通過“短板效應”來看，一個組織結構和體系當中最為薄弱的環節，決定了改組織體系的運行效率。當前電子銀行業務仍然以網上銀行支付和轉賬為主要業務，對于傳統業務的依賴性仍然很強，主要跟我國的基本國情有關系，因為我國的東部與西部，城市與鄉村經濟差異很大，導致了使用電子銀行業務的人群相對較少。截至2010年末，我國銀行借記卡發卡量為21．9億張，信用卡發卡量為2．3億張。各類銀行結算賬戶共計33．76億戶。然而對于那些擁有大量資金但是不會使用網絡的人群來說，電子銀行業務在這一塊的業務開發少之又少，“傻瓜式”業務仍有待開發。

電子銀行業務風險管理有待加強電子銀行是基于網絡計算機技術的金融服務活動，從經濟學的角度來看，匯率的波動，通貨膨脹等諸多因素，對于電子銀行業務開展有著明顯的影響，并且存在著大量市場性風險，通過電子貨幣進行購物活動，一定程度上銀行、商家和顧客都承擔了一定的風險；從信息技術角度來看，互聯網是一個復雜的環境，在大量信息傳輸背后都或多或少的隱藏了信息被攔截、竊聽，銀行賬戶被盜等風險，特別是網上支付安全陛一直被擁有大量流通貨幣的人群所懷疑，導致了電子銀行業務增長乏力。同時網上銀行關鍵的支付方式不統一，而且支付安全措施屢屢遭到質疑都體現了電子銀行業務風險管理的缺失。有關數據顯示，超過三分之二的在線成人(69％)曾遭遇過網絡犯罪的侵害。每秒鐘就有14個成人成為網絡犯罪的受害者，每天有百萬余人遭受網絡犯罪的侵害。手機網絡犯罪更越發嚴重，有10％的在線成人遭遇過手機網絡犯罪。針對手機操作系統的新漏洞數有所增加，從2009年的Il5個上升到2010年的163個。

我國電子銀行市場集中度過高由于銀行金融系統是我國重點監管領域，金融市場開放程度和力度不夠，導致了當前我國電子銀行市場集中度過高，據數據顯示，四大銀行加上招商銀行的市場份額超過了90％以上，過于集中地電子銀行業務，不利于行業的發展，形成了各大銀行機構過于臃腫，業務處理速度和改革速度不高，用戶并不能夠享受到他們真正希望的服務。目前我國銀行存款和貸款利息差高達3．15％至3．55％，而在美國等國家存貸款利率差只10中國電子商務．一2012•20有0．3％左右。通脹高，銀行利差大，儲戶賠，銀行賺。據悉，2011年我國商業銀行凈利潤創歷史新高，達10412億元，以13億人口計算，銀行相當于從每人手中賺走近800元純利，日均獲利28．5億元。總之，電子銀行業務的過度集中，各家產品的市場不活躍導致了銀行憂患意識和創新意識不夠，最后導致了行業發展緩隉。

電子銀行業務可持續發展的對策

1．創新電子銀行業務電子銀行業務的創新，首先應當從規范電子銀行業務出發，據有關數據顯示，2003年1O月1日出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種。銀行亂收費或者收費不規范的現象已經越來越突出，近年來的報道中我們也可以看出電子銀行收費不規范讓很多消費者蒙受了損失；其次，引進西方金融運行模式。我國推行的是社會主義市場經濟，為了維持我國家的穩定，進行一定的調節是正確的，但是應當不斷地的擴大市場化的部分，從而在競爭當中來刺激創新；最后，通過援引蘋果公司發展的神話，需要不斷的引進相關人才，這些人才必須對社會了解對人們的消費需求了解，并且能夠準確的預測消費者需要，最后通過各類方式來研發新的電子銀行業務。

2．加強網絡技術平臺的構建以“支付寶”為例，目前，我國已經有50多家銀行和支付寶有合作，實現多領域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協議。從2006年3月開始，農業銀行、建設銀行、浦發銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務市場。支付寶的成功說明，安全的交易平臺是保證電子銀行業務推廣的重要方式，然而“支付寶”終究是市場化的產物，其可更改性和潛在危險性不容忽視，因此，加快研發統一并且具有法律約束力的平臺十分重要。通過搭建起的安全網絡支付平臺，網上購物、出游、網上交水電費等服務，也都可以創新的納入新型的電子銀行業務當中。

3．完善相關法律制度市場經濟的特點在于能夠自主的調節市場，并且在各個公司企業之間形成的良性競爭，催生出新的電子銀行業務，對于刺激各個組織機構加大新產品和新服務的研發速度，最終轉化到造福民生。為了逐步的加大開放力度就應當形成明確的法律條文，并對民間個人或者團體資本的注入加以鼓勵和優惠政策，始終以“三個有利于”進行政策的制定和完善，促進金融市場的穩步發展。

結束語

電子銀行業務的可持續發展，一方面要依靠市場環境和體制機制的支撐，另外一方面銀行自身應當培養憂患意識，不斷的以提高自身核心競爭力和活躍市場氛圍為重點內容，才能夠在新一輪競爭當中立于不敗之地。

本文作者：楊世界 單位：中國建設銀行股份有限公司遼寧省分行