本文作者：李海波 單位：哈爾濱德強(qiáng)商務(wù)學(xué)院貿(mào)易經(jīng)濟(jì)系

隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險業(yè)凸顯了在國民經(jīng)濟(jì)中的重要作用。但是，從另一個角度看，社會對保險的需求增長和保險行業(yè)自身素質(zhì)結(jié)構(gòu)不良已經(jīng)形成鮮明的對比。因此，調(diào)整保險從業(yè)人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)，提高保險業(yè)整體文化水平已經(jīng)成為構(gòu)建符合社會需要的保險行業(yè)的必然要求。高等院校中定位培養(yǎng)應(yīng)用型人才的本科院校是一支向社會人力市場輸送新鮮血液的生力軍，設(shè)置保險專業(yè)和改善保險專業(yè)教學(xué)模式已經(jīng)成為應(yīng)用型本科院校的發(fā)展必然。要想進(jìn)行改革，必須先了解目前社會專業(yè)的基本人才需求情況，以專業(yè)設(shè)置的必要性為導(dǎo)向進(jìn)行教學(xué)改革，才會有的放矢，目標(biāo)切合實際發(fā)展需要，最終改革成功。

一、保險市場發(fā)展需求分析

（一）保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1．行業(yè)規(guī)模持續(xù)快速增長

我國保險業(yè)保持了30%以上的年均增長速度，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截至2009年末，中國保險公司總資產(chǎn)達(dá)4.1萬億元，2009年全年保費收入突破萬億大關(guān)，達(dá)到11137.3億元。保險公司數(shù)量達(dá)155家，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)達(dá)到2445家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)136634家。以上最新數(shù)據(jù)表明，中國的保險市場正在走向成熟，多種保險機(jī)構(gòu)并存、中外資保險公司競爭的保險市場體系逐步形成，保險市場正在成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的市場之一。

2．行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?

第一，巨大的人口基數(shù)以及人口的老齡化加快人身保險的發(fā)展。2008年我國人口約為13億，占世界總?cè)丝诘?0%，65歲及以上人口占總?cè)丝诘?.3%，老齡人口的退休養(yǎng)老和醫(yī)療已是關(guān)系國計民生的大事，中國特有的家庭結(jié)構(gòu)小型化將有利于人身保險市場規(guī)模的擴(kuò)張。

第二，我國目前的保險深度及保險密度都很低，從而為保險市場提供了巨大發(fā)展空間。保險深度是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險深度取決于一國經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。瑞士再保險最新的sigma研究報告《2008年全球保險狀況》報告指出，中國的總體保險深度依然很低，僅為3.3%，遠(yuǎn)低于7.1%的全球平均水平；保險密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，反映了該地國民參加保險的程度。2005年，我國保險密度為380元，而2003世界平均保險密度已達(dá)469.6美元。與美國、日本這樣的發(fā)達(dá)國家相比，中國的保險深度和保險密度還非常低。因此，從這點看，中國保險業(yè)的未來增長空間非常大。

第三，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，將為我國保險市場的長期發(fā)展提供可靠保證。目前，國家為健康持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)居民差距，大力發(fā)展工業(yè)、農(nóng)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，力保行業(yè)均衡。在這種大政策和大背景下，中國的各行各業(yè)將會得到充足的發(fā)展機(jī)會，但也將面臨更多損失風(fēng)險。這些風(fēng)險只有通過保險市場才能做到最有效的轉(zhuǎn)移，因此，保險也被稱為國家經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定器。

（二）保險從業(yè)人員構(gòu)成狀況分析

保險從業(yè)人員素質(zhì)結(jié)構(gòu)不良為我院設(shè)置保險學(xué)專業(yè)提供契機(jī)。經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前保險市場存在一種現(xiàn)象，全國250萬左右的保險人員中，200萬人是從事保險營銷工作，50萬人從事非營銷工作。200萬人中85%是由下崗職工、自由職業(yè)者、兼職者等組成，共同特點是理論素質(zhì)相對較低，文化水平不高（初高中文化居多，部分是小學(xué)文化），年紀(jì)偏大，對保險及保險相關(guān)的專業(yè)知識不了解。這種低素質(zhì)結(jié)構(gòu)是目前保險市場不完善的重要原因。

