比較好發(fā)的經(jīng)濟(jì)期刊淺析國有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)

　　摘要：隨著我國金融業(yè)的迅猛發(fā)展， 金融風(fēng)險(xiǎn)也在逐步積聚和擴(kuò)大，我國國有商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的分散化和最小化， 必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和有效控制。

　　關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn);管理

　　一、國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

　　1.企業(yè)正將經(jīng)營危機(jī)轉(zhuǎn)嫁給銀行， 銀行信貸資產(chǎn)流失嚴(yán)重。 銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)單一， 銀行負(fù)債成本日益提高， 已超過銀行承受的臨界線， 加上建立市場(chǎng)利率機(jī)制的時(shí)機(jī)尚未成熟， 銀行利潤下降， 虧損增加， 不盈利的商業(yè)銀行勢(shì)必會(huì)面臨生存危機(jī)。

　　2.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行信貸資金的需求強(qiáng)烈， 在有資金無規(guī)模的情況下， 違背政策， 違規(guī)經(jīng)營， 繞規(guī)模發(fā)放貸款。商業(yè)銀行違規(guī)經(jīng)營、繞規(guī)模發(fā)放貸款占用銀行信貸資金， 加大資金支出， 打亂了資金的正常流動(dòng)， 加劇了銀行資金緊張的局面， 甚至影響到正常的營業(yè)支付， 加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大， 外資銀行紛紛涌進(jìn)， 它以現(xiàn)代的管理、先進(jìn)的技術(shù)、雄厚的資金加上我國給予的不同于國內(nèi)銀行的優(yōu)惠條件， 對(duì)本來就疲憊的國有商業(yè)銀行開始猛烈進(jìn)攻。

　　4.新的金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍， 拱破了國有商業(yè)銀行的后院， 還將在后院長成一片郁郁蔥蔥的參天竹林。以深圳發(fā)展銀行、招商銀行為代表的一大批新興金融機(jī)構(gòu)， 憑借靈活而優(yōu)良的服務(wù)以及全方位多層次的業(yè)務(wù)范圍， 在國有商業(yè)銀行的地盤上生根、開花、結(jié)果， 對(duì)國有商業(yè)銀行的沖擊最為直接。

　　5.國有商業(yè)銀行承擔(dān)了難以回避又難以承擔(dān)的某些政府職能。例如，為穩(wěn)定大局， 一些“穩(wěn)定貸款”貸給虧損、停產(chǎn)半停產(chǎn)企業(yè)發(fā)工資或啟動(dòng)生產(chǎn);盡管國有商業(yè)銀行無法根據(jù)市場(chǎng)供求狀況對(duì)利率做過多的浮動(dòng)， 但商業(yè)銀行又必須自負(fù)盈虧等。

　　二、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的措施

　　(一) 建立預(yù)警機(jī)制， 搞好事前風(fēng)險(xiǎn)分析， 防范決策風(fēng)險(xiǎn)

　　貸款風(fēng)險(xiǎn)分析是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作， 也是貸款決策的依據(jù)之一。貸款的風(fēng)險(xiǎn)最先存在于決策風(fēng)險(xiǎn)， 只有經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)分析， 才能準(zhǔn)確地把握信貸資金投向。所以， 建立靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制對(duì)國有商業(yè)銀行來說是十分必要的。

　　我國國有商業(yè)銀行都是一級(jí)法人制和總分行制， 目前改革的一個(gè)趨向便是轉(zhuǎn)變以往資金粗放經(jīng)營的做法為集約化經(jīng)營。貸款風(fēng)險(xiǎn)分析就應(yīng)立足在國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)分析和企業(yè)因素風(fēng)險(xiǎn)分析兩個(gè)方面。

　　(二) 建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制， 實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償， 盡量減少損失

