農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)管理中遇到的問題及建議

　　目前，金融市場競爭在日益加劇，越來越多的縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)加入了銀行資金業(yè)務(wù)中，這對于原來的傳統(tǒng)線下開展資金業(yè)務(wù)模式非常的不利。由于農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)還處于初級階段，僅有各個(gè)獨(dú)立法人的縣域機(jī)構(gòu)在開展這種業(yè)務(wù)，受到資金規(guī)模和監(jiān)管評級等諸多客觀因素的限制，業(yè)務(wù)品種十分單一，因此強(qiáng)化資金管理就顯得十分重要。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)合機(jī)構(gòu),資金業(yè)務(wù),資金管理

　　一、農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)管理中存在的主要問題

　　目前，縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)開展的參差不齊，有的閑置資金比較寬裕，線下傳統(tǒng)的同存、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)能夠滿足自己的需要，有的閑置資金比較少，需要靠融資開展資金業(yè)務(wù)，加大了業(yè)務(wù)成本，降低了利潤水平，業(yè)務(wù)開展較快的機(jī)構(gòu)主要有票據(jù)、回購、債券等業(yè)務(wù)。主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

　　(一)專業(yè)人才匱乏

　　資金業(yè)務(wù)要求專業(yè)的人做專業(yè)的事，對操作者的專業(yè)素質(zhì)要求比較高，特別是線上銀行間市場業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員必須具備一定的專業(yè)素質(zhì)和一定的研究分析能力，必須持證上崗。目前，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的資金業(yè)務(wù)交易員大多都是半路出家，專業(yè)素質(zhì)不高，對專業(yè)知識掌握的不夠深，特別是對市場的分析、對業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析及對事后監(jiān)測分析等還缺少經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)判斷。

　　(二)體制約束業(yè)務(wù)發(fā)展

　　由于縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)受省、市管轄，一般規(guī)定禁止向低于省聯(lián)社指導(dǎo)利率的同業(yè)存入資金，從而減少了與其他金融機(jī)構(gòu)交易的機(jī)會，束縛了農(nóng)合機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。另外，人民銀行監(jiān)管資金業(yè)務(wù)，對相應(yīng)期限也出臺指導(dǎo)利率，實(shí)際利率不得高于其公布的利率，使農(nóng)合機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)一步受到限制，使縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)獲得市場信息的渠道受到限制，不能全面掌握市場利率的變化趨勢，對金融市場情況的把握有待提高。

　　(三)議價(jià)能力相對較弱

　　由于縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金規(guī)模有限，與大行相比顯得太過弱小，各縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)又不會抱團(tuán)取暖，通常在銀銀合作中處于劣勢地位，議價(jià)能力相對較低。另外，受議價(jià)人員專業(yè)水平的限制，一般只能被動接受他行報(bào)價(jià)，而無法主動與其進(jìn)行價(jià)格談判。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高

　　因農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏專業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理簡單粗放，又無交易對手準(zhǔn)入機(jī)制，往往只看重的是高利率和高收益，盲目與資金實(shí)力較弱或風(fēng)險(xiǎn)評級較低的A或A-級機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，存放資金過于集中，冒著同業(yè)集中度超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)，在市場流動性趨緊的情況下，一旦交易對手流動性緊張，會給自身造成流動性風(fēng)險(xiǎn)。

　　(五)管理制度不健全

　　縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)制度缺失明顯，有的只是照搬他行的現(xiàn)有制度，并不適合農(nóng)合機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，雖然線上的銀行間市場準(zhǔn)入要求相關(guān)制度健全，但執(zhí)行力度不夠，致使無法形成完整科學(xué)的業(yè)務(wù)操作流程體系。而由于相關(guān)管理辦法、操作規(guī)程等不完善，致使政策把握不精準(zhǔn)，違規(guī)事件屢有發(fā)生，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)或合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(六)業(yè)務(wù)品種比較單一

　　受農(nóng)合機(jī)構(gòu)的環(huán)境、人員、機(jī)制及規(guī)模等影響，目前開展的資金業(yè)務(wù)品種比較單一，多數(shù)機(jī)構(gòu)開展了同存、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，一部分機(jī)構(gòu)還開展了票據(jù)、回購、利率債、同業(yè)存單等業(yè)務(wù)，例如投資非標(biāo)、委外業(yè)務(wù)、信托、信用債等中高端業(yè)務(wù)基本未有涉及，這就大大的縮小了農(nóng)合機(jī)構(gòu)的利潤增長空間。

　　二、加強(qiáng)農(nóng)合機(jī)構(gòu)資金業(yè)務(wù)管理的對策建議

　　隨著今年中國金融工作會議的招開，按照“支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、三去一降一補(bǔ)”為核心的會議內(nèi)容，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的改革勢在必行，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，大力發(fā)展資金業(yè)務(wù)是必行之路。那么就要從加強(qiáng)資金管理、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、提高省、市級機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力、完善法人治理結(jié)構(gòu)、建立健全內(nèi)控制度等幾個(gè)方面入手來保證資金業(yè)務(wù)健康發(fā)展，更好地支持“三農(nóng)”,支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　(一)建立健全內(nèi)控制度

