一、個人信貸管理系統建設規劃
個人信貸管理系統功能規劃的形成，是農業銀行戰略地位的現實選擇，是歷史原因、現實情況和外部要求綜合作用的結果。從歷史原因看，信貸電子化的歷程就是數據標準化的過程。以農業銀行個人貸款為例，由于部門分設，全行沒有統一的客戶視圖，賬務數據散布在各核算系統中。要發揮流程管理和風控平臺的作用，就需要統一的信貸管理系統對各種數據進行規范和整合，為深入數據挖掘和分析提供可比性強、關聯性高的過硬數據基礎，實現數據共享和功能復用。從現實情況看，如果按部門或按品種開發系統，個別品種需要采集的信息量可能減少、流程會有所縮短，但總體上必然出現部門系統林立、信息互相隔絕、數據挖掘無從著力的現象。從外部要求看，一方面不管各家商業銀行內部機構如何分設、產品如何命名、業務流程有何差異，外部監管機構一律要求銀行按照規定和標準上報所需數據。這就決定了個人信貸管理系統在流程設計和信息采集上，既要體現不同個貸產品內部管理差異，也要兼顧外部監管機構的統一標準要求。另一方面，外部監管機構近年來的監控重點和監控方式不斷翻新，更加注重過程監控。這就倒逼個人信貸管理系統的設計必須緊貼銀行的信貸基本制度和各項管理辦法，不能隨意簡化操作流程。
二、個人信貸管理系統功能及作用
（一）現有功能
個人信貸管理系統涵蓋個人信貸業務受理（調查）至收回（核銷）的整個內部運作流程，具備評級、分類、貸后管理、風險預警監控等管理功能，實現了個人客戶信息和用信信息的全行集中，并為行內上下游系統和對外信息披露、監管報送等提供數據來源，主要具有如下功能：
1.客戶管理。作為農業銀行全行唯一的個人信貸客戶管理平臺，農行個人信貸管理系統采集了全行數千萬客戶（借款人和擔保人）的職業和財產等信息，可用于微觀評價單個客戶貢獻度，也可用于宏觀分析不同職業和收入人群的業務偏好。
2.審批流程管理。實現了受理、調查、審查、審批和批復全流程網上作業，規范了業務辦理，極大提高了審批效率。
3.用信管理。實現了貸款發放的流程化管理，統一了與核算系統共用的業務規則，確保了審批確定的定價、還款、期限和違約等核算要求能真正落到實處。通過與核算系統的實時和批量接口，保證了管理信息與核算信息一致。
4.貸后管理。個貸貸后管理系統根據農行現行貸后管理辦法，著眼于為個人信貸業務的日常貸后管理提供系統操作平臺及風險管理的手段，包括個人現場檢查、個人風險預警、個人貸后管理方案、個人定期分析報告、合作商現場檢查、訴訟時效管理、個貸逾期清單查詢等具體功能。
5.預警監控。個貸預警監控系統實現了自動預警和人工預警信息的發布、跟蹤、處置、反饋與評價。農業銀行根據總分行實際監測需要，個貸預警監控系統設置了19種個貸自動預警指標（如逾期、欠息、多戶聯保逾期、個貸風險分類遷徙、貸款人年齡不符等），可以按機構、業務品種和客戶等條件，對特定區域和特定客戶進行控制（包括停復牌功能）；也可依據管理要求，對受理、調查、審查、審批、合同及憑證生效環節的信貸業務風險點進行提示或機器剛性制約。
6.擔保和押品管理。首次實現了農業銀行全行擔保人信息和押品信息在線采集和集中管理。引入押品估值模型后，押品價值評估流程更加規范、計算更加科學。抵質押額度管控功能通過機器制約，從根本上杜絕了重復抵押和超值抵押。
7.檔案管理。個貸檔案系統實現了個貸檔案集中化、影像化管理，建立了電子檔案和實物檔案的對應關系，覆蓋了個貸檔案從歸檔至銷毀的整個管理周期。
8.統計分析。提供了綜合查詢和數據直通車（DES）兩種數據統計分析工具。綜合查詢便于用戶批量查詢及下載個貸業務明細數據；DES主要由固定報表和自定義報表兩部分組成，前者提供固定樣式和內容的報表統計功能，后者允許用戶自行選擇維度和指標，自定義提取所需信貸數據。
