關于如何推進縣域互聯網金融發展的思考

　　我國互聯網金融行業發展迅猛，但受到多方面因素的制約，我國縣域的互聯網金融發展相對滯緩。文章通過對縣域經濟發展情況和縣域互聯網金融現狀的分析，提出商業銀行需要以龍頭企業為抓手，協助其產業鏈上下游進行電子商務化、信息化改革，進一步推進縣域農副產業電子商務貿易發展，同時，加大縣域個人移動支付市場的建設，調整自身涉農金融產品布局并加快機構轉型，以此推動縣域互聯網金融發展，助力縣域經濟繁榮。

　　《農業發展與金融》Agricultural Development and Finence(月刊)1995年創刊，堅持為社會主義服務的方向，堅持以馬克思列寧主義、毛澤東思想和鄧小平理論為指導，貫徹“百花齊放、百家爭鳴”和“古為今用、洋為中用”的方針，堅持實事求是、理論與實際相結合的嚴謹學風，傳播先進的科學文化知識，弘揚民族優秀科學文化，促進國際科學文化交流，探索防災科技教育、教學及管理諸方面的規律，活躍教學與科研的學術風氣，為教學與科研服務。

　　2013年，“互聯網”與“金融”兩個詞開始被整合使用，互聯網金融這個新興行業逐漸在傳統金融業相對忽視的“長尾市場”謀得了一席之地。作為傳統金融業企業(以建設銀行為例)，通過搭建電子商務平臺、推進移動金融建設等模式延伸、拓展原有業務，積極應對市場變化。同時，國家先后通過一系列“政府工作報告”、“指導意見書”等政策文件，以“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”為總體要求，闡明監管導向，鼓勵支持互聯網金融發展創新，李克強總理特別提出：用“互聯網,”打造經濟轉型升級新引擎。

　　我國作為農業大國，廣大縣域地區農業發展是我國經濟發展的重要組成部分。中央一號文件在闡述“三農”問題時，農村金融改革被放到重要位置上，縣域互聯網金融的發展亦成為我國金融改革和金融創新政策方向的一部分。但由于受到多方面因素的制約，我國縣域互聯網金融發展相對“滯緩”。通過對縣域情況的數據分析、企業走訪、調查問卷、同業交流等方法，本文對縣域互聯網金融發展提出可行性建議。

　　一、我國縣域地區基礎情況

　　(一)縣域地處偏遠，經濟總量偏小，人均水平偏低

　　我國縣域大多地處偏遠，山區比例較大，交通不便。近年來，我國縣域地區經濟增長速度有所加快，但與全國、各省平均水平比仍有較大差距。以廣東省河源市和平縣為例，和平縣位于廣東省東北部山區，地處九連山脈東麓，東江上游，屬于丘陵山區縣，境內海拔千米以上的山峰有10座，暴雨、洪澇、泥石流等氣象災害頻發。和平縣下轄陽明、彭寨、東水、林寨等17個鎮241 個村(居)及一個市屬國營黎明林場，全縣總人口54.76萬人(以下數據同亦為2015年)，2015年全縣生產總值89億元，人均1.6萬元，遠低于全國人均GDP(5.2萬元)。

　　(二)農業比重高，農副產品推廣較弱

　　我國縣域特別是欠發達地區縣域，農業產業經濟在地區經濟發展中占有主導地位，受自然和市場雙重因素影響，生產波動性和風險性較大。以和平縣為例，全縣農業人口47.5萬人，占全縣人口的86.7%，農民人均可支配收入9670元(低于全國農民人均可支配收入的11422元)，農作物播種面積55.86萬畝，其中獼猴桃(和平縣為全國五大產區之一)、西番蓮(百香果)、靈芝、山茶為當地種植業特色作物。當地省級農副業龍頭企業5家，市級企業7家，同時和平縣是省級農民專業合作社示范縣，共有國家級合作社示范社12家、省級16家、市級30家。走訪調查中了解到，農副產品多數僅銷售到本市范圍，對于珠三角地區乃至全國，產品輻射較少。

　　(三)非農行業發展單一，市場競爭力不足

　　進入21世紀第二個十年以來，我國經濟發展進入新常態階段，經濟整體增長速度由高速向中高速轉換，同時伴隨著市場條件發生著深刻變化。以民營經濟、中小企業為主的其他行業經濟主體，產品主要是傳統產品，面臨全球市場低迷引發的需求緊縮壓力巨大，且科技創新驅動力不足。和平縣其他產業方面：工業主要以鐘表制造、醫藥生產、電子及通信設備制造為主，均為傳統行業，受地方政策、市場環境等因素影響，企業規模、產能并沒有得到完全釋放;旅游服務業以溫泉及林寨古村為代表，但受地處偏遠山區影響，推廣度較低，年接待游客數量雖逐年增長，但總體仍處于相對較低水平。