　　實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償是銀行管理貸款風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)常且有效的策略。這就要求建立健全審貸分離制度， 提高貸款決策水平。 推廣抵押貸款， 提高抵押貸款的有效性。國有商業(yè)銀行要提取足額的呆賬準(zhǔn)備金。盡快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家針對(duì)分散金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)存款人利益、穩(wěn)定存款人信心的一種成功做法。隨著我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的提高， 金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的逐步加大， 應(yīng)盡快考慮建立存款保險(xiǎn)制度。

　　(三) 轉(zhuǎn)變金融業(yè)的增長方式， 通過集約化經(jīng)營， 壯大金融業(yè)自身的實(shí)力， 增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

　　從微觀金融運(yùn)行分析， 當(dāng)前應(yīng)對(duì)已存在的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)， 實(shí)行“區(qū)別對(duì)待， 保本收息， 一企一策”的管理方法， 在清收風(fēng)險(xiǎn)性信貸資產(chǎn)的同時(shí)， 要進(jìn)一步強(qiáng)化和建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制。1、開展資信調(diào)查， 建立完善的評(píng)估制度。2、加強(qiáng)貸款調(diào)查制度。包括貸前調(diào)查制度， 貸時(shí)審查制度及貸后檢查制度。3、建立貸款責(zé)任制。貸款責(zé)任制是賦予信貸人員一定的權(quán)力和利益、明確他們的工作責(zé)任和獎(jiǎng)懲要求， 使權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的一種貸款管理制度。4、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)， 優(yōu)化資金投向。通過成本控制， 減少虧損， 增加盈利， 提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。5、要采取有效措施， 防止新的貸款呆賬的發(fā)展。理順資金價(jià)格， 構(gòu)造資金市場(chǎng)利率體系。近期內(nèi)應(yīng)實(shí)行差別利率與不完全市場(chǎng)利率相結(jié)合的彈性利率機(jī)制， 在遠(yuǎn)期內(nèi)實(shí)行市場(chǎng)化利率機(jī)制， 存貸款利率由商業(yè)銀行根據(jù)資金及業(yè)務(wù)發(fā)展需要而定。

　　(四) 建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測(cè)機(jī)制， 防范金融風(fēng)險(xiǎn)

　　目前，我國的金融監(jiān)管都由中央銀行承擔(dān)， 受體制的制約， 這種監(jiān)管力度是不夠的。在體制轉(zhuǎn)軌、各種因素縱橫交錯(cuò)的情況下， 應(yīng)調(diào)動(dòng)各方面力量建立一個(gè)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)， 形成動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測(cè)機(jī)制。人民銀行要把對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管作為工作重點(diǎn)，競爭性金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)內(nèi)部稽核部門力量，強(qiáng)化內(nèi)部自我控制。審計(jì)等監(jiān)督部門也要把監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)納入審計(jì)、檢查的內(nèi)容。銀行建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)信息檔案， 普遍推行駐廠信貸員制度。各級(jí)人民銀行要定期向轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)卣▓?bào)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀， 對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)和高風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)要強(qiáng)制性地要求其改變風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀， 降低風(fēng)險(xiǎn)程度， 否則給予一定制裁。

　　(五) 實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合， 銀企協(xié)同消化金融風(fēng)險(xiǎn)

　　從金融風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系來看， 走產(chǎn)融結(jié)合之路是一種可行的選擇。1、依靠持股和控股實(shí)現(xiàn)資金的結(jié)合。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合的簡單形式， 使金融機(jī)構(gòu)參與企業(yè)經(jīng)營變得名正言順， 金融不僅要加大信貸扶持力度， 而且要以參股控股的方式向企業(yè)注入資金， 減輕企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)和歸還貸款的壓力， 使銀企雙方均能長久受益。2、以銀行參與企業(yè)經(jīng)營作為產(chǎn)融結(jié)合的基點(diǎn)。銀行參與企業(yè)經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)并不是否定企業(yè)的經(jīng)營管理能力， 而是為了強(qiáng)化企業(yè)經(jīng)營的責(zé)任意識(shí)。銀行可以直接派員參與企業(yè)的經(jīng)營決策， 或者監(jiān)督企業(yè)的資金運(yùn)用情況。

　　參考文獻(xiàn)：

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