1目前我國商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.1城市與農(nóng)村信貸資金流向不均衡。

對于融資貸款機構來說，它們?yōu)榱俗约旱陌踩l(fā)展，必須對資金進行謹慎管理，盡可能規(guī)避企業(yè)貸款的風險，不太愿意給中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業(yè)一次提供大額貸款。農(nóng)村信貸資金供應不足，城市信貸資金供應又過剩，這也導致了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調，不利于促進農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展，不利于促進當代銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.2信貸投資領域不均衡，偏重于大型基礎設施，忽視涉農(nóng)領域。

從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業(yè)的信貸資金偏重于大型基礎設施，忽視中小企業(yè)和涉農(nóng)領域。資金流向不均衡，這樣只能進一步擴大城市、農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，抑制農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費信貸需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

1.3貨幣政策與監(jiān)管政策的矛盾性

（1）政策目標的差異。貨幣政策要防止資金流動性過剩，監(jiān)管政策則要求銀行資金流動性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展，因此國家的貨幣政策就是防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進經(jīng)濟健康發(fā)展；監(jiān)管政策是要求銀行業(yè)在健康、有序的環(huán)境下，保持銀行資金流動性充足，防止因為支付能力不足導致的金融風險。

（2）政策時滯不同。這是從二者的政策有效性上來說的，貨幣政策見效較慢，監(jiān)管政策則是立竿見影。貨幣政策防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹的可能，保持國家貨幣穩(wěn)定，促進經(jīng)濟健康發(fā)展，但是貨幣政策的制定過程非常復雜，從政策的制定、實施、影響這一過程中存在較長的時滯期。但是監(jiān)管政策則不同，一般是監(jiān)管部門對被監(jiān)管機構的經(jīng)營行為作出是非判斷,直接下達政策性要求和決定,所以見效快。

（3）政策性質不同。貨幣政策是市場誘導，監(jiān)管政策屬于法規(guī)強制。貨幣政策是通過公開性的市場業(yè)務，進而調整存款準備金率等工具來影響利率，防止資金流動性過剩，減少通貨膨脹；監(jiān)管政策是監(jiān)管部門制定的各項決定，屬于法規(guī)強制，各大銀行金融機構必須強制執(zhí)行。

（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經(jīng)濟周期，監(jiān)管政策則相反逆著經(jīng)濟周期。經(jīng)濟低迷逐漸恢復走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經(jīng)濟高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴謹?shù)模康木褪欠乐雇ㄘ浥蛎?、保持幣值穩(wěn)定，促進經(jīng)濟發(fā)展；經(jīng)濟發(fā)展高漲時期，銀行信貸一般會過于盲目，這時需要采取嚴格的監(jiān)管政策，有效減少金融泡沫降低金融風險，在經(jīng)濟發(fā)展不景氣的時候，銀行信貸部門會根據(jù)現(xiàn)實狀況嚴格房貸，這時監(jiān)管部門就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動性，促進經(jīng)濟發(fā)展升溫。

（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國家運用政策性的工具，規(guī)范信貸投放，其消耗的財政資源、制度資源和人力資源有限；監(jiān)管政策的制定和實施，因為被監(jiān)管機構的規(guī)模和數(shù)量的擴大，消耗的資源就會不斷增多。

2銀行發(fā)展對策淺析

2.1優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結構

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，錢荒的出現(xiàn)，這也正說明了銀行光吃利息的時代將再不復寸。所以首先必須調整銀行的業(yè)務結構，實現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務和中間業(yè)務的協(xié)調發(fā)展，大力提升中間業(yè)務的比重，優(yōu)化銀行盈利結構；其次降低對大客戶、大項目的過度依賴,加大對三農(nóng)和中小型企業(yè)的支持力度，拓寬信貸載體，優(yōu)化收入來源。

2.2協(xié)調發(fā)展農(nóng)村、城市金融

首先要通過政策引導，通過財政補貼、稅收優(yōu)惠政策引導銀行信貸資金向農(nóng)村轉移，大力發(fā)展農(nóng)村金融機構；其次還要通過強制性措施限制銀行信貸資金的長期不合理流向，縮小農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，滿足農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費信貸需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展；最后要通過財政政策引導信貸流向農(nóng)村及中小企業(yè)，大力建設農(nóng)村基礎設施，不斷發(fā)展新農(nóng)村。

作者：劉開敏 單位：長江大學經(jīng)濟學院