　　二、我國縣域地區互聯網金融發展情況

　　(一)理念落后，接受程度不高

　　我國縣域互聯網發展起步較晚，但發展迅猛。根據中國互聯網信息中心(CNNIC)統計，2014年年底我國村鎮網民數量1.78億，占村鎮總人口數量29.5%，但其中接觸使用互聯網金融的人群占比較低。目前，主流電商巨頭已走進村鎮地區，不過采用一些刷大字的形式(“要想生活過得好，上網購物用淘寶”)，頗有些形式大于內容之感。相當大的一部分人群對互聯網金融不接受，在調查和平縣236人(含城鎮、農村人群)中得知，只有45人上網使用網上銀行和淘寶，占總受訪人數的19.1%，其使用目的就是消費支付和辦理銀行的轉賬、查詢等一般業務;對互聯網的金融產品個別客戶了解并使用，但僅局限于銀行理財產品和余額寶，對于眾籌、P2P等幾乎沒有了解。受訪人群中較大比例的人通過電視、網絡等常常聽到互聯網詐騙、電信詐騙的案例，表示不會使用互聯網管理資金，還是去銀行排隊比較安心。受訪企業中，面對較為嚴峻的經濟形勢與不斷發展變化的商業模式，部分企業也在積極求變、轉型升級。農業、加工制造行業普遍認可電子商務的發展趨勢，但主動“觸網”的企業較少，已開展電商業務的批發零售企業總體處于萌芽發展階段。

　　(二)互聯網金融針對于縣域的特色產品稀少

　　互聯網金融本身在服務對象與內容上趨向于金融市場中的“長尾”市場，但我國的互聯網金融尚并沒有傾向于“長尾”更加末端的縣域市場。通過銀行的網上銀行、手機銀行及第三方支付平臺的界面，人們可以買理財、買車險、買基金等。然而，縣域的以農業為主的百姓需要的不僅僅是基金和理財，而更需要的是與農業相關、與農村生產相關的互聯網信貸金融產品等。他們看重的是農資采購和種田養殖方便適用的金融產品，而當前這類產品基本沒有，農村百姓對此了解的少就“不足為怪”了。同時，針對于縣域企業，特別是農副業企業，他們的金融需求不僅僅是通過銀行貸款、存錢，他們更需要通過互聯網金融獲得一攬子的綜合市場信息、金融解決方案。

　　(三)金融機構、互聯網公司線下渠道配套不足

　　隨著國有商業銀行逐步從農村金融市場退出，縣域及以下地區金融機構以農行、信用社和郵儲銀行為主。工行、建行、中行選擇性布放網點，又多以“單點支行”形式存在，農行網點機構稍多，但主要集中在縣城內，無法輻射周邊鄉鎮，其他商業銀行在縣域更難覓其宗。以和平縣為例，縣域共有五家金融機構：工行(1個網點)、建行(1個網點)、農行(3個網點且均在縣城)、郵儲(14個網點)、縣農信(30個網點)，縣域沒有大型電子商務平臺分支機構(如圖1)。

　　農信和郵儲為客戶提供金融服務較多，但互聯網金融業務推廣較為廣泛的卻是中農工建四大行，所以造成了對互聯網金融業務起步階段起到關鍵作用的線下渠道配套支持明顯不足。特別是針對經濟欠發達地區人群素質相對較低，需要線下渠道進行“輔導”的情況，互聯網金融線下配套乏力。

　　三、推進縣域互聯網金融發展的建議

　　面對不斷高速發展的互聯網金融行業，面對無線廣闊的縣域互聯網金融發展空間，眾多金融機構、互聯網企業摩拳擦掌、躍躍欲試。2014年下半年，阿里巴巴集團提出了“千縣萬村”計劃，逐步拓展其縣域互聯網金融服務市場。面對高速發展的行業、無限潛力的市場和咄咄逼人的同業競爭，針對作為縣域提供金融服務主力的商業銀行，本文就如何推進自身縣域互聯網金融發展提出以下建議。

