一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理中存在的問題

1.當(dāng)前信貸管理制度不完善，內(nèi)部控制執(zhí)行能力不強。當(dāng)前農(nóng)村信用社的規(guī)章制度雖然定的比較多，但是這些制度都不系統(tǒng)、不全面，不能建立起一個有效的制度制約機制。農(nóng)村信用社有三會制度，分別是社員代表大會、理事會以及監(jiān)事會。但是在實際操作中，三會制度沒有落到實處，對于內(nèi)部控制的監(jiān)督制約力不強，這就會很容易的導(dǎo)致內(nèi)部控制制度的松弛，從而使得信貸風(fēng)險加大，不能夠完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。而且內(nèi)控制度也往往流于形式，比如，在信貸工作中，要求的是審貸分離以及貸款三查制度，但是，在實際中卻由于某些領(lǐng)導(dǎo)的通融或者信貸員的營私舞弊從而沒有得到執(zhí)行。

2.信貸的風(fēng)險較高。信貸風(fēng)險就是指信貸資產(chǎn)在未來損失的可能性，它包含有信用風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險、金融市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以及價格風(fēng)險等。現(xiàn)在農(nóng)村信用社開辦的貸款業(yè)務(wù)較多，但是缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)章制度，信貸的管理也比較粗放，而且農(nóng)村信用社還重業(yè)務(wù)、輕管理以及重發(fā)展、輕風(fēng)險等；還有一點就是農(nóng)村信用社信貸的對象基本上都是農(nóng)民，而信貸貸款的用途又主要是用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及擴大再生產(chǎn)上，但是對于農(nóng)業(yè)來說，首先就是它的生產(chǎn)周期較長，而且受到自然危害的可能性較大，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能正常的收益，又或者遇到了天災(zāi)人禍，都有可能造成信貸風(fēng)險，而且農(nóng)民的文化素質(zhì)較低，法律意識淡薄，這就使得信貸風(fēng)險較高。

3.信貸風(fēng)險的化解能力有限。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，收回貸款的方式主要就是依靠人情來催促，但是一旦遇到惡意討債的情況，這一種方式就起不到作用了，而且信用社也想不到其他方式來化解，只有通過法律訴訟的方式來解決，但是法律訴訟也需要較長的周期，這就會拖延回收資金的日期，而且由于某些法院的執(zhí)行能力較差，會使得回收資金更加的困難。而且隨著這幾年經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)不斷向著大款項、高業(yè)務(wù)量的方向發(fā)展，這就給使得訴訟量也在越來越多，這就使得大量的信貸資金被沉積。

4.對于信貸風(fēng)險的防范技術(shù)較為落后。近幾年來，隨著農(nóng)村信用社的不斷發(fā)展，各項技術(shù)都得到了相應(yīng)的發(fā)展，對于信貸業(yè)務(wù)也是在不斷地改革創(chuàng)新，信用社對于信貸風(fēng)險的管理意識及理念不斷地提升，對于信貸風(fēng)險信息化也越來越重視，已經(jīng)逐步的建設(shè)研究出具有自己特色的風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)，但是由于體制改革等因素的制約，信用社和其他一些較為成熟的商業(yè)銀行相比仍然有很大的差距，在科學(xué)技術(shù)的建設(shè)方面還是相對較薄弱，這些因素都使得信貸風(fēng)險的管理缺乏一定的防治技術(shù)。

5.農(nóng)村信用社的員工素質(zhì)不高，沒有較強的風(fēng)險意識。和一些國有銀行相比，農(nóng)村信用社的員工的從業(yè)素質(zhì)明顯較低，而且還呈現(xiàn)出良莠不齊的現(xiàn)象。信用社在人才培養(yǎng)這一方面，他們注重的是業(yè)務(wù)素質(zhì)以及能力的培養(yǎng)，但是卻忽略了對人格以及道德價值的引導(dǎo)及培養(yǎng)；而且崗位輪換制度沒有得到普遍的推行，使得對于內(nèi)部的控制力度以及管理大大降低，進(jìn)一步制約著信用社的發(fā)展。

