金融師論文范文互聯(lián)網(wǎng)金融布局農(nóng)村的思考

　　我國科技在不斷發(fā)展中，金融管理中也融入了一些先進的科學技術手段，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融也是不可缺少的一部分了。本文是一篇金融師論文范文，主要論述了互聯(lián)網(wǎng)金融布局農(nóng)村的思考。

　　摘要：我國農(nóng)業(yè)地域分布廣且差異較大，大量農(nóng)村居民主要依賴傳統(tǒng)的金融服務，但傳統(tǒng)金融在“最后一公里”服務方面仍有欠缺。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術向各行業(yè)的不斷滲透，農(nóng)村金融也緊跟“互聯(lián)網(wǎng)+”時代腳步開始迅速發(fā)展。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了其發(fā)展的契機、技術和政策支撐以及發(fā)展模式，并提出了深化金融服務環(huán)境建設、結合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)規(guī)劃發(fā)展、開展農(nóng)村金融消費者教育等建議。

　　關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融,農(nóng)村金融,移動金融

　　一、引言

　　今年兩會，中央“一號文件”首次提出“引導互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展”，這是政府發(fā)出鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融結合“三農(nóng)”促進農(nóng)村金融深入發(fā)展的積極信號。近年在國內(nèi)興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，其依靠創(chuàng)新的模式迅速占領農(nóng)村市場，例如，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭不斷將觸角伸向農(nóng)村地區(qū)，螞蟻金服攜手其生態(tài)合作伙伴實施“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應鏈布局，可溯貸對互聯(lián)網(wǎng)“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)進行整合以打造中國主流的智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈等。我國農(nóng)業(yè)地域分布廣且零散，地域差異顯著，農(nóng)村金融的需求不統(tǒng)一，且農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可度不足。同時，傳統(tǒng)金融機構為了追逐利潤最大化，不斷收縮在農(nóng)村地區(qū)的服務網(wǎng)點，而且傳統(tǒng)金融機構借貸手續(xù)繁瑣，農(nóng)民本身的金融知識不足，造成現(xiàn)有金融機構對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的服務力度不夠。農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施、金融支付服務等方面的落后以及互聯(lián)網(wǎng)人才的缺乏，都對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展形成制約。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來的快速發(fā)展，各方應順應電子商務發(fā)展趨勢，著重考慮用金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)技術來深度解決涉農(nóng)金融需求，精準區(qū)分涉農(nóng)金融業(yè)務，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務品種，加強涉農(nóng)金融服務，完善農(nóng)村信用體系建設，將互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角延伸到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活中。

　　二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展分析

　　(一)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的契機

　　農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展使得農(nóng)村金融領域存在大量融資需求，我國在種植、養(yǎng)殖方面從業(yè)人口接近5億，其金融服務需求遠沒有被滿足。隨著政策加大支持力度，目前農(nóng)戶貸款增速已有明顯提高。據(jù)央行發(fā)布的2016年上半年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告顯示，截至2016年6月末，本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額22.26萬億元，同比增長7.5%。由于土地經(jīng)營權的流轉與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化，大量多種形式的資金需求逐步呈現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融運營模式已無法滿足農(nóng)業(yè)規(guī)模化的發(fā)展需求。農(nóng)民收入日益增長，存款總額基數(shù)增大，對投資理財和消費也逐漸有所需求。傳統(tǒng)的金融機構考慮到農(nóng)村地區(qū)理財風險等問題，基本上僅提供定期存款產(chǎn)品，品種較少，加之農(nóng)民對理財缺少概念，財富的積累基本依靠收入等現(xiàn)金流的流入，基本上未對資金等資產(chǎn)增值進行配置。此外，農(nóng)村還存在大量的生活消費和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)器具購置需求，隨著城市電商滲透率的逐漸飽和，農(nóng)村電商已成為下一輪“互聯(lián)網(wǎng)+”電子商務發(fā)展各方爭奪的市場。互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展和電商觸角的延伸，讓農(nóng)村購買力得到釋放，逐漸實現(xiàn)了與城市無差別的商品消費，但為數(shù)不多的農(nóng)村人口擁有個人電腦，會在電商上購買商品的用戶較少，潛在客戶群體尚有很大提升空間。隨著智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動端已經(jīng)成為電子商務的新興入口，形成移動網(wǎng)購新模式。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2015年移動端網(wǎng)購交易在網(wǎng)購總交易額中的占比首次超越PC端，達到55%。基于微博、微信等自媒體社交平臺興起的“微商”群體快速發(fā)展，正在構建以社群為核心的去中心化移動電子商務新模式。同時，電商渠道下沉逐漸促進農(nóng)村物流體系完善，農(nóng)村電子商務發(fā)展將迎來進一步爆發(fā)的空間。

