本文作者：馮鋒 單位：中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)副理事長(zhǎng)

一、關(guān)于農(nóng)村金融改革

（一）農(nóng)村金融改革的背景

“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系到黨和國(guó)家的發(fā)展全局，必須始終作為全黨工作的重中之重。我國(guó)十三億人口，農(nóng)民占八億，因此，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)全國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，真正把科學(xué)發(fā)展觀落實(shí)到實(shí)處。為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的不利影響，黨中央、國(guó)務(wù)院做出決定，要實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策并出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需的十項(xiàng)措施。擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需要，特別是消費(fèi)需要，農(nóng)村的潛力是最大的。2008年我國(guó)農(nóng)民人均純收入為4761元，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15，781元的30%；而592個(gè)國(guó)家扶貧重點(diǎn)縣，2007年農(nóng)民人均純收入只有2278元，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的16.5%。由于農(nóng)民收入低，廣大農(nóng)村地區(qū)僅為城市消費(fèi)的1/4。因此大力發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，把農(nóng)村潛在的巨大消費(fèi)需要轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力，既是轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，落實(shí)擴(kuò)大內(nèi)需方針的戰(zhàn)略選擇，也是實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果由人民共享，保持全國(guó)和諧穩(wěn)定的必然要求。

為加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》。十七屆三中全會(huì)的召開(kāi)，意味著我國(guó)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入并打破二元經(jīng)濟(jì)困局，正迎來(lái)歷史性機(jī)遇。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，解決“三農(nóng)”問(wèn)題，離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。近年來(lái)，我國(guó)在推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展方面，做了不少工作。但總的來(lái)看，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。“三農(nóng)”貸款難，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。造成這種情況的主要原因，一是農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運(yùn)作機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，支農(nóng)功能不強(qiáng)；二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員素質(zhì)不高；三是農(nóng)村廣大基層干部和農(nóng)民缺乏金融知識(shí)和金融意識(shí)，農(nóng)村金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境和信用環(huán)境相對(duì)落后。因此加快農(nóng)村改革與發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，對(duì)農(nóng)村金融來(lái)講既是一次前所未有的發(fā)展機(jī)遇，也是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的一次嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（二）農(nóng)村金融改革的政策依據(jù)

2004年以來(lái)中央就農(nóng)村問(wèn)題連續(xù)出了五個(gè)“一號(hào)文件”，黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》，這一系列重要文件明確了農(nóng)村金融改革的政策框架和主要任務(wù)，是我們深化農(nóng)村金融改革的政策依據(jù)。歸納起來(lái)大體有以下幾項(xiàng)：

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立多類型、多層次、功能健全、服務(wù)完善，運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，建立多種形式的擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大有效擔(dān)保物范圍，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)品期貨和訂單農(nóng)業(yè)。

3.在財(cái)政、稅收和貨幣政策上，對(duì)農(nóng)村金融的給予多的優(yōu)惠政策，支持引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)積極支持農(nóng)村改革發(fā)展。

4.大力發(fā)展小額信貸，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種為微型金融服務(wù)。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融改革的難點(diǎn)和關(guān)鍵

創(chuàng)新農(nóng)村金融體制必須要從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，以家庭承包經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制，是適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，符合農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)的農(nóng)村基本經(jīng)營(yíng)制度，是黨的農(nóng)村政策的基石。農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是以家庭為基礎(chǔ)的，目前在我國(guó)中西部廣大地區(qū)仍以小規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主。據(jù)2008年6月四川省21個(gè)地市所作的抽樣調(diào)查顯示：經(jīng)營(yíng)耕地面積在10畝以下的農(nóng)戶比例高達(dá)92%。因此，穩(wěn)定和完善以家庭承包為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合的雙層體制，為加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)是深化農(nóng)村金融改革，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。以家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)，統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營(yíng)體制對(duì)信貸和金融服務(wù)的需求是多元化、多層次的，在不同地區(qū)之間，也存在很大差別。家庭經(jīng)營(yíng)所需信貸資金主要用于種植養(yǎng)殖設(shè)施、土地整理、農(nóng)田水利、副業(yè)加工以及種子、農(nóng)藥、化肥、飼料等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)性需求和助學(xué)、醫(yī)療、住房等消費(fèi)性需求。統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)所需信貸資金主要用于興辦企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及設(shè)施建設(shè)。種植養(yǎng)殖基地建設(shè)，收購(gòu)資金以及銷售網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，運(yùn)輸工具等。東部地區(qū)家庭經(jīng)營(yíng)集約化式程度和統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)發(fā)展水平較高，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度較高，因此對(duì)貸款需求額度大，金融服務(wù)需求和各類也較多。中西部地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)家庭經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散，統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)水平低，因此，信貸需求主要用于農(nóng)戶生產(chǎn)周轉(zhuǎn)性需求和應(yīng)急性消費(fèi)需求，貸款額度小，周期短，種類也較單一。

