銀行管理論文農村商業銀行在我國目前的現狀和發展定位

　　這篇銀行管理論文發表了農村商業銀行在我國目前的現狀和發展定位，論文探討了我國農村商業銀行的發展現狀，農村商業銀行的發展基本條件制約了農村商業銀行服務功能，那么應該如何對農村商業銀行進行定位和發展呢?

　　關鍵詞：銀行管理論文,商業銀行管理,農村商業銀行

　　農村商業銀行扎根于地方，營業網點遍布所轄鄉鎮，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業務，為支持農村經濟的發展奠定了良好的基礎。同時，隨著國家支農惠農政策的落實和農村經濟的快速發展，新農村建設如火如荼，農村面貌日新月異，資金需求也不斷擴大，加之越來越多的金融機構投身“三農”市場，形成了一個全新的競爭態勢。本文就此進行相關探討。

　　一、我國農村商業銀行發展現狀

　　(一)“三農”根基深厚和內、外部的基礎設施薄弱并存

　　農村商業銀行前身為農信社，因農而生，為農而改，靠農發展，因而與“三農”根基深厚。而且農村商業銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創新上都更為簡潔高效，在提供金融服務決策方面反應更快、效率更高，讓廣大農民在家門口享受到現代金融服務。但內、外部的基礎設施還很薄弱。從內部看，農村商業銀行的基礎薄弱突出表現在：人力資源相對不足，人才結構層次較低，經營管理水平和新產品的研究開發能力受到了一定制約。從外部看，因屬于地方性小金融機構，轄區外沒有分支機構或代理機構。基礎設施是銀行經營和發展的基本條件，基礎設施的薄弱，制約了農村商業銀行服務功能的拓展。

　　(二)產品優勢和競爭同化現象并存

　　農村商業銀行的銀行卡等產品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、短信費、ATM機跨行取現、刷卡等相關費用(基本實現零收費)，電子銀行等產品也實現跨行轉賬免收手續費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創新上都傾斜于“三農”、小微企業，農民及中小企業可以得到更多的實惠，對農村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構把目光投向農村市場，農業銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行，甚至是城市商業銀行也爭相在農村設點。原有農村市場被“瓜分”，而且有些金融機構服務“三農”實質上是把本不豐富的農村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領域，成為農村資金的“抽水機”，所抽資金不用于支農，而是投向房地產、礦山等高利潤非農行業或熱衷于追捧財大氣粗的高端客戶。再加上互聯網金融興起，農村金融市場競爭日趨錯綜復雜，組織資金遇到前所未有的挑戰。

　　(三)網點眾多優勢和業務創新能力較低并存

　　農村商業銀行的分支機構覆蓋了廣袤的農村，因此往往在機構網點、員工人數、服務對象、存貸款總規模、納稅總額上都占絕對優勢，成為農村金融市場的主導者。但是，農村商業銀行經營范圍有限，經營領域受區域局限，無法跨區域設置經營網點，基本局限于當地。資本規模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農村商業銀行的發展帶來極大的金融風險，制約了業務創新能力。

　　(四)從業人員的地緣優勢和員工整體素質不高并存

　　目前我國農村商業銀行員工基本來自當地招聘，多為本鄉本土居民，對當地的社會經濟文化熟悉，對每個農戶的家庭情況了然于心，多年積累的地緣、人緣、親緣優勢非常明顯，農民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質不高，業務營銷意識不及其他商業銀行，主動營銷產品的少，被動等待上門辦業務的多，服務方式落后，創新能力不足。普通服務人員多，研究和復合型人才少。有的服務方式理念落后，對市場的把握欠缺，導致難以提供優質高效的、真正貼近“三農”的金融服務。

