互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題現(xiàn)狀

　　這篇論文主要介紹的是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題現(xiàn)狀的相關(guān)內(nèi)容，隨著信息時(shí)代的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)受到了社會(huì)各行各業(yè)的青睞。本文就是通過(guò)以“三農(nóng)”為例來(lái)說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題現(xiàn)狀，本文內(nèi)容做作者做出了詳細(xì)的闡述與介紹，且僅供相關(guān)人士參考。

　　關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”領(lǐng)域;互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù);創(chuàng)新

　　在信息時(shí)代，科技、信息在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條打造中發(fā)揮了積極作用，互聯(lián)網(wǎng)更是為“三農(nóng)”金融服務(wù)插上了翅膀。如今，我國(guó)基層網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)逐漸完善，鄉(xiāng)鎮(zhèn)智能終端也日益普及，“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在解決基層傳統(tǒng)金融服務(wù)問(wèn)題方面的作用也受到了人們的高度關(guān)注。筆者從實(shí)際出發(fā)，就“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)現(xiàn)狀和態(tài)勢(shì)進(jìn)行了研究和思考。

　　1“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)現(xiàn)狀

　　1.1扶持力度大，基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善

　　互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，是緩解中國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域金融供給短缺問(wèn)題的主要工具。2016年，中國(guó)社科院《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，自2014年起，中國(guó)“三農(nóng)”金融缺口超過(guò)3.05萬(wàn)億元。2015年以來(lái)，政府加大了“三農(nóng)”金融服務(wù)力度，國(guó)務(wù)院陸續(xù)出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見》《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》等政策和文件，決定從基礎(chǔ)設(shè)施、要素投入、平臺(tái)建設(shè)、人才培養(yǎng)、資金支持、投融資機(jī)制等方面入手，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”工作進(jìn)行全方位扶持。在國(guó)務(wù)院帶領(lǐng)下，發(fā)改委、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部等部委也相繼出臺(tái)了具體的針對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的支持政策。響應(yīng)中央號(hào)召，許多地方政府也將農(nóng)村電子商務(wù)作為增加農(nóng)民收入、刺激農(nóng)村消費(fèi)的重要手段，建設(shè)了基層電商服務(wù)中心，設(shè)立了專項(xiàng)基金就“三農(nóng)”金融服務(wù)進(jìn)行了引導(dǎo)扶持，“寬帶下鄉(xiāng)”“三網(wǎng)融合”等工程也陸續(xù)啟動(dòng)。

　　1.2發(fā)展速度快，涉及領(lǐng)域廣

　　“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展速度快，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，農(nóng)村地區(qū)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及速度快。第二，農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展快，程度提高快。第三，農(nóng)村電商平臺(tái)和網(wǎng)購(gòu)交易發(fā)展快。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年底，我國(guó)行政村開通寬帶比例達(dá)95%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量多達(dá)1.95億，信息進(jìn)村入戶工程基本覆蓋全國(guó)所有省市，全國(guó)農(nóng)工產(chǎn)品電商平臺(tái)接近4000家，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購(gòu)交易額接近4000億元。“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及領(lǐng)域廣，體現(xiàn)在它廣泛涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)資流通和農(nóng)民生活消費(fèi)的各個(gè)方面，農(nóng)產(chǎn)品可以借助“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)憑條進(jìn)入市場(chǎng)，農(nóng)民消費(fèi)包括網(wǎng)購(gòu)、繳納話費(fèi)等，都可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　1.3發(fā)展模式多樣化

　　目前，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展模式已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了多樣化，農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品直銷電商、信息綜合服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌等模式應(yīng)有盡有。以阿里、京東為代表的互利網(wǎng)公司，也結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，紛紛涉足“三農(nóng)”，京東金融發(fā)布的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸品牌“京東貸”，有效幫助一些農(nóng)民朋友解決了農(nóng)戶金融貸款額度低、信息成本高等問(wèn)題。其他形式的股權(quán)、權(quán)益和公益形式農(nóng)業(yè)眾籌，也吸引了眾多的投資者紛紛參與到農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中來(lái)。

　　2“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)問(wèn)題

　　2.1與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)不夠緊密

　　互聯(lián)網(wǎng)金融具有其高效和便捷性，我國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，吸引了眾多的投資者和消費(fèi)者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中來(lái)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們的日常生活中。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈，互聯(lián)網(wǎng)金融只有與實(shí)體經(jīng)濟(jì)高度融合才能有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是就目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)并不是非常緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐作用有限。導(dǎo)致這一問(wèn)題的原因非常多，農(nóng)民群體信息能力低下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度不足等，都是導(dǎo)致這一問(wèn)題的原因。

　　2.2互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

　　我國(guó)“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)雖然起步晚，但是發(fā)展速度快，不過(guò)我們也要看到，“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)同質(zhì)化嚴(yán)重，如P2P、支付寶、微信支付、余額寶等早期平臺(tái)在起步時(shí)，對(duì)自身的定位非常明確，它們?cè)谠S多方面也做的非常成功。但是，后來(lái)的許多平臺(tái)包括一些第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)等在定位、建設(shè)模式和內(nèi)容方面都高度相同，許多項(xiàng)目都是照搬照抄其他項(xiàng)目的模板，項(xiàng)目的綜合效果不佳。我國(guó)三農(nóng)金融服務(wù)的對(duì)象是廣大農(nóng)民，由于文化水平和認(rèn)知能力較低，許多農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的安全性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)金融服務(wù)也缺少信任。在數(shù)據(jù)共享不及時(shí)、征信體系不完善的情況下，三農(nóng)金融服務(wù)要想吸引更多的用戶，還有很長(zhǎng)的一段路要走。

