1金融保險應用于農產品質量安全的必要性和可行性

1.1農產品質量安全的人為可控性為金融保險的介入提供了空間

近年來農產品質量安全存在的問題和隱患主要集中在3個方面：一是違法添加有毒有害物質，如：三聚氰胺、蘇丹紅等。二是禁限用農獸藥殘留超標，比如高毒禁限用農藥、“瘦肉精”、孔雀石綠、激素、抗生素等。三是重金屬污染，比如大米鎘超標問題。其中，前兩種人為可控的隱患在近年來所發生的農產品質量安全事件中占有相當大的比重。相對于農業生產中的自然災害和環境污染，農產品質量安全的人為可控性為金融保險的介入提供了廣闊的激勵空間。金融保險機構可以通過選擇歧視性信貸政策，對不同的生產者采取不同的信貸標準，對安全生產者通過降低貸款門檻和貸款利率，提高貸款額度，延長貸款時間等方式實行信貸優惠和直接的金融投資；對不進行安全生產的生產者通過提高貸款門檻、降低貸款額度、提高貸款利率、縮短貸款期限、延長申貸時間、加大信用評定頻次等方式進行經濟懲戒，增加其信貸成本，從根本上遏制其不安全生產的勢頭。

1.2農產品質量安全追溯體系的建立完善為金融保險的應用提供了條件支持

農產品質量安全追溯體系就是從生產的源頭抓起，通過對種植業產品的播種、施肥、用藥、收獲、倉儲等生產環節；對畜牧水產品的養殖、疫病防控、用藥等養殖環節；對農產品采收分級、包裝、加工、運輸、銷售等加工流通環節的信息等做出詳細記錄和嚴格的檢查監督，并將以上各類信息上傳至統一的系統，為農產品生產、加工、經營的個人和企業以及消費者提供農產品質量安全、標準、品牌等方面的信息服務，真正實現農產品“生產記錄可儲存、產品流向可追蹤、儲運信息可查詢、安全責任可追究”的、從“田間到餐桌”的全程質量控制和追溯。農產品質量安全監管機構可以利用追溯系統中的相關數據信息對農業企業進行動態信用評級，確定監管重點，有針對性地開展監督抽查，一方面可以有效節約監管成本，一方面可以提高監管效率。農產品質量安全追溯體系和信用評級系統的建立為金融保險機構對不同的貸款對象采取不同的信貸政策提供了便利，金融保險機構可直接利用追溯系統和信用評級數據提供的信息選擇農產品質量安全水平和信用指數高的農業企業、農民專業合作經濟組織和種養殖大戶等提供金融扶持，不僅可以提高信貸資金的使用效率，還可以提高信貸資金使用的安全水平。

2金融保險應用于農產品質量安全的模式

2.1為從事安全生產的生產者提供貸款優惠

隨著農村青壯年勞動力大量轉移到城市，農村的土地大量集中，農業生產經營模式已經發生了重大改變，由一家一戶的小農生產逐步轉變為大型農業生產加工企業、種養殖大戶、農民專業合作組織等實施規模化、集約化、機械化生產的新型經濟主體。土地的大量集中、農業生產基地的開發建設、現代化農業基礎設施的改造、先進農業機械的購置、先進農業生產技術的應用、優質種子種苗高效低毒農獸藥和肥料飼料的使用等都需要大量的資金投入。為確保農產品質量安全，提高農產品的質量安全水平，對生產環境、投入品等也提出了更高的要求，需要更大的投資。而農業擴大再生產過程中資金籌措難的問題已經成為目前制約農村經濟發展的重要因素。金融保險機構的適時介入可以有效緩解現代農業發展過程中所面臨的資金瓶頸，促進農村經濟的穩定有序發展。

