一、河南農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀

(一)創(chuàng)新了靈活便利的農(nóng)村金融服務方式

河南作為一個農(nóng)業(yè)大省，傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸服務模式已經(jīng)不能夠適應中原經(jīng)濟背景下河南農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展的需求。近幾年來，河南農(nóng)村金融機構(gòu)不斷在摸索靈活便利的產(chǎn)品和服務。一方面，為積極促進河南中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展，通過提供政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)災害損失、政策性住房保險等方式，河南農(nóng)村金融機構(gòu)為全省三農(nóng)提供有力的風險保障;另一方面，為了促進河南“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)代基地、基地帶農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化、市場化農(nóng)業(yè)發(fā)展進程，河南很多地市嘗試創(chuàng)造了“公司+基地+農(nóng)戶”信貸新模式。

(二)營造了良性循環(huán)的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

河南省政府加大了對農(nóng)村金融改革的支持力度，逐步制定并積極落實了各涉農(nóng)金融機構(gòu)的獎勵機制。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:2010年以來，全省用于獎勵縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款數(shù)量獎勵的基金達5．41億元，先后獲此類專項獎勵的縣域金融機構(gòu)約有400多家。在河南省政府的大力支持下，縣域金融機構(gòu)支持河南“三農(nóng)”發(fā)展的積極性得到大幅度提高，為農(nóng)村金融發(fā)展營造了可持續(xù)發(fā)展的良好氛圍。

二、河南農(nóng)村金融改革存在的困境

(一)國有金融結(jié)構(gòu)數(shù)量有限，民間借貸普遍存在

自中行、建行、工行、農(nóng)行四大國有商業(yè)銀行撤并以來，目前河南農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)數(shù)量有限，遠遠不能滿足河南中原經(jīng)濟區(qū)快速發(fā)展的需求。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)服務農(nóng)村的功能受限。比如，在縣級城市雖然仍設(shè)有商業(yè)性的中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點，但其服務的重心是傾向于城市而非農(nóng)村，一般農(nóng)戶和鄉(xiāng)村小型企業(yè)無法從其獲得生產(chǎn)發(fā)展和生活消費所需的資金;又如，郵政儲蓄銀行雖然在農(nóng)村普遍存在，但其只吸收農(nóng)村存款卻不對外貸款的運作機制，不僅沒有發(fā)揮為農(nóng)村融資的“造血”功能，反而成了農(nóng)村資金的“抽血機”;再如，政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款范圍僅限于糧棉油領(lǐng)域，導致其扶助農(nóng)村的金融功能受限。另一方面，新創(chuàng)的農(nóng)村金融組織機構(gòu)如農(nóng)村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等所供資金有限，不能填補涉農(nóng)資金的巨大缺口。這樣，在國有商業(yè)金融結(jié)構(gòu)服務缺位的情況下，對涉農(nóng)資金需求量較大的河南中原經(jīng)濟區(qū)就出現(xiàn)了大量的民間借貸現(xiàn)象。其中，處于地緣和親緣關(guān)系網(wǎng)絡核心位置的親朋好友之間民間借貸行為最為普遍。在河南，民間借貸資金中的45%都是在親朋之間進行的，同時，高利貸借貸現(xiàn)象也時有發(fā)生。雖然民間借貸以其靈活便利滿足了河南廣大農(nóng)民生產(chǎn)、生活等方面的資金需求，但由于其容易導致糾紛、風險較大，不利于河南中原經(jīng)濟區(qū)和諧社會的構(gòu)建，應該加以引導和規(guī)范。

