作者：李洋洋 單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)

當(dāng)前，農(nóng)村金融信貸以“服務(wù)三農(nóng)”為根本理念，其業(yè)務(wù)量主要集中在對(duì)農(nóng)民進(jìn)行小額貸款上，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。已開業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)貸款余額631.5億元，截至2011年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到146016億元，比年初增長(zhǎng)27270億元，比2010年同期增長(zhǎng)24.9%，高于各項(xiàng)貸款平均增速8.8個(gè)百分點(diǎn)，真正發(fā)揮了服務(wù)“三農(nóng)”主力軍的作用。針對(duì)農(nóng)村金融信貸的發(fā)展趨勢(shì)，如果農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)，不能建立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，那么其信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大提高，資產(chǎn)不良率也會(huì)相應(yīng)的提高，這樣，就致使農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)資金回籠難度加大，信貸機(jī)構(gòu)信譽(yù)下降，在儲(chǔ)戶心中產(chǎn)生不良影響。這就需要我們要分析造成農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素有哪些，我們針對(duì)調(diào)查的情況進(jìn)行分析，完善制度，健全體制。筆者針對(duì)廣大農(nóng)村的金融信貸機(jī)構(gòu)做了許多調(diào)查，分析得出其風(fēng)險(xiǎn)主要由以下幾個(gè)方面：

一、農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因和內(nèi)部原因分析

有數(shù)據(jù)顯示，截至2011年10月，我市農(nóng)戶小額信用貸款余額16.53億元，同比減少0.7億元或3.2%，全市農(nóng)戶小額信用不良貸款6.2億元，同比增加1.2億元。農(nóng)戶小額信用貸款占信用社貸款總額比例下降3個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)表明不良貸款行為呈上升趨勢(shì)，金融信貸風(fēng)險(xiǎn)加大。我們知道，金融信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)橘J款人不能按期及時(shí)的歸還貸款所致。那么，產(chǎn)生金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因可以歸結(jié)為外部原因和內(nèi)部原因。外部原因就是指國(guó)家對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的政策、法規(guī)；國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控政策；貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)營(yíng)情況等等。金融信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民發(fā)放貸款后，農(nóng)民對(duì)于信貸資金的使用受到諸多因素的影響，同時(shí)，由于農(nóng)民本身的覺悟和素養(yǎng)也導(dǎo)致了其社會(huì)信用度偏低，這樣也使金融信貸資金的回籠出現(xiàn)困難。我們先就其外部原因進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。首先，作為農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)的是農(nóng)村信用合作社，而農(nóng)村信用合作社從農(nóng)業(yè)銀行分離出來。成為一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，而這個(gè)機(jī)構(gòu)其性質(zhì)為官商混辦，它的業(yè)務(wù)不是很單一的，相應(yīng)的還有一些政策性任務(wù)，而這樣性質(zhì)的信貸，很容易在評(píng)審監(jiān)督上出現(xiàn)問題，導(dǎo)致資金無法回籠。其次，農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)采取農(nóng)民入股的形式，但是也僅僅是個(gè)形式，其信貸程序并不是由理事會(huì)決定，而仍然依靠政府，這就造成農(nóng)民沒有收益，也就沒有合作的愿望。最后，因?yàn)檗r(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)的管理模式仍然采用商業(yè)銀行的模式，它不能有效應(yīng)對(duì)農(nóng)村的不集中、貸款額度小的特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的信息掌握不準(zhǔn)確，交易費(fèi)用高，形成較多不良貸款。

其內(nèi)部原因有：儲(chǔ)備資金不充足，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大；資產(chǎn)利潤(rùn)率低，不良資金多，虧損嚴(yán)重。內(nèi)部管理缺失，近年來，農(nóng)村信用合作社內(nèi)部職工鋌而走險(xiǎn)，攜款外逃現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，職業(yè)犯罪率居高不下。

二、對(duì)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險(xiǎn)加大

很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，對(duì)于貸款的事前、事中掌控不足，不能很好地對(duì)金融市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行調(diào)查分析，對(duì)于各種的風(fēng)險(xiǎn)沒有預(yù)警措施，也沒有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的處理辦法，這就致使農(nóng)村金融信貸機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力低下，對(duì)于一些不良的貸款行為不能深入的分析其背后產(chǎn)生的深層次原因，不能反思這些行為就不能為其制定相應(yīng)的措施提供有力的數(shù)據(jù)和信息保障。

三、保守的信貸行為制約了其業(yè)務(wù)的發(fā)展

追求信貸安全是每個(gè)金融信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該優(yōu)先考慮的問題。但是，我們不能因?yàn)椴荒軕?yīng)對(duì)信貸行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就降低信貸數(shù)量，也就是不能“因噎廢食”，我們的金融信貸如果只選擇那些沒有資金回籠風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)來做，就會(huì)失去大量的業(yè)務(wù)，使信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重縮水，其效益大幅下降，經(jīng)營(yíng)管理者不能很好地把金融信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸機(jī)構(gòu)的效益結(jié)合起來。這就需要管理者在矛盾中發(fā)展進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)和利益一直是一把雙刃劍，我們要考慮的不是沒有風(fēng)險(xiǎn)，而是在增加利益的前提下如何降低風(fēng)險(xiǎn)。

四、應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

建立健全金融信貸制度，構(gòu)建良好信貸環(huán)境。建立信貸檔案，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良信貸業(yè)務(wù)，對(duì)這些信譽(yù)低的客戶進(jìn)行警告曝光，加大監(jiān)管力度，對(duì)其行為進(jìn)行約束，創(chuàng)造良好信貸環(huán)境。獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)良的信貸行為，其信貸資金向信譽(yù)好的客戶傾斜，促使農(nóng)民還貸意識(shí)增強(qiáng)。加大農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加效益降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律意識(shí)，對(duì)那些長(zhǎng)期不還貸的客戶，訴諸法律，追究其責(zé)任，是其覺得如果不還貸所付出的代價(jià)比還貸要大，從而規(guī)避其不良行為的發(fā)生，保護(hù)其他儲(chǔ)戶的利益。完善風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，要對(duì)每個(gè)信貸客戶的負(fù)債能力進(jìn)行分析，給予其合理的信貸額度，這樣避免貸款客戶盲目的貸款和投資，即為客戶服務(wù)，也是自己的金融信貸風(fēng)險(xiǎn)降低，也能避免貸款人效益鏈條發(fā)生危機(jī)而引起的信貸危機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的建立也是避免金融信貸風(fēng)險(xiǎn)不可缺少的一環(huán)，我們要根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)狀，建立一個(gè)單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估部門，對(duì)各級(jí)各類金融信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)這些信貸行為進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)走向進(jìn)行分析，及時(shí)準(zhǔn)確的向金融信貸機(jī)構(gòu)匯報(bào)其風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，對(duì)資金回籠，進(jìn)行管理，不免產(chǎn)生不良信貸業(yè)務(wù)。