　　(二)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策支撐

　　國家“十三五”規(guī)劃綱要提出，要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進入銀行業(yè)，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)中小微金融組織。今年“一號文件”《關于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化全面實現(xiàn)小康目標的若干意見》明確提出，推動金融資源向農(nóng)村傾斜，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，引導互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展，激活農(nóng)村金融服務鏈條。在傳統(tǒng)金融機構無法完全覆蓋農(nóng)村金融市場需求的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融服務對農(nóng)村金融市場將是一個很好的補充，且政策的支持也給互聯(lián)網(wǎng)金融機構涉足農(nóng)村市場提供了保障機構，金融服務如何借助互聯(lián)網(wǎng)更好地覆蓋升級轉型中的農(nóng)村成為各界關注的重點。

　　(三)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)、金融發(fā)展的技術支撐

　　隨著移動通信網(wǎng)絡技術和手機等移動終端技術的進步，如指紋、虹膜、人臉識別技術在移動支付領域的創(chuàng)新發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的金融手段更加安全、便捷。應移動金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要，越來越多的用戶需要多類型的、經(jīng)常性的、對可能不可信的平臺進行支付。央行根據(jù)場景應用需要推出了個人銀行賬戶分類管理的規(guī)定，適應于不同的開戶渠道和差異化支付服務。此外，銀行開戶手段也日益豐富，已有可替代柜臺開戶核實用戶身份的方法開始應用，各種支付技術發(fā)展臻于成熟，形成適用于多場景、可替代互補、高效運轉的支付體系。

　　(四)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

　　定義農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域可發(fā)展程度為在某一農(nóng)村區(qū)域，結合傳統(tǒng)金融和現(xiàn)有設施及技術，進行資源優(yōu)化配置和資本逐利驅動后，推動互聯(lián)網(wǎng)金融可發(fā)展到的瓶頸值。定義農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域發(fā)展成熟度為在該農(nóng)村區(qū)域金融已發(fā)展到的成熟情況，體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)可開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務品種情況、普惠金融覆蓋度、金融服務便捷及安全性、涉農(nóng)金融機構資本穩(wěn)定良性發(fā)展情況以及推動“三農(nóng)”問題的解決程度等指標上。可以推斷出如下結論：1.每一地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可發(fā)展程度是不同的，金融機構的逐利性會讓其優(yōu)先布局區(qū)域可發(fā)展程度高的地區(qū)，尤其是在東部地區(qū)以及較發(fā)達地區(qū)，形成金融服務強者恒強、弱者恒弱的局面。因此，應區(qū)分當?shù)?ldquo;三農(nóng)”特色情況，給予適應于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的政策支持，實現(xiàn)不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和普惠金融覆蓋度。2.隨著農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，區(qū)域發(fā)展成熟度是越來越接近于區(qū)域可發(fā)展程度，直至瓶頸問題的解決和技術進步后，區(qū)域可發(fā)展程度獲得提升，區(qū)域發(fā)展成熟度才能進一步提高。因此，必須推動瓶頸問題的解決，發(fā)展技術及進行應用推廣。從農(nóng)村金融服務種類和廣度橫截面上看，區(qū)域可發(fā)展程度、成熟度均呈倒金字塔型向上進化。3.區(qū)域發(fā)展成熟度提升情況，體現(xiàn)了該區(qū)域的金融服務程度和經(jīng)濟發(fā)展活力，有助于判斷區(qū)域發(fā)展情況，應區(qū)域發(fā)展需要推出新的金融產(chǎn)品和政策支持，推動瓶頸問題的解決，提高區(qū)域可發(fā)展程度，這兩個指標相互制約。

