作者：楊柳明 單位：湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，解決好農(nóng)村人口的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等問題，已成為現(xiàn)今重大的社會(huì)問題。在目前社會(huì)保險(xiǎn)在農(nóng)村尚不完全普及的前提下，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)就顯得尤為重要，它既可以減輕國家財(cái)政對農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也可以解除農(nóng)民個(gè)人和家庭的后顧之憂。在此背景下，我們學(xué)院組成了一個(gè)學(xué)生調(diào)查組，在暑假對湖南農(nóng)村居民商業(yè)人身保險(xiǎn)進(jìn)行了市場調(diào)查。

一、農(nóng)村居民商業(yè)人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

我們調(diào)查了學(xué)生所在地的長沙、株洲、衡陽、岳陽、常德五個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶188戶，走訪了4家保險(xiǎn)公司。為了真實(shí)準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)問題，有針對性地找出解決問題的辦法，這次調(diào)查主要采取調(diào)查走訪和填制調(diào)查問卷等方法。調(diào)查走訪，就是在學(xué)生所在地向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民詢問對保險(xiǎn)的了解和購買情況以及對保險(xiǎn)公司服務(wù)評價(jià)和要求。我們共向農(nóng)戶發(fā)出保險(xiǎn)問卷200份，收回有效問卷188份。通過調(diào)研，我們對調(diào)查問卷的情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和匯總，現(xiàn)將調(diào)查的結(jié)果分析如下:

(一)農(nóng)村居民對保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識狀況問卷調(diào)查結(jié)果顯示:22．6%的農(nóng)村居民對保險(xiǎn)比較熟悉;只熟悉一點(diǎn)點(diǎn)的占61．3%。另外，16．1%的農(nóng)村居民對保險(xiǎn)不熟悉。但據(jù)我們所知，這里所謂的“熟悉”，只是僅僅局限于聽說過“保險(xiǎn)”和保險(xiǎn)公司，故真正對保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的了解程度則更低。在對保險(xiǎn)的看法上，30．4%的被調(diào)查戶認(rèn)為“買保險(xiǎn)可以使生活更安定”;23．3%的被調(diào)查戶認(rèn)為“保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)投資”。但也有18．2%的人選擇“保險(xiǎn)在中國還不是很需要”，17．1%選擇“買保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄差不多，還沒有儲(chǔ)蓄方便”，還有11%選擇“買保險(xiǎn)和傳銷的形式差不多”。可見有近四成的農(nóng)村居民對保險(xiǎn)的認(rèn)識還不是很清楚。在調(diào)查對保險(xiǎn)市場主體的認(rèn)知程度中，知道四大保險(xiǎn)公司(中國人保、中國人壽、中國平安、中國太平洋)的占77．4%;．知道中國保監(jiān)會(huì)是全國的商業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)的有22．6%。52%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司的功能與作用需要進(jìn)一步加強(qiáng)。在對保險(xiǎn)知識的了解途徑上，通過保險(xiǎn)公司上門宣傳服務(wù)了解的占比為24．3%，通過保險(xiǎn)營銷員游說的占比為28．7%，通過親戚朋友了解的占比為10．5%，通過報(bào)紙電視了解的占比為18．6%，通過網(wǎng)絡(luò)了解的占比為12．7%，其他占比為5．2%。

(二)農(nóng)村居民人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)狀況調(diào)查顯示，被調(diào)查者中買過保險(xiǎn)的占48．4%，保險(xiǎn)滲透率似乎較高。其中，在購買過保險(xiǎn)的調(diào)查對象中，71%的繳費(fèi)額為1000元或500元以下。這表明大部分農(nóng)村居民的消費(fèi)能力較低，因此亦選擇了保險(xiǎn)金額較低的保障水平。在問卷有關(guān)購買渠道中，很多農(nóng)民消費(fèi)者回答的是“在村里或小區(qū)統(tǒng)一購買”，這一比例竟占54%，而通過其他形式購買的共占41%。原因是一些保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，由于農(nóng)民的收入不高，保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對保險(xiǎn)公司不了解，不信任，故購買比例不高。因此保險(xiǎn)公司便“另辟捷徑”———找政府幫忙。地方政府將保險(xiǎn)公司的推銷產(chǎn)品數(shù)額攤派下來，村干部或小區(qū)干部為了完成任務(wù)便大力動(dòng)員農(nóng)村居民購買。其中選擇“在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的強(qiáng)烈勸說下購買”的占22．3%，而真正選擇“自己出于需要主動(dòng)購買的”僅占4%。據(jù)我們的調(diào)查和走訪了解到，大部分農(nóng)村居民在投保時(shí)沒有認(rèn)真詳細(xì)地理解保險(xiǎn)條款，而到保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，因?yàn)槟承┰蛟斐杀ｋU(xiǎn)公司不能按規(guī)定理賠，而使得農(nóng)村居民對保險(xiǎn)公司的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑。

