一、農(nóng)村金融機構(gòu)的金融服務(wù)供給情況

農(nóng)村金融機構(gòu)的構(gòu)成情況。我國對農(nóng)村經(jīng)濟給予了大力的支持，關(guān)注了農(nóng)民的經(jīng)濟生活狀況，在農(nóng)村構(gòu)建了多元化的金融服務(wù)機構(gòu)，包括了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等。我國的農(nóng)業(yè)銀行遍布廣大農(nóng)村地區(qū)，但是，農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)戶的信貸還很小，有著很大的信貸服務(wù)空間。農(nóng)村信用合作社和新型的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展態(tài)勢良好，能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。此外，在農(nóng)村地區(qū)還存在一些非正規(guī)金融機構(gòu)，報互助合作性的民間金融組織，還有民間的錢莊和高利貸等。農(nóng)村金融服務(wù)中的信貸行為選擇性分析。在農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)面對著農(nóng)村不同金融信貸需求主體的時候，會產(chǎn)生不同的信貸行為選擇。通常來說，正規(guī)金融機構(gòu)會考慮到信貸需求主體的還款實力，需要審核這些資金需求主體的經(jīng)濟能力、低壓品等。這樣就使得正規(guī)金融機構(gòu)比較傾向于經(jīng)濟規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和比較富裕的農(nóng)戶，從而使得經(jīng)濟規(guī)模小和貧困的農(nóng)戶難以獲得金融信貸支持，逐漸使得這些貧困農(nóng)戶遠(yuǎn)離了農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)范圍。

二、農(nóng)村金融排斥地域差異問題分析及影響因素

在農(nóng)村金融排斥地域差異問題分析方面，國內(nèi)外的學(xué)者對此進行了研究。例如，國外學(xué)者提出了金融排斥衡量指標(biāo)，包括了地理排斥、價格排斥、營銷排斥、條件排斥等，我國學(xué)者則提出了通過以下幾個指標(biāo)來測算金融排斥程度，包括金融服務(wù)的深度、可得度、使用度和可負(fù)擔(dān)度等。綜合學(xué)者們對農(nóng)村金融排斥地域差異的研究成果，來構(gòu)建農(nóng)村金融排斥衡量體系和農(nóng)村金融排斥地域差異衡量指標(biāo)。其中，在農(nóng)村萬人中金融機構(gòu)的覆蓋度能夠說明金融的地理排斥程度，農(nóng)村萬人中擁有的金融機構(gòu)服務(wù)人員數(shù)量說明了金融營銷排斥程度。此外，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)還存在著自我排斥問題，即這些農(nóng)戶不愿意與金融機構(gòu)進行合作。對于農(nóng)村金融排斥地域差異影響因素來說，主要的影響因素就包括了資金需求主體的收入、工作狀況、年齡以及受教育程度。我國不同農(nóng)村地區(qū)的收入水平的差異，以及金融機構(gòu)在農(nóng)村的服務(wù)效率，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的農(nóng)業(yè)機械化水平，這些都能夠影響到農(nóng)村金融排斥地域差異的擴大。在對農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)進行分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的職業(yè)收入穩(wěn)定就不受到金融排斥，這是由于農(nóng)民收入穩(wěn)定則信用度較高，金融機構(gòu)對其提供金融信貸的概率也高。對農(nóng)村金融排斥程度作用效應(yīng)為正方向的因素是城鄉(xiāng)收入差距，即城鄉(xiāng)收入越大農(nóng)村金融排斥越嚴(yán)重。因此，我國農(nóng)村的金融服務(wù)方面還需要不斷深化，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟的差距，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展配置好金融資源，提供農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率。這些措施能夠有效地緩解農(nóng)村金融排斥的地域差異問題。農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中第一產(chǎn)業(yè)比重大，則受到的金融排斥地域差異也越大。而農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好，農(nóng)民在第三產(chǎn)業(yè)中獲得的收入高，則受到金融排斥地域差異就越小。農(nóng)民可支配的收入多，則為農(nóng)村金融機構(gòu)的多樣化金融服務(wù)創(chuàng)造了資金基礎(chǔ)。

三、結(jié)論

通過對農(nóng)村金融的地域差異問題探討，得出我國廣大農(nóng)村對貸款需求比較大，而金融機構(gòu)難以滿足農(nóng)村金融需求。同時，農(nóng)村金融市場還存在著金融排斥的地域差異問題。通過對我國各地農(nóng)村金融排斥的影響因素的調(diào)查分析，能夠得出我國農(nóng)村金融的地域差異比較大，農(nóng)民純收入、城鄉(xiāng)收入差距、金融貢獻度等為影響因素。政府部門在對農(nóng)村制定金融政策和金融機構(gòu)實施金融政策中，就必須要考慮降低農(nóng)村金融排斥問題，要依據(jù)農(nóng)村金融排斥的地域差異，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，幫助農(nóng)民增加收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，要給予農(nóng)村更多優(yōu)惠的信貸政策，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，這樣才能健全農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)體系，使農(nóng)村與農(nóng)民得到更多的金融服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民增收提供信貸資金保障。

作者：馮濤 張曉菲 蘭州商學(xué)院長青學(xué)院 蘭州蘭石重工有限公司