一、農業保險經營情況

（一）農業保險經營模式

邢臺農業保險的經營模式是自主經營、自負盈虧，按照政府引導、政策支持、市場運作、廣泛參與、協同推進的原則推進。為了進一步加大對“三農”支持力度，相關機構正在積極探索地方政府代辦的經營模式，合作開展政策性農業保險業務。

（二）農業保險產品及承包對象

目前，邢臺人保財險和中華聯合財險兩家保險公司實行的是分區域承保，農業保險分為政策性農業保險和商業性保險兩大類。政策性農業保險又可分為種植業保險和養殖業保險。其中，種植業保險包括小麥保險、玉米保險、棉花保險，其承保對象就是其對應的農作物；養殖業保險包括奶牛保險、能繁母豬保險和育肥豬保險，其承保對象為畜牧養殖戶。商業性保險險種主要有：辣椒種植保險、林木火災保險、塑料大棚蔬菜種植保險、小麥收獲期保險、農作物雹災保險。其中農作物雹災條款可針對所有符合邢臺市種植規范標準和技術管理要求且生長正常的農作物承保。

二、農業保險政策執行情況

《河北省人民政府關于印發河北省政策性農業保險試點工作實施方案》（冀政〔2011〕113號）的制定，建立了保險公司與金融辦、財政、農業、林業等相關部門的聯系機制，對于推動全省農業保險的深入開展提出了明確指導。邢臺市政府積極組織開展相關工作，印發《關于進一步做好我市政策性農業保險工作的通知》（邢辦〔2012〕15號），成立了由主管副市長任組長，市金融辦、財政局、農業（畜牧水產）局、市保險協會和保險公司為成員的政策性保險工作領導小組，統一組織協調配合，研究部署具體工作。為更好地開展農業保險工作，零距離服務“三農”，邢臺兩家保險公司組織學習，嚴格按照條例有關要求承保農業保險業務。兩家保險公司在當地縣鄉政府大力支持下，設立了保險服務站點36個，建立了農村保險服務網絡體系，進一步方便農業保險業務辦理與服務。

三、農業保險經營中存在的問題

（一）財政保費資金不能及時足額到位

主要表現在以下三個方面：一是農業生產大縣大多為財政貧困縣，承擔配套補貼資金的能力較差。二是市、縣級財政受整體經濟形勢下滑及“三年大變樣”影響，出現財力透支，補貼資金落實困難，保費規模越大，形成的補貼資金缺口越大，應收保費的壓力也就越大。三是相當部分縣、區農險保費補貼資金預算不規范，配套資金數量不明朗，且“寅吃卯糧”將前兩年沉淀的上級配套資金混作本級使用，隨著這部分資金的消耗和上級財政逐步清算配套資金底數，縣、區配套資金缺口壓力不斷加劇。截至2012年底，各級財政補貼資金沒有到位累計1000多萬元，經保險公司多次催收，截至2013年6月底，仍有470萬元財政補貼資金沒有到位。

（二）農業保險市場供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，造成保險公司的賠付率也相對較高，前幾年農業保險業務規模的快速發展與縣級財政資金造成的“倒掛”問題日益突出，造成了經營農業保險的保險公司掛賬現象嚴重，影響保險公司開展農業保險的積極性，長期下去，不利于農業保險的長久發展。

（三）農戶保險意識不強，宣傳力度不夠

一是農民對災害發生存僥幸心理。調查顯示，只三分之一的農民采取保險措施規避或有風險，大部分農戶對農業保險分散自然風險的作用認識不清。二是農戶解決風險的心態仍然停留在傳統方法上。大部分農戶的心態是“一靠政府、二靠自己、三靠保險”，農業保險是絕大部分農戶忽視的。三是農民對災后保險公司能否及時、合理、公平賠付持懷疑態度。調查顯示，只有55.6%的農民認為保險公司承諾屬實，40.2%的農民認為出險后向保險公司索賠困難，90%以上農戶保險期滿不愿意續保。農民投保時最關心的是繳納了保費之后，出險時保險公司能否及時、合理地賠付。當險情出現如果保險公司理賠困難、手續復雜，農民就會對保險產生懷疑，因而影響了投保的積極性。四是對農業保險的宣傳方式力度不夠，很多農戶對政策性農業保險了解甚少。調查顯示，66.7%的農民僅僅是聽說過政策性農業保險，對其具體含義、作用知之甚少，投保意識較為淡薄。

四、農業保險發展趨勢及對策建議

（一）發展趨勢

農業保險是分散農業風險的有效工具，是公認的與農業科技、農村金融并稱的現代農業發展的三大支柱政策之一。未來農業保險必將作為保護農業生產力的基本保障制度固定下來并能得到長效發展。邢臺市政府研究制定了《邢臺市現代農業發展規劃》，將農業保險作為農村公共品供給的一項重要內容，納入邢臺市發展現代農業和社會主義新農村建設的總體規劃，將農業保險確定為邢臺市穩定農業、支持農業的重要扶持手段，將各項鼓勵農業保險發展的優惠政策予以固定化，形成農業保險參與主體的穩定預期，促進農業保險的可持續發展，保障農業生產和農民收入的穩定增長。

（二）對策建議

1.保障財政資金足額到位

通過農業保險發展實際來看，財政對參加農業保險的農戶提供保費補貼，是農業保險平穩健康發展的重要保障。建議：一是市、縣財政進一步增加農業保險保費補貼資金預算。一方面用于擴大保費補貼范圍，增加對區域性特色農業品種的保費補貼，為促進地方經濟發展和農民穩定增收提供保障；另一方面對保費補貼負擔重，配套難的農業大縣實行差異化的保費補貼政策，適當減輕經濟欠發達縣（市）區發展農業保險的資金壓力，擴大農業保險覆蓋面。二是提高財政保費補貼比例，降低農戶交費比例，使農民得到更多的實惠。三是各級財政要保證財政保費補貼資金的及時足額到位。

2.進一步完善農業保險基礎制度設計

推動明確農險工作經費財務管理政策。農業保險實際操作中，需要基層鄉鎮涉農機構（農林畜牧等部門）的協助和支持，必然會產生一定的工作經費。建議明確鄉鎮涉農機構工作經費的列支渠道和票據入賬問題，明確鄉鎮農險專（兼）干和村級協保員的代理資格，并允許列支一定比例的手續費，調動基層人員開展農險工作的積極性。

3.扶持保險公司發展

由于農業保險賠付率較高，造成保險公司承擔的風險相對較大，建議市縣政府對從事農業保險業務的保險公司給予一定的地方性稅收優惠，在鼓勵保險公司積極開展農業保險業務的同時，讓利部分所得給廣大投保戶，適當降低農業保險的保費費率，增加農業保險供求。

作者：王利輝 付? 付雷 單位：中國人民銀行邢臺市中心支行 中國人民銀行內丘縣支行 中國銀行邢臺分行