1按照學校的培養目標制定實驗教學目標
經管類本科院校肩負著為社會培養適應社會需要的金融與經濟管理人才。金融本科教育，強調的是“厚基礎、寬口徑、重實踐”。要實現厚基礎，就是要進一步強化基礎理論的研究和教學。這些基礎知識包括重要的經濟理論、重要的經濟分析工具以及其他一些重要的管理類基礎知識等。所謂“寬口徑”就是強調專業課程設置的多樣性、可選擇性，以及專業之間的融合。所謂“重實踐”，強調的是理論聯系實踐。重視實驗教學，實踐教學，培養學生的動手能力和創新能力。而對經管類本科應用型人才的培養要求而言，其實驗教學的功能定位，無疑應有別于高職高專層次的定位，應以增強學生的決策能力、綜合運作能力、創業創新能力為主，以訓練學生的專業操作技能為輔。
實驗教學之所以重要，是因為實驗是學生理解并運用理論知識，接受科學思維方法，培養創新意識和能力的重要手段。它對于提高學生的綜合素質及分析和解決問題能力，培養學生理論聯系實際的學風、勇于探索的創新精神與實踐能力等具有極其重要的作用。創新源于實踐，創新貫于實踐，創新終于實踐，沒有實踐就沒有創新。與傳統的實驗教學目標強調的“驗證理論，培養學生多種實驗技能”不同，面向知識經濟，市場經濟的新的實驗教學目標要突出對學生思維能力和初步的科研能力，創新能力的培養。在突出基礎扎實、專業知識融合、實踐能力強的人才培養目標下，充分考慮學生將來的職業發展，實驗教學目標使學生具有職業勝任、崗位適應、創新創業的能力和素質。職業勝任、崗位適應、創新創業不僅要有寬厚的理論基礎，還必須具備較強的實踐能力才能達到用人單位的要求。
傳統精英教育模式下過分強調理論知識傳承的系統與完整、忽略對學生實踐能力和創新精神的培養，同時，以學科為本位的學術化課程結構和教學模式更是難以適應本科應用型人才的培養要求，導致所學不能為所用，人才供應與人才需求產生嚴重脫節。而實踐能力的提高，在現有條件下通過開設專門的實驗課程，進行有針對性的訓練不失為一個好的辦法。因此，我們確定“商業銀行信貸管理學”實驗課的實驗教學目標是:將商業銀行信貸管理學理論在實踐中加以應用，并針對將來從事銀行公司業務部的客戶經理以及貸款公司的客戶經理崗位的學生。對他們進行必要的知識準備和能力訓練。使其具備金融基礎知識、相關法律知識、財務分析方法等方面的知識，并能將這些知識在具體的信貸業務中加以運用，以解決實際業務問題。
2實驗教學的改革
2．1教學計劃
《商業銀行信貸管理學》實驗課以理論課為基礎，但不依附于理論課而獨立開設。各二級學院根據各專業的培養計劃來安排課程計劃，時間為一學期17周，課時量定為34課時。課程安排在學生在校四年的第五或第六學期，以便更好地與學生所選相關課程相銜接，進行必要的知識準備。
2．2教學內容
教學內容主要涉及實驗軟件、業務流程和實驗對象。應用型實驗的精髓是真實性，只要這樣，才能縮短業務崗位的磨合期，盡快融入企業。為此，我們盡可能為學生營造一個仿真環境，在實驗室里再現銀行信貸業務的全過程，使學生身臨其境，去學習、去研究、去感悟。為此，我們著重解決了以下三方面的問題:
