互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響研究

　　隨著科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)+金融正在悄無(wú)聲息的影響著人們的生活，同時(shí)，這種新興的金融模式也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了不小的影響和沖擊，文章以此為切入點(diǎn)，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，并提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策建議。

　　《互聯(lián)網(wǎng)天地》(月刊)創(chuàng)刊于2004年，是由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)人民郵電出版社主辦的期刊。自2013年1月正式改刊為學(xué)術(shù)期刊。

　　0 前 言

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給廣大居民帶來(lái)了極大的生活便利，手機(jī)銀行、手機(jī)支付、微信紅包、網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已被人們廣泛運(yùn)用于生活的各個(gè)層面，另一方面，這也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行原有的市場(chǎng)份額帶來(lái)了極大的沖擊。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行的改革呼之欲出。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生怎樣的影響?商業(yè)銀行應(yīng)如何自處?本文以此為基礎(chǔ)展開(kāi)分析，試圖尋找有益于商業(yè)銀行改革發(fā)展方法和途徑。

　　1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相融合的產(chǎn)物，其最大的特點(diǎn)在于交易成本低廉，交易效率高。如今互聯(lián)網(wǎng)金融正以極快的速度發(fā)展，人們的交易不再局限于時(shí)間和空間，享受金融服務(wù)更加便捷。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式主要有：眾籌模式，如天使匯、點(diǎn)名時(shí)間等，2013年底，點(diǎn)名時(shí)間的眾籌規(guī)模已達(dá)到700萬(wàn)元;P2P網(wǎng)貸模式，如晉商貸;第三方支付模式，如支付寶、微信理財(cái)通等;大數(shù)據(jù)金融模式，如阿里小貸等。2013年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到17.9萬(wàn)億元，P2P網(wǎng)貸成交額達(dá)874.19億元，阿里小貸累計(jì)投放貸款規(guī)模超過(guò)1 700億元。

　　可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不是單一的理財(cái)產(chǎn)品，也不僅僅局限于金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售，它是一種綜合性的金融服務(wù)體驗(yàn)，如在P2P網(wǎng)貸模式中，投資人可根據(jù)自己的資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)等選擇自行投資組合。

　　2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)改變了人們?cè)械南M(fèi)模式和理念，但與此同時(shí)也極大的影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的職能，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要職能是投融資，但是目前受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響已被弱化。尤其是集合支付、收益、資金周轉(zhuǎn)為一體的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生，商業(yè)銀行無(wú)論在存款業(yè)務(wù)，還是貸款業(yè)務(wù)，甚至中間業(yè)務(wù)都受到不同程度的影響。

　　2.1 分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，爭(zhēng)奪銀行信貸資源，搶占銀行理財(cái)市場(chǎng)份額

　　首先，2013年阿里巴巴和天弘基金合作推出的“余額寶”這種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，以其高收益、高流動(dòng)性的特點(diǎn)，吸引了廣大客戶對(duì)其投資，使得銀行活期存款客戶大量流失。在余額寶的帶動(dòng)下，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛尋找基金公司合作，大量互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品問(wèn)世，如微信的理財(cái)通、蘇寧的零錢通等，居民的投融資方向不再局限于銀行，意味著存貸款業(yè)務(wù)也將不再是銀行的獨(dú)有業(yè)務(wù)，而極大地分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款資金來(lái)源，也使得銀行的基金銷售、理財(cái)產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)受到影響。

　　其次，傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象是各大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)，分配在小微企業(yè)上的資金少之又少，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑給小微企業(yè)融資提供了絕佳的機(jī)會(huì)。如P2P網(wǎng)貸模式、眾籌企業(yè)的發(fā)展，這也給銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)。以P2P為例，所謂的P2P就是“個(gè)人對(duì)個(gè)人”的一種新型民間借貸的模式，它利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，尋找借貸雙方，給他們提供不同層次的信用借貸。我國(guó)最早的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)創(chuàng)建于2006年。其實(shí)質(zhì)就是一種間接融資，一種保本付息、收益高、成本低的借貸服務(wù)，這種服務(wù)使資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)轉(zhuǎn)向資金的需求方，出資人通過(guò)資金轉(zhuǎn)讓的收益來(lái)賺取利潤(rùn)。P2P的出現(xiàn)讓手中有余錢的居民不再僅僅依靠銀行來(lái)做投資，讓有資金需求的居民有了更多的選擇。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不再滿足于簡(jiǎn)單的理財(cái)、投資、融資等業(yè)務(wù)，他們依靠現(xiàn)有資源，繼續(xù)深挖其創(chuàng)造價(jià)值的潛力，其綜合性發(fā)展正在爭(zhēng)奪傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，必將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)不小的影響。

　　2.2 對(duì)銀行支付功能的影響

　　第三方支付平臺(tái)的搭建，也使得銀行的支付結(jié)算功能受到進(jìn)一步的影響。第三方支付指客戶通過(guò)在第三方支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)虛擬賬戶后，第三方機(jī)構(gòu)按照客戶的指令進(jìn)行資金支付的一種支付形式，在此過(guò)程中，直接完成用戶和商戶的資金轉(zhuǎn)移。此外，第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行支付相比，更加快捷，成本費(fèi)用更加低廉。如支付寶官網(wǎng)上的相關(guān)說(shuō)明：“轉(zhuǎn)賬到銀行卡，支持百余家銀行24小時(shí)到帳，手機(jī)客戶端轉(zhuǎn)賬0服務(wù)費(fèi)”。在網(wǎng)購(gòu)盛行的今天，這無(wú)疑吸引了大量客戶的眼球，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬支付，更加便捷更加便宜。而對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，支付結(jié)算的手續(xù)費(fèi)是商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源，客戶的流失也使得商業(yè)銀行的支付手續(xù)費(fèi)大大縮水，改變了當(dāng)前由銀行進(jìn)行支付壟斷的格局。

　　2.3 推動(dòng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)改革

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了各個(gè)方面的影響，同時(shí)也應(yīng)該看到它好的一面，即對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)改革的推進(jìn)作用，尤其是對(duì)中小規(guī)模銀行而言，這種競(jìng)爭(zhēng)反而能夠促使中小型銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)模式進(jìn)行金融創(chuàng)新，以此減少與大型傳統(tǒng)銀行之間的差距。

　　3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已成為大勢(shì)所趨，銀行這樣一個(gè)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)只有積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢(shì)，利用自身優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，才是根本的生存之道。

　　其次，應(yīng)樹(shù)立以客戶為中心的理念，細(xì)分客戶市場(chǎng)，提供差異化的客戶服務(wù)，不能只關(guān)注大型客戶，小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿σ膊蝗菪∮U。針對(duì)不同的客戶提供不同的服務(wù)，將有助于銀行聲譽(yù)的建立，有助于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　最后，重視創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，無(wú)疑給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了警示：不創(chuàng)新便將滅亡，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行有其自身的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在客戶對(duì)其信用狀況滿意率高、現(xiàn)已擁有龐大的客戶群、資本金雄厚、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布各個(gè)地區(qū)。認(rèn)清這些優(yōu)勢(shì)，如何利用它結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在滿足資金安全的前提下為銀行帶來(lái)收益最大化，滿足客戶的投融資需求，是銀行發(fā)展的根本，而這些都離不開(kāi)創(chuàng)新。

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