作者：謝婷婷 單位：石河子大學商學院

1引言

普惠金融服務體系能滿足新疆農村貧困農戶多樣化的金融需求，為貧困農戶提供了一種與其他客戶平等享受現代金融服務的機會和權利。目前新疆農村金融體系離普惠金融體系還有很大距離，低端貧困群體金融機構覆蓋面嚴重不足。因此對于新疆農村而言，不斷完善新疆農村普惠金融體系更是創建和諧社會不可缺少的一部分，構建新疆農村普惠金融對有效改善新疆農村人民生活水平，促進新疆農村經濟發展具有跨時代的意義。

2普惠金融的內涵

“普惠金融”一詞來源于英文inclusivefinancialsystem。2005年聯合國率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用該詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融目標的實現對金融機構的目標定位、運行機制、績效衡量等都有一定的要求，服務的主要目標客戶是窮人和低收入群體。2006年，印度國有開發銀行—印度農業和農村發展銀行(NABARD)將非正規農戶互助組(SH6)與正規金融業務結合起來開創了新型小額信貸的模式。2006孟加拉國銀行家、“小額信貸之父”穆罕默德•尤努爾博士，開創了小額信貸發展之路并在全球范圍內取得了巨大成功。另外還有印尼名為BRI的國有商業銀行改造傳統小額信貸的模式，使其農村信貸部成為覆蓋成本和達到高還貸率的小額信貸和農村金融機構。

3普惠金融在新疆農村金融發展中的實踐

3.1小額信貸業務缺失，新疆農村普惠金融在實踐中初露頭角在小額信貸發展初期，新疆農村地區實施普惠金融的機構主體為農業銀行和農村信用社兩家。農業銀行作為國有商業銀行來說，由于小企業融資規模上不去，運營成本很高，收益有限，風險很大，沒有一定的補償等等因素是不愿意給小企業貸款的，這在一定程度上造成了小企業這塊“貸款難”問題；而農村信用社承擔了為“三農”提供金融服務的重任，全區網點達1062個，資產總額達到533億元，負債總額達到512億元。除存單抵(質)押外，農行信用社基本停止了其他貸款，而且由于農村信用社規模經營效應較小，可用人才缺乏，市場經營意識淡薄等缺陷導致大量專項貸款被豁免或核銷，進而導致農民款項債權債務不清，這些貸款實質上扮演了普惠金融的角色，普惠金融實踐在此階段開始顯現。

3.2各金融機構并駕齊驅，新疆農村普惠金融得到較快發展隨著小額信貸的進一步發展，新疆農村地區普惠金融機構由發展初期的兩家增加到三家。農業發展銀行成為普惠金融的重要力量，期間發放貸款369.96億元，比上年上升80.14億元；各項貸款余額達到365.96億元，比年初增長24.37億元。農行兵團分行各項存款達到472.9億元，比上年增長52億元，完成計劃的128.59%；各項貸款余額184.8億元，比上年增長6.9億元。農信社各項存款達408億元，比上年初增長15.8%，高于全區金融機構1.6個百分點。存款余額達到220億元，比上年增長41%，高于全區金融機構水平增長水平29.77%。普惠金融在這一階段為新疆農村地區農牧民擺脫自然經濟起到了積極的推動作用，與此同時，貸款對象基本面向全體農牧民，貸款利率均嚴格控制在國家規定的標準以內，可以看出，新疆農村地區普惠制金融在該階段得到了較快的發展。

3.3金融機構進一步增多，新疆農村普惠金融步入正軌伴隨這小額信貸發展的逐漸成熟，社會主義新農村建設的全面推進，新疆農村地區普惠制金融的發展也得到了歷史性的發展機遇。一方面，由于農村金融市場更加開闊，不僅農村信用合作社迎來了新的發展機遇，而且農行新疆分行60%的機構網點，80%的工作人員，40%的業務廣泛分布于縣域農村市場，2009年新疆農村信用社小額貸款余額就達到427.7億元，創歷史最好水平。另一方面，新疆郵政儲蓄銀行與2009年7月末，在全疆范圍內有實際辦理農村小額貸款業務網點85個，基本實現小額貸款縣縣通；新疆的五家渠國民村鎮銀行、石河子國民村鎮銀行、哈密天山村鎮銀行以及庫爾勒富民村鎮銀行把業務定位、資金投向主要圈定在各兵團區域內的農場職工、中小農戶龍頭企業和居民自主創業；石河子農村合作銀行于2008年正式掛牌成立，以全新的產權形式為“三農”、中小企業和地方經濟建設提供金融服務；呼圖壁縣首創的農戶養老保險證質押抵押貸款；五渠市國民村鎮銀行的成立；信鑫、新溫商和華春等五家試點小額貸款公司相繼揭牌。

4新疆普惠金融實踐中存在的問題

4.1普惠金融供給嚴重不足，農村地區貧困人民需求難以滿足隨著新疆國有商業銀行的“扁平化”發展，不斷撤出；新疆郵政儲蓄部門對農牧區資金的虹吸作用，進一步擠壓、占用了農村資金資源；以及新疆農業發展銀行業務范圍仍然局限糧油收購業務，對于惠農型的小額貸款尚難顧及；使得農民很難從正規農村金融機構獲得生產急需的資金。直到現在，新疆農村地區仍然存在著非常嚴重的金融壓抑現象，這勢必影響“普惠制金融體系”建設，也從側面反映出金融普惠制在新疆農村地區的緊迫性。

4.2普惠金融機構缺失，難以達到惠農效果新疆農業銀行和農村信用社這兩大普惠金融機構的日益減少，使普惠金融在農牧區最基層的金融機構中日趨消亡。調查顯示，轄內農行和農村信用社為追求自身利益最大化而選擇優質高效貸款客戶的特征日益明顯，貸款投向和投量日趨“非農化”和“城市化”，一般農戶的貸款滿足率不斷降低；同時利率定價機制在商業化目標前嚴重失衡，多數農信社貸款利率常常一浮到頂，廣大農牧民不僅無法得到普惠金融的支持，而且連國家規定的正常商業貸款利率也享受不到，普惠金融距新疆農村地區農牧民越來越遠。

4.3小額信貸可持續發展資金來源難以保證，普惠金融產品創新不足小額信貸作為普惠金融的核心，其業務風險大、成本高、客戶通常是沒有擔保或者信用評級的，因此小額信貸機構都不愿意直接對農戶發放信用貸款，而將業務重點轉向獲利高的行業，這樣信貸資金供應渠道狹窄、總量不足。資金規模過小限制了小額信貸這種倍受農民歡迎的組織形式的發展，乘數效應難以進一步發揮。金融服務只停留在提供資金上，缺乏對農牧區社會組織的培育及新產品的策劃

5構建普惠金融體系促進新疆農村金融發展的建議

5.1完善對新疆農村普惠制金融的政策扶持，擴大市場供給新疆新農村金融制度的設計應是“政策補貼、優惠利率、商業性金融運作”。國家政府對新疆農村貸款的一定貼補是必要的，新疆農村小額貸款的發放主體應是所有的有條件的新疆商業性金融機構，同時必須建立一種資金向農村的流入機制，這就需要政府的推進和制度創新。利率放開后，不僅可以減輕國家貼息的負擔，也可以使新疆小額信貸專職機構逐步走上可持續發展的道路，從量上和質上保證新疆農村融資環境的改善，擴大新疆農村金融市場供給，擴展融資渠道，通過間接融資、資本市場IPO、再融資、債券發行等方式，讓資金進入良性循環，滿足廣大新疆農戶的需求。