　　(五)金融機構發(fā)展情況

　　金融機構發(fā)展方面，多類金融機構并行發(fā)展、競爭互補。傳統(tǒng)金融機構充分利用現(xiàn)有的基礎金融服務設施和涉農(nóng)客戶資源等優(yōu)勢，下沉服務重心，緊密結合互聯(lián)網(wǎng)電子商務發(fā)展，豐富金融服務產(chǎn)品，大力開發(fā)網(wǎng)絡、手機、微信等電子銀行。由于農(nóng)民對傳統(tǒng)銀行的依賴，其已部署的農(nóng)村金融基礎設施將留住一定的客戶資源，并始終擁有不可或缺的金融服務底層終端接口資源。新型的伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展誕生的互聯(lián)網(wǎng)銀行，具有互聯(lián)網(wǎng)思維先天優(yōu)勢，在解決了農(nóng)村信用問題后，能夠緊隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時發(fā)表展趨勢，探知農(nóng)村金融市場的脈絡，擁有客戶各維度大數(shù)據(jù)，更易在普惠金融的發(fā)展道路創(chuàng)新突破。為開發(fā)農(nóng)村電子商務消費發(fā)展起來的涉農(nóng)電商，包括阿里、京東等成熟電商，還有適應農(nóng)村各區(qū)域特色發(fā)展起來的區(qū)域農(nóng)村電商，擁有客戶流量和沉淀下來的物流資源，形成了農(nóng)民與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通的實物流通網(wǎng)絡。應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各領域環(huán)節(jié)、農(nóng)民衣食住行等剛性需求發(fā)展起來各類金融相關App公司，通過屏幕與用戶實現(xiàn)接觸、互動，實現(xiàn)主動服務“三農(nóng)”的模式，形成對主流金融服務模式的補充。最終將形成傳統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)銀行為資金流通匯聚的雙核心、各類支付公司為資金流的轉接點、農(nóng)村電商承實物流通交換、涉農(nóng)App為有效互補的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

　　(六)存在的問題

　　1.農(nóng)村網(wǎng)絡基礎設施、金融支付服務等方面落后，需要搭建農(nóng)村金融服務基礎設施，各金融機構在農(nóng)村的光纖寬帶、移動通信和無線局域網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設方面可能存在同質化設施重復投入問題。2.我國地理分布上，西部欠發(fā)達地區(qū)在金融機構的數(shù)量、金融保險業(yè)的產(chǎn)值、金融從業(yè)人數(shù)、金融機構網(wǎng)點分布等指標上，都明顯落后于東部地區(qū)，為降低成本，可能會收縮在該類農(nóng)村地區(qū)的服務范圍，降低金融服務覆蓋力度。3.為快速搶占農(nóng)村金融市場，金融機構和相關互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可能從城市或其他已發(fā)展的區(qū)域復制同樣的金融產(chǎn)品，未能充分顧及對應區(qū)域的“三農(nóng)”特色、當?shù)刭Y源情況以及金融可發(fā)展程度，造成金融資源浪費和對應人群不能有效得到高質金融服務的矛盾。4.在互聯(lián)網(wǎng)和移動終端使用上，由于觀念和基礎設施發(fā)展的不均衡，互聯(lián)網(wǎng)金融服務人群也體現(xiàn)了一定的差異性，如何有效引導多類型人群使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具，全面提升農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，影響互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣程度。5.在風險管理方面，與城市人口相比，銀行對農(nóng)村人口缺乏足夠的征信數(shù)據(jù)，且農(nóng)村各地的民風和守信道德標準不一，為風險管理帶來困難。

　　三、推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關建議

　　(一)深化金融服務環(huán)境建設，推動支付服務進

　　村入戶，優(yōu)化資源配置當前面向農(nóng)村的金融機構主要是信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行等，須利用好現(xiàn)有農(nóng)村金融基礎設施，新進機構和新建核心系統(tǒng)需要去機構化，探索采用同質化托管等模式。加強農(nóng)村支付基礎設施建設，推動結算賬戶、支付工具、清算網(wǎng)絡的應用，特別是圍繞推進基礎網(wǎng)絡升級提速，加大對光纖寬帶、移動通信和無線局域網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)基礎設施的投入。加強政策扶持和引導，在便利農(nóng)民足不出村辦理基礎金融服務的同時，支持助農(nóng)金融服務點與農(nóng)村電商服務點相互依托結合建設，避免重復投入。積極探索利用移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興技術開發(fā)農(nóng)村金融服務市場，填補基礎金融服務空白，提高覆蓋面，提升農(nóng)村金融服務水平，而各機構特質化不可替代的服務則優(yōu)化資源配置，形成綠色節(jié)能的農(nóng)村金融基礎設施體系。

