我國農村小額信貸管理制度的改革意義

　　如果我國欠發達地區農村小額信貸出現大規模的風險，不僅會給小額信貸事業的發展帶來負面影響，甚至可能破壞地區經濟發展、損害人民群眾利益。為了有效控制我國欠發達地區農村小額信貸風險，我們就需要厘清這種風險的形態及成因。

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　　一、我國欠發達地區農村小額信貸的風險形態

　　信用貸款的基本特點在于款項的貸出并不以抵押物的擔保為前提。因此，如果出現借款人不能按期償付貸款的情況，貸款金融機構的利益無法得到特別的保障。故信用貸款的風險較高，小額信貸也是如此。從風險來源的角度看，我國欠發達地區農村小額信貸的風險形態可分為以下幾種。

　　(一)信用風險

　　小額信貸在性質上屬于信用貸款的一個下屬種類，背后更具優化經濟結構、扶助弱勢群體的國家政策導向。其既無抵押物作為擔保，那么其風險自然首先來源于信用的缺欠。信用貸款的貸出，注重的是借款人的個人信譽或信用，而一旦借款人不講信用或失去信用，則貸款的還付必然出現問題。尤其在我國欠發達地區的農村領域，受歷史環境和客觀環境影響，農民的法治意識和信用意識普遍不高。加之經濟環境的惡劣、經濟水平的低下及信用體系建構的滯后，廣大農民在信用方面往往會出現這樣或那樣的問題。在理論上，信用貸款并非沒有擔保的載體，抵押貸款的擔保在于抵押物或財產性權利，而信用貸款的擔保則在于借款人的“信用”。在成熟的商業環境中，商業主體的信用或信譽本身就是一種無形的財富，更有國家在法律中明確設立信用權制度，以此來保護社會主體或商業主體基于其信用而享有的各種利益。在較為完善的信用體系中，社會個體的信用一旦受損，即會承受一系列的經濟利益損失，如無法進行商業投資、個人消費受限等等。而在我國欠發達地區的農村，確實存在某些借款人信用缺失的問題，由此加重農村小額信貸的金融風險。

　　(二)管理風險

　　小額信貸的管理風險來源于對處于運作流程中的相關款項進行監管與調控方面出現的疏漏。首先，這種風險來源于小額信貸外部監管不力。農村小額信貸本身不同于一般的信用貸款，其更多地承載著扶助弱勢群體、優化經濟結構、推動經濟健康發展等帶有社會本位色彩的機制性任務。因此，對于農村小額信貸的監管，除了對其采取一般性金融監管措施之外，還需要金融監管機構甚至是各級政府對其加以特別的重視，采取特殊性措施與建構特定性機制。然而，就目前來看，我國的欠發達地區，本身就是金融體系的薄弱一環，金融監管機構對小額信貸運行的監督力度明顯不足，更勿論建構特定機制。其次，這種風險來源于小額信貸內部監管缺失。在金融機構可控的范圍內，對小額信貸的管理與運行也可能存在各種各樣的實際問題。例如，在欠發達地區的農村，變更小額信貸資金用途的情況時有發生。本來信貸協議明示相關款項的用途在于購買經濟作物種子及肥料等，而借款人偏偏將其挪作他用，最終導致貸款無法追回。[1]再如，在實踐中，金融機構對小額信貸發放監控寬松，對借款對象審查不嚴，甚至在貸款運作中摻雜人情因素，不僅加大了收回信貸的風險，本身也違背了小額信貸制度建立與運行的初衷。

　　(三)利率風險

　　在我國農村(尤其是欠發達地區的農村)大力推廣小額信貸，必然會給農民群體和社會經濟發展帶來諸多好處。這已為國外政府推行農村小額信貸的實踐經驗所證明。然而，就當前來看，農村小額信貸事業在農村領域的發展并沒有出現朝氣蓬勃的局面，相關金融機構推行這一信貸業務的積極性并不是很高。有一個基本的原因，就是我國小額信貸利率明顯偏低，這很大程度上降低了金融機構推廣農村小額信貸的積極性與力度。農村小額信貸具有數量大、款額小、對象分散、管理成本高等特點。因此，如果利率較低，那么即使信貸款項可以及時按量歸還，也可能出現付出大于回報的尷尬局面，導致金融機構的運營虧損。尤其在我國欠發達地區，受整體經濟環境的不利影響，金融機構的生存與發展本身就存在問題，對小額信貸這種帶有公益色彩的業務，更不會加以應有的重視。加之近年來民間資本不斷涌入金融領域，自然人之間的借貸活動盛行，其借貸利息一般都是自由約定，更沖擊了所謂“正規”金融機構針對普通農戶或農民的信貸業務。因此，在低利率的嚴控金融體系下，我國不發達地區農村小額信貸的發展面臨著來自這方面的風險。

　　二、我國欠發達地區農村小額信貸的風險成因

　　在明確了我國欠發達地區農村小額信貸的風險形態之后，我們還需探究各種風險形態背后的深層成因，如此才能有針對性地總結問題的癥結所在，為進一步的實際變革奠定基礎。

　　(一)信用風險的成因

　　信用的缺失，不僅是一種主體意識的最終結果，也可能源于客觀情況的變化。因此，我國欠發達地區農村信用風險的成因首先來源于借款人主觀方面的因素。事實上，信用制度與信用意識的發達往往來源于一個成熟的商業環境及商業體系。而我國長久以來的歷史傳統，缺乏對商業的應有重視。封建經濟的解體源于19世紀下半葉，而半殖民地半封建經濟則統治至20世紀中葉。新中國建立以來，受計劃經濟的影響，人們對于商譽、信譽、信用的重視程度遠遠跟不上當今社會主義市場經濟的迅猛發展。尤其在欠發達地區的農村，廣大農民更是受計劃經濟、小農經濟影響頗深，不重視信用的力量及其可以帶來的潛在利益。在這種主觀意識下，廣大農民對于小額信貸的積極性不高，即使進行了借款，也不會太重視及時還款的重要意義。甚至在一些貧困縣、貧困鄉，人們已經習慣了長期的扶貧財政救濟、輸血性政策貸款，不傾向于自己承擔風險、進行借款來發展生產而脫貧致富。應該說，不發達地區廣大農民在思想認識上的落后，是阻礙經濟進步的重要因素之一。這一因素也成為小額信貸信用風險的成因之一。

