普惠金融發展中的農村金融 消費者權益保護分析

　　摘 要：普惠金融是作為一個為百姓服務的政策，主要是意在對于貧困群眾、對于收入較為低下的百姓進行扶持。作為一項金融政策，要怎么樣發揮它的作用，或者說普惠金融能夠發揮出什么樣的作用，是人們較為關注的事情。我國農村的人口是非常多的，占到中國人口的很大一部分，農村也就是一個很大的消費市場。可作為這個大的消費市場的主要消費者，農村人口的消費者權益卻往往不能得到保障，農村的消費者的合法的消費權益往往會遭受到侵害，甚至是嚴重地影響到了消費者的消費行為。

　　為此這個普惠金融的金融政策在農村地區發展很有必要。本文主要通過對普惠金融政策進行闡述，在從現如今的農村現狀出發，分析了農村消費者的面臨的現狀以及被侵犯消費者的合法權益的具體現象，最終分析得到普惠金融體系對于農村消費者合法權益的積極作用。

　　關鍵詞：普惠金融：農村市場：消費者權益

　　《金融經濟學研究》扎根于改革開放前沿、經濟金融現象復雜多變的廣東省，以改革開放和市場化進程中的金融經濟理論為研究對象，以促進中國金融經濟轉型為己任。

　　一、引言

　　普惠金融是一項著重關注貧困地區經濟發展的政策，其關注的主要經濟區域是農村等經濟發展相對比較薄弱的地區，所以服務對象也都是農村的農民、村鎮的百姓等收入較為微弱的群體。農村作為我同的經濟條件不是很發達的地區，經濟發展水平不高，居民百姓的收入不是太高，購買能力不算太強，所以在消費過程中，往往合法消費權益不能夠得到保證，消費者權益作為消費者的消費活動中的因該得到的合法的權益，與其他一切的主觀以及客觀因素都無關，例如消費者的性別、社會背景、消費與購買能力等等，消費者權益與這些因素本應該都無關，但是部分提供商品與服務的商家往往會通過這些因素來針對不同的消費者提供優劣不同的消費服務，這一系列行為可以說是嚴重地侵犯了那些處于弱勢群體的消費者權益。

　　這一系列的現象在農村尤為突出，由于農村的消費者往往都是購買能力有限、法律意識淡薄，正是屬于社會的弱勢群體，有很大的機會與可能遭受到消費者權益被侵犯的情況。南于農村的這些問題不光在我國存在，同樣也存在于世界其他各個國家范圍內，這是一個國際性的問題。為尋求這一問題的突破口，聯合同提出了“普惠金融”，下文將對其進行詳述。

　　二、農村消費者權益分析

　　消費者權益是指對于處在弱勢群體的消費者的權力。它提倡的是消費者在消費時依法享有的社會權力，它注重的是平等以及避免企業以及社會等追求效率還有利益團體等對處在弱勢群體的消費者的財富的侵占以及權力的掠奪。消費者的權益一旦得不到保證，那么就會導致交易不能再正常進行，則會導致社會經濟無法穩定健康的發展，相反會走向無法預料的地步，甚至墜入深淵，無法挽救。對于消費者權益的具體內容分為以下幾條：

　　(1)作為消費者由自主的選擇消費的產品的權力，當然也包括消費的地點、時間等一切與消費活動有關的不定因素，例如商家不能決定消費者的消費金額，或者是否消費的權力。但是作為農村的農民等弱勢群體，其消費的自主權往往是被忽視的，或者說并沒有正式地被實現或者重視過。

　　(2)消費者應該有公平交易的權力。這里面包括作為消費者，有獲得交易的權力，每一個消費者都有相同的機會進行某項交易。同時在進行交易時，有權獲得等價的商品或者服務，不能強迫消費者進行不平等的消費行為。對于消費市場，并非是表面上的完全的自由交易市場，這是由于壟斷的存在，南于某種商品或者技術掌握在少數人的手中，這就導致了市場上的一家獨大，那么這個時候就極易形成平等交易被打破，這部分商家會由于資源以及信息上的優勢進行不等價的交易，強迫發生某項消費活動，那么這個時候消費者的公平的交易權力就會被打破。這些現象在農村出現的頻率尤為高，比如對于農村的金融投資行為，南于農村地區可能銀行或者可提供金融投資的產品比較有限，那么提供產品的一方可能就會壟斷，不斷的壓縮消費者的利益，以期許提高自己的利潤。

　　(3)作為消費者，有權利了解一切有關商品的信息，有權對不同的商品或者服務進行比較與選擇，通過對比，消費者才能夠獲得更專業，更優秀的產品與服務。對于商品的信息包括其功能，價格的組成以及計價方式，產品的使用方法，用途，包括金融活動中的收益、成本、風險等等，也都屬于消費者有權應該了解和知道的和消費活動以及產品即服務有關的信息。對于農村而言，信息發展較為落后，提供產品的商家往往利用信息的不對稱性，欺騙消費者，進行更大利潤的壓榨。

　　(4)消費者具有接受與消費的商品及金融產品進行受教育的權力，有權了解金融產品的種類、使用維護等等，還有權接受如何維權的教育。綜合上面所提到的權益，消費者還具有監督權、維權權等等。

　　三、普惠金融與消費者權益維護

　　普惠金融是在2005年由聯合同提出的，這個概念的具體意思是可以用可承受的經濟成本來為南金融服務需求的社會上的各個階層、團體甚至是個人提供合適的、必要的經濟服務，來幫助其進行經濟發展。它主要針對的對象是鄉鎮低收入人群，農村農民等等屬于弱勢群體的人群。

　　這個概念一經提出，就得到了世界范圍內的積極反響。我國在次年將這一概念引入國內，經專家研究發現普惠金融這個概念與我國先前的已有的一些經濟政策殊途同歸，都是以扶持農村經濟發展為目的，保護農村農民的消費者權益為目標。普惠金融是針對弱勢群體提供扶持，幫助其發展，它挑戰的是原始的“叢林法則”，拒絕弱肉強食提倡共同發展。應為地理位置，交通便利情況，氣候，自然資源等影響，出現的不同地區的經濟發展的不平衡現象，即有的地區經濟發達，金融資源雄厚，然而有的地方確實經濟發展相對落后，經濟水平有限。

　　收入以及社會財富資源的分配非常的不均勻，因此急需一項能夠解決上述問題的解決頒辦法，普惠金融就是這么一項政策，直面社會財富分布不均現象，專門扶持經濟弱勢群體，幫助農村農民經濟發展，改善其經濟條件。同時，普惠金融對于農村農民的消費者權益的保護也是有所幫助的。

　　四、結束語

　　普惠金融其字面以上就是普遍惠及的金融體系，其核心就是希望通過具體的金融活動措施以提高經濟欠發達地區、群體甚至個人的經濟狀況，以期許達到整個社會經濟的平衡發展。對于農村地區而言，其經濟發展狀態相對落后，農村地區的消費者信息相對滯后，這往往造成了其合法的消費者權益遭到侵害，而且義沒有足夠的法律意識進行維權，這就造成了農村經濟的惡性循環，導致發展相對緩慢。

　　對于這一系列的狀況，普惠金融很好地解決了。普惠金融通過對信息的披露，農村消費者充分掌握相關產品信息，普惠金融體系對農村消費者進行金融素質的指引與培養，規劃出多元的金融產品供消費者選擇，以上種種行為無不指引了權益保護的正確方向。我們相信在普惠金融的不斷發展下，農村的消費者權益的維護一定能很好地解決。