探索及論述保險消費現狀及市場應對策略

　　所謂“保險消費”是指人們為了應對未來的身體健康、財產等方面的風險而進行的消費行為，通過支付一定的保費，給予自身或某方面一定的保護，從而實現風險的分擔，提高安全性。

　　《天津社會保險》(雙月刊)創刊于2006年，是由天津市社會保障基金管理中心主辦的保險類期刊。主要欄目：卷首語、特稿、社保論壇、專家視點、津沽大地、經辦熱點、經辦之友、醫保園地、案例評析等。

　　一、保險消費的概念

　　從本質來說，保險消費是消費的另類形式，通過購買保險的方式實現某方面的風險抵御能力的提升和損失的分擔。

　　二、當前國內保險消費的主要構成要素分析

　　(一)保險消費主體

　　一般來說，消費活動的主體分為行為人和受益人，行為人是完成消費過程，重點是支付活動的人，受益人則是享受消費帶來的服務、產品等的人。在保險消費中，同樣存在上述兩類主體，一是投保人，二是被保險人，兩者既可以是相同的，也可以不同。進行保險消費的分析時，應該對主體有清晰的認識。

　　(二)保險消費對象

　　所謂消費對象是指通過消費活動能夠享受到的服務或獲得的產品，就保險消費而言，主要是指保險業務，它通過合同的形式體現，是保險公司和投保人就某些事項達成的保證協議。

　　(三)保險消費過程

　　與其他消費相比，保險消費的過程較為特殊，涉及到保險業務的推廣，保險雙方的合同簽訂和履行，直到保險賠付或合同期滿。該過程既是消費的過程，也是保險服務的過程。

　　(四)保險消費的環境

　　保險消費的環境是指保險活動開展所處的外部環境，其對保險消費起到極為重要的影響作用。一般來說，保險消費行業的發展與社會發展水平相適應，隨著社會的發展，保險消費將趨于活躍，行業管理也更為規劃。

　　三、目前我國的保險消費市場現狀及存在問題

　　近些年，隨著社會的發展，國內的保險消費市場呈現蓬勃發展態勢，然而，受到需求方、供給方和行業自身的問題影響，當前的保險消費市場滯后于社會發展水平，難以滿足國內居民對保險消費的需求。其主要問題如下：

　　(一)居民的投保意識不強

　　受到歷史原因的影響，國內的保險業務曾經存在20年的中斷，導致當前的居民對商業保險存在理解和認識方面的不足，加之對保險條款的誤讀和國內個別保險企業的保險欺騙，導致人們對保險消費產生偏見，導致居民的投保積極性不高，投保意識不強。

　　(二)商業保險的險種單一

　　根據統計，目前國內的商業保險的種類超過400種，但是多數大同小異，存在極強的同構性，導致實際的保險種類相對單一，這對保險公司的業務造成極大的限制，影響業務的拓展，無法實現與居民日漸差異化的保險消費的有效適應，失去良好的市場導向作用。

　　(三)保險企業的資金投資渠道狹窄

　　保險企業的發展主要是通過保費的增值實現，這需要保險企業具備多元化的投資渠道，能夠實現資金的有效利用和增值，從而保證財務狀況的良好，進而提高保險的保障性，同時給予保險消費更高的收益保障，增強保險消費的吸引力。然而，當前的保險公司投資渠道單一，獲利欠佳，對保險消費造成極大的影響。

　　(四)保險業務人才匾乏

　　保險業務的開展缺乏專業型人才，大多由社會人員兼職構成，人員素質良莠不齊，缺乏應有的培訓和教育，導致許多業務人員對保險沒有清晰的認識，進而造成業務推廣的失誤或為達到抽成目的，采取詐騙、曲解保險業務等手段進行推行。這對于保險消費而言是極為致命的，有損企業、乃至整個行業的形象。

　　四、開拓我國保險消費市場的應對策略

　　(一)強化保險宣傳

　　保險消費市場要想獲得發展，其首要問題在于扭轉國內居民對保險消費的認識，通過必要的宣傳使得居民對保險的作用、種類和基礎構成等有清晰的認識，進而針對性的選擇險種投標，實現消費的增長。就宣傳而言，除了常規的報紙、電視、廣播等傳統媒介以外，還應該積極借助網絡技術，通過網絡新媒體實現對保險的宣傳。宣傳的過程中，應該注意宣傳的內容和尺度，保證內容真實可靠，不能肆意夸大保險的范圍和作用。

　　(二)開發新險種

　　保險消費市場的發展需要借助市場化的運行機制。企業要想獲得相應的發展，就應該以消費市場的需求為導向，通過積極開發新的險種，確保險種和居民需求的相契合，從而搶占市場先機，實現企業競爭力的增強。

　　(三)完善和強化保險服務

　　從本質而言，保險業屬于服務業，通過提供保險服務獲得相應的保險資金，進而通過資金的增值實現企業的獲利。因此，企業應該注意對服務質量的提升，通過服務的創新和完善，實現保險企業的服務特色的創建。創建過程中，應該對保險目標群體的需求進行市場調研和分析，進而制定針對性的創建策略，實現保險服務的針對性提升，滿足保險消費者的核心需要。

　　(四)實現保險投資的多元化

　　目前，保險企業的投資大多以存款為主，這導致投資的收益率相對較大低，受到利率下調的影響較大，存在結構不合理問題。鑒于此，保險企業要想維持企業的正常運轉，獲得足夠的資金利益回報，就應該進一步完善資金的投資渠道，實現投資的多元化，提高資金的收益率和抗風險性。

　　(五)加強保險專業人才的教育和培養

　　隨著市場的發展和開發，保險企業間的競爭將更為激烈，需要足夠的專業人才作為基礎支撐。這對保險行業的人才教育和培養工作提出更高的要求。督促企業盡快與高校合作，實現人才的聯合培養，同時加強對現有人員的培訓和外來人員的引進，實習人才結構的優化和素質的提升，構建合理的人才培養、供給機制，實現保險行業的人才培養基礎夯實。

　　五、結束語

　　綜上可知，當前國內的保險消費市場發展相對滯后，存在業務、人員、投資等多方面的問題，危及企業的生存和發展，促使企業加強自身服務、實現業務和投資形式的豐富，進而滿足居民的保險消費需求。