu)勢(shì)，是所不可替代的。

二、農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)具有產(chǎn)權(quán)明晰以確保組織健康運(yùn)行的基礎(chǔ)

首先，農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織產(chǎn)權(quán)清晰，投保人同時(shí)也是保險(xiǎn)組織的所有者，股權(quán)完全為成員所有，利益高度一致，可有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，成員具有強(qiáng)烈的歸屬感。依照信用合作社的原則和規(guī)定，政府不能任命或指定農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織的管理者，而只能由組織的全體成員選舉產(chǎn)生，合作保險(xiǎn)組織管理者必須對(duì)全體成員負(fù)責(zé);合作保險(xiǎn)組織按照規(guī)定必須向全體成員通報(bào)經(jīng)營(yíng)情況，每年都要召開(kāi)成員大會(huì)，報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況和重大事項(xiàng)，確保成員能夠真正行使所有者的各項(xiàng)權(quán)利和獲得自己的收益。其次，農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅適應(yīng)投保戶的需求，而且具有價(jià)格比較低廉的優(yōu)勢(shì)，能夠最大限度地減少投保戶不必要的負(fù)擔(dān)。同時(shí)，在合作保險(xiǎn)模式下，農(nóng)戶在自愿參保后，能夠積極主動(dòng)采取措施防止自然災(zāi)害所造成的損失，在災(zāi)害發(fā)生后會(huì)在第一時(shí)間內(nèi)采取盡可能的辦法防損，特別是定損、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上也不太可能產(chǎn)生故意夸大損失程度來(lái)獲得超額的賠款。再者，農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織在提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，如果合作保險(xiǎn)組織運(yùn)行非常健康，經(jīng)營(yíng)有方，財(cái)務(wù)狀況良好，成員還能夠有一定的返利分紅，雖然返還的絕對(duì)數(shù)額并不大，但這是成員權(quán)益的最好體現(xiàn)，也是保證農(nóng)戶利益與合作保險(xiǎn)組織利益高度一致的關(guān)鍵所在。

三、農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)具有創(chuàng)新管理服務(wù)的內(nèi)在要求和動(dòng)力

近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織充分發(fā)揮自身體制機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)一系列的創(chuàng)新活動(dòng)來(lái)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，創(chuàng)新組織方式，化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提供對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品以更好地為成員提供良好的服務(wù)。

第一，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，保證農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織的健康運(yùn)行。比如，有些農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織與合作經(jīng)濟(jì)組織建立互助合作資金以保護(hù)保費(fèi)安全并幫助組織站穩(wěn)腳跟。這種互助合作資金不僅是獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，而且也是風(fēng)險(xiǎn)管理者，其基本職責(zé)是在農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織不能提供有效賠付的情況下，起到了擔(dān)保農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織理賠償付的責(zé)任。當(dāng)然，作為管理互助合作資金的組織也賦予一定的管理職責(zé)，確保資金的保值、管理和經(jīng)營(yíng);同時(shí)，也肩負(fù)起為農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織制定業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并監(jiān)測(cè)合作保險(xiǎn)組織運(yùn)行的權(quán)力，也發(fā)揮了在合作保險(xiǎn)組織遇到與理賠有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)指導(dǎo)其采取適當(dāng)干預(yù)措施等功能作用。