(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)戶貸款增速不明顯

雖然目前河南農(nóng)村金融網(wǎng)點數(shù)量呈上升趨勢，但卻不能抑制大量農(nóng)業(yè)資金外流的現(xiàn)象發(fā)生。河南省統(tǒng)計年鑒(2012)顯示:自國家商業(yè)性銀行撤并以來，河南省縣域貸款資金總數(shù)在全省貸款資金總數(shù)中的比例呈現(xiàn)出逐年下滑的不良趨向，從1998年的62．7%竟然下降至2011年底的28．5%;不僅如此，河南省縣域存款資金總數(shù)在全省存款資金總數(shù)中的比例同樣呈現(xiàn)出大量減小的勢頭，從1998年74%快速下跌至2011年末的48%。河南縣域涉農(nóng)資金的大量外流現(xiàn)象，表明當前的農(nóng)村金融改革仍存在諸多問題，需要進一步深化和推進。與農(nóng)村資金外流現(xiàn)象同時并存的還有農(nóng)戶貸款增速不明顯。

(三)涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，涉農(nóng)金融機制落后

目前，在河南的城市地區(qū)普遍應用的匯兌、租賃、投資理財、網(wǎng)上銀行等方便快捷的中間業(yè)務，尚未在河南農(nóng)村開通，河南農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)所提供主要金融產(chǎn)品僅有儲蓄、小額借貸、結(jié)算、借貸等。河南農(nóng)村金融機構(gòu)存在的服務品種有限、貸款金額不大、還貸時間緊迫等特點，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長、對農(nóng)業(yè)貸款期限要求也長的情況完全不相適應，很難為需要中長期投資的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的資金。不僅如此，河南農(nóng)村金融改革還存在著金融機制滯后的問題。具體體現(xiàn)在兩個方面:一是河南農(nóng)村金融組織其主要作用為單一的銀行信用，無法和證券、保險等形成良好的聯(lián)動機制;二是河南農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸申請程序復雜、耗時長、費用高，和涉農(nóng)資金的需求點面廣、靈活機動等特點不相吻合。

三、破解河南農(nóng)村金融改革難題的路徑選擇

(一)增強國有金融機構(gòu)的服務“三農(nóng)”的能力

雖然近今年來河南農(nóng)村創(chuàng)新了一些非正規(guī)金融組織，并且這些非國有金融機構(gòu)也發(fā)揮了重要的作用，但國有金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的潛力尚未得到充分的挖掘，因此，進一步增強國有金融組織服務“三農(nóng)”的能力具有非常重要的意義。為此，首先要糾正農(nóng)業(yè)銀行偏離服務“三農(nóng)”傾向，使其回歸扎根“三農(nóng)”的本質(zhì);其次，改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅對糧棉油三個有限領(lǐng)域發(fā)放貸款的現(xiàn)狀，拓寬其服務“三農(nóng)”的業(yè)務范圍，增強其支持“三農(nóng)”的工作職能;最后，大力發(fā)揮農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行的支農(nóng)能力。

(二)加強對民間金融活動的規(guī)范和引導

由于國有金融機構(gòu)的數(shù)量有限及其支持“三農(nóng)”發(fā)展的功能受到影響，導致了河南農(nóng)村民間借貸和大量涉農(nóng)資金外流現(xiàn)象的發(fā)生。因此，正確引導和及時規(guī)范民間金融活動顯得十分重要。要認識到農(nóng)村非正規(guī)金融活動相對于政府的正規(guī)金融活動而言，是有益的必要補充，是有助于河南中原經(jīng)濟區(qū)“三農(nóng)”發(fā)展的，對于民間的正常金融活動應加以正確引導和規(guī)范，使其能更趨于合理性。

(三)推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和機制的創(chuàng)新

針對河南農(nóng)村金融改革中存在的涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一、涉農(nóng)金融機制落后問題，要進一步加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，為河南“三農(nóng)”發(fā)展提供多元化服務。具體說來，一是要在金融服務方式上加大推陳出新，比如可以在河南農(nóng)村推行存款、貸款、結(jié)算、投資融資等一條龍、全方位服務。二是在河南農(nóng)村的貸款管理機制上嘗試創(chuàng)新，比如放寬涉農(nóng)貸款的范圍、適當擴大涉農(nóng)貸款的額度等。總之，我國“三農(nóng)”問題的重要性決定了金融問題的特殊性，河南中原經(jīng)濟區(qū)背景下的農(nóng)村金融改革勢在必行。

作者：于林可 單位：河南信陽職業(yè)技術(shù)學院