9.批量處理功能。針對助學貸款、農戶小額貸款、農村生產經營貸款、車聯貸等部分個貸業務筆數多、金額小、辦理時間集中、同質化程度高的特點，農行個人信貸管理系統開發了助學批量、“三農”批量程序和車聯貸程序，提供批量數據導入、批量開戶、批量受理/調查、批量評級與征信查詢、批量審查、批量審批、批量登記合同、批量登記憑證、批量打印放款通知書、批量發送核算系統等功能，操作簡單、快捷。僅車聯貸一項產品，農業銀行上海1家支行的1名用戶，日均可辦理個人汽車貸款業務800筆以上，大大提高了操作效率和收益。
10.個貸資金監控功能。新近上線的個貸資金監控功能，可以對個人貸款的資金流向進行全程跟蹤，通過監測貸款資金流向、還款資金來源以及賬戶關聯信息等風險因素，發現涉嫌購買股票、購買基金、一戶多貸、一戶多還、多人貸一人用、資金掮客、高利貸等風險線索，為業務人員進行風險篩選排查提供參考依據。
（二）個人信貸管理系統的作用
個人信貸管理系統的上述多項功能，歷經近三年的深入應用，對農業銀行個貸業務快速發展發揮了巨大作用。
一是推動個貸基礎管理水平提升。單個產品系統的推廣應用受當地業務開展情況的限制，如果沒有這種業務或業務量很小，該系統應用效果就會大打折扣，所以沒有哪個系統能像個貸管理系統一樣推動應用行個貸基礎管理整體提升。它有效實現了個人客戶信息全行集中和歸并，實現了與行內其他客戶信息系統互聯互通、信息共享，推動了重復和冗余客戶信息的清理，夯實了客戶基礎管理。個人信貸管理系統特有的合作商、合作額度管理功能，首次實現了對汽車經銷商、樓盤等合作項目項下個人貸款發放的額度控制和監管。最典型的例子是在農行西藏分行的推廣過程中，很多支行由原來的手工辦理貸款業務，跨越到網絡操作，基礎管理水平得到質的飛躍。
二是推進了流程優化和機構整合。農行個人信貸管理系統網上審批和檔案管理功能為個貸業務集中到二級分行以上機構審批提供了可能，直接促成了個貸審批中心的建立。用信管理功能支持了個貸放款中心的建設，使農業銀行個貸集中經營的理念得以落地實施。個貸實物檔案系統為檔案集中管理提供了有力支撐，解決了紙質檔案保管期限長、易丟失和易損毀的問題，實現了檔案查閱、盤點等管理的高效和規范。
三是強化了銀行規章制度執行的強制性和規范性。農業銀行個人信貸管理系統設計充分體現一級法人意志，將規章制度固化在程序中，各級操作人員只能按照規定的流程和條件來辦理業務，制度執行走樣問題不復存在，風險防范由事后補漏前移為事中控制。產品推廣一哄而上、額度限制隨意突破、準入門檻按需調整的亂象得到根本遏制。
四是豐富了總分行的管理手段，延伸了管理半徑。農業銀行個人信貸管理系統數據大集中為農總行直接穿透式管理到支行（如“三農”產品按不良率停復牌）提供了數據基礎和控制手段。個人信貸管理系統改變了信貸檢查原有模式，不再需要采用人海戰術全面摸排風險線索，檢查精準度和效率大為提高。
五是提高了業務創新響應速度。三年來，農行個人信貸管理系統本著為業務服務、為基層服務的思想，及時增加了房抵貸、隨薪貸、卡捷貸、保捷貸、車聯貸等新產品，新增了助學批量和“三農”批量等功能。可以說，個人信貸管理系統功能升級、操作優化的腳步從未停頓，支持業務創新的響應速度大為加快。
六是支持了關聯系統的建設與應用。農業銀行個人信貸管理系統是農行行內外關聯系統的基礎數據來源。上游的營銷系統，下游核算系統和征信系統，以及個人關系客戶系統、零售評級系統和風險分類系統，可以直接使用個人信貸管理系統已有的機構、人員、客戶、押品、審批和用信數據，個人信貸管理系統已經實現的功能也不需要重復開發。
三、個人信貸管理系統建設面臨的困難
個人信貸管理系統建設受系統定位、開發水平、軟硬件資源和核算系統功能等諸多條件的限制。如很多個貸產品都約定提前還款要扣收違約金，個人信貸管理系統也采集了違約金信息，但目前核算系統只對混合利率業務實現了違約金的自動扣收，其他業務違約金收多收少還需客戶經理通知柜員手工記賬。核算系統支持與否是制度規范和管理要求的最終落腳點。這種管理和實際的脫節卻被部分人誤認為是個人信貸管理系統功能的不足。此外個人信貸管理系統建設還面臨如下困難。
