作者：孔祥玲 單位：山東輕工業學院

目前，保險市場競爭加劇，傳統的保險經營理念和方式正在轉變，保險公司從關注自身轉為關注參保企業，基于參保企業風險管理的保險服務理念正在形成。傳統的保險銷售手段正面臨挑戰，保險公司不但要重視銷售人員的營銷技巧，更要樹立“保中服務”意識，組建企業風險管理技術團隊，協助參保企業大力提升風險管理水平，使其損失降到最低，從而讓企業更樂意與保險公司長期合作。

1評價風險和選擇風險處理方式是進行風險管理的前提

企業保險是風險管理的一種方式，或風險轉移的一種機制，即保險轉移機制。它是通過建立專門的保險基金，來提高企業對風險損失的承受能力，發揮保險集散風險、分攤損失的作用。協助參保企業認識風險和分析風險處理方式，是進行風險有效管理的前提。風險處理方式分為控制型和財務型兩大類。（1）控制型風險處理方式。是在風險發生之前或者風險發生之中采取的防止和減少風險損失的技術性措施。其目的是降低損失頻率和減少損失幅度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。控制型風險處理方式包括：避免、預防和抑制。（2）財務型風險處理方式。是通過事先的財務計劃，籌措資金，以便對發生風險事故造成的損失進行及時、充分的經濟補償。其目的是以提供風險補償基金的方式，將風險損失發生的成本均衡的分攤在一定的時期內，其實質是對無法控制的風險進行財務安排。財務型風險處理方式包括：自留和轉移。由此可見，損失發生頻率與損失程度之間的關系大致有以下四種組合：發生頻率高、損失程度大；發生頻率高、損失程度小；發生頻率低、損失程度小；發生頻率低、損失程度大。第一種組合應采用控制型風險處理方式中的風險避免方式，第二種組合應采用控制型風險處理方式中的風險控制，第三種組合應采用財務型風險處理方式中的風險自留，第四種組合應采用財務型風險處理方式中的保險轉移。另外，在進行風險大小評價并以此選擇風險管理方式時，除將風險損失頻率及損失程度與公認的安全指標相比較外，還應注意以下三點：一是風險損失的相對性，即在評價風險損失時，不僅測量損失絕對量，還應充分估計企業對可能發生風險損失的承受力；二是風險損失的綜合性，即需考慮同一風險事故可能產生的所有類型損失及對經濟單位的最終和綜合影響；三是風險損失的時間性，即損失總是一個發生、發展和終結的過程，有些風險損失當場就可得以體現，有些卻是滯后反應。

2風險查勘是進行風險管理的關鍵

保險公司人員在協助參保企業分析風險的基礎上，應進一步掌握基本的風險查勘技術，展開風險查勘工作，提供對企業有價值的風險管理方案。在風險管理比較先進的國家，風險查勘成為保險公司重要的競爭方式之一。比較成熟的風險查勘一般應包括如下方面：（1）查勘前的準備工作。一方面廣泛收集待查勘單位相關的資料，特別是與企業風險和風險管理相關的內部、外部信息，包括歷史數據和未來預測，收集國內外企業風險失控導致企業蒙受損失的案例（這些案例往往比企業因風險管理完整而免受經濟損失的成功案例影響更為明顯）；另一方面要提前和客戶預約，告知需要準備的資料，如工程保險中，工程可行性研究報告、工程承包合同、承包金額明細表、工程設計書、工程進度表、地質水文報告和工地略圖等。（2）實地查勘。必須留意一些細節，掌握客觀現實的資料，如工程保險要對風險點攝像、拍照、繪圖、記錄等工作。現場查勘必需遵守企業的安全、技術保密方面的規定和限制，盡量提高工作效率，減少現場駐留時間。與企業交往中，要有和藹謙遜的態度，如事前介紹查勘訪問的目的、贊揚企業在風險控制上的正確措施、對提供幫助的接待人員致謝等等。（3）科學合理地劃分危險單位。危險單位的劃分應該本著科學、謹慎和合理的原則進行。如工程保險根據標的所處的地理環境、地質條件以及當地自然災害（地震除外）侵襲的最大范圍進行劃分。（4）出具風險管理方案。通過上述風險查勘，保險人員根據企業內外部環境、地理位置以及企業管理現狀等情況對企業潛在的風險有了一個比較具體的認識，然后進行分析和評估，指出企業重點要預防和控制的主要風險，依據風險的不同類型，推薦不同的風險管理方案和建議。

3基于參保企業風險管理的保險服務案例及啟示

目前，我國一些保險公司在某些服務項目上也嘗試著從風險查勘著手，利用本公司專業力量和聘請行業專家對參保企業項目進行風險查勘工作，繼而出具專業水準的風險勘查報告，得到了企業的認可。據報道，中國太平洋財產保險公司上海分公司依據北美成熟的風險管理標準和澳新學會風險管理專業體系形成了其特色的風險管理服務模式，在威寧路蘇州河橋梁新建工程風險管理項目中，在風險查勘后，對重點項目的所有建設階段和施工工序采用全程的、動態的、積極地風險管理策略，并聘用設計、監理和檢測機構的專業力量協助風險管理，期間開了100余次風險例會，開出70份風險隱患通知單，在經歷多次暴風雨和寒潮之后，整個工程直至竣工無一起重大施工事故和自然災害事故發生。2011年初，中國太平洋財產保險公司“威寧路蘇州河橋梁新建工程風險管理全委托試點項目”獲“2010年度上海金融創新成果一等獎”。威寧路蘇州河橋梁新建工程風險管理項目將引導整個行業真正關注、認識到新時代保險競爭中“工程防損”的重要性，對于改變工程保險乃至財產保險的競爭手段，具有長遠意義。可以想象：如果再有類似的威寧路蘇州河橋梁新建工程保險項目，中國太平洋財產保險股份有限公司威寧路蘇州河橋梁新建工程服務團隊在眾多的保險公司競爭中，將會顯現出特有的競爭優勢，眾多的保險需求者將會樂意與他們進行長期的合作。

4對保險服務過程中風險管理的幾點認識

風險管理是保險業永恒的主題，但不可否認的是風險管理不是萬能的，任何風險管理方式都有它的缺陷性，我們應該有正確的認識。

（1）企業只能試圖將風險減小到最低，不能完全避免或消除。風險是客觀存在，是不可避免的，企業只能試圖將風險減小到最低的程度，而不可能完全避免或者消除。降低風險的最有效方法就是要科學的認識風險、積極的面對風險、有效地控制或轉移風險，將風險損失降低到最小程度。

（2）保險風險管理與企業全面風險管理范圍不同。全面風險管理是一個系統工程，是一項全員、全過程和全方位的工作；而保險行業擅長的是對自然災害和意外事故的風險管理，保險人員注重的是對企業靜態的風險管理。