一、現(xiàn)行辦貸機(jī)制的不利影響

（一）不利于提高工作效率。

從制度建設(shè)看，農(nóng)發(fā)行目前的信貸制度大多采取頂層設(shè)計(jì)，很多制度從制定到頒發(fā)并沒(méi)有經(jīng)過(guò)基層行充分驗(yàn)證，個(gè)別甚至與實(shí)際情況不符，導(dǎo)致基層行操作困難。由于個(gè)別地方出現(xiàn)問(wèn)題，上級(jí)行為堵塞工作漏洞，不斷出臺(tái)一些限制性補(bǔ)充制度并采取一刀切的貫徹方式，有些補(bǔ)充制度肢解和打亂了原始制度的完整性及連貫性，導(dǎo)致工作處處受限，存在一人長(zhǎng)病眾人吃藥的問(wèn)題。從操作過(guò)程看，鑒于基層行目前的人員數(shù)量有限，素質(zhì)參差不齊，操作過(guò)程越復(fù)雜越會(huì)使員工們感到無(wú)法駕馭，從而導(dǎo)致出現(xiàn)應(yīng)付心態(tài)，影響了工作質(zhì)量和效率。

（二）不利于貸款全程追責(zé)。

一是現(xiàn)行信貸管理制度規(guī)定，基層行是貸款管理的第一責(zé)任人，基層行營(yíng)銷(xiāo)貸款后，便逐級(jí)呈報(bào)有權(quán)審批行，貸款發(fā)放后，貸后管理責(zé)任基本都落在了基層行。貸款形成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)后，基層行的管貸責(zé)任非常清晰，而辦貸過(guò)程因鏈條過(guò)長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過(guò)多導(dǎo)致責(zé)任難區(qū)分。即使能夠區(qū)分全程責(zé)任，也會(huì)使得追責(zé)面過(guò)大，導(dǎo)致出現(xiàn)“三多”和“三不”問(wèn)題，即多干工作，多出問(wèn)題，多受處分；不干工作，不出問(wèn)題，不受處分。各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)特別是一把手為此而倍感矛盾。

二、改進(jìn)信貸管理工作的建議

（一）更新思想觀(guān)念，共促農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展。

一是定準(zhǔn)業(yè)務(wù)方向，實(shí)行錯(cuò)位發(fā)展，避免農(nóng)發(fā)行與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)趨同化。充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行資金計(jì)劃的導(dǎo)向作用，引導(dǎo)社會(huì)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)資金流向國(guó)家政策倡導(dǎo)的區(qū)域和產(chǎn)（行）業(yè)，凸顯農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能與作用。在發(fā)展過(guò)程中，尤其需要注意農(nóng)發(fā)行的性質(zhì)，適當(dāng)控制商業(yè)性業(yè)務(wù)收費(fèi)性項(xiàng)目，防止過(guò)度趨利。二是處理好業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。將目前全行動(dòng)員爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、開(kāi)拓盈利空間的業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)更好地融入前后臺(tái)制衡部門(mén)制約的信貸管理要求之中。三是形成全行一盤(pán)棋思想，財(cái)會(huì)、政工等部門(mén)為信貸客戶(hù)部門(mén)發(fā)展業(yè)務(wù)、優(yōu)化流程、高效服務(wù)、規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

（二）縮短辦貸鏈條，優(yōu)化辦貸流程。

一是在不下放貸款審批權(quán)限的前提下縮短辦貸鏈條。即無(wú)論哪級(jí)行客戶(hù)部門(mén)營(yíng)銷(xiāo)的貸款，均由營(yíng)銷(xiāo)行直接向有權(quán)審批行申報(bào)（中間節(jié)點(diǎn)只負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)報(bào)，不負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)），有權(quán)審批行調(diào)（審）查部門(mén)受理后同時(shí)派員進(jìn)行調(diào)（審）查。工作結(jié)束后，相關(guān)人員分別向本部門(mén)匯報(bào)，兩部門(mén)達(dá)成一致（初審）后，提報(bào)貸審會(huì)審議。貸審會(huì)審議通過(guò)后，提報(bào)有權(quán)審批人簽批。有權(quán)審批人簽批后，落實(shí)貸前條件并根據(jù)企業(yè)用款需求放款。此后即進(jìn)入貸后管理階段，由信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)、法規(guī)等部門(mén)實(shí)施管理。在整個(gè)辦貸過(guò)程中，特別是在貸款申報(bào)階段和一些非重要環(huán)節(jié)，應(yīng)盡量減少各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)尤其是高管人員的審查（簽字）、簽批次數(shù)，將責(zé)任盡可能落實(shí)給申報(bào)單位和調(diào)（審）部門(mén)。二是下放貸款審批權(quán)限。根據(jù)各地經(jīng)營(yíng)管理水平，加大差別授權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)力度，努力發(fā)揮二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)作用，減少辦貸中間環(huán)節(jié)；將全額保證金銀行承兌匯票及存單質(zhì)押等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)敞口業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放縣支行，增強(qiáng)基層行辦貸責(zé)任。這樣即可減少中間環(huán)節(jié)的反復(fù)初步調(diào)（審）查，節(jié)省工作時(shí)間，提高工作效率，又給客戶(hù)及信貸管理等部門(mén)減少了大量具體工作，增加日常管理時(shí)間，提高檢查頻率。