2.2對農業生產技術的研發提供資金扶持

要全面提高農產品質量安全水平，從根本上離不開先進綠色農業科技的研發。由于農業科技研發通常歷時較長，受土壤、水分、大氣等自然因素影響，科技轉化率普遍較低，科研人員的收入因此受到嚴重影響，進行農業科技研發的積極性普遍不高。金融保險機構可以通過對科研機構的某類指定科研項目實施貸款優惠或直接進行投資等方式鼓勵和支持其開展農業高新綠色生產技術研發，研發內容可以涵蓋以下幾個方面：一是開展高產低耗的綠色生產技術研發；二是開展優質種子種苗的研發；三是開展有助于提高農產品質量安全的高效低毒農藥、優質肥料飼料等農業投入品方面的研發；四是開展有助于改善生產環境的生產技術研發等。金融保險機構還可以通過將優質農產品推薦和貸款優惠相結合，鼓勵生產者選用優秀的科研成果，一方面可以提高科研成果的轉化率，減少落后農業生產方式對資源的浪費和對環境的破壞，提高農產品質量安全水平，另一方面可以提高農業生產效率，增加生產者的收益，全方位實現其經濟效益、社會效益和生態效益。

2.3為安全農產品提供政策性農業保險

受氣候、環境等多種不可控因素的影響，農業生產本身承擔著較大的自然風險，同時因為農業生產周期長、投資回報時間長、市場預期不穩定等因素影響，農業生產還承擔者較大的市場風險，一旦有災害發生，所有的投入將血本無歸，生產者必然損失慘重。安全農產品的生產所需投入的人力和物力更多，災害給生產者帶來的損失也將更重。為有效保障農業風險中生產者的經濟利益，金融保險機構可以通過為生產者提供農業保險的方式，在災害發生時提供保險賠償，幫助生產者減少損失，為其恢復農業生產和擴大再生產提供幫助。對于安全生產信用度高的生產者，還可以通過擴大保險范圍，提高賠償標準、簡化理賠手續、及時足額兌現保險金等方式，進一步減少其損失，提高其抗風險能力。

2.4開展安全生產相關知識的宣傳和培訓

從生產者從事不安全生產的動因來看，一部分是因為受經濟利益驅使，在明知有害的情況下仍然選擇不安全生產，這部分生產者所占比重總體不大。還有一部分則是因為自身對相關農業生產知識的懵懂無知，對不安全生產的危害性缺乏認識，甚至完全不知道自己是在進行不安全生產，這部分生產者占較大比重。尤其隨著市面上各類名目繁多的種子、種苗、農藥、獸藥、肥料、飼料等投入品的不斷涌現，相當一部分生產者的知識更新難以跟上市場信息變更的步伐，在對投入品的選擇上存在較大的盲目性，這時如果有不法分子對其進行經濟誘導，很容易上當受騙。對農業生產者進行相關農業生產知識和農業科技培訓是各級政府義不容辭的責任，各級也都成立了農業技術推廣中心（站），專門負責開展相關的技術培訓和指導。但我們不得不看到，在經濟條件相對薄弱的中西部地區，地方財政捉襟見肘，有些地區甚至連干部工資都無力支付，農技推廣部門根本無力開展相應的培訓，且越是經濟薄弱的地區從事農業生產的農民受教育程度越低、綜合素質越低，知識的更新越慢，越容易受不法分子的蒙蔽。金融保險機構通過在向生產者提供貸款的同時，印發農業安全生產知識小冊子、舉辦短期培訓班、開展優良品種高效低毒農獸藥推介、對農產品質量安全水平高信用度好的生產者進行正面宣傳等，不僅可以彌補地方政府在農業生產技術培訓指導中的不足，切實提高農民進行安全生產的技能和水平，同時還可以提高貸款資金的使用效率，提高其安全性。

