一、文獻回顧

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的研究，國外由來已久。JerrySkees認為從效率和福利的角度總體來看，政府導(dǎo)向型的農(nóng)業(yè)保險基本上也是失敗的。DuncanJohn、RobertJ.Myers在具體的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)農(nóng)民遇到自然災(zāi)害的時候，政府一旦給予相應(yīng)的救助，那么農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的積極性就會受到一定程度的打擊，這就是我們所說的慈善危害。BruceA.Babcock對美國農(nóng)業(yè)保險的具體背景進行了研究和分析，從險補貼、納稅人支持農(nóng)作物保險服務(wù)、凈承銷的收益以及行政和操作補貼四個方面闡述了美國農(nóng)業(yè)保險當(dāng)前的情況，并且據(jù)此構(gòu)建了一個模型，描述了當(dāng)前美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的具體前景，其觀點認為美國的農(nóng)業(yè)保險獲得了全國性的成功和勝利。盡管國外學(xué)者比較深入地研究了農(nóng)業(yè)保險，不過我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有其特殊性。近年來，隨著我國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，對于農(nóng)業(yè)保險業(yè)的相關(guān)研究也逐漸開始加深，當(dāng)前國內(nèi)研究比較多集中在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的具體情況、農(nóng)業(yè)保險模式的選擇、農(nóng)業(yè)保險的外部性與農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱等相關(guān)問題。

對于農(nóng)戶實際收益影響農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中的實際需求關(guān)系進行了仔細地研究和分析，進一步得出農(nóng)戶收入和農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中的實際需求有著高度相關(guān)的關(guān)系。但是高杰研究發(fā)現(xiàn)：農(nóng)業(yè)保險保費并不是如同理論預(yù)期的一樣，沒有對農(nóng)民收入造成正向的影響，而它的影響在t檢驗中也沒有合格通過，也就是說它的影響不是很明顯，乃至于某些時段中農(nóng)業(yè)保險保費和農(nóng)民收入是反向變動的關(guān)系。張躍華、顧海英、史清華則從效用層面的角度研究發(fā)現(xiàn)，假如農(nóng)戶收入低于一定的閥值，那么由于財富或者收益的提高，農(nóng)戶就會選擇規(guī)避風(fēng)險。而我國的農(nóng)戶收入比較低的時候，對于風(fēng)險的偏好屬于中性階段，即便沒有財政補貼，農(nóng)戶也不十分偏向于利用農(nóng)業(yè)保險來對自然風(fēng)險進行分散。

根據(jù)我國1985-2007年的具體數(shù)據(jù)進行實證分析，得出我國農(nóng)村生產(chǎn)技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施投資這三者同農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中所得到的收入有著一定的協(xié)整關(guān)系，而且經(jīng)過研究構(gòu)建了誤差修正模型，對于農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)中所得到的收入和農(nóng)業(yè)保險兩者之間在長期和短期的關(guān)系進行定量刻畫。研究結(jié)果表明，農(nóng)業(yè)保險能夠在一定程度上幫助農(nóng)戶提高有關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)的收入，刺激其收益增加，但是農(nóng)業(yè)保險的影響力遠不如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資。而孫朋、陳盛偉利用山東省的相關(guān)具體數(shù)據(jù)資料通過研究證明，該省的農(nóng)業(yè)保險可以幫助農(nóng)戶提高有關(guān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入。綜合來看，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶居民收入的提高具有一定的促進作用。已有文獻關(guān)于考察農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險耦合關(guān)系的實證研究較為少見，有關(guān)農(nóng)民收入是否促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)民收入的提高貢獻度多大，二者之間耦合性多大等問題仍待研究。

二、農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的耦合關(guān)系機理分析

耦合關(guān)系，即為兩個或兩個以上事物之間存在的相互作用、相互影響的關(guān)系。耦合關(guān)系是各要素通過良性互動，形成相互依賴、相互協(xié)調(diào)、相互促進的動態(tài)關(guān)聯(lián)關(guān)系。同理，我們可對農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的耦合關(guān)系作如下定義：即二者各自耦合元素所產(chǎn)生相互作用、彼此影響的現(xiàn)象。

