財政監督雜志社投稿關于建行個人助業貸款的思考

　　現階段，建行銀行為了促進金融產品的創新發展，推出了一系列能夠滿足個體工商戶以及創業人士的個人類貸款品種，也就是所謂的個人助業貸款。本文是一篇財政監督雜志社投稿的論文范文，主要論述了關于建行個人助業貸款的思考。
　　【摘要】近年來，隨著現代化社會發展水平的不斷提升以及科學技術的進步發展，我國銀行開展業務逐漸多樣化。建行的個人助業貸款業務主要是指滿足大多數個人客戶的實際經營融資要求，有效幫助中小企業的相關經營人員解決資金需求的業務。本文就建行的個人助業貸款業務展開詳細論述。

　　【關鍵詞】建行,個人助業貸款,現狀,策略

　　從專業化角度出發，建行的個人助業貸款是在滿足私營經濟快速發展的前提下推出的，同時也有助于建行積極應用激烈的市場競爭，促進資產收益的提高。

　　一、建行個人助業貸款業務開展中存在的常見問題

　　(一)借款主體資格難以界定

　　目前，建行將有限責任公司以及股份有限公司與控制人等都納入到了貸款對象的范圍中，但是從某種程度上講，控股股東以及實際控制人在資格界定上是存在較大難度的，受到業界人士的廣泛爭論[1]。特別是在有限公司以及股份公司在規模上相對較大且股東相對較多的時候，其資格的界定更難。若借款主體不可以對企業進行有效控制，那么在企業不能對該貸款提供相應的連帶保證的時候，該貸款就會面臨非常大的風險。

　　(二)貸款的額度上限往往設置過高

　　現階段，建行個人助業貸款在額度上呈現出不斷上升的趨勢，但是過高的額度，將會使個人助業貸款逐漸偏離其實際經營方向。例如根據企業年收入百分之三十來測算實際貸款額度，那么貸款額度在500萬的時候，企業年收入應達到1700萬元。但是根據小企業的客戶群體規模來對標準進行劃分，該企業規模屬于小型或者是中小型企業。由此可見，這種規模的公司，應由公司條線經營較為合理。究其原因在于達到小型或者是中小型的相關企業，應該由客戶經理對貸款風險特征實施深入調查研究，從而設計出更為合理的風險管理控制方案。若根據建行個人助業貸款的相關辦理流程進行操作，則在客戶信用評級方面、行業政策以及申報材料方面的要求是相對寬松的，最終難以對貸款風險進行有效控制。

　　二、建行個人助業貸款發展的策略

　　(一)增強個人助業貸款渠道的有效性

　　為了更好的開展個人助業貸款業務，相關人員必須要擴大營銷渠道的目標客戶來源。具體可以從以下兩個方面進行闡述：第一，內部渠道方面。建行應加大網點助業貸款的宣傳力度，借助增加網點、財富中心以及理財中心的產品廣告投放以及宣傳材料投放，積極向個人客戶經理實施助業貸款產品的大力推介。然后通過加大銷售獎勵力度等手段，提升零售網點對于存量客戶的挖掘，開發潛在客戶資源[2]。第二，外部渠道方面。首先，在客戶群體相對集中的市場投放廣告，組織相應的客戶經理實施現場業務受理。其次，依托行業協會以及市場組織管理機構，組織一些針對個私業主助業貸款推介會。再次，加強與對公業務的相互配合，盡量選擇實力相對較強的大型企業集團，然后借助企業客戶渠道來獲取客戶資源，實施定向業務的宣傳與營銷。最后，高度重視地區優勢，對一些國家重點開發與支持的企業進行宣傳與推介。