(1)實驗軟件的仿真性。在實驗軟件的選擇上，我們沒有選擇教學軟件，而選擇了真實的銀行信貸管理軟件。實驗軟件作為一個專業綜合技能訓練平臺，使學生在掌握專業基本理論的基礎上，開展專業綜合技能訓練，提升知識轉換、知識綜合運用能力。該軟件由上海安碩信息技術有限公司研發，已先后在浦東發展銀行、上海銀行、深圳發展銀行、深圳市商業銀行、北京市商業銀行、武漢市商業銀行、貴陽市商業銀行、深圳市商業銀行、威海市商業銀行等銀行使用，具有一定的代表性。該銀行信貸管理軟件，整個系統由客戶信息管理、信貸業務管理、人員機構管理、文檔管理、項目管理、綜合統計查詢六大模塊組成。其中，客戶信息管理模塊包含了與客戶相關的信息(包括基本信息、財務數據、信用等級評估和相關文檔)錄入與修改，對客戶信息進行全程跟蹤管理;信貸業務管理模塊主要對信貸業務過程中的貸前調查、貸時審查、貸后檢查進行處理，實現電子化審貸流程。通過對國家經濟政策、產業政策、所處行業，結合企業客戶的財務因素、非財務因素、企業貸款或授信額度的分析，為貸款決策提供幫助，對貸款全程進行管理;人員機構管理實現了對本行下屬機構和各機構人員的信息管理和績效評估;文檔管理模塊則實現了對全行業務文檔的錄入和查詢的管理功能;項目管理模塊實現對全行業務的相關項目進行統一管理，提供項目基本信息、詳細信息、項目風險度評估等功能;綜合統計查詢模塊則為各級管理人員提供了功能強大的業務匯總和明細查詢功能。
(2)業務流程的仿真性。有了真實的業務軟件，我們按照銀行信貸業務的要求和步驟，在軟件系統中進行具體的業務處理。學生要熟悉銀行信貸業務流程，按照流程進行操作。同時，在信貸業務流程中，嚴格按照國家法律、法規，如《經濟法》、《擔保法》、《物權法》、《商業銀行法》、《貸款通則》、流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》等的要求，培養學生在業務處理中學會懂法、守法，用法，具備分析和運用法律、法規來處理業務問題的能力。(3)實驗對象的仿真性。對于實驗對象，我們采用了上市公司的企業資料和財務數據。企業是真實的，不是虛構，雖然無法讓學生去企業實地調查研究，但由于上市公司的信息公開，便于學生上網收集企業的相關資料，進行分析、研究、判斷。
2．3教學內容的選擇與安排
在教學內容的選擇與安排上，強調對所學知識的理解與運用，鼓勵學生對實驗內容的體驗、理解和思考。以期在知識面的拓寬、動手能力的提高等方面有實質性的進步。
3考核方法的改革
考核評價方法的改革以注重學生動手能力、創新精神和綜合運用知識的能力，激發學生上實驗課的熱情，增加學生的參與意識，注重提高學生分析問題、解決問題的能力作為方向。考核方法和評分標準:“銀行信貸管理”實驗課程總成績為100分。由平時成績60分和期末成績40分構成。期末成績為期末考試成績，采用上機進行信貸業務完整流程操作的形式，要求在兩節課的時間里完成。主要看實驗流程是否完整;操作內容是否準確;信貸報告的分析是否清晰、有說服力;平時成績由以下幾個項目組成:信貸業務上機操作練習20分;相關知識點的書面考試20分;上課考勤紀律10分;課程結束時實驗總結報告10分。考核評價方法完全改變了理論課按平時成績30分，期末成績70分的方法，充分考慮到訓練在能力培養中的重要性，加大了學習態度和平時訓練效果在總成績中的所占的比重，促使學生從思想上重視平時實驗課程訓練，注意考勤紀律，加強練習，提高上課效果。
4教學方法的改革
傳統的“滿堂灌”課堂教學方法，實踐證明它已無法調動學生的主動性和積極性，更難以培養學生的創新精神和開拓能力，因此，實驗教學首先必須從認識觀念上進行創新。
4．1師生角色的轉換
