“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。然而農(nóng)村金融雖屢經(jīng)改革但仍然問(wèn)題重重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板。因此，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融——尤其是現(xiàn)代金融體系的建設(shè)應(yīng)當(dāng)處于核心地位。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題

金融產(chǎn)品從廣義上講，包括金融商品和金融服務(wù)兩種形式。金融產(chǎn)品創(chuàng)新就是根據(jù)金融市場(chǎng)需求，設(shè)計(jì)出新的合理的可實(shí)現(xiàn)的金融商品，再以優(yōu)質(zhì)服務(wù)加以推廣。即通過(guò)設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品使原金融產(chǎn)品解決不了的金融問(wèn)題得到創(chuàng)造性的解決。隨著近幾年我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出貨幣化、市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化新的趨勢(shì)和特征，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)要求越來(lái)越高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求面更加廣泛。農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多面性，既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系建設(shè)、特色資源開(kāi)發(fā)等中高端客戶的綜合性金融需求，也有農(nóng)民、農(nóng)民工、個(gè)體工商戶和農(nóng)村小企業(yè)等低端客戶的基礎(chǔ)性金融需求。目前，我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)以下現(xiàn)狀：

（一）信貸產(chǎn)品種類增多，但業(yè)務(wù)拓展不夠平衡

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了一些有益探索，不斷推出多種涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。如農(nóng)發(fā)行通過(guò)向糧食產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放糧食合同收購(gòu)貸款，將信貸支持由原有的面向糧食收購(gòu)環(huán)節(jié)向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，較好地滿足了農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等資金需要，并為農(nóng)村的小規(guī)模基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資；郵儲(chǔ)早在2005年12月，就被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在福建、湖北和陜西三省試辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，走出了郵政儲(chǔ)蓄支持“三農(nóng)”的第一步。2007年3月20中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在北京宣布成立，成立后的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將向城鄉(xiāng)居民提供小額信貸、消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、企業(yè)結(jié)算等更豐富的金融服務(wù)；農(nóng)村信用社結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)需求不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)運(yùn)作模式。一些金融機(jī)構(gòu)還先后推出農(nóng)民住房貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、林權(quán)抵押貸款等新型信貸產(chǎn)品20余種。盡管涉農(nóng)信貸產(chǎn)品日益增多，但產(chǎn)品創(chuàng)新在實(shí)施主體和市場(chǎng)范圍等方面存在一定反差。如從創(chuàng)新主體看，農(nóng)村信用社因地制宜推出數(shù)量可觀的信貸產(chǎn)品，而其余幾家銀行產(chǎn)品種類相對(duì)匱乏；從市場(chǎng)范圍看，眾多涉農(nóng)信貸產(chǎn)品尚處于試點(diǎn)階段，未能在全國(guó)大面積推廣，影響到產(chǎn)品投放的規(guī)模效果。

（二）擔(dān)保抵押愈加豐富，但應(yīng)用范圍有待拓寬

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村有效抵押物不足，為此各金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞健U(kuò)展擔(dān)保范圍上進(jìn)行了一些有益嘗試。在創(chuàng)新抵押方式方面，部分農(nóng)信社嘗試開(kāi)辦了林權(quán)抵押、草場(chǎng)（荒坡）等依法可流轉(zhuǎn)交易的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，對(duì)水產(chǎn)業(yè)開(kāi)辦了水域?yàn)┩康盅嘿J款。并且湖北農(nóng)信社正在積極探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中的經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體土地上的房產(chǎn)用來(lái)抵押貸款。農(nóng)行等機(jī)構(gòu)可接受大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)副產(chǎn)品、商鋪、牲畜等財(cái)產(chǎn)抵押。在創(chuàng)新質(zhì)押方式方面，對(duì)生產(chǎn)加工型涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)辦了訂單、倉(cāng)單、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款；對(duì)流通型商貿(mào)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可開(kāi)辦匯票、本票、債券質(zhì)押貸款；對(duì)知名度高、品牌價(jià)值大的企事業(yè)可用其依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)等作擔(dān)保開(kāi)辦權(quán)利質(zhì)押貸款。在創(chuàng)新保證方式方面，一些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦了聯(lián)保貸款、農(nóng)機(jī)具生產(chǎn)廠家保證貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶、龍頭企業(yè)+基地農(nóng)戶+信用社貸款等多種保證貸款。貸款信用擔(dān)保體系建設(shè)的推進(jìn)，雖然一定程度上緩解了農(nóng)戶和企業(yè)小額貸款資金需求，但由于抵質(zhì)押物品受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等客觀因素影響較大，加之政府政策配套措施滯后，使其應(yīng)用范圍受到限制，同時(shí)信用戶、信用企業(yè)、信用村的評(píng)定面不寬，授信貸款額度相對(duì)偏低，難以滿足廣大農(nóng)民在向農(nóng)業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)化過(guò)程中的較高層次資金需求。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分散愈益關(guān)注，但配套建設(shè)跟進(jìn)不力

各金融機(jī)構(gòu)以信貸為紐帶，通過(guò)支持各類合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。一是通過(guò)各類基金擔(dān)保組織的有效擔(dān)保，發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是在種植基地、禽畜養(yǎng)殖基地等種養(yǎng)殖業(yè)的密集區(qū)域，引導(dǎo)業(yè)主組成各類專業(yè)協(xié)會(huì)，形成共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)集群擔(dān)保機(jī)制。三是依托龍頭企業(yè)，通過(guò)“公司+基地+農(nóng)戶貸款”等模式轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是積極探索“訂單信貸+訂單農(nóng)業(yè)”的信貸模式。此類舉措的推行，對(duì)于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了一定程度的積極作用，但由于相關(guān)配套體系建設(shè)跟進(jìn)乏力，尤其是地方政府、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行與借款人之間仍未形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體，財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的介入程度十分有限，客觀上抑制了農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

（四）民間金融支農(nóng)力度大，但發(fā)展不規(guī)范

農(nóng)村非正規(guī)金融包括民間自由借貸和合作基金會(huì)，合作基金會(huì)被取締，之后民間金融撐起了非正規(guī)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大梁。農(nóng)村民間金融指農(nóng)業(yè)企業(yè)之間或農(nóng)民之間的借貸行為，農(nóng)村民間金融主要在我國(guó)農(nóng)村大量存在。目前，農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題是，農(nóng)村資金大量流入城市，農(nóng)民貸款難問(wèn)題比較突出。有研究甚至指出，中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍就是非正規(guī)金融，例如IFAT(2001)的研究報(bào)告指出,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是來(lái)自正規(guī)金融市場(chǎng)的4倍。過(guò)去幾年，農(nóng)業(yè)融資渠道主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)和民間借貸等。現(xiàn)在，農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的貸款權(quán)、貸款數(shù)量相對(duì)減少；農(nóng)村信用社存款增幅下降，而郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展很快，從農(nóng)村中抽走資金；大部分農(nóng)村合作基金會(huì)已停止開(kāi)展業(yè)務(wù)，所以農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需求靠民間借貸滿足，農(nóng)村民間金融作為對(duì)信貸金融的補(bǔ)充形式發(fā)揮了重要作用。但同時(shí)應(yīng)看到農(nóng)業(yè)民間金融的特點(diǎn)，利率由雙方?jīng)Q定，因而利率在時(shí)間上和地區(qū)上存在較大差別，民間金融的年利率普遍在20%以上，有的達(dá)到50%，甚至更高。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

（一）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系