一、我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在主要問(wèn)題

1、從需求方面說(shuō)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，收入低，有效需求不足

我國(guó)作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，小農(nóng)生產(chǎn)意識(shí)根深蒂固，以及三是多年聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施，使得農(nóng)民的生產(chǎn)意識(shí)停留在一家一戶(hù)的思維層面，加上農(nóng)民的科學(xué)文化素質(zhì)水平整體不高，更加看重眼前的既得利益，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的缺乏前瞻性和整體性的考慮，甚至沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)大的投保成本高投不起，風(fēng)險(xiǎn)小的則沒(méi)有投保的必要。同時(shí)由于我國(guó)農(nóng)民的收入水平整體比較低，除卻必須支出的事項(xiàng)后，沒(méi)有過(guò)多富裕的經(jīng)濟(jì)能力支付高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)。因此，造成我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的高度相關(guān)性和可預(yù)見(jiàn)性的不確定

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，比如暴雨洪水災(zāi)害、旱災(zāi)、冰雹霜凍災(zāi)害等自然風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，會(huì)導(dǎo)致大量巨額損失同時(shí)發(fā)生，致使保險(xiǎn)公司很難利用集中大量的風(fēng)險(xiǎn)單位來(lái)分?jǐn)倱p失的方式來(lái)降低損失，使保險(xiǎn)公司面臨重大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并日益成為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的首要原因。再加之很多自然災(zāi)害發(fā)生的不可預(yù)見(jiàn)性，使保險(xiǎn)精算和賠付難度增大，進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司損失的可能性。

二、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的具體對(duì)策

1、增加各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持的力度

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不能完全按市場(chǎng)方式運(yùn)作，那樣將失去農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的意義。因此，政府應(yīng)給予必要的政策傾斜和財(cái)政支持。首先是加大中央和地方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政資金扶持；其次是稅收優(yōu)惠，如免除經(jīng)營(yíng)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的營(yíng)業(yè)稅和所得稅；三是給予金融方面的支持，比如增加政策性的農(nóng)業(yè)貸款，政府提供一定的擔(dān)保，降低農(nóng)民進(jìn)行商業(yè)貸款難度等。

2、構(gòu)建適合國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要保持可持續(xù)發(fā)展，必須進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，建立有中國(guó)特色的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。建立以政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式。

3、建立市場(chǎng)主體多元化的商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式

以商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主，在國(guó)家政策和資金的支持下因地制宜，采用適合本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式；以地區(qū)和保險(xiǎn)責(zé)任為標(biāo)準(zhǔn)，在社會(huì)范圍內(nèi)籌集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)施農(nóng)業(yè)災(zāi)害的預(yù)防和救助。

4、增強(qiáng)農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)者，提高市場(chǎng)的有效需求

從農(nóng)民缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意識(shí)的實(shí)際出發(fā)，采用農(nóng)民喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳方式向農(nóng)民傳播保險(xiǎn)知識(shí)、向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義和作用，讓他們接觸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、認(rèn)知農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信賴(lài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)可、宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，構(gòu)建保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間的和諧合作關(guān)系，使農(nóng)民積極主動(dòng)地參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

作者：孫貴生 單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)