網(wǎng)絡技術的發(fā)展給銀行運營與監(jiān)管提出了更高的要求，本文將針對當前網(wǎng)絡銀行管理中存在的問題、解決策略進行分析與闡述，以規(guī)范網(wǎng)絡銀行的發(fā)展。

一、網(wǎng)絡銀行的特點分析

1．以計算機技術為基礎。計算機技術作為網(wǎng)絡銀行管理的核心，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展取決于計算機技術的進步。科學的計算機技術也將促進銀行經(jīng)營方式的科學變革，促進銀行服務與產(chǎn)品的全球化和商品化趨勢。另外，網(wǎng)絡銀行的穩(wěn)定性與安全性也與計算機技術的發(fā)展密切相關。

2．有效降低成本。經(jīng)營成本與服務成本狀況，是商業(yè)銀行之間競爭的重要籌碼。傳統(tǒng)的銀行運營中，通過增設銀行網(wǎng)點、開設銀行分支機構等形式擴大規(guī)模，浪費了大量的財力、物力與人力。通過網(wǎng)絡銀行的建立，銀行的業(yè)務能夠通過計算機網(wǎng)絡來完成，具有費用低、操作方便的特點，真正實現(xiàn)了非時空限制、無紙化辦公交易，大大提升了商業(yè)銀行的競爭能力，同時降低運營成本，并減少了顧客排隊等待的時間成本，提高顧客滿意率。

3．服務趨向多元化。網(wǎng)絡銀行充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、互動性等優(yōu)勢，在細分市場的基礎上創(chuàng)新更多富有個性化的金融產(chǎn)品，以滿足消費者日益增長的多元化消費需求，甚至可以針對個別消費者的需求而開發(fā)專門金融產(chǎn)品，真正實現(xiàn)“個性銀行”。隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的到來，網(wǎng)上金融服務的需求量也將增加，因此網(wǎng)絡銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)空間開拓更多金融服務，如網(wǎng)絡繳費、網(wǎng)上購物、網(wǎng)絡證券服務、電子錢包等。

4．進一步擴大目標市場。市場營銷的核心原則就是市場細分，商業(yè)銀行通常情況下也在某一個或者某幾個目標市場中擁有競爭優(yōu)勢，如農(nóng)業(yè)銀行針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民領域、中國銀行針對外匯業(yè)務等，網(wǎng)絡銀行的服務類別，如果僅是擴展傳統(tǒng)業(yè)務，那么很難形成目標優(yōu)勢，因此需要網(wǎng)絡銀行重點開發(fā)各種衍生業(yè)務，如網(wǎng)絡綜合開發(fā)業(yè)務、網(wǎng)上提供金融信息服務等，當網(wǎng)絡銀行形成了超越傳統(tǒng)銀行的業(yè)務優(yōu)勢時，其目標市場也進一步擴大，以此形成目標集聚的競爭優(yōu)勢，進一步促進市場增長。

二、我國網(wǎng)絡銀行管理中存在的問題

1．交易安全問題難以保障。安全問題是我國網(wǎng)絡銀行面臨的第一大難題，同時網(wǎng)絡安全也是關乎銀行生死攸關的大事。隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)務的不斷擴展，大量的經(jīng)濟信息必然在網(wǎng)上傳遞，同時帶來資金的網(wǎng)絡劃撥流動等活動。通過互聯(lián)網(wǎng)交易的網(wǎng)絡銀行服務，必然涉及到相關信息的真實性、保密性等關鍵因素，而目前我國在網(wǎng)絡銀行交易安全方面仍有所欠缺，如何保障交易安全、為客戶保密，已成為網(wǎng)絡銀行發(fā)展過程中面臨的最重要問題。

