本文作者：劉冬瑾 單位：對外經濟貿易大學金融學院

在國內，2005年人民銀行發布PBOC2.0標準。2007年初到2008年底，中國銀聯推動了金融IC卡試點工作，包括支持實施寧波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡項目。從2009年初開始，中國銀聯就開始大力推動IC卡受理環境建設，2011年3月15日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》。該意見就金融IC卡受理環境改造、商業銀行發行金融IC卡提出了時間表。“在受理環境改造方面，在2011年6月底前直聯POS機（銷售點終端）能夠受理金融IC卡，全國性商業銀行布放的間聯POS機、ATM機（自動柜員機）的受理金融IC卡的時間分別為2011年底、2012年底前，2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業銀行發行金融IC卡方面，2011年6月底前工、農、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發行金融IC卡，2013年1月1日起全國性商業銀行均應開始發行金融IC卡，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡。”

一、金融IC卡創新必要性

(一)市場創新需求巨大

IC卡從其屬性來看，具有安全、便利、經濟、應用廣泛的特點。IC卡是目前國家主推的新型安全可靠的金融支付工具。IC卡具有良好的經濟性，節約社會成本，提高經濟金融效率。對于持卡人，可以減少持有零錢和各類不通用的卡片等；對于商戶，IC卡可以實現脫機功能，方便快捷，節省費用；對于商業銀行，可以提高結算效率，增加范圍經濟效應，拓展更多增值服務；對于行業用戶，可以實現行業IC卡與金融IC卡的整合發展。目前行業IC卡發展已不局限于單一行業和單一功能，創新會沿著不同行業的邊界跨界整合發展，隨著行業IC卡創新應用的擴張，將帶動對金融IC卡產品的需求，商業銀行應該主動應對，建立標準，利用自身客戶資源優勢，不斷創新，促進與行業IC卡的合作，開展相應結算，搶占IC卡市場份額。隨著移動互聯時代的到來，為金融IC卡的發展提供了產業交集地帶尚未開始競爭的廣闊市場和巨大實踐創新空間。

（二）商業銀行發展創新緊迫

2010年8月央行上線網上支付跨行清算系統，其可以實現各商業銀行網上銀行系統的互聯互通，整合了分割的支付資源，進而影響到整個銀行業，同時也意味著一旦某用戶更喜歡使用哪家網上銀行，該用戶就很可能成為這家銀行的忠實客戶。因此，網上銀行證書客戶對于一家商業銀行來說變得更加重要，提高他們的體驗服務并獲得高忠誠度，顯得尤為關鍵，而將網上銀行產品與IC卡產品的創新整合來滿足客戶便利性需求并最終搶奪未來市場就顯得很有必要。此外，央行對網上第三方支付的規范，也為創新型IC卡提供了很好的發展機會，商業銀行應該以創新型IC卡吸引客戶，滿足網上支付的便利需求。對于商業銀行，更可以通過金融IC卡在載體上創新形式，與便攜介質整合來滿足手機與網絡用戶的需求，帶給客戶全新的便利性體驗，形成IC卡拓展的差異化競爭優勢，最終促使創新型IC卡模式入選銀聯主推的大規?？蓮椭仆茝V應用方案，搶占金融IC卡發展的制高點。

（三）政府應對遷移和民生問題刻不容緩

目前國際卡組織制定了一系列向IC卡遷移的激勵與約束條款。國外IC卡遷移的實施使我國的外卡收單業務面臨嚴峻挑戰。因此我國必須加快發展自主標準金融IC卡業務，增加在國際電子支付領域方面改革的話語權是我國政府的職責所在。此外，一直以來民生問題是政府工作的重點，因此高度重視金融IC卡在民生領域的應用對于各級政府而言就顯得十分必要。央行也為金融IC卡在民生領域的發展提供了必要的基礎條件。央行積極推進受理環境建設，積極推進POS機終端改造和升級，重點針對符合央行PBOC2.0標準IC卡廣泛拓展的手機支付方式和行業應用領域進行受理環境建設，加快的中國自主知識產權IC卡標準的推廣與應用。央行全力支持符合條件的商業銀行進行IC卡系統配套開發和應用工作，推動銀聯標準IC卡發行，并總結成功經驗，探索大規模可復制推廣的金融IC卡應用模式。

二、金融IC卡創新發展思路

“十二五”期間推進金融IC卡應用的總體目標是：“加快銀行卡芯片化進程，形成增量發行銀行卡以金融IC卡為主的應用局面。推動金融IC卡與公共服務應用的結合，促進金融IC卡應用與國際支付體系的融合，實現金融IC卡應用與互聯網支付、移動支付等創新型應用的整合。”這為我國金融IC卡的發展明確了發展思路。對于商業銀行具體策略而言，金融IC卡創新思路一般有三種形式：一種是發展模式創新；一種是產品功能創新；一種是IC卡載體創新。在發展模式創新方面，現在IC卡大多是以行業為中心，自己發行IC卡，銀行配合結算。未來應該建立可選發展模式，重點發展以銀行為中心，由銀行發行IC卡，在統一標準下，行業專注做好硬件服務。創新型金融IC卡是由銀行主導推出，符合人民銀行PBOC2.0標準的智能IC卡，也是對現在IC卡產品的擴展。各行業只需開發自身特點的IC卡事項整合到金融IC卡，在芯片結算功能方面只需購入符合銀行IC卡標準的收費系統，從而實現行業IC卡的逐步互聯互通，更廣泛地滿足客戶需求。在產品功能創新方面，堅持一卡多賬戶多用途的IC卡發展思路。在不斷創新拓展IC卡賬戶功能的同時，同步考慮與原有產品并行，通過將原各類IC卡產品功能逐步向創新型IC卡類產品功能上掛，實現IC卡賬戶功能創新整合。

具體發展步驟：短期內與現有產品雙軌并行，中期過度形成整合產品，長期形成品牌化、差異化多功能產品。在IC卡載體創新方面，創新型IC卡發展思路應該是拓展傳統金融IC卡載體形式，大力發展IC卡與其他各種便攜硬件產品整合載體的形式。目前金融IC卡硬件載體為與磁條卡一樣大小的塑料卡片，這種對于磁條銀行卡十分方便和必要的形式對于IC卡來說并不必要。創新型IC卡載體靈活的特點決定了其在未來金融有形產品競爭中會更能夠滿足客戶個性化需求。創新型IC卡通過采用與閃存卡、手機SIM卡等便攜介質整合的方式可以極大地拓展便利性和實用性，運用多種形式實現金融IC卡與網上銀行U盾等銀行產品結合，對現有客戶，通過載體整合實現目標客戶整合。由此整合帶來的是目標客戶群體廣泛，提高了銀行客戶的粘性，以產品的高整合度，提高客戶的忠誠度。

三、金融IC卡創新存在的主要問題