　　(二)強化個人助業貸款的風險管理

　　建行個人助業貸款在風險方面的管理工作是個人助業貸款業務開展的重要工作，為了強化風險管理，可以從以下幾個方面進行管理：第一，最大限度實施限額管理，根據市場規模以及市場容量情況，對相應名錄內部的重點化專業市場進行信貸額度的有效核定，然后進一步實行總量控制。第二，要做好相應的扎口授信工作，針對市場內部的相關信貸客戶要加強扎口管理工作，避免背景實體、農戶、個貸以及信用卡等的多頭授信。第三，要強化質量控制與管理，按照產業政策、行業政策、資產質量改變情況與市場經營情況等，根據個貸停復牌超標的支行管理方法與模式，就已經轉入的市場進行動態化的控制管理。第四，強化擔保措施，采用抵押、質押和保證方式，但不采用純第三方保證形式提供的保證，從而大大降低了信貸風險。第五，加強用途監管控制，建行相關管理人員要重點支持專業化市場的優質商戶實現短期內的流動資金融資需求，然后嚴格控制相應的額度管理與期限管理，實現資金用途審核工作以及監測工作的規范化與科學化[3]。第六，加強貸后管理，相關工作人員要梳理以及制定出合理的經營行貸后管理執行表，并貫徹落實貸后管理制度的嚴格執行。完善客戶回訪管理制度，然后按月跟蹤以及熟練掌握客戶賬戶的動態化資金情況。第六，要強化日常的監督控制管理工作，每個季度應對市場所涉及到的業務經營情況進行一次檢查，做好風險評估工作。

　　(三)優化個人助業貸款制度流程

　　建行個人助業貸款的相關管理人員要對業務執行流程進行進一步優化管理，嚴格執行專業化的個貸一次調查、一次審查以及一次審批的管理規定，進而采用網點的直接性調查和個貸中心的集中性調查運作模式[4]。具體來說，網點直接性調查主要是指對名錄內部的重點市場所轄的網點與符合條件的相關二級支行，由所轄網點受理客戶申請，然后進行獨立性調查，之后再上報給支行的前臺行長進行核準，最后報有權行審查。而中心集中調查主要是指由個貸中心進行集中化受理調查，在經過支行前臺行長實施有效核準之后，再報有權行審批，對省行的重點性市場名錄內部市場實行規范化的總額度管理[5]。支行目前對于所有受理的助業貸款戶，嚴格執行客戶經理雙人實地調查，審核同意后上報省市有權部門審批。推廣最高額可循環的模式，發揮一次核定授信以及多次循環使用優勢，在一定程度上提高用款的便利性，得到了廣大客戶認可。

　　三、結語

　　總而言之，建行個人助業貸款業務是一項科學合理的貸款業務，具有較強的可操作性，可以在一定程度上更好的滿足客戶要求。因此，在建行個人助業貸款業務開展的過程中，相關人員可以通過增強個人助業貸款渠道的有效性、強化個人助業貸款的風險管理以及優化制度流程等措施，促進該業務的長遠發展。

　　參考文獻

　　[1]李蒙.個人貸款業務中存在的問題及對策[J].金融經濟，2013，02：39-41.

　　[2]許傳斌，趙清.關于發展個人助業貸款的思考[J].現代經濟信息，2013，16：340+342.

　　[3]丁曉，袁華.關于推進縣域個人助業貸款有效發展的思考[J].現代金融，2015，03：7-9.

　　[4]刁陽.對房貸新政下加快個人貸款業務有效發展的思考[J].湖北農村金融研究，2010，10：59-61.

　　[5]梅亞南.基于團組織增信的中小企業社會化融資探索――以“河南青年助業貸款工程”為例[J].中國集體經濟，2012，28：96-97.
　　相關期刊簡介：《財政監督》雜志是經新聞出版總署批準，由財政部監督檢查局業務指導，面向國內外公開發行的專業財經期刊。由湖北省財政廳主管，于 2001 年經中華人民共和國新聞出版總署批準，面向國內外公開發行的財經期刊，國內統一刊號 CN42-1706/F，國際標準刊號 ISSN1671-0622 ，郵發代號 38-374。