本文作者：張軻宣 單位：三門峽銀行股份有限公司

一、我國商業銀行金融創新現狀

(一)在組織制度方面,建立了統一的銀行體制,完成了銀行大區行的機構建設框架,形成了以四家國有商業銀行和十多家股份制商業銀行為主體的銀行體系,城市信用社改組為城市商業銀行,建立了近百家證券經營機構、多家保險機構和其他非銀行金融機構,初步形成了多元所有制結構、多種金融機構并存的金融企業體系。同時,放寬了外資銀行分支機構和保險業市場進入條件,初步建立了外匯市場,加快了開放步伐。

(二)在管理方面,一些商業銀行開始構建新的內部經營管理體系,加快以客戶為中心、以風險控制為主線的業務流程再造,通過推行業務前、中、后臺分離,完成數據大集中,并在此基礎上調整內部組織架構,開發各種業務系統,部分業務實現了垂直化的條線管理和業務整合,不僅加強了風險控制,也提高了分析與管理能力。

(三)在金融業務方面,負債業務上出現了保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等新品種;資產業務上出現了抵押貸款、質押貸款、按揭貸款等品種;中間業務上推出多樣化服務,開辦個人匯款、個人支票業務,擴大各種代理業務,開發多功能的信用卡等等。在金融工具方面,主要有國庫券、商業票據、短期融資債券、回購協議、大額可轉讓存單和長期政府債券、企業債券、金融債券、股票、受益債券、股權證、封閉式基金、開放式基金等貨幣市場和資本市場金融工具。

(四)在金融技術方面,各商業銀行依托技術支持,不斷拓寬服務渠道、改變服務方式、提高業務附加功能,各種自動存取款機、自助銀行服務和銀行卡產品,為銀行增值延伸服務提供了平臺。金融機構電子化裝備水平不斷提高,電子信息技術在金融中廣泛應用。目前,我國已全面實現了金融機構資金匯劃電子化,證券交易電子化,信息管理電子化和辦公自動化,出現了電子貨幣“一卡通”、網上銀行、網上股票交易等新型電子與網絡金融業務,在金融技術上實現了與國際金融業的對接。

二、我國銀行業金融創新存在的問題

(一)缺乏創新意識、對金融創新的重要性認識不足。目前許多商業銀行尚缺乏對金融創新重要性的足夠認識,甚至整個金融界從真正意義上對金融創新的理解,對國際上運用多年并已非常成熟的金融工具和金融品種難以接受,只對增加某些服務功能所出現的“創新”感興趣,多數銀行僅僅只是將金融創新業務作為對傳統業務的一種補充,還沒有真正認識到金融創新對于轉變經營模式、增加銀行利潤的重要意義。對金融創新的動機也有偏差,金融創新偏向于搶占市場份額。這些必然極大地影響了我國商業銀行金融創新的進程。

(二)科技創新兼容性不強,難以實現資源共享。目前我國基本實現了金融機構資金匯劃、信息管理電子化和辦公自動化,在金融技術上實現了與國際接軌,但仍然存在電子技術兼容性不強,資源共享程度不高等問題。一是金融機構在電子化與網絡化過程中各自為戰,自行研發的信息平臺在統計口徑等方面存在差異,不僅提高了成本,且束縛了自身產品研發應用的廣泛發展。二是業務流程設計不合理,不同的金融產品業務流程相互獨立,且擁有各自獨立的處理平臺、信息系統和業務流程,近年來在原有設計不合理的流程基礎上不斷修改、而不是對到目前為止的業務流程全面疏理,導致業務流程理不清的狀態。

(三)缺乏高素質人才。金融創新需要高素質的人才,這是金融創新的必要條件和基礎。而目前我國商業銀行的各級經營者大多喜好傳統業務和傳統市場,對于金融創新尚缺乏長遠意識,也常常無法對瞬息萬變的市場作出準確的判斷,而且,目前商業銀行的一般員工普遍存在知識結構老化,業務較單一,對金融創新的動機不明確,此外,開發人員的專業也較局限,大多為計算機專業人員,基本上對商業銀行的具體業務不熟悉,更缺乏金融創新等一些產品開發的復合型知識。這些局限性必然制約了商業銀行的金融創新。

(四)金融創新的制度缺失。我國改革開放逐步進行,市場經濟體制逐漸確立,我國的銀行業陸續進入改革的議程,原來由國家管理陸續變成市場化經營,因此,我國銀行市場化改革的進程很短暫,這就導致與其相對應的法律法規和相關的政策、制度不夠完善。原來的部分規章制度不適合現在的金融環境的要求,這就導致有些的管理措施缺乏相應的政策作為依據,限制了銀行業的金融創新。

三、加強商業銀行金融創新的幾點策略

(一)創新經營理念。經營理念的創新是金融創新的基礎和根本。經營理念的創新可從如下幾方面入手:一是商業銀行應高度重視金融創新,不斷強化金融創新意識,把金融創新作為商業銀行生存與發展的推動力、核心競爭力的重要組成部分。二是強化營銷意識,建立客戶關系管理模式,形成一套科學有效、統一的營銷管理信息系統,三是增強風險意識,強化金融創新風險的提前預警工作,同時,要加強全面的風險管理,把風險的監控和評估慣穿金融創新的全過程。

(二)加快發展技術創新,提供業務基礎平臺。目前,社會經濟的巨大變革對金融創新的需求巨大,高新科技的發展為金融創新提供了技術支撐,因此要大力促進金融技術創新和服務創新,廣泛應用現代科學技術,加快高新技術在金融中的推廣和應用,以技術創新促進金融業務創新和服務創新。1、加快電子化步伐,大力推進信息化建設,將過去分散的功能如計算機系統改造提升為以網絡為基礎,以經營管理、業務處理為一體的功能強大的新一代集中式綜合業務計算機應用系統。2、加快開發數據庫和各類信息管理系統,建立以辦公自動化、信息查詢與業務監測、風險分析、成本核算、預警監測功能為一體的決策支持系統和信息管理系統。同時要及時引進國外最先進科技創新成果,根據國內整個金融業務信息口徑的統一性,進行共享性的科技開發,促進金融業技術水平的全面提高。3、是要把科技創新和金融工具創新、產品創新有機結合起來,提高金融產品的檔次和質量,同時金融服務要突破傳統銀行柜面服務,實現金融服務技術電子化、信息化、金融服務形式的多樣化。

(三)加強金融人才培養。建立健全完善的人才引進和培養體系,加強培養符合現代金融管理要求的人才,形成自己的金融創新團隊,定期對員工開展職業技能的培訓,促進員工專業技能的不斷提升,及時的更新員工的知識結構,利用網絡等新興的技術手段對員工進行遠程在線培訓。將創新看作一項任務,養成一種習慣,當作一項事業,要高度重視人力資源的開發利用,以系統培訓和突擊培訓為主要手段,提高全員對金融新業務、新知識、新技能的接受能力,并在對員工進行培訓的基礎之上,積極研究和開發新的業務種類,拓展服務的內容。