作者：賈蕊 單位：信陽師范學院經濟與管理學院

2006年12月，為解決農村地區銀行金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行監督管理委員會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，鼓勵銀行業金融機構到農村地區設立分支機構。決策層和理論界都對新型農村金融機構破解農村資金瓶頸寄予了厚望，但目前眾多的研究已表明，新型農村金融機構的發展面臨著諸多問題的制約［1－6］。本文擬在金融生態理論指導下，探討目前我國部分地區成立的村鎮銀行在金融生態方面存在的問題，并提出相應的對策建議。

一、金融生態理論分析的基本框架

金融生態最早由中國人民銀行行長周小川于2004年提出。目前，學術界對這一概念的內涵和外延仍有不同的認識。一種觀點認為，金融生態不是指金融業內部的運作，而是借用生態學的概念來比喻金融業運行的外部環境，主要包括經濟環境、法制環境、信用環境、市場環境和制度環境等［7－8］。另一種觀點認為，金融生態是各種金融組織為了生存和發展，與其生存環境之間及內部金融組織相互之間在長期的密切聯系和相互作用過程中，通過分工合作所形成的具有一定結構特征、執行一定功能的動態平衡系統，就像自然界的生態平衡系統一樣［9］。還有學者認為，金融生態是指各類金融活動主體(資金供應者、資金需求者和金融中介機構)之間、金融活動主體與其外部生存環境之間通過相互作用、相互影響而形成的相互依賴的動態平衡系統［10］。筆者認為一個完整的金融生態范疇應該涉及金融生態主體、金融生態環境和金融生態調節等三個方面，它涵蓋了金融機構、金融市場、金融法律法規、社會信用體系、中介調控體系等方面內容(見圖1)。

二、當前我國村鎮銀行的金融生態存在問題分析

(一)村鎮銀行的金融生態主體競爭性不足且競爭力不強

金融生態主體是金融生態的核心。從金融生態主體看，村鎮銀行存在著發起人條件要求嚴格、資金不足與專業人才匱乏的問題。

1．發起人門檻制約著村鎮銀行的成立，造成村鎮銀行數量有限，競爭性不足自2007年3月首家村鎮銀行———四川儀隴惠民村鎮銀行成立以來，截至2009年年底，全國已成立的村鎮銀行達到148家(2007年成立19家，2008年新增70家，2009年新增59家)，但這樣的發展速度與設立村鎮銀行的工作計劃要求相比，仍然相距甚遠。按照銀監會《新型農村金融機構2009年—2011年總體工作安排》，到2011年年末，全國應設立1027家村鎮銀行。按照銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》(以下簡稱《規定》)，村鎮銀行的發起人(出資人)應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有一家銀行業金融機構(唯一股東或最大股東是銀行業金融機構)，最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額或股份總額的20%。目前，村鎮銀行的設立處于“兩頭熱中間冷”的狀態。當地政府為了經濟發展獲得金融支持，急需在當地設立村鎮銀行;村鎮銀行的賺錢效應，讓民營企業躍躍欲試，參股意愿強烈;但是發起人這一瓶頸問題，卻制約了村鎮銀行的發展。在缺乏社會認同，吸儲難度較大;貸款需求旺盛，可貸資金不高;稅收壓力較大，政策扶持較弱;人力資源不足;無法發行銀行卡，客戶只能拿著存折辦理業務;客戶通過村鎮銀行匯款，還要轉借第三方通道等問題的制約下，商業銀行作為發起人的積極性不高，大中型銀行對成立村鎮銀行興趣淡薄(見表1)。以河南省已成立的7家村鎮銀行為例，其發起人多是外地商業銀行，如浦發銀行、萊商銀行、包商銀行、廣州農商行等，而城市商業銀行組建村鎮銀行多是為了實現異地擴張(見表2)。

2．資金瓶頸制約著村鎮銀行的盈利能力與可持續發展村鎮銀行剛進入農村市場，規模小、網點單一、業務種類有限，缺乏品牌效應，吸儲難是個無法回避的現實問題。截至2009年6月，全國金融機構存款余額為58萬億元，而同期村鎮銀行的存款余額為130億元，僅占0．022%。同時由于村鎮銀行不能進入全國拆借市場，因此只能向當地金融機構拆借資金，但向當地銀行拆借成本又太高。在資金來源受限的條件下，村鎮銀行支持新農村建設的信貸資金較為有限，加之在正規監管之下的必要成本支出，支持新農村建設的信貸資金投放非常有限，制約了其盈利能力和可持續發展能力［11］。以成立1年的安徽鳳陽利民村鎮銀行為例，截至2009年5月24日，存款余額9315萬元，貸款余額7729萬元，貸存比高達83%，已經超過《商業銀行法》規定的75%的比例。截至2009年6月末，我國農戶經營性貸款為14308億元，而村鎮銀行發放的總貸款余額只有90多億元，按農戶貸款比例為40%計算，村鎮銀行發放的農戶貸款在我國農戶經營性貸款中僅占0．25%。

3．人才短缺制約著村鎮銀行競爭力的提高《規定》要求村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上(其中從事銀行業工作2年以上)的工作經驗，具備大專以上(含大專)學歷。大多數村鎮銀行的高級管理人員基本能滿足要求，但一般工作人員的綜合素質有待提高［11］。以安徽鳳陽利民村鎮銀行為例，該行的18名工作人員中，董事長、行長、副行長3名高管和綜合辦主任擁有中級職稱和多年金融工作經歷，基本符合要求，但其他的14名員工中由應屆畢業生、退伍軍人、公司職員構成，員工整體從業經驗不足，專業知識、業務技能和風險防控能力亟待提高。同時，由于農戶數量多且居住分散，村鎮銀行又大都設在縣城(市區)，信貸人員的數量就顯得非常不足，增加了吸儲難度和信貸風險。以吉林省的磐石融豐村鎮銀行為例，該行2007年7月共有12人，其中信貸員4人，而他們面對的是14個鄉鎮的36萬農民，最遠的距磐石市100公里。該行的負責人估算，村鎮銀行信貸員至少得有30人、平均每個鄉鎮有2名信貸員，才有一定的競爭力，人才的匱乏制約著村鎮銀行的發展。

(二)村鎮銀行的金融生態環境不佳

良好的金融生態環境是金融生態的重要保障。從金融生態環境看，村鎮銀行存在著社會認知度不高、社會信用環境不佳的制約因素。

1．缺乏社會認知，難以吸收社會存款村鎮銀行自成立以來，雖然也做了大量的宣傳工作，但社會認知度仍然不高。據調查，有近30%的被調查者認為村鎮銀行是私人銀行，客戶存在風險疑慮，經常有人咨詢其“是否為私人開辦的銀行，能否長久開辦下去”。許多居民和村民認為“村鎮銀行是雜牌”，“有錢老板開的”，擔心“存錢被卷跑了怎么辦”，因而“不敢貿然去存款”。甚至有居民認為在全球性金融危機面前，國外一些銀行都破產了，萬一這個村鎮銀行也破產了，存進去的錢怎么辦”。缺乏社會認同，造成村鎮銀行吸收存款非常困難［12］。以江蘇省宿遷市沭陽東吳村鎮銀行為例，該行2008年末存款余額為15347萬元，其中對公存款13292萬元，主要是地方政府及股東幫助協調的存款，儲蓄存款余額僅為2055萬元，僅占全部存款的15．5%。