(三)農(nóng)村居民對保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的需求狀況在險(xiǎn)種的選擇上，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的占34．6%;選擇健康(醫(yī)療保險(xiǎn))的占20．3%;選擇子女教育保險(xiǎn)的占15．5%;選擇意外傷害保險(xiǎn)的占16．2%;選擇其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的占13．4%。故其需求集中體現(xiàn)在養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、子女教育、意外傷害保險(xiǎn)等領(lǐng)域。就保險(xiǎn)公司的選擇上，28．9%的人選擇中國人壽保險(xiǎn)公司，21．7%的人選擇中國人民保險(xiǎn)公司，18．6%選擇中國平安保險(xiǎn)公司，16．5%的人選擇中國太平洋保險(xiǎn)公司，14．3%的人選擇其他保險(xiǎn)公司，可見，農(nóng)村居民還是希望有大保險(xiǎn)公司作背景，以增強(qiáng)農(nóng)村居民對保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度。農(nóng)村居民在購買保險(xiǎn)時(shí)都比較關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。我們設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷中，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營環(huán)節(jié)哪個(gè)環(huán)節(jié)最容易和保戶產(chǎn)生糾紛，有四個(gè)項(xiàng)目供選擇:一是展業(yè)環(huán)節(jié)，二是承保環(huán)節(jié)，三是理賠環(huán)節(jié)，四是投資環(huán)節(jié)。幾乎所有的農(nóng)村居民的保戶都不約而同地選擇了“理賠環(huán)節(jié)”雙方最容易產(chǎn)生糾紛，這個(gè)占比達(dá)到了70．8%，其他三個(gè)加起來的比例才達(dá)29．2%。

二、農(nóng)村保險(xiǎn)市場存在的問題

在問卷和走訪農(nóng)村居民保險(xiǎn)消費(fèi)者調(diào)查后，我們也對縣域保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。一般說來，縣域保險(xiǎn)公司為廣大農(nóng)民群眾抗御自然和意外風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立了一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。如我們所調(diào)查的長沙縣人壽保險(xiǎn)公司，提供了涵蓋包括生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、傷殘、健康、子女教育、意外事故等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，相比較國內(nèi)其它壽險(xiǎn)公司，中國人壽保險(xiǎn)公司在開拓農(nóng)村市場上有較大優(yōu)勢，其農(nóng)村業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，農(nóng)村營銷業(yè)務(wù)人員對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度也明顯提高。但我國農(nóng)村保險(xiǎn)市場總的來說還存在一些問題，這些問題主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面:

(一)相當(dāng)部分保險(xiǎn)險(xiǎn)種不適應(yīng)農(nóng)村需求目前保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種，大都偏重于城市市場，因而，在險(xiǎn)種的轉(zhuǎn)型上和交費(fèi)水平、交費(fèi)方式等方面與農(nóng)村市場存在較大差距，大部分險(xiǎn)種不對農(nóng)民的“味口”，缺乏賣點(diǎn)，不能激發(fā)農(nóng)民的消費(fèi)欲望。一是分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是躉交業(yè)務(wù)占比過高，不僅不利于保險(xiǎn)資源的維護(hù)和可持續(xù)發(fā)展，還有可能引發(fā)誤導(dǎo)問題。二是當(dāng)前在農(nóng)村銷售的多是沿用針對城市居民開發(fā)的產(chǎn)品，價(jià)格較高，產(chǎn)品較單一，缺少農(nóng)村特性，適應(yīng)農(nóng)村老百姓消費(fèi)水平的險(xiǎn)種少，特別是農(nóng)民最盼望的低交費(fèi)養(yǎng)老、醫(yī)療和子女培養(yǎng)等方面的險(xiǎn)種基本沒有。

(二)保險(xiǎn)理賠不到位，售后服務(wù)有待改善在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，相當(dāng)部分的投保人對保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)不太滿意，有位投保人無奈地說，保險(xiǎn)營銷人員在銷售產(chǎn)品時(shí)說得天花亂墜，但一旦買了險(xiǎn)種以后就很少露面了，感覺像被帶了“籠子”(即上當(dāng)受騙)。這種現(xiàn)象在農(nóng)村十分普遍，農(nóng)民在購買保險(xiǎn)后一旦出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司往往出現(xiàn)推諉的情況，這時(shí)的農(nóng)民真正成了弱勢群體，由于很多人對保險(xiǎn)法不了解，無法分辨保險(xiǎn)公司所解釋的不予賠付的理由是否正當(dāng)。一些農(nóng)民沒有錢打官司只能放棄理賠，一些農(nóng)民堅(jiān)持索賠也花費(fèi)了較大的人力、財(cái)力和物力，大大增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，這也就嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心目中的形象，以及農(nóng)民購買保險(xiǎn)的積極性，所以保險(xiǎn)理賠和售后服務(wù)正是保險(xiǎn)公司需要改善的重點(diǎn)。