本文作者：周淼、李芳芳 單位：中國礦業(yè)大學(xué)管理學(xué)院

20世紀(jì)90年代以來，我國汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，其配套的金融政策———汽車消費(fèi)貸款出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象。國內(nèi)各大保險(xiǎn)公司為了尋找新的利潤渠道，紛紛推出了從美國等發(fā)達(dá)國家引進(jìn)的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這一產(chǎn)品。但是，保險(xiǎn)公司盲目追求其自身利益的最大化，在我國社會信用體系尚未建立以及銀保合作存在縫隙和法律機(jī)制不夠健全的背景下，向消費(fèi)者進(jìn)行強(qiáng)力市場推銷，從短期來看，這一產(chǎn)品的推出帶來了各方面的高效益，但是，長遠(yuǎn)的潛在損失無法避免，從現(xiàn)階段越來越多的糾紛案件即可預(yù)見，如何規(guī)范和減少糾紛已迫在眉睫。

1．汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)生糾紛的原因

1．1保險(xiǎn)市場的無序競爭

廣闊的汽車消費(fèi)市場，使保險(xiǎn)公司沒有哪一家會輕易放棄這塊誘人的大蛋糕。為了追求自身的利益，保險(xiǎn)公司采取各種手段進(jìn)行車貸險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷，，很多保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)都以“打包”的形式銷售，保險(xiǎn)公司為了占領(lǐng)市場，獲得利潤，大力承攬車貸險(xiǎn)，在審核方面刻意“放水”，從而為大量糾紛的出現(xiàn)創(chuàng)造了條件。另外，保險(xiǎn)公司為了爭搶客戶，紛紛采取刻意壓低價(jià)格的措施，這無形中增加的保險(xiǎn)公司的成本，對于中小型的保險(xiǎn)公司而言，可能會不堪重負(fù)，最終破產(chǎn)，大型保險(xiǎn)公司趁機(jī)壟斷市場，這對于市場的競爭是不利的。

1.2銀行盲目追求利潤，審核工作不到位

汽車市場的迅速發(fā)展的同時帶動了其相應(yīng)的金融配套政策的推廣，保險(xiǎn)公司推出的保證保險(xiǎn)擔(dān)保、汽車經(jīng)銷商擔(dān)保等擔(dān)保方式承諾如果借款人不還錢，可以要求擔(dān)保人進(jìn)行償還，這對于銀行來說，在對購車人進(jìn)行放貸的同時也相應(yīng)的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁了出去，銀行方面過分依賴保險(xiǎn)公司的各種擔(dān)保措施，在利益的驅(qū)動下，在有車貸險(xiǎn)保障的情況下不嚴(yán)格按照操作程序進(jìn)行審核，對貸款人的資信狀況等不做嚴(yán)格審核及發(fā)放貸款，這加大了還貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.3社會信用體系不健全

相比于西方發(fā)達(dá)的信用體系，到目前為止，我國還沒有健全的社會信用體系，所以銀行和個人信用仍處去尷尬階段，統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)還沒有完全建立，銀行之間。銀行與保險(xiǎn)公司之間無法進(jìn)行真實(shí)、完整的信息交流，致使信息不對稱問題出現(xiàn)，從而影響銀行以及保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)。同時，個人信用的喪失，使得購車人的還貸意識薄弱，而我國法律的不健全，對失信者缺乏懲罰措施，大面積的逃債現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行和保險(xiǎn)公司資金無法收回，大量呆壞賬出現(xiàn)。

2.解決對策

由于汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的糾紛案件不斷增多，使得銀行、保險(xiǎn)公司、借款人之間的關(guān)系出現(xiàn)了失衡，這嚴(yán)重影響了車貸險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，所以，解決存在的問題成為當(dāng)前的主要工作。

2.1規(guī)范汽車市場的競爭機(jī)制

汽車市場的無序競爭，是車貸險(xiǎn)產(chǎn)生糾紛的重要原因之一。所以，有序的競爭機(jī)制是汽車市場不可缺少的。從國家角度而言，盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確汽車市場主要參與者的競爭行為，對各種破壞市場競爭的行為給予嚴(yán)重的懲罰。同時保險(xiǎn)監(jiān)管部門將加大監(jiān)管力度，督促保險(xiǎn)公司穩(wěn)建經(jīng)營。

2.2加強(qiáng)放貸調(diào)查工作，規(guī)范銀行的審核機(jī)制

人保條款第六條第3款：“被保險(xiǎn)人（銀行）未按規(guī)定對對投保人進(jìn)行資信調(diào)查或按規(guī)定程序進(jìn)行貸款審批的保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任”。所以各家商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《貸款通則》的要求，嚴(yán)格貸前審查制度，積極加強(qiáng)和保險(xiǎn)公司的信息交流，對于客戶的資信等狀況進(jìn)行詳盡的審查，決不能為了實(shí)現(xiàn)自身的利益而放松審核的門檻，銀行要保證每一筆貸款放得出去，也要收得回來，在對貸款人進(jìn)行放貸后，也要定期對貸款人的資信狀況和對汽車的使用情況以及對貸款抵押物的狀況進(jìn)行切實(shí)的審核，一旦發(fā)現(xiàn)貸款人的情況有異，可以立即采取措施，果斷停止對貸款人的放貸，將損失程度降到最低。

2.3加快法制建設(shè)，以立法手段，促進(jìn)社會信用體系的建設(shè)

誠實(shí)守信是汽車貸款得以健康發(fā)展的一個重要前提，西方的信貸市場之所以發(fā)達(dá)，這與完善的信用體系是分不開的，但是，我國個人信用制度的建立工作還正處于起步階段，個人信用觀念淡薄，各種騙貸逃貸現(xiàn)象紛紛出現(xiàn)。所以，要規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的各種糾紛行為，加快建立社會信用體系勢在必行。

法制建設(shè)是建立誠信社會的一個根本措施。所以，社會信用體系的建立離不開法律法規(guī)的支持，因此需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，為信用數(shù)據(jù)的開放做好準(zhǔn)備，相關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)做好監(jiān)督工作，對于向公眾提供不實(shí)數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行懲罰。銀行要加強(qiáng)彼此之間的聯(lián)系，開通聯(lián)網(wǎng)查詢、交流。采取5C等信用評級方法，建立個人征信系統(tǒng)。2004年底，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已進(jìn)入試運(yùn)行階段。