農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)金融支持，衡量一個(gè)地區(qū)農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中的有效性，關(guān)鍵是看其能否滿(mǎn)足“三農(nóng)”的金融需求：．因此，考察農(nóng)村信用社能否滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)及農(nóng)村丁商、眥者的借貸需求，對(duì)于提升民族地Ⅸ農(nóng)村信用社的金融服務(wù)水平，幫助建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度有葷要的觀(guān)實(shí)意義。在裂村發(fā)展的投資‘主體結(jié)構(gòu)中，農(nóng)戶(hù)作為農(nóng)、止經(jīng)濟(jì)的微觀(guān)主體越來(lái)越居于主導(dǎo)地位，激勵(lì)和支持農(nóng)戶(hù)的投資行為對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義…。

農(nóng)村信用社作為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的產(chǎn)物在支農(nóng)金融體系中具有獨(dú)特的地位和重要的作用，近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)已不能滿(mǎn)足農(nóng)村的會(huì)融需求。筆者選取四川涼山彝族自治州作為淵研對(duì)象，通過(guò)對(duì)該地區(qū)農(nóng)村信用社近年來(lái)對(duì)農(nóng)融資及信貸現(xiàn)狀和運(yùn)行的問(wèn)題進(jìn)行深人調(diào)研，并對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸需求特征及農(nóng)村信用社的金融服務(wù)特征進(jìn)行分析，以期為當(dāng)前民族貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的融資問(wèn)題的研究提供參考。

1調(diào)查樣本情況

問(wèn)卷與訪(fǎng)談法是該研究收集信息的主要方法，包括對(duì)農(nóng)村信用社的走訪(fǎng)調(diào)查、農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)卷調(diào)查等方式。調(diào)查樣本的抽取分為2個(gè)階段，第一階段，采用典型抽樣法，在涼山州選取不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的具有典型代表性的縣級(jí)樣本，分別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平好的兩呂市、會(huì)理縣、會(huì)東縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較好的德呂縣、冕寧縣和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較差的美姑縣、越西縣；第二階段，分別在所選縣級(jí)樣本的基礎(chǔ)上按照隨機(jī)抽樣原則選擇信用聯(lián)社、農(nóng)村信用社及村莊農(nóng)戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，共調(diào)查信用聯(lián)社2個(gè)，農(nóng)村信用社5個(gè)，農(nóng)戶(hù)265戶(hù)，收回有效問(wèn)卷240份，有效收同率82．4％。調(diào)查內(nèi)容主要包括農(nóng)村信用聯(lián)社及信用社信貸資金投放的基本情況．農(nóng)戶(hù)借貸基本情況。借貸農(nóng)戶(hù)的家庭基本情況、資金融入和融H{情況等。

2調(diào)研結(jié)果與分析

金融服務(wù)的質(zhì)量、金融產(chǎn)品的豐富程度及軟硬件設(shè)施的發(fā)達(dá)程度，是影響金融企業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于信用社角度而言，涼山州農(nóng)村信用社無(wú)論資產(chǎn)總額還是借貸、吸存能力都不強(qiáng)，在當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力’；從農(nóng)戶(hù)的角度看。目前，涼山州農(nóng)村信用社存在金融服務(wù)品種單一、服務(wù)深度及廣度都不夠、工作人員素質(zhì)不高等問(wèn)題．金融服務(wù)水平亟待提高。

2．1從信用社的角度分析

2．1．1農(nóng)村信用社存貸規(guī)模及存在的問(wèn)題。農(nóng)村信用社吸存、放貸能力偏弱，農(nóng)戶(hù)貸款難的問(wèn)題依然明顯。截至2010年末，涼山州農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款和貸款余額分別為122．45億和65．79億元，貸存比為53．7％；各項(xiàng)存款和貸款余額占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額分別是17．52％和19．05％。與當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)相比，信用社的貸存比明顯偏低，與全國(guó)和四川省平均水平相比則更低。如果單從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，銀行貸存比越低，信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)越小，但從盈利的角度看，銀行貸存比低意味著貸款占比小。銀行利潤(rùn)無(wú)保障。兇此，涼山州農(nóng)村信用社贏(yíng)利能力偏弱的同時(shí)，農(nóng)戶(hù)的融資需求也得不到滿(mǎn)足。