（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)民收入的影響

與工業(yè)生產(chǎn)不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)其受到自然環(huán)境的影響比較大。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在以下幾個方面對農(nóng)民收入產(chǎn)生影響：第一，利用對災(zāi)害風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險可以在一定程度上幫助農(nóng)民進行再生產(chǎn)。最近幾年來，我國的生態(tài)環(huán)境處于逐漸惡化的現(xiàn)狀，因此災(zāi)害性天氣對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的損害程度逐漸加深，發(fā)生的次數(shù)也逐漸增加。利用農(nóng)業(yè)保險來對風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，以此來降低農(nóng)民的損失，這已經(jīng)成為保障國家經(jīng)濟安全和農(nóng)業(yè)良性發(fā)展的重要方法；第二，利用對農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)保險可以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進行結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級。農(nóng)產(chǎn)品需求具有剛性以及很難進行長時間的存放，這就會引起居民消費結(jié)構(gòu)或者農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量發(fā)生變化，進而影響農(nóng)民收入。利用對農(nóng)作物價格變動風(fēng)險和產(chǎn)量風(fēng)險的專業(yè)，農(nóng)業(yè)保險可以保證農(nóng)民擁有穩(wěn)定的收益，防止出現(xiàn)市場對農(nóng)作物需求不高而損害農(nóng)民利益的情況，又能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，以此提高農(nóng)民的收益；第三，利用對農(nóng)戶信貸違約風(fēng)險的減少，農(nóng)業(yè)保險可以讓農(nóng)民得到比較好的資金扶持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營具有高風(fēng)險，這就提高了農(nóng)業(yè)信貸違約的情況出現(xiàn)，而它也是農(nóng)民信貸需求不能得到充分滿足的主要因素，導(dǎo)致農(nóng)民排斥農(nóng)村信貸。農(nóng)民可以從農(nóng)業(yè)保險中獲得有效的收入保障，因此農(nóng)村的很多金融機構(gòu)比較愿意向參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進行貸款。尤其是在比較落后的信貸市場和農(nóng)業(yè)儲蓄地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險能夠為參保農(nóng)戶進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，幫助其得到相當(dāng)額度的貸款。

（二）農(nóng)民收入對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響

我國極其脆弱的生態(tài)系統(tǒng)使得我國農(nóng)業(yè)十分容易因為天氣的變化而受到影響，加之我國之前的工業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略以及戶籍制度也導(dǎo)致農(nóng)民成為弱勢群體。這樣我國農(nóng)民就更加需要通過農(nóng)業(yè)保險來對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險進行分散，進而保證農(nóng)民可以擁有比較穩(wěn)定的生活來源和資金收入。而這也導(dǎo)致農(nóng)民收入較低進而不愿意抽出部分收入來參加農(nóng)業(yè)保險或者不能承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險的費用，造成其對農(nóng)業(yè)保險的需求不能夠變成有效需求。農(nóng)民人均收入占人均GDP的比例從1990-2011年呈現(xiàn)下降的趨勢，從42%一直下降到19.8%，這既表明我國農(nóng)民收入一直處于降低的趨勢，也表明我國的主要經(jīng)濟從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化工業(yè)經(jīng)濟。特別是隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展，越來越多的農(nóng)民進入城市打工，在農(nóng)民的整體收入當(dāng)中，農(nóng)業(yè)收入的比重越來越低，因此農(nóng)民不十分需要農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險的市場需求就逐漸降低。而我國農(nóng)村的生產(chǎn)方式又是以家庭為小單位的經(jīng)營方式，這樣農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)活動就不能進行規(guī)模化的經(jīng)營，這同時也造成勞動力嚴(yán)重過剩。由于家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制出現(xiàn)的小規(guī)模經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險當(dāng)中農(nóng)民的預(yù)期收入減少，勞動力過剩的問題引起勞動力進行轉(zhuǎn)移，這樣農(nóng)產(chǎn)品的損失就由外出務(wù)工人員的收入進行主要的補充。尤其在我國沒有系統(tǒng)完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障以及農(nóng)業(yè)保險保費率十分不合理的情況下，農(nóng)民投保的積極性和意愿很小。由于農(nóng)業(yè)保險供給和需求同時不足，這種結(jié)構(gòu)性的問題就導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民收入之間產(chǎn)生了制約的關(guān)系，進而引起惡性循環(huán)，導(dǎo)致兩者發(fā)展都十分緩慢。

三、我國農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的耦合關(guān)系實證分析

（一）變量描述

本文當(dāng)中所提到的數(shù)據(jù)資料和變量主要包括農(nóng)業(yè)保險保費、農(nóng)民人均純收入、農(nóng)業(yè)保險賠款與給付額。本文所涉及的全部數(shù)據(jù)都是以1990年為基期，全部指標(biāo)均使用《中國金融年鑒》（1991—2011）以及《中國統(tǒng)計年鑒》（1991-2011年）的年度數(shù)據(jù)。具體數(shù)據(jù)如下表1所示：

（二）實證結(jié)果分析

把相關(guān)變量數(shù)據(jù)分別代入方程并使用Eviews6.0作時間序列數(shù)據(jù)的回歸，結(jié)果如表2與3所示：從表2的回歸結(jié)果，我們可以看到AP和1/2AP2項都于分顯著，F(xiàn)NI關(guān)于AP的一階偏導(dǎo)系數(shù)為63.318大于零，表明農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間顯著正相關(guān)。二階偏導(dǎo)系數(shù)為-0.132小于零，說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平并不是一味隨著農(nóng)民收入的增加而增加，而是表現(xiàn)出增加速度不斷減小的趨勢。也就是說，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平與之的正相關(guān)關(guān)系逐漸減弱。從表3的回歸估計結(jié)果，我們可以看出FNI和1/2FNI2項都在1%的水平上顯著，AP關(guān)于FNI的一階偏導(dǎo)系數(shù)為0.005大于零，表明我國農(nóng)民收入亦隨農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的增加而增加；二階偏導(dǎo)系數(shù)為0.001亦大于零，表明AP隨著FNI增加而增加的速度是遞增的。