　　(一)以龍頭企業為依托，采用大數據批量服務小微企業

　　核心龍頭企業是縣域經濟發展的重要支柱，特別是農副業龍頭企業，他們的上游涉及村鎮小微企、專業生產合作社甚至農戶個體，下游直接面對的是一二線城市大型企業采購商、商場超市，市場地位極其重要。在經濟欠發達的縣域地區，企業往往因為自身信息化基礎薄弱、專業人次引進困難等諸多方面因素，企業自身及所處產業鏈信息缺失，使得在大數據背景下對數據依賴較強互聯網快速貸款類產品無法為縣域企業提供服務。

　　商業銀行以自身強大的技術力量和產品研發能力，通過以資金結算為主結合企業全產業鏈信息化服務的一攬子產品，向核心龍頭企業提供的金融信息系統服務，幫助核心龍頭企業完成金融信息化建設轉型，同時帶動其上下游特別是上游中小微企業(農戶)金融信息化建設(在此過程中，中小微企業不用投入技術力量進行系統建設)。通過企業信息化服務數據，核心龍頭企業及其上下游企業的歷史交易信息能夠有據可查，從而有效解決傳統信貸方式中客戶信息不透明，獲取成本高的問題。通過數據收集、分析、挖掘和交叉認證，能夠真實掌握全產業鏈中每個企業的物流、信息流和資金流信息，從而為其量身匹配基于真實交易的在線融資產品，解決縣域企業融資難的問題。同時，緊抓龍頭企業，更可有效拓展其上下游客戶群體，拓展服務范圍。

　　(二)推動農副產品電子商務化

　　目前，我國的城市居民對于無公害、純綠色、原生態的農產品有極大的消費熱情和購買力，而擁有眾多優質的農產品是我國縣域、特別是經濟欠發達地區縣域的優勢。但由于信息不對稱、銷售渠道不暢等原因，這些優質農產品無法推向市場或推向更廣闊的全國市場。通過構建電商平臺，引導涉農龍頭企業和農戶將產品通過互聯網進行銷售交易，直接對接消費者(個人、企業)，買賣雙方通過電商平臺交易，可實現客戶流量導入，提升平臺用戶粘性。

　　以建設銀行為例，2012年6月28日中國建設銀行推出“善融商務”電子商務平臺，開中國銀行業建設自身電子商務平臺之先河。2014年，建行將“開展涉農領域深耕”作為善融商務重點業務發展方向。通過結合各屬地縣域農副產品特色——山東壽光蔬菜(全國最大蔬菜基地)、河南信陽毛尖、糯米(三全食品采購基地)、甘肅隴西當歸、黃芪、黨參等中藥材——各分支機構積極開展對農業龍頭企業、中小企和種植合作社等生產種植企業的推廣宣傳，使其通過電子商務對其產品進行推廣銷售有更深入的了解和認同。同時，銀行與各縣域政府機構加強合作，由政府協助對企業、種植戶生產的產品質量進行把控，政府、銀行和農企農戶攜手開啟農副電子商務發展盛世。此外，引導農企、客戶通過電子商務平臺也可以滿足其更廣闊的、更優惠的、更便捷的購買原料、農資、生活必需品等上游物資采購需求，擴大受眾群體，實現多元產品綜合營銷。

　　(三)移動金融帶動個人市場活躍

　　隨著手機技術的不斷高速更新，智能手機發展所帶來的“移動金融”市場，已成為各方逐力的重要戰場。據尼爾森(Nielsen)統計，2014年年底，全國縣域農村手機普及率已超過90%，其中智能手機普及率達32%，雖然這一數值遠低于一、二、三線城市的70%～94%，但在縣域年齡層較低(20～35歲)用戶群體中，智能手機普及率亦超過80%。可以預見，縣域農村智能手機普及率會保持高速增長，未來將同我國城市持平，這就為在縣域推動移動金融業務發展奠定了基礎。商業銀行應充分建立縣域個人客戶群體基礎，在傳統通過手機銀行可提供金融結算服務業務的基礎上，針對縣域網上購物、線下小額支付、衣食住行等方方面面的應用場景，增加配套的APP服務軟件及服務提供商(第三方商戶)，并加大宣傳力度，使移動金融真正惠及縣域個人用戶，促進縣域個人客戶市場活躍。

