本文作者：周佰成 白雪 李佐智 單位：吉林大學(xué)中國國有經(jīng)濟(jì)研究中心 吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

我國是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大國，也是遭受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國家之一。農(nóng)業(yè)災(zāi)害往往會(huì)使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅降低，導(dǎo)致農(nóng)民收入低、生活質(zhì)量下降，嚴(yán)重影響農(nóng)民的切身利益。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受大規(guī)模自然災(zāi)害或人為禍害，造成一定區(qū)域內(nèi)大面積的農(nóng)產(chǎn)品受損而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保障的一種保險(xiǎn)。具有小概率、高損失的特點(diǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的往往是一定區(qū)域內(nèi)的大面積農(nóng)產(chǎn)品。可見，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力、防止自然災(zāi)害造成嚴(yán)重?fù)p失和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都發(fā)揮重要作用。然而，我國還沒有建立完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，因此，通過研究一些國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法，盡快建立起適合我國國情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尤為重要。

一、我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

一直以來，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展直接影響到我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)也是一個(gè)巨大的市場。近年來，我國高度重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場開始快速發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式也發(fā)生巨大變化，從原有的計(jì)劃模式到農(nóng)村救災(zāi)合作保險(xiǎn)模式，再到農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，目前逐步形成了五種模式，分別是:安信模式、安華模式、互助模式、共保體模式及安盟模式。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、保險(xiǎn)體系的缺陷、經(jīng)營環(huán)境不善等原因，使許多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)陷入困境。這些缺陷導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場供給與需求不相匹配，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定與發(fā)展。2006年，國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出要建立有國家財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并依據(jù)我國國情完善適合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，將更多農(nóng)戶納入保險(xiǎn)體系之中，惠及農(nóng)民。近年來，我國發(fā)生的旱澇災(zāi)害、冰雪災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害及地震災(zāi)害等嚴(yán)重影響了局部地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)和生活。中國保監(jiān)會(huì)也積極研究新形勢下中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立與完善，合理、有效地利用各類資源，不斷完善我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制，穩(wěn)步提高農(nóng)民抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。［1］2011年，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2011年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的通知》，要求各保監(jiān)局和相關(guān)保險(xiǎn)公司認(rèn)真貫徹黨中央國務(wù)院決策部署，更好地落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策。從中國保監(jiān)會(huì)的這些政策也可看出政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的日益重視。借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，探索適合中國國情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，有助于提升我國抵御自然災(zāi)害的能力，也有利于促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

二、一些國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法

本文通過對(duì)北美洲、南美洲、歐洲、亞洲的典型國家的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行研究，通過對(duì)這些國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)做法的分析，以期對(duì)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體制發(fā)展有所啟示。