（一）定位認識模糊
按照農業銀行科技部門的統一規劃，個人信貸管理系統主要負責將個人信貸業務內部運作流程與貸后管理由傳統手工操作改造成先進的網絡流程管理，實現個人客戶信息和用信信息大集中，并對之實施風險預警和實時管控。和專注發展效率的單項產品系統相比，個人信貸管理系統更加側重風險控制和規范管理，遑論兩者的優劣，顯然有失公允。要求個人信貸管理系統增加其他系統承擔的功能，違背了農行的統一規劃。
（二）程序開發資源不足
目前部分農行個貸產品創新尚不能快速在系統中落地實施，主要原因一是目前的技術架構設計下每次變化都需要投入大量人力編寫程序；二是技術開發人力不足，近年來個貸業務蓬勃發展，新產品、新功能層出不窮，但因人力資源有限，目前開發尚不到位。
（三）業務規則變動頻繁
只有相對成熟、穩定的管理要求才能有效落實到系統之中。目前農行個人信貸管理系統的原始業務要求主要來自住房金融與個人信貸部、三農政策與規劃部、農戶金融部、風險管理部、信貸管理部以及外部監管部門，由信貸管理部匯總分析形成最終業務需求。近年來農行個貸業務發展迅速，內部管理政策和外部監管要求變動頻繁，給軟件開發和系統應用增加了難度。銀行個貸系統的特點是核算方式復雜，客戶群體比起法人客戶來錙銖必較的情況非常突出，利率、還款額和利息稍有差異，甚至還款提示信息略有出入，就會在網絡上釀成軒然大波，進而嚴重影響銀行聲譽。面對這樣的群體，系統開發難度可想而知，開發周期也較其他程序長。程序開發需要在穩定的業務規則下進行，有限的開發資源必須得到最大限度地合理利用，這就需要業務部門提高業務規則的穩定性和前瞻性，不能隨意反復。此外，個別業務需求未經過廣泛的市場調研，適用客戶范圍小，推出后市場反映寥寥。這類市場價值不大的需求盲目上馬，自然會拖系統建設的后腿。
四、個人信貸管理系統建設展望
從個貸業務發展情況來看，客戶希望能夠隨時隨地或足不出戶辦理申貸、用款和還款的需求逐步成為主流，到銀行網點工作時間排隊等候的“門店模式”日漸式微，自助金融、互聯網金融等方興未艾為適應這種趨勢，個人信貸管理系統建設應以打造“智慧個貸”為目標，堅持“流程管理、風險控制、自助互聯、數據共享”理念，在保持現有架構基本穩定的前提下，從以下方面予以優化創新。
（一）程序設計參數化，快速響應業務創新
1.規則引擎化。“推出一個產品，新寫一套程序”的模式，很難適應個貸產品的創新速度。在對個貸新產品需求進行分析的過程中，筆者認為其創新的主要脈絡是：在不斷細分客戶群體的基礎上，業務辦理條件和流程不斷簡化，擔保方式、還款方式、周期、用（取）款渠道等貸款要素組合之后就可以推出一款新產品。通過對業務規則的引擎化，即把制度中可以量化的條件，不再在程序予以嚴格規定，而是允許用戶（管理行）自己設定一些條件（如金額最高多少、起貸基礎金額、利率浮動區間、期限、客戶年齡和收入限制等），就能快速搭配組合出一個新產品，系統建設速度和產品創新速度基本可以并駕齊驅，新產品“上架”的周期也將大為縮短。2.界面定制化。產品不同，業務風險點和管理側重點也不盡相同。在保持各項制度、辦法規定信息采集字段不減少的前提下，允許各家分行根據各地實際業務管理要求增減界面信息。界面定制化能夠較好地適應銀行不同地區業務發展程度參差不齊、管理水平高低不一的現狀，系統應用不再千篇一律。3.流程參數化。流程參數化體現在三個方面:一是在通用流程基礎上，不同業務品種可以根據本品種特點，取舍若干環節；二是銀行各分支行在總行規定的業務環節基礎上，自主設定流經層級和部門；三是操作人員根據職責分工，自主設定常用的提交機構或人員。比如個貸經營中心工作分工比較固定，利用該功能可以直接設定自己的業務后手，不需要再選擇提交部門和人員。
（二）審批決策智能化和自動化
