作者：牛耕 單位：信陽師范學院經濟與管理學院

區域金融中心是區域金融產業和金融資源高度集聚的地方，通過金融中心資金融通和資本運作，實現資源在該區域的優化配置，并促進金融中心所在城市及周邊地區的經濟繁榮，形成相關產業的擴張和交易的集聚，提升城市和地區競爭力。在市場經濟條件下，基于金融中心帶來的諸多利益，各地政府競爭成為區域金融中心也就在所難免。截至2011年，國內有26個以上城市以建立金融中心為城市發展的戰略目標，掀起了一股“金融中心熱”。然而什么是區域金融中心，其建設需具備什么條件？在沒有厘清這些問題之前，便盲目地爭搶區域金融中心地位并進行盲目建設，無疑是不經濟也是不明智的。

一、農村金融生態的理論內涵

金融生態這一概念是由周小川（2004）提出，周小川把金融生態與金融生態環境相等同，因為，他認為“金融生態”是一個比喻，它指的主要不是金融機構的內部運作，而是金融運行的外部環境，也就是金融運行的一些基礎件。徐諾金（2005）認為金融生態是指“各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統”。張鵬、姜玉東（2005）認為金融生態是在一定時間和空間范圍內，金融市場、金融機構、金融產品要素之間及其與外部制度環境之間相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結構特征，執行一定功能作用的動態平衡系統。

二、農村民間金融的概念

（一）基本概念

廣義的農村民間金融指的是農村領域中的非公有制性質的全部金融組織和金融活動的總和。狹義的農村民間金融指的是農村領域中未登記注冊或尚未納入中央銀行監管范疇之內的金融組織和金融形式的總和。在當前中國的轉型時期和二元經濟明顯的階段，對農村民間金融的界定采用狹義解釋更為合適，也就是說農村民間金融形式以剔除農村信用合作社為宜。農村信用合作社是農民自發組建的合作性質的農村金融組織，具有自發性，國際上有將其劃入民間金融的慣例。但中國的農村信用合作社，在政府的直接干預下，已逐步從民辦機構蛻化成為國家銀行的附屬機構（陳元，1994），實際上是商業銀行在農村的分支機構，已經成為正規金融或者說是政府金融的一個重要組成部分。

（二）組織形式

（1）農村合作基金會。從性質上看，農村合作基金會并非真正意義上的金融機構，它是合作制集體經濟組織。其興起于1983年一些鄉村為有效地管理和用活集體積累資金，清理整頓集體財產，將集體資金由村或鄉管理，并有償使用而設立基金會。（2）合會。合會是一個綜合的概念，是各種金融會的通稱，通常在親情、鄉情等血緣、地緣關系基礎上帶有合作、互助性質，其在國外較現代的名字是“輪轉基金”，在國內包括以下一些會“:標會”，又稱“寫會”。（3）民間自由借貸。民間借貸是指民間個人之間、個人與經濟組織之間以貨幣形態（也有少量的實物形態）授受信用的行為，是一種直接的借貸活動。民間借貸在中國廣大農村地區尤為盛行。民間借貸可以分為友情借貸（無息借貸）、灰色借貸（中等利息借貸）和黑色借貸（高利貸）。（4）集資。民間集資是指集體或個人本著自愿互利的原則，將資金集中起來，聯合興辦各種企業，這是為了組織生產而快速集中社會閑散資金的一種有效的直接融資方式。

三、農村民間金融與農村金融生態的關系

民間金融是金融生態主體的重要組成部分，農村民間金融與農村金融生態的關系是相互的、辯證的。一方面，農村民間金融總是依賴一定的環境而生存和發展，農村金融生態環境構成農村民間金融的服務對象和活動空間，它決定著農村民間金融的生存條件、健康狀況、運行方式和發展方向。不同的環境會創造出不同的金融生態主體結構及其行為特征，這就像不同的自然環境中會存在不同的生物形態及其生物特性一樣。另一方面，農村民間金融也不是消極被動的適應環境，它能在積極主動地通過調整自身而適應環境的同時，也直接和間接地作用環境，使環境更加適合自身的需要。

四、規范民間金融、優化農村金融生態的對策

（一）政府管理農村民間金融的政策建議

1.放松民間金融組織市場準入的限制，規范民間金融活動。自改革以來，民間金融缺乏規范的組織形式，導致資金大量在體外循環又無法有效監管，存在巨大風險，不受政策鼓勵和保護，且屢遭禁止和取締。但仍然“禁”而不止，生生不息，主要是由于經濟的發展和現行金融體制提供的金融供給不相適應所致。因此，國家應該放松民間金融組織進入市場的限制，加強市場競爭，提高金融效率。解除市場準入方面的制度性障礙，允許民間資本在金融服務業領域享受國民待遇，為其提供一種規范、開放的政策環境與制度安排，使得民間金融獲得穩定、明確的制度預期。也就是說，實現金融業的對內開放。對于民間金融來說，如果它符合一定的條件、遵循一定的行為準則和行為規范，政府原則上就應該按照固定的程序模式，頒發經營許可證，允許它開業，而不是像現在一樣存在制度歧視。同樣，完善的金融機構市場退出也非常重要。但是金融機構市場退出的實現要遵循一定的行為規范和行為準則，要受到一定的制度約束，否則，這種市場行為又可能因無序引發金融震蕩。

2.建立健全由市場供求決定的利率形成機制，推進利率市場化進程。目前體制內金融制度實行低利率管制，這與民間金融的靈活性是相矛盾的，在金融壓制的背景下，民間金融市場的利率與政府管制下的銀行利率相差懸殊，要使利率能充分反映市場對資金的供求關系，就要求政府盡快建立健全由市場供求決定的利率形成機制，推進利率市場化進程。2004年10月29日，國務院批準調整存貸款基準利率，同時放松了對金融機構的利率管制，這是利率市場化改革邁出的重要一步，今后，我們還要加快利率市場化的步伐，要擴大金融機構貸款利率浮動區間和自主定價權，提高貸款利率市場化程度和信貸風險的補償能力，實行存款浮動利率，擴大農村信用社利率市場化改革試點范圍，在條件成熟的情況下，允許存款利率上浮，建立新的市場競爭體系。

3.對民間金融進行分類監管。政府金融監管是通過立法和管理條例對金融機構的市場準入、業務、資金價格以及分支機構設置等方面實施限制。金融監管對金融體系的有效運作非常必要。而民間金融作為一類金融制度安排，和其他金融制度安排一樣需要金融監管，否則可能會因民間金融的負效應、信息不對稱，而引發市場失靈，進而給參與金融交易的雙方帶來一定的損失，并威脅到整個金融體系的有效運作和安全穩定。