　　二、農村商業銀行的定位與發展

　　(一)立足農村市場，挖掘潛在群體，努力成為區域內最優

　　當前農村經濟環境已發生了巨大的改變，鄉鎮企業、私營企業和股份制經濟成分大幅增加，很多地區二、三產業已成為農村經濟的主體。除小規模經營農戶外，農村中小企業等各類業主，其金融需求已突破傳統農業的融資需求。作為農村商業銀行，應憑借其在農村地區的特有優勢，深度挖掘農村市場。農村商業銀行作為中小金融企業，一方面要立足于支持地方經濟的發展，服務三農，堅決把市場定位在農村中小型企業、個體工商戶及農民等目標市場上，服務中小企業和個體民營經濟。隨著農村種植、養殖業的發展和農產品深加工行業的興起，培植優質的農戶投資者和中小私營企業作為自己的長期客戶，建立長期、穩定的客戶關系;一方面要改進服務，優化服務方式，創新服務工具，拓寬服務領域， 創新服務品種， 充分發揮在農村的機構網點優勢， 積極探索服務“三農”的新機制和新模式，使自己的產品或服務有別于其他商業銀行，形成自己獨特的經營特色。

　　(二)迎合農村需求，加強金融創新，建設有特色的地方性商業銀行

　　一是推進產品創新，開發出貼近農村、貼近農戶需求的金融產品，同時，加快服務方式和業務工具的創新，加大產品營銷宣傳力度，尤其是在利率優勢、銀行卡產品優勢等方面，著重從農村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過“便、利、親”優質服務來吸引農村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業金融服務的創新，農業產業發展需要融資服務，農村經濟中的中小型企業、個體工商戶對金融創新產品也有需求。因此探索將其產品、存貨、經營權作抵押擔保，開展涉農中小企業聯保貸款，對個體戶，開發各種個人金融套餐等，對農業產業化龍頭企業實行項目融資，簡化貸款手續，加快結算速度。三是在金融環境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農村商業銀行作為地方性金融機構，其業務范圍和技術水平都相當有限，因而要積極向外擴展，與社會上各類金融機構達成全方位的合作，憑借金融創新拓展經營領域，創新業務經營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構的合作，整合現有產品，大力推進產品、業務的創新。

　　(三)加強內外部建設，引進戰略投資者，全面打造精品銀行

　　伴隨著全球經濟一體化和區域經濟的發展，農村商業銀行的發展戰略也需要不斷調整。在逐步成長為地方性優秀商業銀行的基礎上，進一步由點及面發展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應該是農村商業銀行的長期發展戰略。

　　一是強化內、外部的基礎設施建設。在內部基礎設施建設方面，加大人力資本投資，建立培育人才新機制，加大員工教育學習培訓力度。不僅要經常對現有員工進行專業知識和業務培訓，提高他們的綜合素質，還要制定人才引進戰略和激勵機制，建立自主培訓與外部培訓相結合的多層次的培訓體系，實行“引進來、走出去”的辦法，提高培訓層次，制訂靈活、流動的用人機制，把好人才“進入關、考核關、提拔關”，堅持優勝劣汰的用人標準，培養出一批忠誠農信事業、專業知識全面、營銷理念意識超前、業務嫻熟的人才隊伍。在外部基礎設施建設方面，要從根本上解決其結算渠道問題，加強科技投入，主動融入、運用互聯網思維與技術，積極與電商、互聯網的企業展開合作，償試網絡銀行。二是積極引進現代商業銀行的經營理念和管理方法。隨著農村商業銀行的服務對象和服務范圍發生重大改變，以及周圍農村市場環境的變化，原有的經營理念與管理模式已無法適應發展需要， 因而應大力借鑒國內外先進商業銀行的成熟管理經驗，引進現代化的管理方法和經營思路。

　　農村商業銀行要立足于支持地方經濟的發展，立足農村市場，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，創新金融服務，建立新的農村金融體系， 充分發揮農村商業銀行的金融作用， 發展為特色的地方性商業銀行，進一步形成自己的品牌，全面打造精品銀行。

　　推薦期刊：《內蒙古科技與經濟》(半月刊)創刊于1982年，是由內蒙古自治區科學技術信息研究所內蒙古科學技術情報學會主辦的國內外公開發行的綜合性科技與經濟刊物。2009年被評為“中國北方優秀期刊”。