2011年3月15日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》（以下簡稱《意見》），決定在全國范圍內(nèi)正式啟動銀行卡芯片遷移工作。《意見》指出“十二五”期間推進金融IC卡應(yīng)用的總體目標，明確推進原則，并就金融IC卡受理環(huán)境改造和商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時間表。

六安市位于大別山革命老區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平不高，為了解以六安市為代表的中西部二線城市金融IC卡應(yīng)用現(xiàn)狀，人民銀行六安市中心支行對六安市轄區(qū)的金融IC卡應(yīng)用情況開展了調(diào)查與分析。

一、金融IC卡應(yīng)用的現(xiàn)狀

（一）金融IC卡的發(fā)卡開戶工作基本停滯

調(diào)查顯示，六安市除工商銀行發(fā)行少量的金融IC卡外，其他發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的銀行卡均為磁條卡。截止2011年6月30日，六安轄區(qū)金融機構(gòu)發(fā)行的磁條卡共計4206356張，其中借記卡4047662張，貨記卡132647張，準貨記卡26047張。與磁條卡發(fā)卡數(shù)量不斷增加的情況相比，IC卡的發(fā)卡幾乎停滯，只有工商銀行發(fā)行了少量的中油借記卡和工銀商友俱樂部卡。中油借記卡主要的客戶是廣大司機朋友，憑借此卡可以在中石油各個營業(yè)點刷卡加油。由于是芯片卡，該卡的安全性高，使用方便，目前的發(fā)卡量近千張。而工銀商友俱樂部卡面向高端個人客戶，目前正在推廣中。其他商業(yè)銀行還沒有開通辦理金融IC卡業(yè)務(wù)，農(nóng)行、中行、建行、交行已經(jīng)在個別城市試點發(fā)行金融IC卡，但是由于經(jīng)濟和其他原因，六安市未在試點城市之中。

（二）受理終端改造正有序進行

《意見》中已經(jīng)明確了受理終端改造升級的時間點，要求在2011年6月底前直聯(lián)POS機能受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的間聯(lián)POS和ATM受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起金融IC卡在欠發(fā)達地區(qū)的應(yīng)用現(xiàn)狀中國人民銀行六安市中心支行王小兵實現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能受理金融IC卡。按照這個時間表，六安市的各家金融機構(gòu)受理終端改造的任務(wù)是相當緊迫。截止2011年6月30日，全轄特約商戶3148戶，直聯(lián)POS機1150臺，間聯(lián)POS機3121臺，ATM機441臺。直聯(lián)POS機主要分布在徽商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)聯(lián)社和中國銀聯(lián)，現(xiàn)已全部完成機具升級改造，全部通過PBOC交易測試，可以受理金融IC卡。間聯(lián)POS機分布于各家金融機構(gòu)，改造升級進度不一，徽商銀行和工行的存量POS機改造已完成。農(nóng)行間接POS機數(shù)量最多，在總行的統(tǒng)一安排下，改造升級才剛剛啟動。中行間接POS機硬件完成升級，但軟件升級不能及時配套跟上。ATM機受理金融IC卡的時間點是2012年底，目前各個金融機構(gòu)還沒有開始進行機具改造。

（三）從業(yè)人員和客戶對金融IC卡了解有限

從調(diào)查結(jié)果來看，從業(yè)人員和客戶對金融IC卡的優(yōu)越性認識不足，很多從業(yè)人員對金融IC卡只有概念性的了解，這與銀行對員工的金融IC卡知識培訓(xùn)不到位有關(guān)。客戶對金融IC了解甚少，100份調(diào)查問卷顯示，只有40%的人知道金融IC卡，但是存在信息安全、資金安全等方面的顧慮，擔心辦卡、掛失卡等手續(xù)繁瑣。60%的人沒有聽說過金融IC卡，一半以上的人分不清磁條卡和金融IC卡，還有10%的人把金融IC卡當成銀行強力推行的信用卡。