3相應的保障措施

3.1在政策上鼓勵金融保險機構對農產品安全生產進行投資

農業生產的弱質性決定了對農業生產進行投資將承擔比對工業生產投資更高的風險，因此，大多數金融機構都缺乏對農業生產進行投資的積極性。安全農產品的生產不僅要求生產過程的安全，還要求質量的安全，因此，相對于一般的農業生產，承擔了更高的風險，這就需要在中央政策的層面上明確要求金融保險機構應對農產品的安全生產進行投資。國家政策性金融機構應當采取多種形式，為開展安全農產品生產的農業企業、農民專業合作經濟組織、種養殖大戶等提供多渠道的資金支持。同時還要鼓勵商業性金融機構采取多種形式，通過不同途徑為農產品的安全生產提供貸款優惠和投資等方面的金融服務。

3.2國家對投資于農產品安全生產的金融機構給予政策扶持

國家在要求商業金融保險機構對農產品安全生產進行投資的同時，還應對其提供政策上的扶持，以提高其投資積極性和投資于農業生產的比重。扶持的途徑可以有以下幾種：一是通過稅收優惠政策引導商業金融保險機構把一定比例的資金用于對農產品安全生產的貸款和投資；二是通過貸款貼息等方式鼓勵金融機構對從事安全生產的生產者發放貸款；三是充分發揮政策性金融機構扶持農業生產的作用，對農產品質量安全水平高信用度好的生產者擴大再生產所需的中長期資金給予信貸支持或直接投資等；四是設立對農產品質量水平高信用度好的新型經濟主體進行支持的政府擔保資金，引導資金從貸款貼息方式逐步轉向風險擔保、風險補償等方式，通過加強與信貸支持的配套，為農業生產創造有效的貸款擔保機制，降低金融保險機構對農業提供貸款的風險。

3.3支持和鼓勵創新金融產品

一是鼓勵發展新型農村金融機構。在擴大農民專業合作社發展規模的基礎上，通過加強監管、防范風險，支持農村資金互助合作社的發展壯大，積極引導社會資金發展真正的農村合作組織，并允許其作為企業法人參與金融信貸行為，為社員提供小額貸款或貸款擔保。同時允許一些具備適當規模的民間金融組織，如合會、標會、輪會、互助儲金會、扶貧基金會等培養成真正的新型農民合作金融組織。二是鼓勵開展農業安全生產責任連坐制。通過將一定范圍內的農業生產者作為一個授信單位，該單位中任何一個成員違背安全生產規定或生產出的農產品不符合安全標準的，全體成員全部取消所有金融保險優惠，這樣可以通過成員間的相互監督提高農產品質量安全的監管效率和農業生產者安全生產的主動性和自覺性。三是改進服務方式。從授信方式、支持額度、服務價格、辦理時限等幾個方面入手，通過改革服務方式，提高金融機構為安全農產品的生產者提供金融服務的效率。

3.4健全完善農產品質量安全追溯體系

通過進一步建立完善農產品質量安全追溯體系，擴大追溯品種和追溯的覆蓋范圍，一方面可以提高消費者的安全消費意識，為在全社會范圍內全面開展維護農產品質量安全行動提供技術支撐和群眾基礎；一方面可以強化對生產者的監督，通過市場手段和社會輿論強制其進行安全生產，從而全面提升農產品的質量安全水平；一方面還可以為金融機構對農業生產者開展信用評級，選擇信用度高的進行金融保險扶持提供便利，降低其選擇信貸對象的成本。

3.5積極推進農業產業化

在當前農村經濟體制下，培育和發展產業化龍頭企業、種養殖大戶和農民專業合作組織，充分發揮其在農產品質量安全方面的引導和帶頭作用，是實現農產品全程質量安全管理的有效的途徑。農業產業化龍頭企業、種養殖大戶和農民專業合作組織能夠將一家一戶分散經營的農戶組織起來，根據市場需求和農民意愿進行標準化生產、規模化作業，將農產品規模做大，質量做優，品牌做精，并通過多種營銷方式，實現產、供、銷一體化，為金融保險的介入創作了良好的環境。

本文作者：章力建、朱立志、張玲 單位：農業部農產品質量監管局、中國農業科學院農業經濟與發展研究所