在互聯網金融蓬勃發展的今天，要求產品進行創新、縮短業務辦理時間、增加業務渠道以應對競爭的呼聲越來越高。個貸產品和客戶的特點決定了其具備自動審批的可能，自動審批的技術實施難度并不大，其難點是建立業務審批模型。實現自動審批的關鍵是在深入挖掘分析數據的基礎上建立成熟可靠的審批模型，確定清晰的判斷條件和決策規則，因此推行自動審批的前提是明確相關制度規定。目前關于自動審批的制度基本處于空白，還需相關業務部門不斷探索和研究。根據當前互聯網金融發展的態勢，目前農業銀行可以從一些簡單產品入手，如以農行定期存單（國債、理財產品）質押業務自動審批和放款為突破口，逐步擴大自動審批的業務范圍。
（三）關聯接口標準化
為適應自助金融、互聯網金融迅速發展的趨勢，需要前臺產品系統、中臺管理系統和后臺核算系統同步發展。就個人信貸管理系統而言，要適應業務辦理渠道（網銀、中介、網點）和合作伙伴（保險公司、經銷商、擔保公司）多樣化的情況，就必須改變“開發一個產品，新寫一個程序；增加一種渠道，新增一套接口”的模式，合理分析和歸納業務辦理、風險控制所需要采集的開戶、擔保和審批信息，以格式化的數據標準和統一的接口路徑，實現上下游系統數據接口的標準化，快速應對前臺營銷的變化。
（四）系統操作快捷化和信息整合化
系統優化要站在使用者角度想問題。個人信貸管理系統的使用群體大體可分為兩類：操作崗和管理崗。對操作崗來說，人性化的主要表現是操作簡化，能夠由程序計算、判斷的信息，則不需再由人工進行采集；能夠從外部系統共享的信息（如征信報告），無需重復勞動。對個貸管理者來說，人性化主要表現是統計分析功能的強化，如不再受下載筆數限制一次性自定義查詢和下載本機構下某產品的所有憑證，又如通過簡單的操作就可以統計人員的工作量進而測算其貢獻率。為此要從如下方面著手。一是在系統設計上充分尊重業務人員的操作習慣，根據業務辦理流程而不是程序模塊來采集和管理信息。如果信息分散在不同模塊和界面中，操作人員需要不停地打開或跳轉頁面，才能查閱到完整的信息。應用便捷化的設計，允許業務人員在受理客戶貸款申請時，在一個界面完成該筆業務所需客戶、押品信息的調查，審查和審批人員也可以在一個界面看到所需的客戶信息、押品信息、申請信息和調查情況等。系統操作和實務辦理貼切吻合，用戶操作上手快，達到懂業務就會操作的目標。二是按照管理的要求來加工和組織信息，如為強化擔保能力管控，增加擔保人、擔保合同和擔保物查詢維度，查看其所對應的行內外主債權到期日先后、風險狀況和余額大小的功能。三是大力推進操作批量化，主要是在前期批量功能的基礎上，實現以分管客戶經理為查詢條件，批量錄入、批量保存。部分個貸產品同質化程度較高，如同一區域的農戶小額貸款、同一學校的助學貸款和同一樓盤的住房貸款，除了客戶姓名、金額等信息不同外，業務品種、貸款投向分類、人行涉農屬性等管理性字段基本相同，實現批量化操作可以大大提高客戶經理的工作效率。
（五）數據制度化、流程化
個人信貸管理系統數據量龐大、功能復雜，操作人員、流程環節多，業務發展快，數據出錯的概率大，整改的要求多。此外信貸業務本身的多變性也亟需系統提供便捷的前臺數據修改功能。如個別操作無誤、符合邏輯控制規則的數據，經內外部監管機構檢查后要求整改；個別審批后發放的貸款，根據新的市場情況或客戶要求，需要調整已經進入用信的部分審批要素。對此個人信貸管理系統數據整改要建立權責對稱、流程審批、分層整改的制度化機制，界面設計上擬整改信息和原信息要對比展示，強化規則預校驗，實現可整改字段參數化，做到整改留痕，保證整改操作高效、快捷、準確和規范。
（六）數據分析集市化
在對軟硬件資源進行升級的前提下，首先對綜合查詢系統在查詢速度、范圍、時效、批量下載等方面進一步優化；其次是在后臺整合綜合查詢系統和數據直通車系統功能，合理擺布各應用模塊數據，為信貸決策數據分析提供強力支撐；第三是在整合基礎上對各類信貸數據進行深入挖掘和應用，構建信貸數據應用的統一服務平臺，為今后綜合查詢系統升級為信貸數據集市系統奠定基礎，為更高級更智能更深入的數據挖掘提供服務。
作者：高國勛 單位：中國農業銀行信貸管理部