　　現有移動金融市場產品眾多：電子商務方面，工商銀行推出“融e購”、建設銀行推出“善融商務個人商城”、農業銀行推出“E商管家”;生活繳費方面，工行、建行分別通過手機銀行的“惠生活”、“悅生活”板塊提供在線繳費服務;衣食住行方面，建行廣東分行推出了“龍行四海”;線下小額支付方面，有Apple Pay、各商業銀行的二維碼支付、支付寶、微信的掃碼支付等。以上這些產品均存在著縣域商戶極少的問題，這就限制了縣域移動金融業務的普及發展。商業銀行應充分利用縣域機構的基礎，拓展縣域商戶，為縣域個人客戶提供更方便實惠的服務，從而拉動縣域移動金融市場。

　　(四)商業銀行提供更多的涉農產品

　　在國有商業銀行(除農業銀行外)眼中，縣域涉農中小企業、專業合作社、農戶、低端個人客戶有著貸款資質低、貸款可抵押物少、貸款風險高、存款沉淀量少的“標簽”，所以商業銀行并未將涉農服務作為業務發展方向之一，故而涉農貸款、低端理財產品少之又少、中小微企業貸款門檻對于縣域中小微企業來說高不可攀。但在我國廣闊的縣域農村地區，在中央大力推動 “三農”金融服務改革的背景下，中小微企業融資難、農戶農業貸款難、個人客戶想理財無產品的尷尬局面長年無法得到解決。

　　面對這些問題和情況，商業銀行可充分利用前文提到通過對核心龍頭企業產業鏈和農副業產品電商的交易、生產大數據進行挖掘、分析，真實掌握全產業鏈每個企業(農戶)的物流、信息流和資金流信息，結合當地政府、產業鏈中核心企業的有效合作認證、擔保等形式，有效降低貸款風險，為部分中小微企、合作社、農戶提供互聯網專項、快速、小額貸款，解決縣域融資難問題。增加一些“起投”門檻較低、周期靈活的適合于中低端客戶的互聯網理財產品，吸引縣域客戶投資理財，推動縣域互聯網金融發展，同時提升金融機構客戶粘性和忠誠度。同時，為產業鏈企業、電子商務企業及縣域個人客戶提供市場商機、金融等方向的信息服務，發揮優勢，便利客戶。

　　(五)加快縣域銀行網點轉型，使柜員轉型以大數據為基礎的客戶服務經理

　　“縣里面的銀行就像春運火車站”這是對縣域銀行網點每天接待客戶數量最真實的寫照。繁重的低端客戶簡單業務成為網點人力資源投入的最主要領域，而人員投入產出比較高的互聯網金融維護和更需要投入人力資源的高端客戶維護，縣域支行則無暇顧及周全。隨著自助設備技術的不斷發展，智能自助設備逐漸登陸各商業銀行的主要城市網點，事實已經證明“一個客戶經理,N臺智能自助設備=N個柜臺”的設想是可行的、高效的。但這里要說明的是，這種模式在縣域支行布放同樣可以起到重要的替代作用，甚至可以發揮更大的效能，縣域客戶同樣對先進設備的使用有著強烈使用熱情和意愿。大量智慧自助設備的投入使用，將釋放更多柜臺操作人員。通過對這些人員進行大數據分析挖掘、營銷業務模型設計等方面的培訓，使其轉型成為能夠利用大數據為客戶提供“千人千面”型智能服務的客戶經理，為互聯網金融提供又有力的線下渠道支持。

　　四、縣域互聯網金融發展主要風險點

　　由于我國關于互聯網金融相關法律法規較為滯后，特別是縣域地區的業務監管在這一領域幾乎為空白。商業銀行縣域機構在大力推動縣域互聯網金融發展的同時，應注意積極與當地或所屬地市的政府部門、銀監會、證監會和人民銀行充分溝通，避免推進過程中的一些不必要的誤會，同時應推動監管部門加大推進在當地互聯網金融建立監管機制的力度，以金融業、互聯網方面的法律法規及民法通則為依據，制定出互聯網金融監管制度，為縣域互聯網金融發展保駕護航。

　　另外，隨著互聯網金融行業不斷發展，諸如非法P2P、非法民間借貸均搭著互聯網金融的快車，混雜于市。由于縣域地區金融宣傳較為薄弱，非法P2P、非法民間借貸等產品以借貸、投資門檻低、回報率奇高等誘惑，極易吸引中小企業和個人客戶，但其巨大的風險并沒有完全暴露。商業銀行應加大力度在縣域進行互聯網金融產品安全宣傳，提升縣域客戶辨識能力，并杜絕商業銀行縣域機構本身參與非法業務，保證縣域互聯網金融業的健康發展。