（三）保險專業(yè)人才培養(yǎng)的環(huán)境分析

在對黑龍江地區(qū)財產(chǎn)保險公司、人身險公司以及保險中介機(jī)構(gòu)的實地調(diào)查了解到，保險市場非常需要專業(yè)的保險人才來優(yōu)化營銷管理隊伍，可是每年保險專業(yè)的畢業(yè)生的數(shù)量卻很少，造成供給小于需求。此外，隨著保險思想的正確引導(dǎo)，社會正在逐步改變對保險行業(yè)的認(rèn)識。南方一些高校已經(jīng)設(shè)立汽車保險、醫(yī)學(xué)保險等專業(yè)，效果非常良好。據(jù)麥可思教育數(shù)據(jù)咨詢公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計，保險專業(yè)畢業(yè)生進(jìn)入2008年本科畢業(yè)生最賺錢行業(yè)前十名。但是，中國保險市場的迅猛擴(kuò)張讓保險機(jī)構(gòu)的人才儲備越來越捉襟見肘，與此同時，目前全國只有50所左右全日制高校設(shè)立保險本科及以上專業(yè)，所有涉及保險方向的各類學(xué)校也僅有120家。如在黑龍江地區(qū)僅有東北農(nóng)業(yè)大學(xué)、哈爾濱金融高等專科學(xué)校和哈爾濱保險學(xué)校設(shè)立保險學(xué)專業(yè)，而在黑龍江省地區(qū)從事保險業(yè)務(wù)的專業(yè)保險公司及其分支營銷部門已達(dá)2578家，保險專業(yè)代理公司94家，保險經(jīng)紀(jì)公司14家，保險公估公司8家。市場缺口嚴(yán)重，供給嚴(yán)重小于需求，保險業(yè)成為高端金融人才流動最頻繁的行業(yè)之一。

二、教學(xué)改革內(nèi)容

在實際的教學(xué)中，針對保險專業(yè)設(shè)置的必要性，應(yīng)用型本科院校保險專業(yè)在教學(xué)中應(yīng)該著重改革以下三個方面。

第一，德育培養(yǎng)。大學(xué)生教育中德育是重要一環(huán)，保險專業(yè)的德育更加重要，因為保險商品是一種承諾，是一種無形的商品，對于消費者來講，這種的商品質(zhì)量的好壞只有在出險理賠的時候才能體現(xiàn)出來。因此，如果保險銷售人員在銷售保險的時候不負(fù)責(zé)任，對客戶做出夸大的承諾，一旦標(biāo)的出險則嚴(yán)重?fù)p壞了自身形象。現(xiàn)在的保險市場確實存在這樣的想象，其根源就是保險營銷隊伍的整體素質(zhì)偏低。所以應(yīng)用型本科院校的保險專業(yè)在教學(xué)中一定要抓好學(xué)生的德育建設(shè)，樹立“誠信為本”的行業(yè)理念，培養(yǎng)學(xué)生“要做事、先做人”的品格，而且德育建設(shè)不能僅僅停留在表面，更要針對于保險行業(yè)特有的環(huán)境進(jìn)行。

第二，技能教育。保險專業(yè)是一門實踐性和操作性非常強(qiáng)的專業(yè)，而現(xiàn)在市場上的保險工作人員有很大一部分對于自身所從事的崗位以及工作中涉及的問題缺乏專業(yè)的理解。比如，營銷人員對于保險條款的術(shù)語、保險責(zé)任、賠償處理等內(nèi)容片面理解，造成對客戶的誤誘導(dǎo)，最終產(chǎn)生糾紛。應(yīng)用型院校應(yīng)以培養(yǎng)應(yīng)用型人才為主，對于這樣一種行業(yè)現(xiàn)象，保險專業(yè)在課程教學(xué)中一定對保險基礎(chǔ)理論講解清楚，同時要加大保險實務(wù)課程設(shè)置，提高學(xué)生的操作水平，設(shè)置好保險實訓(xùn)課程內(nèi)容，建立充足的保險專業(yè)實習(xí)基地。此外，對于有能力的學(xué)院可以設(shè)立自己的保險隊伍，走品牌道路，如：商科院校的保險專業(yè)可以成立自己的保險營銷團(tuán)隊去參與保險產(chǎn)品的策劃、銷售與服務(wù)。這樣做的好處是，院校不僅可以避免社會消極因素（經(jīng)驗歧視、招聘陷阱等）的影響，以整體與客戶和保險公司進(jìn)行直接對話，建立最健康的保險市場秩序，而且通過業(yè)務(wù)深入開展，使社會認(rèn)可團(tuán)隊品牌，產(chǎn)生輻射效應(yīng)。這種“鏈條式”教學(xué)的專業(yè)教育模式類似于“前店后廠”，既擴(kuò)大了院校的社會知名度，吸引更多的學(xué)生選擇本專業(yè)，又能培養(yǎng)出真正符合行業(yè)發(fā)展需要的專業(yè)人才。