2．法律體系不完善。當前我國網(wǎng)絡銀行正處于初級發(fā)展階段，對交易雙方的法律義務與權利等沒有明確規(guī)定，例如，對于網(wǎng)絡銀行中如何應用消費者保護法尚不明確，電子合同與數(shù)字簽名的法律有效性沒有解決。當前商業(yè)銀行的網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)電子支付多采取協(xié)議的規(guī)則，在與客戶之間表明各自權利義務的基礎上簽訂合同，出現(xiàn)問題只能以仲裁的形式解決。由于沒有相關法律的保障，導致出現(xiàn)問題后涉及的責任、后果等法律關系難以明確，雖然在新《合同法》中已經(jīng)承認了電子合同的法律效力，但是對數(shù)字簽名問題仍然沒有解決，這就無形中提高了銀行與客戶雙方在網(wǎng)上進行電子支付的風險。另外，對于網(wǎng)絡犯罪行為也是一個亟待解決的法律問題，包括對黑客入侵如何認定犯罪事實等問題，以及事后如何判斷損失、界定雙方責任、賠償問題等均沒有明確規(guī)定。

3．缺乏有效的監(jiān)管機制。網(wǎng)絡銀行主要以信息技術為主，因此對監(jiān)管機構的設備與技術水平提出了更多更高的要求，對于日益更新的信息技術來說，只有不斷完善銀行的經(jīng)營內(nèi)容與管理方式，才能相互適應。對此，金融監(jiān)管機構也要不斷完善監(jiān)管方式，以適應形勢的變化。

例如，以什么樣的條件建立網(wǎng)絡銀行，確保網(wǎng)上銀行推出的各種金融業(yè)務有基本的服務實力與信譽保障;應采納什么樣的市場準入與退出原則;如何選擇分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營等。

三、規(guī)范網(wǎng)絡銀行發(fā)展的有效策略

1．建立并完善安全認證。網(wǎng)絡銀行主要以網(wǎng)上支付為主要業(yè)務，其中電子商務中最核心的部分就是CA認證等電子支付。目前我國很多銀行都在開展網(wǎng)絡銀行服務，但是均由于安全、管理等諸多原因，最終僅限于局域性交易，因此可以說當前的網(wǎng)絡銀行尚不屬于真正的網(wǎng)絡銀行，只有真正建立并完善國家金融權威認證中心即CA系統(tǒng)，才能真正提供安全的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。當前我國金融范圍的CA系統(tǒng)已逐步啟動，商業(yè)銀行和相關金融機構逐步完善各自的電子商務相關規(guī)定，逐漸為網(wǎng)絡銀行提供安全可靠的外部環(huán)境。另外，銀行內(nèi)部也應建立起計算機網(wǎng)絡的安全保障體系，既要防止病毒入侵、防止黑客破壞、計算機犯罪等，也要加強電腦識別的防護系統(tǒng)，以避免自然災害等惡意入侵、人為破壞、金融詐騙等。

2．落實相關法律法規(guī)。為了給網(wǎng)絡銀行營造一個明確、規(guī)范的法律環(huán)境，立法機關應密切關注網(wǎng)絡銀行的發(fā)展狀況，并對金融業(yè)的監(jiān)管等產(chǎn)生影響，集中力量制定相關法律規(guī)定，如加密法、數(shù)字簽名法、電子證據(jù)法等。應在相關規(guī)定中，明確交易各方的權力與義務，明確法律判決的最終依據(jù)。將安全措施與安全管理的原則更加規(guī)范化、強制性的執(zhí)行，同時對網(wǎng)絡犯罪明確界定，提高打擊力度，以遏制網(wǎng)絡犯罪行為產(chǎn)生的危害。

3．加強網(wǎng)絡銀行的有效監(jiān)管。隨著全球經(jīng)濟一體化的趨勢，我國在借鑒國外經(jīng)驗的同時再結合自身實際發(fā)展狀況，成立專門機構，對網(wǎng)絡銀行的設定、管理以及具體業(yè)務職能范圍等，包括軟件與硬件系統(tǒng)加強監(jiān)管，為網(wǎng)絡銀行的健康發(fā)展提供技術指導與支持。人民銀行應通過先進的網(wǎng)絡技術加強監(jiān)管，建立一套完整的網(wǎng)絡銀行業(yè)務審核與監(jiān)管機制。相關部門應對網(wǎng)上銀行的最新發(fā)展狀況等進行監(jiān)管，并對網(wǎng)絡銀行的未來發(fā)展趨勢、將遇到的問題等進行科學分析，在公平競爭、保證效率的原則下，就網(wǎng)絡銀行通訊安全、市場準入、權利義務等保護措施及具有爭端的問題進行立法，保障監(jiān)管制度與網(wǎng)絡銀行的發(fā)展相對應。