　　開展任何業(yè)務(wù)，制度要先行，正所謂：“無制度不成方圓”,法人機(jī)構(gòu)資金營運(yùn)業(yè)務(wù)制度的制定和貫徹落實(shí)將成為資金業(yè)務(wù)發(fā)展的必要支撐。必須通過制定審慎、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)馁Y金業(yè)務(wù)管理辦法，建立分級授權(quán)、逐級審批制度，規(guī)范資金營運(yùn)行為，防范資金營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，將資金營運(yùn)建立成為一個(gè)科學(xué)的決策及執(zhí)行體系，并由風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門和稽核監(jiān)查部門進(jìn)行有效監(jiān)督。主要做好以下幾個(gè)方面的工作：一是規(guī)范業(yè)務(wù)權(quán)限，嚴(yán)格按著操作流程對資金業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的事前審批制度，主要對資金業(yè)務(wù)的利率、期限、風(fēng)險(xiǎn)狀況和交易對手資信進(jìn)行盡職審批;二是規(guī)范業(yè)務(wù)品種，建立統(tǒng)一的投資品種管理，主要是按照監(jiān)管部門的要求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，按照可投資業(yè)務(wù)品種的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù);三是實(shí)施持續(xù)的全流程監(jiān)督管理，在業(yè)務(wù)操作的各個(gè)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，確保資金安全。

　　(二)引進(jìn)專業(yè)性人才

　　資金業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，目前人才儲備無法滿足日益發(fā)展的業(yè)務(wù)需求，農(nóng)合機(jī)構(gòu)的人事權(quán)在省、市級的管理機(jī)構(gòu)，建議在歷年的招聘中多設(shè)置一些金融、債券、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)性崗位，充實(shí)到縣級機(jī)構(gòu)中，真正做到“專業(yè)的人做專業(yè)的事”,發(fā)揮專業(yè)性人才的研究分析優(yōu)勢，不斷提高資金業(yè)務(wù)專業(yè)水準(zhǔn)。

　　(三)強(qiáng)化省級機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能

　　自2012年全國金融工作會議提出了“強(qiáng)化省聯(lián)社服務(wù)職能”的要求以來，各市辦事處已逐步改組成為審計(jì)中心，銀監(jiān)部門也在強(qiáng)調(diào)省、市級農(nóng)合機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對縣級法人機(jī)構(gòu)的服務(wù)職能，但現(xiàn)實(shí)執(zhí)行中有種“換湯不換藥”的感覺，省、市兩級管理機(jī)構(gòu)依然對人事、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)等具有管轄權(quán)，無形中限制了縣級法人機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展。建議一是發(fā)揮省、市級機(jī)構(gòu)的高站位、攬全局的優(yōu)勢，對縣級機(jī)構(gòu)提出的問題給予風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn);二是在全省開展資金業(yè)務(wù)培訓(xùn)或同業(yè)論壇，讓各縣級機(jī)構(gòu)多些機(jī)會學(xué)習(xí)新的知識，與優(yōu)秀同行者一起交流、做業(yè)務(wù)，增強(qiáng)實(shí)踐性;三是省聯(lián)社應(yīng)出臺資金業(yè)務(wù)相關(guān)指導(dǎo)意見，規(guī)范全省的業(yè)務(wù)操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，尤其是避免縣級機(jī)構(gòu)因異地開戶，大額資金匯劃等形成的操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)做好資金安全的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　資金業(yè)務(wù)一般以“千萬元”為計(jì)量單位，資金調(diào)撥額度較大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)性也較高，我們除了要有專業(yè)性的風(fēng)險(xiǎn)管理人員外，還要建立起一套事前防范、事中控制、事后檢查的內(nèi)部控制體系，來防范和化解資金營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，以保障資金的安全性、流動性、效益性。主要做到以下幾方面：一是保證不相容的兩個(gè)崗位相互分離、相互制約;保證前臺交易部門與后臺結(jié)算部門相分離;前臺交易部門與中臺風(fēng)控部門相互分離、獨(dú)立。二是實(shí)施全流程管理，業(yè)務(wù)操作流程化、專業(yè)化、程序化，各個(gè)節(jié)點(diǎn)都要有風(fēng)險(xiǎn)防控措施。三是建立健全交易對手準(zhǔn)入機(jī)制，對新的交易對手做好事前調(diào)查，對老的交易對手做好后續(xù)跟蹤，建立交易對手名錄，定期檢查交易對手的風(fēng)險(xiǎn)狀況，保持信息傳遞的通暢性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性;四是定期做好資金業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，確保業(yè)務(wù)合規(guī)，資金安全。

　　總之，資金營運(yùn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，農(nóng)合機(jī)構(gòu)起步較晚，面對日益變化的外部與內(nèi)部環(huán)境，應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，苦練內(nèi)功，省、市級管理機(jī)構(gòu)強(qiáng)化服務(wù)職能，簡政放權(quán)，優(yōu)化縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，大力拓展資金線上、線下業(yè)務(wù)，使資金業(yè)務(wù)成為農(nóng)合機(jī)構(gòu)新的利潤增長點(diǎn)。

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　　金融市場研究雜志(月刊)于2012年創(chuàng)刊，以研究中外金融市場發(fā)展理論、實(shí)務(wù)理論評析、制度比較、市場創(chuàng)新的理論邏輯等為重點(diǎn)，秉承“前沿性、創(chuàng)新性、實(shí)用性”理念，面向市場，為關(guān)注、關(guān)心和推動中國金融市場改革發(fā)展的人士提供交流和探討經(jīng)濟(jì)金融問題的平臺，奉獻(xiàn)最新研究成果。期刊以研究和評論性文章為主體，主要面向金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員、經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域研究人員以及其他對金融市場感興趣的讀者。