“商業銀行信貸管理學”實驗課是一門以訓練學生處理銀行信貸業務的能力為目的的課程。能力的提高必須通過訓練，通過受訓人親自實踐，有一個從量變到質變的過程才能成功。因此，師生的主輔角色必須進行轉換，而角色的變化帶來了教學方式的變革。處理好教與練的關系。我們采用學生自主學習、互助學習為主，教師講授為輔的教學方式。教師的講解一般占一次課的1/3時間，最多不超過1/2時間，盡可能多安排學生操作練習的時間，強調訓練的重要性。注重學生知識的積累和在實踐中的運用和檢驗，采用引導、啟發等方法，促使學生按實驗要求完成實驗。在教學中，采用業務系統操作演示、重要知識點講解、業務操作流程的闡明及解答學生操作疑問等形式，并充分利用現代化教學手段(如電腦、投影儀、教學PPT等)，形象直觀地表達相關的教學內容，以提高講授效果。重視理論與實際的結合，如在信貸管理業務系統中進行貸款業務流程的分步演示時，聯系信貸管理各階段所涉及到的相關知識點來講授，并結合一些有代表性的案例進行分析，加深了學生對所學內容的理解。
教師重視發揮在分析問題、解決問題上的引導作用，挖掘學生在分析問題中的閃光點，鼓勵學生不斷加強實踐，提出自己獨特見解，激發學生的探索精神。注重創造才能和思維方式的培養和開發，不斷地提高其實踐能力和創新能力。對學生而言，在銀行實驗室中，他們是主角，是掌握技能、體驗業務的主體。在一個仿真的環境中，學生根據教師的要求去主動鉆研實驗操作指導書，在操作中自行查閱相關的文獻資料，認真思考，親身體驗;遇到問題時，倡導同學之間相互討論，研究解決。如還不能解決，可與教師探討解決;教師也向學生提問，了解學生預習和聽課的效果。這樣，使學生在一個較為寬松的學習環境中，充分施展個人才能，通過自主、互動、研究型的學習方式，結合自己所學的理論知識和操作方法，去分析、研究、解決所遇到的業務問題，并且在軟件操作應用中，達到對所學知識進行綜合運用，融會貫通的效果。
4．2學生自我角色的轉換
為了全面提高實驗者的綜合實踐能力，我們模擬銀行信貸業務在銀行中的實際運行過程，讓學生模擬銀行客戶經理、審貸員、行長等相關崗位，使每一個學生都找到相應的“職業角色”的感覺，體會不同角色在信貸業務中所發揮的作用，深刻理解堅持‘審貸分離、分級審批“信貸原則的意義，讓學生在實踐中更深刻地理解商業銀行信貸管理中貸款"三查"的基本內容及貸款整個過程中風險管理的重要性。在這種環境下，學生自己已由“學生”向“員工”轉換，而不同崗位的設定，使學生從“員工”的角度，深刻體驗這個崗位該做些什么，如何解決遇到的問題。需要熟悉銀行對借款企業是如何選擇、評價、定位的，如大型國企，銀行較看重于企業的資產總額、產品的市場份額及市場前景;而對于中小企業，則更側重于企業的資產負債率、償債能力和擔保的質量。分析這樣做的原因和利弊，使學生能通過訓練，對銀行信貸業務進行體驗、總結、思考和感悟。課程結束時，要求學生寫出實驗報告，對自己一學期實驗課所學內容、學習中遇到的問題、解決方法、收獲體會和存在問題等進行總結。
4．3結合崗位，突出重點
在一學期的實驗課中，學生要熟悉軟件系統，掌握信貸業務流程，即一筆貸款業務從企業提出申請、銀行調查、審批、發放到收回貸款的全過程，還要對業務流程中每個環節操作細節的內容把握準確。在整個流程中，要扮演好不同角色，了解不同崗位的工作性質和要求。使學生認識到信貸工作作為銀行貨幣資金運用的主渠道，貸款的利潤，即利息收入對銀行經營利潤的高低，起著舉足輕重的作用。而要保證利息收入，首先必須保證銀行貸款資金的安全，可以說，信貸過程始終與風險相伴，因此，信貸業務過程其實就是風險管理過程。我們要教會學生做的是在整個貸款過程中盡可能地識別風險，把風險降到最低。在教學中，我們把學生將來有可能從事的客戶經理崗位的工作內容作為重點來講解和練習。讓學生明白客戶經理崗位做什么，如何做，通過訓練，提高學生對客戶經理崗位的適應能力。在一些重要問題上，引導學生如何去分析和判斷，如何進行訣擇。
