1、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

1.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性

金融創(chuàng)新的核心是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，當(dāng)然金融創(chuàng)新包括銀行創(chuàng)新、證券創(chuàng)新、保險(xiǎn)創(chuàng)新等各個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新，但是本文主要介紹銀行領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此這里的金融產(chǎn)品創(chuàng)新著重指的是銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性

首先，現(xiàn)代金融企業(yè)的生死存亡很大一部分取決于其金融產(chǎn)品能否進(jìn)行創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融全球化也開始引起人們的關(guān)注，跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)讓金融企業(yè)面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)。全球化的競(jìng)爭(zhēng)更推動(dòng)了金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，而金融企業(yè)贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要方法就是進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，提高自己的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。其次，金融中介功能的發(fā)揮需要進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。所謂金融中介的功能發(fā)揮主要就是發(fā)揮其融資作用，將資金的多余持有者和資金短缺者建立一種聯(lián)系，讓兩者同時(shí)得到滿足。但是隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷加大，金融中介也承擔(dān)著規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重任，因此急需要再造金融中介的功能。再次，創(chuàng)新金融體系需要金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)就構(gòu)成了國(guó)家的金融體系，金融市場(chǎng)中的金融產(chǎn)品如果發(fā)生變化，相應(yīng)的交易方式就會(huì)發(fā)生變化，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)做出相應(yīng)的調(diào)整，整個(gè)金融體系也會(huì)隨之變化。因此，創(chuàng)新金融體系可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品入手，推動(dòng)金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類創(chuàng)新，提高金融產(chǎn)品的適應(yīng)度能夠?yàn)榻鹑隗w系帶來新鮮活力。

1.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新的具體表現(xiàn)

主要介紹商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。第一，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)主要是針對(duì)個(gè)人存款而言的，目前，各個(gè)銀行都不斷創(chuàng)新銀行存款業(yè)務(wù)，積極推出創(chuàng)新產(chǎn)品，爭(zhēng)取贏得更多的客戶和存款資金。縱觀這些存款創(chuàng)新形式，主要包括存本取息定期存款、個(gè)人支票活期儲(chǔ)蓄等，還有發(fā)展相對(duì)較快的就是訂活兩票，支票活期儲(chǔ)蓄在廣大儲(chǔ)戶中也很占優(yōu)勢(shì)。第二，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。也是注重于個(gè)人業(yè)務(wù)，包括個(gè)人消費(fèi)貸款，比如住房抵押貸款、購(gòu)車貸款、助學(xué)貸款等，還有就是個(gè)人生產(chǎn)性貸款。當(dāng)前，我國(guó)房地產(chǎn)如此熱，因此最主要的個(gè)人消費(fèi)貸款就是住房抵押貸款，購(gòu)房者通過抵押、擔(dān)保或者相應(yīng)的信用向商業(yè)銀行貸款。第三，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行最新的中間業(yè)務(wù)主要就是代理基金、電子商務(wù)、咨詢等。當(dāng)前，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，很多的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新都從這一點(diǎn)入手，或者提供一些免費(fèi)的服務(wù)，或者僅僅收取一些手續(xù)費(fèi)用。第四，商業(yè)銀行個(gè)性化的金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目。個(gè)性化主要介紹給予客戶比較獨(dú)特的服務(wù)，包括一系列的服務(wù)。將客戶和銀行僅僅的聯(lián)系在一起，銀行為了獲取更好的收益和利潤(rùn)，會(huì)更進(jìn)一步提高自己的服務(wù)質(zhì)量，從而滿足客戶的需求。

2、金融創(chuàng)新需要解決的問題

我國(guó)不斷重視金融創(chuàng)新，也取得了很多成就，但是金融創(chuàng)新還需要進(jìn)一步的加強(qiáng)。

2.1提高金融創(chuàng)新的能力

根據(jù)國(guó)家的自主創(chuàng)新要求，從增強(qiáng)國(guó)家的創(chuàng)新能力入手，提高金融創(chuàng)新的自主能力。我國(guó)的金融主體包括商業(yè)銀行、證券公司等等都不斷的進(jìn)行自我創(chuàng)新，積累了很多的經(jīng)驗(yàn)，但是在全球經(jīng)濟(jì)化發(fā)展如此之快的背景下，仍舊需要借鑒國(guó)外先進(jìn)的金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)和方法，不斷提升自己的創(chuàng)新能力。

2.2重視微觀金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新

微觀金融創(chuàng)新的主體主要是商業(yè)銀行，因此應(yīng)該加大商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，發(fā)揮商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新積極性、自主性。

3、結(jié)論

金融創(chuàng)新需要金融市場(chǎng)的支持，需要良好的市場(chǎng)條件和政府政策，為了切實(shí)提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新，需要認(rèn)清金融創(chuàng)新的重要性，需要從創(chuàng)新金融產(chǎn)品入手，認(rèn)清金融創(chuàng)新目前面臨的困難，從而有針對(duì)性的提高金融創(chuàng)新能力，為我國(guó)的金融市場(chǎng)注入新鮮血液，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展。

作者：孫萌婧 單位：陜西職業(yè)技術(shù)學(xué)院