二、農(nóng)村信用社加強信貸風(fēng)險管理的措施

對于農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險管理中存在的問題，不僅要充分的意識到信貸風(fēng)險的存在，還要意識到其他因素對于信貸風(fēng)險的影響，要想解決信貸風(fēng)險的防治問題，就要全方位的分析，研究各種因素對其的影響。下面就從以下幾點來加強信貸風(fēng)險管理：

1.提高信貸的防范意識，制定多套的預(yù)警機制。信用社在實際的工作中，一定要加強對自我的約束，盡可能的減少由于自身的原因而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險,使得信貸業(yè)務(wù)向著安全、高效的方向發(fā)展。制定一些相應(yīng)的對策來提高信貸的防范，比如，制定貸款責(zé)任界定制度，對信貸的貸前調(diào)查、貸中的審查以及貸后的檢查等工作的管理，對相關(guān)的責(zé)任人明確責(zé)任，制定相關(guān)的獎罰制度，進(jìn)而確定一個靈活的信貸運營機制。同時還要積極的運用法律來解決一些出現(xiàn)的問題。在貸款時一定要對貸款對象的期限，資金運轉(zhuǎn)情況、還貸能力以及負(fù)債比例等各方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合評價，對未來可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測，以此來降低信貸風(fēng)險。

2.進(jìn)一步的規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。要想進(jìn)一步的規(guī)范操作流程，必須要完善基本的制度，制定一套能規(guī)范和指導(dǎo)信貸工作并能有效化解信貸風(fēng)險的新管理制度。其中首先就是制定信貸管理基本制度，建立起一套能夠統(tǒng)領(lǐng)信貸工作的基本制度，為各項具體信貸管理制度的建立提供一個制度保障；其次就是規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的操作流程，對信貸的每一個環(huán)節(jié)都作出具體的規(guī)定，嚴(yán)格要求員工按照規(guī)范來執(zhí)行信貸工作，使得信貸工作向著規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā)展；還有就是制定一個貸后的管理辦法，對貸后各個部門的工作進(jìn)行明確規(guī)定，使得貸后的管理走向制度化；最后就是要建立起一個完善的考核處罰制度，對員工進(jìn)行一個嚴(yán)格的管控，真正的做到將每一個環(huán)節(jié)都納入到監(jiān)控的范圍。

3.建立起一個素質(zhì)優(yōu)良、業(yè)務(wù)精湛的信貸隊伍。信貸的工作人員作為信貸工作中的一個主體，對于信貸風(fēng)險的影響是非常大的，信貸隊伍的素質(zhì)直接關(guān)系到信用社的可持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到信貸政策的執(zhí)行以及信用社的形象。對于現(xiàn)在信貸隊伍的情況可以從以下幾個方面來加強信貸隊伍的綜合素質(zhì)：首先就是要提高信貸人員的準(zhǔn)入門檻。在社會上進(jìn)行公開招聘或者引進(jìn)專業(yè)性人才，同時還要對招聘或者引進(jìn)的人才進(jìn)行嚴(yán)格篩選，嚴(yán)格按照量才錄用、結(jié)合實際、嚴(yán)格要求等標(biāo)準(zhǔn)來選拔；其次就是要對信貸人員進(jìn)行專門的、系統(tǒng)的培訓(xùn)，可以對員工進(jìn)行在崗培訓(xùn)，也可以對員工進(jìn)行專門的針對性培訓(xùn)，需安排一些業(yè)務(wù)精英重點培養(yǎng)，鼓勵員工參與各類的學(xué)歷教育或者資格考試；最后就是對信貸人員建立等級考核制度，等級與利益直接掛鉤，激發(fā)員工的熱情。

三、總結(jié)

綜上所述，隨著時代的發(fā)展，越來越多的人參與到創(chuàng)業(yè)中，他們?yōu)榱双@取成本資金，需要向各類金融機構(gòu)進(jìn)行貸款，而信貸是其中的主要成分，但是信貸往往存在著重大的風(fēng)險。隨著信貸業(yè)務(wù)的不斷增加，信貸的風(fēng)險也越來越大，怎樣提高信貸風(fēng)險管理水平，已經(jīng)是農(nóng)村信用社的發(fā)展核心。

作者：劉春龍 單位：鄭州市市郊農(nóng)村信用合作聯(lián)社