另外，涼山州農(nóng)村信用社的存貸款市場(chǎng)占有率也偏低，以2010年為例，信用社存貸款市場(chǎng)占有率都不到20％，而該地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)年的各項(xiàng)存款和貸款余額分別為302．45億元和123．4億元，市場(chǎng)占有率分別達(dá)到了43．”％和35．73％。但值得欣慰的是涼山州農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)布局多，尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)比其他商業(yè)銀行都多．這為今后該地區(qū)農(nóng)村信用社為農(nóng)村提供金融服務(wù)增加了保障，為農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)。

2．1．2農(nóng)村信用社的金融服務(wù)供給特性及存在的問(wèn)題。

2。1．2．1信用社資金的非融資約束。

為了說(shuō)明農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款對(duì)民族地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的重要性及影響，選擇農(nóng)村人居純收入(y)作為因變量，選取能反應(yīng)信用社服務(wù)特征的貸存比(x．)、年累計(jì)小額農(nóng)戶(hù)貸款X2)、年累計(jì)農(nóng)村工商業(yè)貸款(墨)、年累計(jì)其他貸款(兀)作為自變量，利用表l中的數(shù)據(jù)，用線(xiàn)性回歸的方法進(jìn)行分析。

運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行回歸分析處理，所得模型表述為：Y=4621．673—38．145Xl一105．757X2+664．282X3—127．380x,(1)由模型(1)可以看出，除了年累計(jì)農(nóng)村丁商業(yè)貸款(X3)與農(nóng)村人均純收入(y)典型正相關(guān)以，其余的變量(x。、置、乜)都與y負(fù)相關(guān)。從理論上來(lái)講，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)的小額貸款是對(duì)農(nóng)戶(hù)融資的幫助，小額貸款越高，農(nóng)村人均純收入應(yīng)該越高，但該模型得出相反的結(jié)論，可能說(shuō)明農(nóng)戶(hù)的小額貸款并不是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，資金非農(nóng)化使用現(xiàn)象嚴(yán)重。這點(diǎn)在筆者的調(diào)查中也得到了證實(shí)，農(nóng)戶(hù)從信用社獲得的融資多半用于婚喪嫁娶、孩子的教育和醫(yī)療投入。而墨(信用社貸存比)、丘(信用社其他貸款)與y負(fù)相關(guān)則進(jìn)一步說(shuō)明，農(nóng)村信用社近年來(lái)的貸款投向不是直接的指向農(nóng)民，資金的非農(nóng)化使用現(xiàn)象嚴(yán)重。

為了進(jìn)一步說(shuō)明民族地區(qū)農(nóng)村信用社在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村融資中存在的問(wèn)題，用四川省農(nóng)村信用聯(lián)社的相關(guān)數(shù)據(jù)(表2)進(jìn)行對(duì)比分析，仍然選取農(nóng)村人均純收入為閼變量(y1)，選取墨(貸存比)、以(年累計(jì)農(nóng)戶(hù)小額貸款)為自變量，用SPSS處理分析的結(jié)果如下：Yl=l351．515+12．288X5+2．390X6(2)由模型(2)可知，從四川全省來(lái)看，農(nóng)村人均純收入與貸存比和年累計(jì)農(nóng)戶(hù)小額貸款都是正相關(guān)關(guān)系。這可能說(shuō)明民族地區(qū)的資金的非農(nóng)化使用現(xiàn)象比全省其他地方嚴(yán)重，信用社的貸款投放對(duì)農(nóng)民的幫助也要小于其他地區(qū)。對(duì)民族地區(qū)而言，農(nóng)戶(hù)面臨更大的融資約束。

2．1．2．2農(nóng)戶(hù)對(duì)信用社的融資需求強(qiáng)烈，但金融供給不足，貸款難的問(wèn)題依然非常明顯。近年來(lái)涼山彝族自治州農(nóng)村信用社的存貸款規(guī)模增長(zhǎng)快，“十一五”期間存款余額從2006年的46億元增加到2010年的122．45億元。增長(zhǎng)了166％；貸款余額從2006年的26億元增加到2010年的53．7億元。但貸存比在整個(gè)“十一五”期間幾乎沒(méi)有增加，近年來(lái)都徘徊在40％一60％之間，而且有逐年下降的趨勢(shì)。由此可見(jiàn)，民族地區(qū)農(nóng)村信用社的貸款供給能力近年來(lái)有弱化的趨勢(shì)，如果考慮到通貨膨脹等因素，這種趨勢(shì)會(huì)更加明顯，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍然客觀(guān)存在。對(duì)比表1和表2中的數(shù)據(jù)，可以更明顯的看出民族地區(qū)與四川全省平均水平的差距。