（四）多領(lǐng)域應(yīng)用啟動較晚

今年5月份，在人民銀行六安市中心支行的大力推動下，六安市成立了六安市金融IC卡應(yīng)用推廣領(lǐng)導(dǎo)組。領(lǐng)導(dǎo)組聯(lián)合市委市政府，全面負責本轄區(qū)金融IC卡推廣應(yīng)用業(yè)務(wù)和技術(shù)管理工作。雖然起步比較晚，但管理部門決心已下，金融IC卡推廣應(yīng)用正在加速進行，領(lǐng)導(dǎo)組積極借鑒金融IC卡推廣應(yīng)用試點城市的優(yōu)秀做法，積極向政府部門匯報，加快六安市銀行卡產(chǎn)業(yè)的升級換代工作

二、制約金融IC卡發(fā)展的因素

（一）發(fā)行金融IC卡的成本高推廣金融IC卡是一項不小的投入，金融IC卡較高的成本是制約其應(yīng)用發(fā)展的重要因素。金融IC卡成本是磁條卡的幾十倍，推廣金融IC卡給銀行帶來新增資本支出，包括金融IC卡購買，POS機和ATM機的升級，發(fā)卡行、收單行、交換中心主機系統(tǒng)的改造，宣傳推廣、教育培訓(xùn)的支出。單面卡成本大概15元，雙界面IC卡的成本比單面卡高，每張為20-25元。POS機具改造費每臺達到500元，而ATM改造每臺高達8000元。據(jù)一名資深銀行人士估算，如果把金融IC卡制卡成本、終端改造成本、教育培訓(xùn)費用等均攤下來，每張金融IC卡的成本約達到50元左右。

（二）對推廣金融IC卡應(yīng)用的認識定位不準

在激烈的市場競爭中，銀行機構(gòu)為了快速搶占市場份額，片面追求吸納存款和發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)量，急功近利，對推廣金融IC卡應(yīng)用認識不足，定位不準。他們開展金融IC卡業(yè)務(wù)的目的僅僅在于提高存、貸款的業(yè)務(wù)量，實現(xiàn)業(yè)績的快速增長，而忽視了金融IC卡抵御風險轉(zhuǎn)移、保證卡基支付安全和多功能應(yīng)用的需要，從而導(dǎo)致銀行對金融IC卡發(fā)展應(yīng)用累計投入不足。另外，銀行在開展新的銀行卡業(yè)務(wù)時，為了追求短期收益，忽視挖掘金融IC卡的產(chǎn)品優(yōu)勢，缺乏拓展金融IC卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品的勇氣。金融IC卡產(chǎn)品局限于小領(lǐng)域應(yīng)用，難以形成市場效應(yīng)和規(guī)模效益，極大地阻礙了金融IC卡的多領(lǐng)域應(yīng)用。

（三）金融IC卡行業(yè)應(yīng)用合作欠缺，存在行業(yè)壁壘

金融IC卡在整合其他行業(yè)資源時，會涉及技術(shù)問題和利益分配問題。在技術(shù)上，雖然人民銀行早就推出IC卡的PBOC2.0標準，但是由于種種原因，目前的技術(shù)標準和規(guī)范還不是很統(tǒng)一，造成金融IC卡業(yè)務(wù)應(yīng)用與其他IC卡融合的困難。為了統(tǒng)一標準，金融IC卡要想滲透到行業(yè)IC卡中，參與利潤分取，勢必遭到既得利益者的強烈反對。以醫(yī)保卡為例，按照物價局的核準收費，醫(yī)保中心每發(fā)行一張卡，即可獲得10元左右的收益，按照全轄的發(fā)卡量近百萬張計算，這筆額外收入還是可觀的。但是若改為金融IC卡，銀行業(yè)必然參與利益分取，勢必損害醫(yī)保中心等非銀行發(fā)卡機構(gòu)的利益。因此，如果管理部門不能制定有效的制度來平衡、協(xié)調(diào)各方利益，行業(yè)保護、行業(yè)壁壘將依然存在，這都制約著金融IC卡的應(yīng)用和推廣。