　　(二)結合地區(qū)發(fā)展規(guī)劃和特色產(chǎn)業(yè)，抓準金融服務需求，豐富金融業(yè)務品種

　　各金融機構應緊跟國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的形勢，圍繞政策在相應地區(qū)的傾斜，充分利用信貸、債券、基金、股權投資等多種融資工具，支持農(nóng)村交通、水利、能源等基礎設施和文化、醫(yī)療、衛(wèi)生等基本公共服務項目建設。其次，各金融機構要依據(jù)對應區(qū)域的農(nóng)村金融可發(fā)展程度，立足當?shù)刭Y源稟賦，對接特色農(nóng)業(yè)基地等著重發(fā)展農(nóng)村電商等互聯(lián)網(wǎng)相關產(chǎn)業(yè)，推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品。比如，在投資理財上，開發(fā)形成金融超市平臺，提供各種投資理財需求產(chǎn)品，除了傳統(tǒng)銀行的理財，還可考慮以土地為依托的實物資產(chǎn)配置和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權融資業(yè)務。此外，各金融機構還應積極發(fā)展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡保險、網(wǎng)絡基金銷售和網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務，建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺，多渠道提供服務。

　　(三)開展農(nóng)村金融消費者教育，加強權益保護

　　政府和銀行類金融機構應全面推廣農(nóng)村電子商務信息服務，特別是移動電子商務，不斷優(yōu)化用戶體驗，暢通消費投訴的處理渠道，建立快捷糾紛調解機制，提升用戶信任度。配合推動互聯(lián)網(wǎng)金融使用宣傳，提高拓展力度，促進農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認可，增加使用網(wǎng)絡、手機等電子銀行的人數(shù)，多方位提供農(nóng)民獲取信息和金融服務的途徑。

　　(四)完善農(nóng)村信用體系建設，充分利用示范帶動效應，促進信用與信貸聯(lián)動

　　通過政府推動信用效用示范，開展信用先進村和個人評定，通過優(yōu)先授信、優(yōu)惠利率，發(fā)放無抵押免擔保的貼息貸款和小額信用貸款等方式，提升農(nóng)民對個人信用的重視。鼓勵當?shù)卣捌髽I(yè)積極參與，推動成立面向“三農(nóng)”的信用服務機構，完善電子信用檔案，加大涉農(nóng)人群、機構覆蓋率，將農(nóng)業(yè)及農(nóng)民信用評定政策細化。農(nóng)民人際關系網(wǎng)絡基本上是本村村民、在城市的子女及親戚等外延關系，通過對人際關系、消費習慣、收入，農(nóng)民對花唄、白條、任性付等互聯(lián)網(wǎng)個人信貸產(chǎn)品使用情況以及電商商品消費支付情況等數(shù)據(jù)分析，建立起可靠的個人信用分析系統(tǒng)。配合農(nóng)業(yè)供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈等環(huán)節(jié)大數(shù)據(jù)抓取，實現(xiàn)農(nóng)村信用有效、全面評價，探索建立“三農(nóng)”信用評價指標體系。

　　(五)加強金融監(jiān)管，及時防范化解風險，培育安全可控的農(nóng)村金融市場

　　在監(jiān)管方面，建立嚴格的審計監(jiān)督機制，推動金融機構以技術和制度為抓手，積極構建機構內(nèi)部安全保障體系。形成自上而下的風險防控體系，繼續(xù)發(fā)展官辦和民辦相結合的合作金融，提高農(nóng)民對金融安全和穩(wěn)定性的利益共同訴求，利于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展，防范市場風險。建立并充分利用三農(nóng)信用評價體系，防范信用風險。針對農(nóng)村金融最大的風險自然災害，引入農(nóng)業(yè)保險，豐富涉農(nóng)險種，提高農(nóng)戶購買保險意識，并支持指導農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的生產(chǎn)，對各環(huán)節(jié)的自然災害類風險進行監(jiān)控。
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