首先，在貸與不貸的問題上要把好關。決策的失誤是最大的失誤，往往是難以挽回的。因此，在貸與不貸問題上一定要慎重，必須把好現場調查與非現場調查的關，搞清楚貸款收回的可能性有多大，借款人還款能力究竟如何，這是最關鍵的。我們選擇一些案例，讓學生進行課堂討論，是否可以貸款。除了符合法律、法規和銀行的硬性規定，如客戶信用等級評定和資產負債率必須達到銀行的要求外，大家通過對客戶的財務因素與非財務因素和擔保情況的分析，提出自己的觀點和意見，甚至進行激烈的辯論，教師則在一些關鍵的問題上進行提醒和引導，如比率分析中的財務指標分析，不能單看某一、二個指標的好壞，要幾類指標結合起來運用才能反映客戶真實、完整狀況，學會綜合、全面地評判。不僅讓學生知道要這樣做，還要知道為什么這樣做。
其次，在確定可以貸款以后，要解決如何貸的問題。包括三種擔保方式的選擇，以及應注意的主要事項;貸款金額、期限的選擇如何盡量與客戶實際需要相一致;簽訂貸款和擔保合同時應注意的主要法律問題;貸款用途的合理性及合規要求等問題上，一定要認真對待，妥善處理。最后，貸款發放以后，不是就完事了，必須加強跟蹤管理，密切關注，進行定期與不定期檢查、發現問題，及時處理，并做好貸款本金和利息的催收工作。從思想認識上樹立重貸重管的理念。我們還著重教會學生客戶經理崗位的工作和研究方法，并逐步使其具備一定的科研能力。如熟悉銀行如何搜集客戶資料，如何進行調查研究，并根據各種貸款資料進行分析判斷，做出正確的貸款決策;貸后檢查報告的內容要求及如何進行貸款清分(貸款分類)等。尤其是信貸調查報告(或授信報告)的撰寫，包括格式要求、必備內容、分析方法，再具體到銀行在客戶財務因素分析時主要運用哪些方法和指標體系，得出什么結論;在客戶非財務因素分析時所應包含哪些內容，能幫助說明什么問題;貸款(或授信)的目的是什么，能否通過貸款(或授信)幫助客戶解決什么問題;擔保能否保障信貸資金的安全等內容，均要求在文章中闡述清楚，理由充分。上述要求和內容，須按照銀行規定來行文，而在資料的搜集與選擇、分析方法的運用及文字處理上，鼓勵學生充分發揮主觀能動性，開闊思路，寫出對問題的認識和研究結果，表明自己的觀點意見。
這種教與學具有很強的針對性和實用性。通過一學期的實驗課，學生對銀行信貸業務有了較完整、清晰的認識，特別是作為未來的客戶經理，在知識結構、業務處理能力等方面都有了長足的進步和提高。一些畢業去銀行或貸款公司工作的學生告訴我，他們在實驗課上所學到的內容與他們從事的工作內容較接近，這對他們縮短磨合期，盡快適應工作帶來了很大幫助，非常實用。第一次在這里可以零距離接觸到將要從事的職業崗位，具有很好的目的性和方向性。由于這些訓練的真實感和實用性都很高，極大地調動了學生的積極性與主動性，大家在實驗室里認真操作，相互探討問題，并提出自己對問題處理的觀點和建議，學生的動手能力和分析問題、解決問題的能力均有不同程度的提高，為即將開始的職業生涯打下了堅實的基礎。
5結語
今天，中國的高等教育已成為大眾教育已是不爭的事實，絕大部分畢業生都將進入相應的職業領域，成為普通的勞動者。因此，大學教育不僅要使學生學習并具備寬厚的理論知識，還必須為其將來的職業生涯做好必要的技能準備。這樣的大學生才能在最短時間融入用人單位，才是社會所歡迎的人才。因此，作為達到這一目標的手段之一的實驗教學職責重大，任重道遠，對于它在各方面的探索和創新是非常必要的、具有現實意義。
作者：吳良 單位：上海金融學院實驗教學與教育技術中心