多元式、多層次的貸款需求，需要多類型、多層次的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供。就現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、龍頭企業(yè)及統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)所需信貸資金要相對(duì)容易一些，只要有政策、有資金就可以實(shí)施放款。但解決農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)小額貸款需求就困難多了，一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，截至2007年底，全國(guó)還有2868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)（約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%）。金融服務(wù)進(jìn)村入戶難度很大。二是小額貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、利率、績(jī)效考核制度等制約，對(duì)發(fā)放小額信貸積極性不高。近兩年成立的村鎮(zhèn)銀行，大部分也都設(shè)在縣城或經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的鎮(zhèn)上，農(nóng)戶貸款的比例也不高，截至2008年8月末已有的61家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶貸款只占其貸款總額的46.69%。正如隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)所講：作為新銀行，在當(dāng)?shù)貨](méi)有客戶基礎(chǔ)，沒(méi)有布點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)，只能從自己熟悉的企業(yè)業(yè)務(wù)做起。家庭承包經(jīng)營(yíng)是我國(guó)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本方式，也是統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營(yíng)體制的基礎(chǔ)。因此，如何通過(guò)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新和金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展小額貸款，構(gòu)建普惠金融體系，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)進(jìn)村入戶，在促進(jìn)家庭經(jīng)營(yíng)集約化水平提高和統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)發(fā)展的同時(shí)，打造、夯實(shí)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的微觀基礎(chǔ)是農(nóng)村金融改革的難點(diǎn)和關(guān)鍵。

（四）突破農(nóng)村金融改革難點(diǎn)的思路

1.要大力發(fā)展各類小額貸款組織，培育農(nóng)村貸款零售商

要區(qū)別銀行中介職能和居民、企業(yè)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，在管住存款市場(chǎng)的同時(shí)放開(kāi)貸款市場(chǎng)，發(fā)展只貸不存的小額貸款公司。小額貸款公司不是村鎮(zhèn)銀行的預(yù)備學(xué)校，而是新型的貸款機(jī)構(gòu)。辦銀行吸收存款，要承擔(dān)極大的社會(huì)責(zé)任，在監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)管理方面要承受很高的成本。因此，要對(duì)小額貸款公司試點(diǎn)的投資人和高管人員進(jìn)行培訓(xùn)，端正其投資和經(jīng)營(yíng)目的。開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)要注重防范風(fēng)險(xiǎn)，第一要采取切實(shí)有效的措施，防止其吸儲(chǔ)；第二；小額貸款有其專門的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)。因此要對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，先培訓(xùn)后上崗。從2005年開(kāi)始，在陜西、四川、陜西、貴州和內(nèi)蒙5個(gè)省（區(qū)）開(kāi)展了商業(yè)性小額貸款公司的試點(diǎn)，截至2007年底，7家小額貸款公司整體運(yùn)行良好，已有6家實(shí)現(xiàn)盈利。2008年5月銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)一步規(guī)范了小額貸款公司的有關(guān)政策。文件下發(fā)后，在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省引起了極大反響，省政府已決定在全省范圍內(nèi)開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作。經(jīng)過(guò)多年努力，中國(guó)扶貧基金會(huì)成功地開(kāi)辦了13家小額貸款公司性質(zhì)的農(nóng)戶自立服務(wù)社，形成了一個(gè)可持續(xù)復(fù)制的小額貸款公司。建立小額貸款公司有三個(gè)關(guān)鍵因素：第一要搞好隊(duì)伍建設(shè)，員工不需要太高的學(xué)歷，最重要的是要有愛(ài)心和社會(huì)責(zé)任感，要盡可能本地化。第二，要規(guī)范管理。第三，要有政策扶植。如政府出資建立擔(dān)保基金，實(shí)施稅收優(yōu)惠；金融機(jī)構(gòu)按合理價(jià)格批發(fā)資金；利率能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等。推廣小額貸款公司和農(nóng)戶自立服務(wù)社，目的是為了在農(nóng)村特別是在貧困地區(qū)發(fā)展貸款零售商。貸款零售商可以是一個(gè)公司也可以是以個(gè)人房產(chǎn)等作抵押從金融機(jī)構(gòu)批一定額度的貸款，用于本村農(nóng)戶的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款需要。真正實(shí)現(xiàn)貸款組織建在農(nóng)村上。