　　其次，我國欠發達地區農村信用風險的成因也源于客觀情況方面的因素。在我國欠發達地區，經濟水平較低，市場環境不成熟，農民抵御客觀環境負面影響的能力弱，收入來源單一，抗風險能力差。因此，相應地，廣大農民接受小額信貸的信用風險不僅來源于主觀意識方面的因素，也來源于客觀環境方面的因素。在這些客觀因素中，首當其沖的是自然因素。在我國欠發達地區，農業的現代化程度還比較低。在很多地方，農民“靠天吃飯”的生產模式還沒有得到較大的改善，加之近年來世界范圍內自然災害頻發，進一步加重了農民進行農業生產的風險。農村小額信貸款項的用途往往在于農業生產，而一旦因為自然災害使農作物減產，就會引發無法及時償還信用貸款的風險。再就是農作物市場價格的波動也會極大地影響到農民的實際收入，進而影響到小額信貸推行的實際效果。從農作物的種類來看，近年來多類農作物價格都經歷了大起大落，損害了許多農民的實際利益，甚至使許多農民血本無歸。如果這些農民種植農作物的資金來源于農村小額信貸，那么也會加劇農民的信用風險。建立成熟、完善的市場運行機制以及采取及時、有效的農民權益保障措施，才是應對此類信用風險的正道。

　　(二)管理風險的成因

　　我國欠發達地區農村小額信貸管理風險首先來源于信用評級制度發展的滯后。出于營利性的考慮，任何金融機構進行放貸活動，都預期能夠按照借貸合同如期將本息收回。為了確保實現這一目標，貸款對象的選擇就顯得十分重要。落實到具體制度上，就是相關信用評級制度的建立與運行。信用貸款的償還沒有抵押物或財產性權利作為擔保，因此信用的強弱或級別就成為是否發放貸款的標準，甚至成為貸款能否按時按量歸還的決定性因素。然而，在我國欠發達地區的農村，雖然表面上金融機構在選擇信貸對象和發放小額信貸時，也會有相應的信用評級制度的運行，但由于信用制度本身就不發達，其很難掌握真實的農民或農戶信用資料。再加上一些人為的因素，更使得相關的信用評級制度出現了許多欠缺甚至形同虛設。因此，要控制我國欠發達地區農村小額信貸的管理風險，首先就要從建立并運行科學、完善、周全的信用評級制度入手。當然，這是一項系統工程，需要法律指引、政府引導、機構操作、基層配合等多方面力量的支持和配合，并非一朝一夕之事。但就大體方向而言，此為必經之路。

　　我國欠發達地區農村小額信貸管理風險還在很大程度上來源于金融機構在向農民或農戶提供小額信貸之后，放松了對小額信貸貸出后的監管工作。小額信貸就單筆而言額度小、戶數多、用途分散，因此在貸款的后續監管工作方面確實存在一定的困難。但這不能成為金融機構(尤其是國有大型金融機構)放松小額信貸監管工作的正當理由。在基層，甚至有一些金融機構的領導者認為小額信貸額度小，相關風險不足為慮。這種認識當然是錯誤的。且不論小額信貸在總額上的巨大，單就其扶助社會弱勢群體、促進農民脫貧致富、推動農村經濟發展的設立初衷而言，我們也應高度重視小額信貸監管工作。相關金融機構內部缺乏對小額信貸的監管機制，甚至造成了小額信貸資金的嚴重流失，使國家和人民損失慘重。一方面是接受小額信貸的農民或農戶缺乏誠信意識，不按照約定使用借貸資金，不積極償還貸款，另一方面是金融機構忽視監管工作，不積極催收，不積極管理。兩方面因素共同加劇了我國欠發達地區農村小額信貸管理方面的風險。

　　(三)利率風險的成因

　　如前所述，在小額信貸層面，現有利率過低，嚴重抑制了金融機構在我國農村推行小額信貸的積極性。小額信貸的推行，需要細致監控、高素質人員、廣泛網點等客觀條件的支持。因此，小額信貸在管理中的成本較高，如果回報率過低，甚至會造成金融機構經營虧損的結果。在利率方面，我國當前金融體系中缺乏科學的利率定價機制。不能因為農村小額信貸肩負著扶助社會弱勢群體、推動農村經濟發展的任務，就簡單地認為應該設定盡量低的利率來吸引農民來進行貸款及減輕農民的經濟負擔。我們需要明確地認識到，如果不充分考慮金融機構的自身利益，無法調動金融機構推廣農村小額信貸的積極性，就無法使小額信貸興旺于農村領域。尤其在我國欠發達地區的農村，我們更要在充分調研的基礎上，給予特殊的關注，建立健全特殊利率機制，扶助農民群體的同時，兼顧金融機構的利益，使多方利益主體同時受益。如此，才能將農村小額信貸的運作納入良性循環的軌道。