（三）推行評(píng)級(jí)、授信、用信“三合一”調(diào)（審）查方式。

一是合并評(píng)級(jí)、授信、用信調(diào)查，不再按年度單獨(dú)進(jìn)行評(píng)級(jí)、授信。企業(yè)提出用款需求后，將評(píng)級(jí)、授信、用信調(diào)查一并進(jìn)行，這樣可以有效節(jié)約工作時(shí)間。二是實(shí)行貸款調(diào)（審）查平行工作法。每筆貸款調(diào)（審）查同時(shí)組隊(duì)進(jìn)行，各有側(cè)重，調(diào)查人員在堅(jiān)持真實(shí)性的基礎(chǔ)上，努力探尋和把握貸款的可行性及合規(guī)性；審查人員在堅(jiān)持合規(guī)性原則的基礎(chǔ)上，努力探尋貸款的真實(shí)性及不可行性。如此形成貸款調(diào)（審）查部門(mén)在你可行、我不可行的反復(fù)過(guò)程中達(dá)到最終統(tǒng)一，從而提高貸款調(diào)（審）質(zhì)量。三是區(qū)別新、老客戶(hù)調(diào)查、審查、審議方式及資料搜集范圍。新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)辦貸按照前述方法進(jìn)行；續(xù)貸客戶(hù)特別是經(jīng)營(yíng)狀況與上年持平或向好的客戶(hù)，不再按新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)貸款進(jìn)行調(diào)（審）查、搜集資料及上貸審會(huì)審議，采取關(guān)鍵數(shù)據(jù)表格式審查報(bào)備即可。

（四）建立完善的激勵(lì)約束機(jī)制。

一是努力提高農(nóng)發(fā)行員工薪酬待遇，使員工勞動(dòng)付出與創(chuàng)造的效益達(dá)到性?xún)r(jià)相符，不斷縮小與商業(yè)銀行的差距。二是建立嚴(yán)格的業(yè)績(jī)及日常表現(xiàn)考核機(jī)制，對(duì)認(rèn)真工作、創(chuàng)新管理、貢獻(xiàn)突出、辦事清廉者給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)態(tài)度不端正者給予處罰，提高和保護(hù)員工的積極性。三是實(shí)行責(zé)任全程追究。辦貸鏈條縮短后，全程追責(zé)一般只涉及貸款申報(bào)行和有權(quán)審批行，因此比較容易操作。貸款形成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，既應(yīng)追究基層行的申報(bào)及貸后管理責(zé)任，也應(yīng)追究辦貸環(huán)節(jié)調(diào)（審）查人員的調(diào)（審）查責(zé)任。這樣不僅能夠避免追責(zé)面過(guò)大的問(wèn)題，同時(shí)也能增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)部門(mén)及各級(jí)行的工作責(zé)任心，實(shí)現(xiàn)貸款全程有效管理。

（五）研發(fā)符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的電子化信貸管理系統(tǒng)。

目前農(nóng)發(fā)行使用的CM2006系統(tǒng)，由于研發(fā)之初不是針對(duì)農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)需求，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)方面存在涉及業(yè)務(wù)品種多、操作模塊多、與其它系統(tǒng)兼容性不強(qiáng)、操作復(fù)雜的問(wèn)題，在系統(tǒng)管理方面受制于人且易失密。應(yīng)按照安全可靠、互聯(lián)互通、方便管理、易于操作的原則研發(fā)符合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸管理系統(tǒng)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)真正的無(wú)紙化辦貸。即使不能盡快研發(fā)新系統(tǒng)，也應(yīng)加快CM2006系統(tǒng)升級(jí)頻率，使其與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點(diǎn)更加銜接，將一些不重要的剛性控制權(quán)限下放有權(quán)審批行乃至基層行，簡(jiǎn)化操作，提高效率。

作者：馬兆華 單位：農(nóng)發(fā)行山東省分行