(一)美國

美國聯(lián)邦政府于1938年頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，提出“重大災(zāi)害救助計(jì)劃”，該計(jì)劃對(duì)參加政府支持政策的農(nóng)民在遭受損失時(shí)進(jìn)行賠償，并且該計(jì)劃實(shí)際上是一種保費(fèi)為零的保險(xiǎn)。聯(lián)邦政府在1994年頒布的《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》中提出“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”，指出要補(bǔ)償發(fā)生巨災(zāi)時(shí)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)中遭受的巨大損失。這個(gè)計(jì)劃主要有以下特點(diǎn):一是具有一定強(qiáng)制性，所有加入保障機(jī)制的農(nóng)戶必須提供最近四年或再往前的產(chǎn)量記錄;二是只有當(dāng)巨災(zāi)造成嚴(yán)重?fù)p失時(shí)予以理賠;三是損失發(fā)生時(shí)，該機(jī)制僅賠償農(nóng)戶提供的之前農(nóng)田平均產(chǎn)量的50%。隨著農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的不斷完善，美國聯(lián)邦政府還提出了“多風(fēng)險(xiǎn)保障制度”和“區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃”等多項(xiàng)措施。“多風(fēng)險(xiǎn)保障制度”是在“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”的基礎(chǔ)上提供更高層次的保障，在該制度下，不同地區(qū)的不同作物采用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，發(fā)生損失時(shí)的理賠額按照簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)選定價(jià)格的100%賠償。“區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃”是對(duì)一些一般不可保的農(nóng)作物實(shí)施的災(zāi)害損失幫助計(jì)劃，具有一定的強(qiáng)制性和福利性，包括“農(nóng)民家庭緊急貸款計(jì)劃”和“互助儲(chǔ)備計(jì)劃”等多個(gè)方面。［2］美國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法如下:一是提供再保險(xiǎn)服務(wù)，這是降低保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。美國國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司向私有保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超賠損失再保險(xiǎn)服務(wù)，以降低私有保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)作物保險(xiǎn)制度的穩(wěn)步發(fā)展。二是政府給予財(cái)政支持。主要體現(xiàn)在兩方面:一方面，財(cái)政部門會(huì)為購買巨災(zāi)保險(xiǎn)的農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼。資料顯示，1998年～2000年期間，美國財(cái)政部門為投保的農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼率高達(dá)55%;［3］另一方面，國家相關(guān)部門對(duì)擁有農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼。三是有健全的法律保障。從《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》(1938)到《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》(1994)，再到《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》(2000)，在不同時(shí)期，美國均通過相應(yīng)的法律規(guī)范農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。四是實(shí)行“緊急貸款措施”。這一措施旨在對(duì)加入到區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃中的農(nóng)戶因巨災(zāi)遭受巨大損失時(shí)，為其提供貸款。這一政策為穩(wěn)定農(nóng)戶的生產(chǎn)生活起到積極的作用。五是發(fā)行巨災(zāi)債券。這是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移的一種方式，拓寬了融資渠道。芝加哥交易所于1995年發(fā)行的巨災(zāi)期權(quán)和于1997年發(fā)行的巨災(zāi)證券就是這樣一種形式。

(二)巴西

巴西早在20世紀(jì)30年代就推行了冰雹保險(xiǎn)，但賠付率過高，最高達(dá)380%。［4］經(jīng)過多年發(fā)展，直到2004年，巴西才有了比較完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。巴西農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以國有控股農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，私有保險(xiǎn)公司適當(dāng)參與運(yùn)營;采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的形式，如果農(nóng)戶申請(qǐng)了農(nóng)業(yè)貸款，則政府強(qiáng)制其參保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。否則，農(nóng)戶可自行選擇是否投保。巴西農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法如下:一是政府積極參與并起主導(dǎo)作用。2004年起巴西政府開始積極鼓勵(lì)農(nóng)戶購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，并對(duì)其保費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)惠及到了農(nóng)戶家庭。二是積極制定相關(guān)法律，確保巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)行通暢。巴西政府于2003年先后頒布了多項(xiàng)專門的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，保證保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶雙方之間責(zé)權(quán)利的有效實(shí)施。三是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。該基金資金來源于國家的財(cái)政預(yù)算及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤，主要用來保障農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

(三)法國

法國早在1840年就成立了農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，后更名為法蘭西農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)。法國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)主要包括以下內(nèi)容:首先，推行低保費(fèi)、高補(bǔ)貼的政策，政府加大對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，這顯著增強(qiáng)了農(nóng)戶的投保意識(shí)。其次，法國政府在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中規(guī)定，生產(chǎn)一些關(guān)系到國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶必須投保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn);法國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)和該國其他形式的商業(yè)保險(xiǎn)不同，政府成立了專門的政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保證農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。政府補(bǔ)償保險(xiǎn)公司因承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的赤字，這一舉措增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的信心，有力地保障了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定發(fā)展。法國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法如下:一是提供法律保障。政府制定了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確規(guī)定農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保范圍和當(dāng)事各方的責(zé)權(quán)利，保證了保險(xiǎn)市場的有效運(yùn)行，并對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)機(jī)構(gòu)給予稅收減免。二是成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)。法國的農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)集團(tuán)是國家控股、私有制企業(yè)參與的股份制公司，該集團(tuán)負(fù)責(zé)法國所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)。三是成立農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)組織。該組織是農(nóng)戶自愿成立的以互利互惠為原則的民間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織，該組織開展一定的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是非盈利性質(zhì)的。［5］