四、結(jié)論與對策建議

本文通過對農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展二者之間的耦合關(guān)系進行研究，采用非線性耦合模型實證分析了我國農(nóng)民收入與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間的互動關(guān)系，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：1990-2010年，我國農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間呈現(xiàn)出顯著非單調(diào)的互相影響關(guān)系。具體說來，一方面，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展水平隨農(nóng)民收入的增加而增加，但增加的速度是遞減的；另一方面，我國農(nóng)民收入亦隨農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的增加而增加，且增加的速度是遞增的。針對以上結(jié)論，為促進農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間良性互動，本文建議如下：

第一，完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，規(guī)范政府行為。總結(jié)發(fā)達國家有關(guān)農(nóng)業(yè)保險實踐可以得出，農(nóng)業(yè)保險法規(guī)和法律是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的需要。依據(jù)《保險法》為根基，進而根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的具體特征，對于《農(nóng)業(yè)保險法》當(dāng)中的有關(guān)內(nèi)容進行仔細的確定和建立完善的系統(tǒng)，利用相關(guān)的法律法規(guī)，確定農(nóng)業(yè)保險在我國的實際作用和真正地位，通過有關(guān)細則，對于農(nóng)業(yè)保險補貼的經(jīng)營模式、資金源頭和補貼費率（支持力度）進行明確，進而將強制險種的運作方式和具體范圍進行明確。同時在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的時候，要利用相關(guān)法律法規(guī)對政府的作用和行為進行規(guī)范，保護農(nóng)戶的利益，促進農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)成功建立并有效運作。

第二，增強農(nóng)民認知農(nóng)業(yè)風(fēng)險能力，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求。因為農(nóng)民的總耕地面積和專業(yè)生產(chǎn)程度的不同，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求也就不同，加強農(nóng)民認知農(nóng)業(yè)風(fēng)險的程度，也就是讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的必要性和重要性，可以進一步影響農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的意愿[8-9]。每一個農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和其他當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)部門，應(yīng)當(dāng)通過多種不同方式的宣傳推廣活動，將全員力量進行調(diào)動，增強宣傳推廣農(nóng)業(yè)保險財政補貼和政策性農(nóng)業(yè)保險的力度，進一步誘導(dǎo)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險。另外，目前農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的需求所受到的限制因素是小規(guī)模的經(jīng)營方式，而這個經(jīng)營模式也是阻礙提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營費用的主要原因。借鑒農(nóng)業(yè)信貸的成功經(jīng)驗，可以通過用農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)當(dāng)做可抵押品的形式，把屬于同一區(qū)域生產(chǎn)相同種類農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民的經(jīng)營生產(chǎn)當(dāng)做統(tǒng)一的整體，推動農(nóng)戶自主建立統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)協(xié)會。農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)協(xié)會進行有效合作，雙方對實際的農(nóng)業(yè)保險合同款項進行討論、協(xié)商。利用規(guī)模化的市場交易和經(jīng)營，讓農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益得到進一步增加，交易成本得到有效減少，有助于提高農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的需求。

第三，補充農(nóng)業(yè)保險缺位，完善巨災(zāi)風(fēng)險基金。通過美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗中可以看出，盡管在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險補貼可以刺激農(nóng)戶投保率在一定程度上提高，但是這個效果不能夠長期維持。農(nóng)業(yè)保險的需求彈性在進一步的變動，呈現(xiàn)出逐步變小的趨勢。想要將農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的參與率進一步提高，只能促進保險產(chǎn)業(yè)進行創(chuàng)新，才可以達到保險的可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。由于和商業(yè)保險相比，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險性比較大，所以政府應(yīng)當(dāng)通過空間和時間兩種方式來對風(fēng)險進行分散，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金。根據(jù)相關(guān)規(guī)定比例，農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的總體參保費中，抽出一定資金投入該項基金中。利用財政補貼對該項基金進行投資，還可以實行稅前扣除的優(yōu)惠政策，推動該項基金發(fā)展，以此從稅收角度為農(nóng)民保險機構(gòu)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策。從政策方面，政府可以為農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險基金提供相應(yīng)的支持，促進其進行證券化轉(zhuǎn)型，進而從資本市場籌集相應(yīng)的資金。

作者：屈曉娟 邵展翅 尹海鳳 單位：陜西師范大學(xué) 西北大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院