　　2.3金融監(jiān)管不完善

　　“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及面較廣，只有在管理制度完善的基礎(chǔ)上，它才能進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)步。雖說(shuō)在金融服務(wù)發(fā)展階段，政府就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻提出了一定的要求。但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻不高，這也為一些低檔金融公司進(jìn)入市場(chǎng)提供了便利，同時(shí)，它也加大了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管難度。政府是互聯(lián)網(wǎng)金融的唯一機(jī)構(gòu)，加上互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)管理機(jī)制尤其是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，所以“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與監(jiān)管滯后等問(wèn)題也難以避免。在監(jiān)管不力的情況下，基層金融服務(wù)中的洗錢、非法集資等問(wèn)題也時(shí)有出現(xiàn)。

　　3“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新路徑

　　3.1加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

　　“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展和完善，離不開政府的關(guān)注、領(lǐng)導(dǎo)和扶持。在“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面，政府要繼續(xù)加大信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)數(shù)據(jù)差距，為“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)打好基礎(chǔ)。如政府要加快對(duì)“三網(wǎng)融合”工程的扶持和引導(dǎo)，以市場(chǎng)參與的方式進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村無(wú)線通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資規(guī)模，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、基站等信息服務(wù)體系在廣大農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。同時(shí)，為鼓勵(lì)貧困農(nóng)戶使用網(wǎng)絡(luò)、智能手機(jī)和PAD等移動(dòng)終端，采用向農(nóng)戶提供財(cái)政補(bǔ)貼的方式，降低農(nóng)民使用網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)的成本，提高移動(dòng)終端在農(nóng)村的普及率，以推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　3.2加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的合作

　　“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)歸根到底是要為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)的，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀可知，實(shí)體經(jīng)濟(jì)仍是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向農(nóng)村金融領(lǐng)域滲透的過(guò)程中，政府要做好引導(dǎo)和監(jiān)管，促使他們朝郵政、農(nóng)產(chǎn)品供銷和加工等方面傾斜，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，開發(fā)更多的非營(yíng)利性的針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融借貸產(chǎn)品，逐步推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、征信等金融保障業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，爭(zhēng)取通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型和升級(jí)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力支持。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也要在關(guān)注社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，一方面加大對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注，不斷拓展“三農(nóng)”融資渠道，做好三農(nóng)和中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù);另一方面以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供產(chǎn)品和平臺(tái)服務(wù)，通過(guò)服務(wù)升級(jí)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)加油助力。

　　3.3完善“三農(nóng)”互利網(wǎng)金融機(jī)制

　　“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”的迅速發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了良好的機(jī)遇，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。但是，“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展，要以完善的金融法律體系為基礎(chǔ)。這也要求政府正視“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和其中存在的問(wèn)題，以法律制度的形式對(duì)市場(chǎng)主體的行為作出約束，并就相關(guān)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)做好防范。結(jié)合“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，政府在法制方面要做的工作有：規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，就P2P、網(wǎng)絡(luò)信貸、融資等模式作出法律規(guī)范;從法律視角，提出互聯(lián)網(wǎng)信息安全標(biāo)準(zhǔn)和要求，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益;統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)法律標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化執(zhí)法力度,維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序。

　　3.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度

　　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種金融平臺(tái)、金融產(chǎn)品遍地開花，在消費(fèi)者獲取的信息不對(duì)稱、專業(yè)知識(shí)不足的情況下，許多非法金融平臺(tái)都打著法律的擦邊球，發(fā)生了許多侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件，農(nóng)村金融詐騙案件也是屢禁不止。依法治國(guó)是我國(guó)的一項(xiàng)基本國(guó)策，這也要求政府明確“三農(nóng)”領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，尤其是建立行之有效的“一行三會(huì)”聯(lián)席會(huì)議制度，將公安部、工信部等單位都納入聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度，嚴(yán)格金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)進(jìn)行全方位、跨市場(chǎng)監(jiān)管，就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)間進(jìn)行交叉考慮，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管空白。

　　3.5重視金融知識(shí)宣傳和教育

　　基層民眾整體素質(zhì)不高，專業(yè)的金融信息服務(wù)人員缺失，是影響“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要因素。針對(duì)這一狀況，各地人民銀行和監(jiān)管部門要提高認(rèn)識(shí)，制定金融知識(shí)宣傳教育計(jì)劃，加強(qiáng)金融信息服務(wù)人員隊(duì)伍建設(shè)，借助網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、廣播、電視、報(bào)紙等途徑，積極普及金融知識(shí)，廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融政策，以提高民眾的認(rèn)識(shí)，引導(dǎo)民眾樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，逐步提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]張春霞,馬錦,何文思.對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的思考[J].農(nóng)村金融研究,2014(10).

　　[2]王碩.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀和創(chuàng)新趨勢(shì)分析[J].農(nóng)村金融研究,2015(11).

　　[3]李國(guó)英.我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].中州學(xué)刊,2015(11).

　　作者：付志寧 單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司阿勒泰兵團(tuán)支行

　　推薦閱讀：《互聯(lián)網(wǎng)天地》(月刊)創(chuàng)刊于2004年，是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)人民郵電出版社主辦的期刊。自2013年1月正式改刊為學(xué)術(shù)期刊。